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作者：張桂菁 40歲的小珍，大學畢業後工作了18年後，毅然離開職場，準備創業經營烘培坊，雖然辛苦但能圓夢也很開心。日前接到了國民年金的繳費通知，才想起離職後勞保就斷保了，於是小珍來諮詢財務顧問，該繳國民年金還是再保勞保呢？怎麼做比較有利呢？ 財務顧問和小珍解釋，勞保投保規則和她的身分有關。 她是一個人在家烘焙蛋糕出售的自營作業者，或開設烘焙坊之後有無聘僱員工的自營業主或雇主，各有不同的規定。同時也影響她勞健保，勞工退休金，就業保險及職業災害保險的投保資格。 公司負責人勞保的投保規定 在台灣的社會保險中，勞工保險(俗稱勞保)是在職保險，要保障的對象是有實際從事工作並獲得報酬之勞工及雇主。 以小珍為例，她的投保身份分三階段，屬於強制或自願投保： 第一階段：是無一定雇主或自營作業者 小珍這時候就如很多SOHO族，自由業者，他們獨立從事勞動或技藝工作以獲得報酬，但未僱用有酬人員一起工作。 她可以選擇繳納國民年金，也可透過相關的職業工會加保，或另在其他公司有勞工身分，由那家公司投保勞保。 第二階段：是自營業主 指的是未僱用有酬人員一起工作的

作者：Grace 風險與明天，誰會先到？ 在人生的道路上，我們常常以為「時間還很多」，所以把許多重要的事情不斷地推延。無論是健康檢查、保險規劃、理財檢視、財務分配、還是遺囑的撰寫……等。 多數的人都「知道」應該做，但我們往往只停留在「口頭說說」，或是想著「以後再處理」。 可是，風險與明天，誰會先到？ 我們都沒有標準答案。 在Grace的工作經驗中，看過許多還沒來得及準備，而留下遺憾的故事。有些人是生病了，後悔沒有愛惜自己的身體或提早安排健康檢查；有些人是因為沒有寫下遺囑，在突發事故時來不及交代或造成子女財產分配時的糾紛；有些人是以為退休金足夠了，但卻忽略了長期照護的高額費用，結果影響了自己、也影響了家人。 而「知道，不等於做到」，若我們沒有及時的行動，最後得到的可能是悔恨。 沒事先規劃財務，家人陷入三大困境 今年六月，Grace與一位年近七十歲的大姊討論她的財務安排。當時她告訴我：「關於錢的整體狀況，我沒有跟三個孩子說過，但我有告訴我妹妹。我也有口頭告訴孩子們，我對於幾間房子的一些想法與安排。不過，詳細的清點和遺囑訂立，等有空

作者：蕭策 在台灣，結婚的平均花費落在 50 萬至 100 萬之間。然而婚禮預算的範圍其實極大，上至周杰倫 2300 萬的盛大婚禮，下至單純登記結婚，只要 150 元的結婚證書，都是一種「結婚」的形式。 但畢竟婚禮是一生一次的重要儀式，加上大部分人都是第一次籌辦，自然會遇到「哪些錢該花？哪些錢能省？總共要花多少？」等問題。 其實比起你能夠負擔多少的預算，很多時候「如何釐清你與伴侶雙方真正重視的項目，並據此進行合理的預算分配」才是這個問題的重點，接下來就讓我們來看看如何一一梳理婚禮的預算吧！ 婚禮花費的關鍵項目 婚禮開銷龐雜，建議可以先列出以下項目進行資訊收集，有了這份清單，才方便討論哪些項目必須要有、哪些可以調整，逐一評估需求。 婚禮場數：包含結婚宴、訂婚宴以及歸寧宴。 婚禮形式：包含宴請的形式，如婚宴會館、酒店飯店或是自助餐飲，以及典禮的形式，如西式、中式，還有是否收受禮金。 賓客人數：先行盤點希望邀請的對象，以統計人數上限，同時也別忘了統計長輩想要邀請的對象喔。 聘金與禮俗：聘金的有無及金額，以及須有哪些禮俗需要，如喜

