All Posts

作者：賴惠玲 「好想退休！」 「好想財務自由！」 這應該是許多上班族的心聲。能夠提早達成財務自由，享受理想生活，確實是許多人的夢想。然而，究竟需要多少存款才能安心退休？何時開始準備？該如何累積足夠資金？ 以 45 歲的中階主管小楊為例，他與 40 歲的妻子育有一雙兒女，並與父母同住。儘管夫妻收入穩定，每月除了支付子女教育費、生活費，雖無需奉養父母。但令人擔憂的是，小楊的父母沒有任何保險，一旦發生突發狀況，醫療費用將對家庭財務帶來沉重壓力。 近期，公司內部裁員，小楊發現自己的主管在裁員名單之中，這讓他開始擔憂：如果自己也面臨相同命運，該如何應對？ 45歲的小楊，已逐步邁入職場「高齡化」階段，市場競爭加劇、職場不確定性增加，使他深刻意識到退休準備刻不容緩。 這樣的情境，或許正是許多 40+族群正在面臨的現實。他們不僅要為子女的未來鋪路，也要照顧父母，同時還需為自己的退休生活未雨綢繆。中年世代在雙重財務壓力下，該如何準備退休金？有哪些風險需要留意？ 先說結論，「現在」絕對是開始準備退休金的最好時間！     退休要考量的3個風險 退休規劃的首要目標是確

作者：劉碧鈴CFP 客戶王媽媽在工廠工作，一個人獨力養大2個女兒，過年前王媽媽來電詢問，女兒們年幼時，用媽媽當要保人由女兒當被保險人買的儲蓄險，20年期儲蓄險已經繳完。 現在女兒長大，也都結婚有小孩，開始每年都有還本金領回，想把要保人改成他們，讓女兒分別各自當自己的要保人，把還本金留給女兒，問我該怎麼做比較好？ 儲蓄險是什麼？ 儲蓄險是一種兼具保障與儲蓄功能的保險商品，主要透過固定繳費與累積利息，在保單到期時提供一筆滿期金，或在解約時領回現金價值。它適合希望穩健理財、累積資產，同時擁有基本壽險保障的人。 延伸閱讀： 儲蓄險完整介紹：儲蓄險是什麼？該怎麼挑？適合誰買？ 期滿儲蓄險轉給子女，3大關鍵要注意！ 1.現金價值金的影響 儲蓄險的現金價值準備金，主要是依據精算原則計算，涉及保費結構、預定利率、保單年度、費用扣除等因素。以下是計算概念與公式： 2.現金價值準備金的計算方式 現金價值通常是依據 保險公司的精算表來計算，基本公式如下： 現金價值=已繳保費−保險成本−行政管理費+累積利息 其中： 已繳保費：您支付的保險費總額。 保險成本（死亡保險金的

作者：劉碧鈴CFP 儲蓄險是一種兼具保障與儲蓄功能的保險商品，主要透過固定繳費與累積利息，在保單到期時提供一筆滿期金，或在解約時領回現金價值。它適合希望穩健理財、累積資產，同時擁有基本壽險保障的人。 接下來，將完整介紹儲蓄險怎麼挑？適合哪些人購買。 儲蓄險介紹 儲蓄險的基本概念 儲蓄險的運作方式類似強制存款： 固定期間繳納保費（如5年、10年或20年）。 保險公司依約定利率累積現金價值（如2%、3%）。 期滿時領回滿期金，或可選擇解約領回現金價值。 簡單來說：你把錢存進保險公司，保險公司幫你累積利息，期滿時領回本金+利息，期間內還提供壽險保障。 儲蓄險的種類 儲蓄險可依利率、給付方式分為以下幾類： (1)單利型儲蓄險（預定利率型） 特點：利率固定，保險公司承諾在一定期間內按約定利率計算保單價值。 適合對象：希望穩定累積資產的人。 缺點：如果市場利率上升，固定利率可能變得不具吸引力。 舉例：某張儲蓄險的預定利率是 2.5%，代表保單現金價值每年以2.5%成長。 (2)增額型儲蓄險（複利型） 特點：保單價值會隨時間增加，紅利會滾入本金繼續增長（類似複

