台灣家庭收支調查：一年存不到 27.5 萬？你的存錢力落後多數家庭
- 理財好聲音
- 8月12日
- 讀畢需時 4 分鐘
已更新：8月17日
作者：張惠芳CFP
行政院主計總處每年10月會發布「家庭收支調查報告」，清楚地標示出台灣每個家庭收入、消費與儲蓄等財務的平均位置。
有了這張航海圖，您就能更明確地了解自己是否航行在穩定的財務航道上，或是誤入了消費過度的暗礁區，並且找出重新調整方向的最佳策略。
接下來，透過惠芳CFP整理的五種家庭財務數據，對照報告中的「平均每戶可支配所得」、「消費」、「儲蓄」等重要指標，就能找到自己家庭在財務地圖座標上的位置。
家庭年收：中位數 98.9 萬、平均 113.7 萬
拿到家庭財務的航海圖時，首先要知道的是：「我的船到底在哪裡？」
從「平均每戶可支配所得」圖表中，可以看到全台家庭的財務分佈， 112年家庭的可支配所得金額平均是113.67萬元，最低所得組約37.58萬元，最高所得組則高達230萬元以上。
對照自己家庭的收入，就能理解自己的家庭是靠近高所得的寬廣航道，還是在收入較低的淺灘徘徊。
平均每人年收入 40.7 萬
進一步透過「家庭收支重要指標」表格，更深入了解影響家庭財務狀況的內在因素，從108年到112年統計中，每戶平均人口數從3.02人逐年降至2.79人，就業人數穩定維持在約1.34人，每人平均可支配所得從35萬提升至超過40萬。
表示家庭規模縮小，收入仍逐年增加，這些數據能幫助我們思考，自己的家庭收入增長是否跟得上整體趨勢？
存不到 27.5 萬嗎？你低於全台平均
透過「理財金三角」的觀念導入，進一步檢視家庭財務狀況，理財金三角強調：「收入－支出＝儲蓄＋投資」，理想的財務狀態，是維持適當的收入，控制支出在可支配所得的六成左右，至少兩成以上的儲蓄（理想儲蓄率30%以上），再將一定比例轉化為投資，確保未來財務安全感。
從以下「平均每戶儲蓄」圖表中顯示112年每戶平均儲蓄金額為 27.5 萬元，如果家庭的儲蓄率遠低於全台家庭平均的24.23%，就要小心可能已經偏離了穩健財務航道，需及時調整方向。
平均每戶家庭花費： 86.1 萬
當我們明確自己的家庭收入和儲蓄航道後，接下來要檢視的是：「家裡的錢，花去哪裡了？」透過這張「平均每戶消費」圖表，我們清楚看到家庭一年平均消費金額約86.1萬元，其中最高所得組平均花費約142.3萬元，最低所得組平均花費約39.2萬元，最低所得組消費支出甚至入不敷出，消費率達104.42%。
代表透過借貸或動用過去儲蓄生活，航行在危險的財務水域中，必須想盡辦法增加收入翻身，尋找多元收入工作要小心詐騙，尤其是虛擬貨幣操作淪為詐騙洗錢得不償失。
花最多錢在：住房、健康、民生用品
從消費項目來看，台灣家庭最主要的支出類別分別是「住宅服務與水電瓦斯燃料費用」，佔比約24.1%、「醫療保健」佔17.7%和「食品、飲料及菸草」佔15.3%，這三大項合計已超過家庭消費的一半以上，可見居住成本、健康照護與基本民生用品，是多數家庭的主要消費支出。
多數台灣人消費75 %，明顯偏高
在理財金三角觀念中，家庭消費支出應控制在可支配所得的60%（理想數據），從以下「家庭收支重要指標2」圖表中，得知家庭的消費傾向已達75.77%，明顯偏高，多數家庭如想達到穩健的財務，需要重新檢視消費習慣，調整預算與控制支出比例，確保能夠保留30%以上的儲蓄及投資金額。
透過以上消費數據及理財觀念，希望能重新檢視自己家庭的消費支出，將家庭這艘船調整到更加穩健的財務航道上，朝著安全且富足的未來繼續前行。
了解數據，調整財務方向
透過以上航海圖般的財務數據解析，了解每個家庭的收入、支出與儲蓄，及自己家庭在財務地圖上的位置，是做好財務管理的第一步。
1.平均可支配所得
從平均可支配所得來看，112年台灣家庭平均可支配所得約為113.67萬元，幫助我們檢視家庭收入，位於收入金字塔的哪個階層？也提醒我們透過增加多元收入，來強化財務安全，並避免收入過低帶來入不敷出風險，尤其要特別小心各種投資或工作詐騙，避免財務翻船。
2.平均家庭消費金額
家庭消費方面，112年平均家庭消費金額約86.1萬元，其中住宅服務與水電瓦斯燃料、醫療保健、食品、飲料及菸草」三項主要消費就佔了家庭支出的一半以上，核心消費支出的控制空間有限，需審慎管理其他可控制的支出項目，避免消費超過收入，造成財務風險。
3.理財金三角的觀點
從理財金三角的觀點，理想的家庭財務應該是將支出控制在可支配所得的60%，儲蓄率達到30%以上，以便累積足夠的儲蓄轉化為投資，目前台灣家庭平均消費高達75.77%，儲蓄率僅24.23%，距離理想標準有待改善。作為財務顧問，我們期許每個家庭重新檢視自己的消費習慣與支出比例，盡力調整到健康的財務比例，並積極提升儲蓄率，為未來的財務安全打下穩定的基礎。
在這場家庭財務的航行中，希望每個家庭都能明確航道，穩健駛向財務自由的目標島嶼，開創屬於自己的富足人生！
【作者】張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問
現職：詠言法律事務所財稅顧問、威瑞財富管理信託團隊
證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、FChFP特許財務規劃師、RFA退休理財規劃顧問
專長：家庭理財規劃、資產稅務規劃、退休安養規劃、財富傳承規劃、信託規劃