作者：郭孟鑫 私募基金並非天生就是詐騙！ 但私募基金由於資訊封閉、門檻高，常被詐騙集團利用名義來包裝。 私募基金、私募股權基金傻傻分不清？ 私募基金依照不同投資目的分為： 私人共同基金 (Private Mutual Fund)：類似共同基金，但僅限少數人參與，投資標的多元。 避險基金/對沖基金 (Hedge Fund)：利用各種投資工具與策略追求絕對報酬，常見於國際金融市場操作。 私募股權基金 (Private Equity, PE)：主要投資已具規模的成熟企業，像是「整修房子」，透過改造提升其價值。 創投基金 (Venture Capital, VC)：專注於投資新創公司，就像栽種「種子」，期待未來能長成參天大樹。 私募基金不只是買賣股票賺價差，它的核心目標是「改造」公司。它會投入資金，並積極參與被投資公司的經營，幫助公司成長、轉型，等公司價值提升後再賣掉賺錢，追求的是絕對的報酬。 私募基金更害怕踩到地雷，投資的公司會有具體商業模式及財務預測，還會進行盡職調查，盡可能確保出場時的獲利。這些基金雖同屬私募基金，但在操作模式與投資階段上有很大差異

作者：林毓琇CFP 今年2025年的台股真的非常精彩，最近又在AI類股的帶動下，再度創下新高點，這波投資浪潮下，股票已經成為全民運動，而最火紅的股票，莫過於護國神山－台積電，不僅股票賺錢，還季季有配息。 許多長期投資者，除了享受股價成長外，還擁有不錯的股息，對於這些存股族，股息就是一種被動收入來源，每年進入除權息旺季（6-8月），各家公司開始公告發放股利時間表。 這時，常會讓新手投資者一頭霧水：什麼是除權息？什麼時候買股票可以領到股利？稅務上又有哪些該注意的？這篇文章就來談談股息這個議題。 「除權息」是什麼？ 除權：公司配發股票股利，拿到股票。 若配發股票股利3元，持有1張股票（1,000 股）者，將多獲得 300 股。 （因為股票原始面額為10元，配息3元，就是多了30％，1張股票為1,000股，所以1,000*30％=300） 除息：公司配發現金股利，拿到現金。 若配息3元，持有1張股票可領3,000元。 （每張股票1,000股，1,000*3=3,000） 除權息：公司配發股票+現金股利 何時買進，才可以領到股息？ 領股息要在「 除權/

作者：孫國城 實支實付醫療險，一直以來都是大家最在意的保障之一。許多人買了多年，卻發現近來不斷面臨調整和漲價，心中難免疑惑：「保單都買了，為什麼還要再付更多錢？」 其實，這背後牽涉到健保制度演進、醫療環境變化，以及醫療科技快速發展的多重因素。也由於就醫的自費項目快速增加，民眾便轉向實支實付險來補強。這樣的改變，讓保險公司苦不堪言，紛紛研議可能必須要調漲保費。 先說一個大家最擔心的漲價問題。其實金管會最新的規範有說明了，對於已經購買的保單要漲價的話，是有很嚴格的規定的，不是保險公司說了算，這點倒是要請大家先放心。 至於漲價有哪些規定？可以參考壽險公會發出的聲明稿。中華民國人壽保險商業同業公會新聞聲明稿： https://www.lia-roc.org.tw/storage/uploads/68a8314c335fc.pdf 實支實付險介紹 實支實付險是什麼？ 大家一定都聽過「損害填補原則」，其實大白話就是～花多少錢，就賠你多少錢？依照醫療單據來申請，並且以投保的額度為上限。這樣，等於突如其來的藥醫費用支出，就可以由保險來支付了。..