作者：孫國城   在現代社會，單身不再是少數人的選擇，而是許多人追求自由、獨立的生活方式。然而，當我們享受單身的輕鬆自在時，卻往往忽略了潛藏的財產繼承問題。 想一下，當我們用心打拼、辛苦累積的財產，在未來卻因缺乏安排，直接被國庫充公！這樣的結果，應該多數人都無法接受？ 別擔心，專家來教你一招「預立遺囑」，這個一簡單卻關鍵的步驟，能避免辛苦錢流入國庫，還能讓財富真正用對的人事物，實現單身者對身後資產的完整安排喔。     單身財產危機：別讓辛苦錢落入國庫 根據《民法》規定，遺產繼承人除了配偶外，依序為直系血親卑親屬、父母、兄弟姊妹、祖父母。這意味著，如果你是單身，又沒有子女、父母、兄弟姊妹或祖父母，那麼在你身故後，你的財產將有可能歸於國庫，也就是所謂的「充公」。 《民法》第1138條文如下： 遺產繼承人，除配偶外，依下列順序定之： 直系血親卑親屬。 父母。 兄弟姊妹。 祖父母。   試想一下，你辛辛苦苦工作一輩子，累積下來的財富，最終卻落入國家手中，是不是覺得非常不甘心？近年來，因為無人繼承而被充公的財產金額逐年攀升，這不僅是對所有單身者的警示，也

作者：莊仁和Jason 如何省錢？關鍵是完整的行動計畫！ 想要省錢，不是拼命逼自己這個不要花、那個不要買，而是要思考購買背後對自己的意義與體現的價值觀。 制定預算的用意是把所有花費先思考過一遍，知道哪些對自己很重要、哪些可以把順序往後放，就不會在支出的當下還要花腦筋重新思考，也更容易對自己的收入分配有更完整的大局觀，才不會年初很開心地花錢，到了年底卻面臨懷抱著罪惡感透支的窘境。 讓專業理財規劃顧問告訴你，該怎麼用系統化的方式省錢吧！ 檢視家庭預算第1步：掌握過去支出 一談到過去支出，很多人會直覺聯想到記帳…… 「我都沒有記帳習慣耶」 「記帳好麻煩喔」 「以前有記過一陣子，但久了覺得沒用就放棄了」 這些都是常見的狀況，但其實沒有記帳習慣影響並不大，因為我們只是要掌握過去支出的概況即可。 拜金融科技發達所賜，現代人的消費紀錄凡走過必留下痕跡，信用卡、簽帳卡、電子支付等等消費管道都可以輕鬆透過APP或網頁查詢，即使是現金消費，也可以從每個月提領的金額與頻率做估計。建議將查詢的結果做個統計，算出每個月的平均花費。 較常見會忽視的反而是偶一為之的大筆支出，

作者：彭彩蓮CFP   前些日子，趙董來諮詢時，問了我一個問題：「現在農地還可以買嗎？」 趙董補充說到：「過幾年我準備退休，想先買塊農地圓自己的退休夢，最好能夠種種花草與蔬果，更期待有間農舍，可以享受田野生活。如果可以的話，你覺得農地該買兒子的名字？還是我自已的名字好呢？農地買誰的名字，在稅務上有什麼差別嗎？」 聽完以後，我追問說：「除了圓退休夢以外，還有什麼原因，讓你動了想買農地的念頭呢？」 原來，趙董還想透過農地作資產轉移，他回覆道：「經過多年的打拼，累積了些資產，未來打算慢慢把資產轉移給兒子，在朋友間口耳相傳，好像農地傳承也是一種不錯的方法，所以特地來諮詢，想多了解一些關於農地的相關稅賦與節稅方式。」   接下來，我們一起來了解，農地的相關稅賦與節稅方式吧！   農地買賣的節稅方法 1.土地增值稅： 作農業使用的農業用地，出售給自然人，檢附【農業用地作農業使用證明書】，就不用課徵土地增值稅。 農地出售給法人，則要課徵土地增值稅。 2.房地合一稅： 個人出售作農業使用的農業用地，須符合不課徵土地增值稅的要件，以及備妥【農業用地作農業使用證明書

作者：劉碧鈴CFP 80歲的文石伯，開始對時間、空間和環境感到模糊，甚至有些分不清楚日常事物。原本家人以為是文石伯年紀大了，就由子女輪流照顧。 但文石伯總是白天睡覺，到了晚上卻精神很好，常常熬到半夜3～4點才睡，讓負責照顧的兒女、看護苦不堪言。在這過程中，文石伯總共換了10個看護。 照顧文石伯的女兒甚至說「常累到快撐不下去，有一種照顧者會比被照顧者早倒下去的感覺……」 文石伯的案例，說明了照顧長輩時可能面臨的挑戰。本文整理了政府提供的長照資源之外，還介紹了「長照險」，希望協助讀者面對未來的長照風險。 善用政府的長照2.0 「長照2.0」是台灣於2017年啟動的長期照護政策，旨在改善長期照護服務系統，提升長者與身心障礙者的生活品質。此政策主要包括照護服務的多元化、服務的延伸與普及化，並強調社區照護與居家照護等方式。 長照2.0服務對象 針對失能身心障礙者，50歲以上失智症患者，55歲以上失能原住民，65歲及以上失能老人，日常生活需他人協助的獨居老人或衰弱老人。 長照2.0的服務內容&類型 居家照護服務：透過居家照護服務提供日常生活協助，包括清潔、洗

作者：顏呈芬CFP 小莉今年48歲，過去一直從事貿易工作，某次健康檢查發現罹患乳癌，經醫生評估後決定切除雙側乳房。經一段時間治療後，也幫她完成個人保單的理賠。有一次在聽她分享整個治療的心路歷程。我隨口一問：妳有没有去申請勞保的失能給付。 她回答：「蛤！勞保也有給付失能嗎？」 我算了一下，小莉可以領到勞保失能一次金24萬。其實只要符合條件，不論切除乳房或子宮等手術，都能獲得勞保的失能給付。但是要在確診5年內提出申請。千萬別讓你的權益睡著了喔。 勞保失能 請領資格 要同時符合以下４個條件，才能申請失能給付。 參加勞保期間，被保險人遭遇傷害或罹患疾病，經治療後，症狀固定。 再行治療仍不能提升及改善其治療效果。 經全民健康保險特約醫院診斷為「永久失能」。 符合失能給付標準規定。   勞保失能給付請領有２種 一. 失能年金（月領）：符合下列規定之一。 經審定失能狀態達「終身無工作能力」者，共計20項。 失能程度符合第1至7等級，並經個別化專業評估工作能力減損達70％以上，且無法返回職場。 二. 失能一次金： 未達「終身無工作能力」之給付項目者(201項)。

作者：Grace 藝人大S因病驟逝，除了讓人震驚與扼腕外，更引起了大家廣泛的探討。國人警覺了，流感原來會這麼嚴重，進而開始排隊施打疫苗。大眾開始思考了，原來婚姻關係會影響繼承上相關的受益權，讓人不得不謹慎。人們意識到了，原來遺囑、信託、保險、贈與等工具，可以事先安排以協助自己心願的完成。 無常來時，我們準備好了嗎？ 一位朋友在懷孕八個月時，老公檢查出了胰臟癌。在孕期尾聲，自己產檢、照顧先生、也擔憂著未來。生產後，她坐著月子、照顧小孩、探望先生外，更與時間在賽跑著，因老公的病情急遽惡化。終於在小孩滿月時，孩子見到了爸爸的第一面、也是最後一面。「胰臟癌」來的無聲無息，走的卻又急又快。新生命的到來，預期是要開啟幸福的樂章；然而，無常卻迎來另一個結局。 生命的無常與未雨綢繆的必要性 「生病的不會是我，因為我還很年輕。」 「意外應該不會是我發生，因為平時我很注意。」 「要安排未來，時間還有點久遠，到時候再說吧。」 人們總覺得來日方長，還有時間安排。然而，生命大多不是按照我們的計畫進行，無論現在的我們是誰、是年輕、是健康或是擁有地位，變故是不挑人的、也隨時地