作者：賴惠玲 阿文今年才48 歲，是公司部門的主管，平常看起來身體硬朗，沒想到有一天突然身體不適，覺得半邊身體發麻、口齒不清，被同事緊急送醫後，確診是急性腦中風。雖然搶救成功，但後續需要漫長的復健，家人也必須輪流照顧。 阿文說：「最難的不是中風當下，而是『活下來之後，怎麼生活下去』。」 另一位 45 歲的李小姐，平常生活習慣良好，卻在一次健康檢查中被診斷為乳癌。雖然健保給付了大部分住院與手術費用，但醫師建議的標靶藥物，每個月自費要超過十萬元。李小姐很無奈的說：「在面對疾病的同時，除了身體上的痛苦，還有龐大醫藥費的經濟壓力，真是身心俱疲。」 這兩個故事，正好反映出國人健康風險的兩大樣貌──突發型急症（如心肌梗塞、中風）與長期抗戰型疾病（如癌症）。 根據衛福部2024年公布的國人前十大死因統計，癌症已連續43年穩居首位，其他包括心臟病、腦血管疾病（如中風）、糖尿病、高血壓、肺炎、慢性下呼吸道疾病、意外事故、腎病與自殺等死因。這十大死因，約占國人總死亡數的七成以上。 這些數字不是冷冰冰的統計，而是真實發生在我們周遭的風險。 面對十大死因高風

作者：呂宛臻 前幾天， 我打給小美，報告車禍理賠金進度。 她在電話中說：「宛臻，我跟妳說～我要把這筆理賠拿到的錢，全部梭哈美股！我朋友all in ，賺爛了！」 我差點衝過去把她搖醒！這種時候最容易出事！因為當大家都覺得「賺錢超easy～」時，往往正是市場情緒最熱的時候。 這時，我通常會提醒客戶4撇步：「停、看、聽，再前進。」 1.「停」：冷靜，別急著跟風 停，不是停下所有投資，而是提醒自己先別急著一口氣 all in。 2025年，美股歷經關稅風暴重挫後，市場嚇得大跌，大家一度以為熊市要來了。但後來科技股，尤其是 AI 類股強力反彈，把大盤又推上歷史新高。 這種「先急跌、再狂飆」的走勢，很容易讓人覺得錯過會後悔，於是很多人開始 all in。But！與其一次把錢砸進去，不如用分批（定期定額）方式慢慢加碼。這樣就算遇到短線修正，也不會「一進場就套牢」，凍未條～ 2.「看」：看清過去、現在、未來 投資就像過馬路，要看前後左右。只看指數創新高是不夠的。 過去：跌得快，反彈更快 4月關稅衝擊時，美股和債市雙雙下挫，恐慌指數V

作者：許騰遠 其實對於信託，我們耳聞甚多卻知之甚少。 人生中有很多的問題，如果沒有事前規劃安排妥當時，往往會造成人在天堂，錢在銀行，子女對簿公堂。 常言道：父母在，大家是兄弟姐妹，人在親情在，一旦父母不在，大家形同陌路。如果人生可以重來的話，有規劃的人，想必會比沒有規劃的人來的更加圓滿。 這時候，「信託」就是一個可以好好利用的規劃工具！ 什麼是信託？ 其實信託源自於十二、三世紀英國一種為他人利益管理財產之制度，即on behalf of ，for the benefit of 之意，信託的英文是「Trust」，意思就是「信任」，人和人的一種信任或信賴關係， 成立信託時，會有四種契約關係人，即為是委託人、受託人、受益人、和監察人。依據信託法第1條規定，稱「信託者，謂委託人將財產權移轉或為其他處分，使受託人依信託本旨，為受益人之利益或為特定之目的，管理或處分信託財產之關係」。 用比較淺顯易懂的方式說明，信託代表著「言而有信，受人所託」，因為有信任，所以將其資產託付於對方。 信託區分6大種類 1.依照「受益人身份」區分 自益信託：委託人與受