作者：蔣宜臻   保險商品百百種，從醫療險、壽險到投資型保單，讓人眼花撩亂。 但其實，針對不同人生階段，對保險的需求也不同！ 到底該如何選擇最適合自己的保障呢？接下來~針對不同族群，提供簡單實用的保險規劃建議，幫助你做好風險管理，為未來增添一份安心。   買保險前，先了解自身的預算和需求 給「小資族」的保險規劃建議 由於剛出社會新鮮人，對於保險的內容並不了解又礙於收入有限，會建議先拿收入的1/10來幫自己規劃醫療定期險、意外險、實支實付、重大傷病定期險。因為定期險的保費相對便宜很多又能夠買到非常高的保障，有以小搏大的功能。   給「家庭經濟支柱」的保險規劃建議 家庭支柱通常代表一個家庭的印鈔機，家庭責任重大，需考量家庭的責任風險缺口以及房貸風險缺口，簡單來說，壽險保障要提高，萬一風險發生時，經濟來源才不至於中斷。而意外險、實支實付、重大傷病險以及壽險這些保障內容相對也是要提高，甚至全家都需要規劃保單，預算也會建議收入的15～20%。   給「退休人士」的保險規劃建議 我們常常說退休規劃要趁早，有能力可以退休代表經濟能力相對安全，退休時除了勞保退休

作者：黃韋欽Wallace   大家好，今天咱們來聊聊2025年的中國經濟，到底是真正回暖，還是僅僅短暫的反彈？這個問題乍看之下好像很複雜，但只要把重點拆解成幾個面向，就會容易理解了。接下來，我會根據幾大主題，再結合我二十年中國大陸的工作經驗，從不同的角度分享看法，讓大家更清楚這背後的真相。   以下文長，請找個舒服的姿勢，好好閱讀~   2025年中國景氣的觀察：總體看法 首先，對於中國經濟未來的看法，我的總體結論是： 中國經濟是否能夠復甦，最關鍵的推動力來自於內部因素，而非外部因素。 我們觀察中國經濟時，不應該將其當作一個整體來看，而應該拆開來看，專注於具體行業和區域的表現。   1. 中國經濟是否能夠復甦 從2016年川普上任開始，到2018年中美貿易戰爆發，大家普遍關注的問題是中美之間的貿易往來是否會受阻。然而，根據數據顯示，儘管貿易戰持續了六年，實際上中美貿易額不但沒有減少，反而增加了將近27%。從2019年中美貿易額為5,416億美元，到2024年已經增長到6,883億美元。這段期間，中國的GDP也增長了33%，這顯示外部環境對中國經

作者:張桂菁   小珍收到一封地方稅務局的通知信，說是要辦戶籍登記，不然今年(114)5月份收到的房屋稅稅額，會至少增加1.67倍以上。小珍很奇怪為什麼要繳更多稅了呢？   原來，喜歡投資不動產的小珍，雖然一直和父母同住，其名下有三間房子，沒有出租沒有營業，之前都符合房屋稅自住1.2%的稅率，但113年房屋稅2.0之後，就不一樣了。怎麼回事呢？請看本文說明。   關於房屋稅 房屋稅是對房屋所有人於持有房屋期間所課徵的財產稅。 課徵期間：上一年7月1日-當年6月30日 課徵範圍：附著於土地上的各種房屋及可增加該房屋使用價值的建築物 課徵方式：修法後按「 年 」課徵，納稅義務基準日為 每年2月末日 變更房屋使用情形：修法後 開徵40日以前， 向房屋所在地稽徵機關申報 繳稅期間：每年5月1日-5月31日 納稅義務人：修法後，一般為 每年2月末日 房屋稅籍資料所記載的「 房屋所有人 」 應納房屋稅額 = 房屋評定現值 × 稅率 (上圖來自 財政部 )   房屋稅-自住住家用稅制 114年5月正式開徵的房屋稅2.0，要適用1.2%的自住住家用優惠稅率，得符