作者：彭彩蓮CFP 住隔壁的林阿姨，他是個愛種花、愛運動的親切長輩，他給人的印象，永遠是活力滿滿，常常看到她在社區中心，跟大家一起打太極拳。 但是，前一陣子，林阿姨卻突然重病昏迷，就這樣突然躺在病床上，再也說不出話，很讓心疼…… 後來，林阿姨的子女、家人們在醫院的走廊上，討論後續的醫療問題。有家人堅持繼續全力搶救，讓林阿姨有機會繼續活下來；但也有人心疼林阿姨躺在病床上受苦。 家人意見分歧、吵個沒完，不知道該怎麼辦的時候，才發現林阿姨早就簽了「預立醫療決定書」。林阿姨明白寫下：不要插管、不要急救，不願接受過度治療。只想平靜走完生命的最後一程。 家人們依照林阿姨的心願，讓醫療團隊能依照林阿姨的心願來進行，讓她安心走完人生最後一段路。 看到這裡，你可能會疑惑，什麼是「預立醫療決定書」？真的可以讓每個人自主決定自己的最後一程嗎？ 提前做醫療決定，是對自己最深的愛，也是給家人最大的安心。 什麼是病人自主權利法？ 當面對生命中無法預知的風險，醫療決定常常帶來複雜情緒與難題。 病人自主權利法 就是為了守護，我們在醫療過程中的自主權利

作者：劉碧鈴CFP 50歲的鈴鐺，單身未婚。最近他在規劃退休，50歲的他，本來打算滿年資後，一次領取「勞保一次金」，一次拿到大筆現金，現金落袋比較安心。 但是，朋友們卻勸他：「再等 10 年，等到 60 歲，月月領月退休金，比一次領划算！」 鈴鐺聽完朋友的建議，也不清楚該如何做。到底是一次領，可以馬上拿錢投資或運用比較好？還是月月領比較有保障？究竟該怎麼選，才能對自己最有利？該怎麼規劃，才不會領少、花光又沒保障？ 98.1.1前/後有年資的差異 98.1.1以前有勞保年資者，一次領多少錢？ 鈴鐺 50歲 ，勞保年資已28年，而且在 98.1.1 以前就已經加入勞保有年資，符合一次請領老年給付資格，請領公式如下。 退休前3年月平均薪資x年資=45800X41個月=1,877,800元 說明:鈴噹50歲申請退休，50歲的鈴噹已經有28年年資，退休前3年月平均薪資45,800元，年資計算(1-15年)為一個基數，(16-30年)為二個基數所以共有41個基數。 98.1.1以後有勞保年資者，一次領多少錢？ 1.鈴鐺如果等到 60 歲，才申請 老年一次金(

作者：蕭光廷 老吳是我以前的同事，前幾天他來找我，說他工作已經接近30年了，最近因為感受到身體大不如前，考慮提前退休，但又怕目前已存的退休金無法支撐到最後，因此相當苦惱。 我問了老吳幾個簡單的問題，隨手幫他試算了一下，發現他的經濟條件其實已經可以支撐他安心退休了，只是他自己不知道而已。 你是否和老吳一樣，已經達到退休的經濟條件，但自己卻渾然不知？ 本篇文章將引導你用簡單的4%法則，一步步帶你估算需要準備多少退休金才可以安心退休，同時也會告訴你甚麼是4%法則，以及退休後，資金可以放在哪，才能運用4%法則，安心提領到終老。 運用4%法則， 算出退休金的4步驟 以下計算退休金的4步驟都是以每戶為單位來預估的： 步驟1：預估退休後的年花費 你若像老吳一樣，平常有記帳的習慣，應該可以知道，每年需多少生活花費；但若你還未有記帳的習慣，可以參考《遠見》於2025年6月進行的「勞退新制20週年大調查」，從 簡約 、 樂活 到 富足 的退休生活情境，每月分別需要 4.1萬 、 7萬 到 11萬元 ，將這些金額乘以12，便可預估 退休後的年花費 。 步驟2：