作者：賴惠玲 國民ETF元大台灣50（0050），是不少投資人、存股族的心頭好，先是在2025年初宣布調降ETF內扣費用，引發市場投資人關切，二月元大更是出大絕招，準備將股票進行分割，讓不少散戶投資人紛紛進場卡位要享受「分割」帶來的大利多。 先了解股票分割是什麼？ 股票分割(Stock Split)，又稱股票拆股、股票拆分，是指公司將其每股票拆成多股，使股票數量增加，以降低股價，但總市值不變，股票分割的主要目的是讓股票有更高流動性，股價變的更親民，吸引更多投資人參與。 在美股市場上，有許多知名的企業進行股票分割，例如特斯拉(Tesla)、輝達(NVIDIA)及蘋果(APPLE)等。 舉例：假設某公司原本股價為1000美元，進行「1拆10」，投資人原本持有的1股會變10股，持有股數變成原本的10倍，則每股股價將只要100美元，整體價值並未改變。分割前後的總市值都是1000美元，但股價相對親民許多，有機會吸引更多投資人進場。 有分割，當然也有反分割。反向分割(Reverse stock split)則是希望透過整合提高股價，是股票合併的一種方式，將多

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問 國民年金是什麼？ 國民年金針對國內設有戶籍且沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的25歲～65歲國民，114年老年人口將占全國人口20%，已邁入「超高齡社會」，國民年金提供「老年年金」、「身心障礙年金」、「遺屬年金」3大年金給付保障，及「生育給付」、「喪葬給付」2種一次性給付保障。 被保險人只要按時繳納保險費，在生育、遭遇重度以上身心障礙或死亡事故，以及年滿65歲時，就可以依規定請領相關年金給付或一次性給付，以保障本人或其遺屬的基本經濟生活，成為社會安全網。 114年國民年金投保金額為1萬9,761元，消費者物價指數累計成長率達5%，投保金額就會調整，保費費率10.5%，每2年調整費率，上限12%，政府補助40%，民眾自行負擔60%，國民年金每月保費＝1萬9,761元ｘ10.5%ｘ60%＝1,245元。 如果有中低收入戶或符合法定身心障礙資格領有證明者，會有不同的補助，可以 參考勞保局國民年金保險費負擔比率及金額。 國民年金的５種保險給付 1. 生育給付 參加國民年金有效期間分娩或早產請領生育給付2個月：1萬

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問 您有養成財務盤點的習慣嗎？ 多數人可能連銀行帳戶有幾個，那些有錢可能都不清楚，甚至財產散落各地，也沒有時間和心思整理，藏錢、藏黃金或其他財產藏到哪裡也有可能忘記，有的甚至是借名登記，家人不知道產權，甚至買了幾張保單，只留意何時繳費，但有哪些保障？保障足不足夠，都是業務員說的算，總是傻傻分不清。 如果您有以上的痛點，是該好好靜下來思考，這麼努力賺錢是為了甚麼，財務目標是甚麼？要和何讓錢花在刀口上？有效運用賺來的每分錢。 年度財務盤點4步驟 一、每月盤點收入支出表 每天用記帳APP紀錄「食衣住行育樂」流水帳，每月彙整分類總支出和記錄收入來源：薪資、獎金、租金、股利等投資收入，計算每月和年度結餘，計算 儲蓄率＝（儲蓄+理財支出）/ 總收入≧10% ，自動儲蓄是有效的儲蓄方法，儲蓄率越高越好，每月讓理財支出專款專用，提撥教育、退休、旅遊規劃，讓錢各就各位，每年年初彙整年度收入支出和固定支出表，譬如開車會有燃料稅、牌照稅、停車費，房子有房屋稅、地價稅、管理費、房貸，或在外租房有房租，養孩子有學費、才藝費、安親班等費