作者：顏呈芬CFP 長期照護不是老年人專利，近40%為青中壯年 根據衛福部統計，截至2024年底， 全國申請長照服務的人口中，有超過38%為65歲以下族群 。也就是說，每10位需要長期照顧的人中，就有接近4位是青壯年，甚至有些年紀尚輕的個案，因為突發事故、重大疾病或慢性病惡化，而喪失生活自理能力，成為長期照護的需求者。 案例：36歲的阿偉在一次車禍中，因脊椎損傷，導致下半身癱瘓。住院三個月出院後，生活無法自理，如廁、洗澡與穿衣，須家人陪伴照顧，最終決定聘請外籍看護。看護費、尿布錢、醫療雜支，一個月費用超過５萬元。 他的醫療險只給付住院期間的醫療費用，出院後續的醫療費用，完全無法理賠。家庭經濟瞬間壓力倍增，父母年邁、太太要上班、孩子才讀小學，原本打拼中的人生就此停頓。 如果他有一份長照保險，能提供每個月穩定的照護金，就可以減輕家人的經濟與情緒壓力。將會有截然不同的結局。 長照保險是什麼？為什麼一定要買？ 長期照顧保險 （Long-Term Care Insurance），簡稱長照險，是一種當被保險人因「失能、失智、老化而造成生活無法自理」時，

作者：李雪慈 有天清晨我尚在半夢半醒時候，響起一陣電話鈴聲，突如其來隱約有不祥的預感，我接起電話後便聽到秀秀哭泣的聲音：「姨，怎麼辦？媽媽沒了。」 我很震驚且錯愕的問：「前天不是人還好好的嗎？怎麼那麼突然？」 秀秀哽咽道：「醫生說是心肌梗塞◦」 我安慰秀秀：「節哀保重！媽媽在天堂一樣會繼續守護妳們，今後妳和弟弟要學會獨立，成為彼此的依靠◦」 我繼續補充：「妳媽媽有一張壽險的保單，這筆錢剛好可以支援妳們的生活一陣子，暫時不用擔心錢的事情。妳一定要知道媽媽只是換成用別的方式一樣在身邊守護著妳們◦」 掛完電話後，我匆忙地趕去醫院，一路上感嘆人生的無常，但這却也是人生之常◦如果我們都有做好風險規劃的轉嫁，就能護住自己所愛的人，以避免突發的變故讓人無所適從◦ 究竟壽險是什麼呢？ 壽險就是人身壽險的簡稱，是人身保險的一種◦主要的保障就是當被保險人在保險期間內萬一不幸身故或完全失能時，受益人請領保險金的一種保障◦ 一般來說，壽險就是當被保險人死亡時，保險公司給付受益人一筆保險金◦ 而壽險身故時的受益人通常是家人，用來轉嫁被保險人死亡時，家人會面對到的臨時財務壓

作者：張惠芳CFP 行政院主計總處每年10月會發布「 家庭收支調查報告 」，清楚地標示出台灣每個家庭收入、消費與儲蓄等財務的平均位置。 有了這張航海圖，您就能更明確地了解自己是否航行在穩定的財務航道上，或是誤入了消費過度的暗礁區，並且找出重新調整方向的最佳策略。 接下來，透過惠芳CFP整理的五種家庭財務數據，對照報告中的「平均每戶可支配所得」、「消費」、「儲蓄」等重要指標，就能找到自己家庭在財務地圖座標上的位置。 家庭年收：中位數 98.9 萬、平均 113.7 萬 拿到家庭財務的航海圖時，首先要知道的是：「我的船到底在哪裡？」 從「平均每戶可支配所得」圖表中，可以看到全台家庭的財務分佈， 112年家庭的可支配所得金額平均是113.67萬元，最低所得組約37.58萬元，最高所得組則高達230萬元以上。 對照自己家庭的收入，就能理解自己的家庭是靠近高所得的寬廣航道，還是在收入較低的淺灘徘徊。 延伸閱讀： 你身價多少？理財顧問透過4步驟，掌握所有現金、投資、勞退、保險！ 平均每人年收入 40.7 萬 進一步透過「家庭收支重要指標」表格，更深入了解影響