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作者：黎雅芬 ｢為什麼我老公的保險金還要跟他弟弟分？｣ 陳大姐跟好姊妹們訴苦著：｢平日小叔一家人也都很少往來，他哥生病這幾年也鮮少來關心，現在保險金還要分給他。｣ 這不是連續劇，其實我們周遭或多或少都有這樣的案例發生，但是只要多一些留意其實都可以避免的！也就是規劃保險時，只要保單需要填上身故受益人時，就不要為了簡便，只寫上法定繼承人。   身故受益人直接寫法定繼承人不行嗎？ 其實直接寫法定繼承人，不是不可以，只是會依照民法繼承順位和比例來分配。往往無法真正照顧到我們想照顧的人或是留給我們想留給的人！   如同陳大姐的案例而言，先生的保險金為何需要跟小叔分呢？原來陳大姊和先生膝下未有子女，加上陳大姐的公婆也早已去世，陳大姐的先生的手足也只有小叔一人！沒想到居然有保單未留意到身故受益人只寫法定繼承人！可想而知，這張保單也只能跟小叔來分配啦。 所以，保單受益人只寫「繼承繼承人」可能會帶來一些風險與不便。如果陳大姐先生的身故保險金有500萬，依照下方表格繼承人的分配來看，陳大姐和小叔各別繼承250萬的保險金。    保單指定受益人有4個好處 1.加速理賠

作者：Grace 獨居藝人羅霈穎在2020年突然猝死， 4億元的身家，遺產稅繳納更高達6,000萬元，其遺產的分配自然也成為各界關注的焦點。她未婚、也沒留下遺囑，雖然朋友提到她過去曾經提及有意將其中1間房產留給前大嫂，因為兩人感情非常好，大嫂更是陪伴她度過人生低潮的貴人。羅家已申報完遺產稅，最後大哥與媽媽皆拋棄繼承，將羅霈穎留下的財產全數交由會計專業的二哥處理。由繼承遺產的結果看來，她心中曾經的願望似乎已是無法實現。   你立「遺囑」了嗎？ Grace問了身邊的朋友與客戶，得到的答案大多是 : 「沒有呢」、「這是有錢人才需要的吧」、「我們的錢又不多」、「我又沒有小孩，不會吵啦」……等。目前除了聽聞各大企業家在做資產傳承安排時會幫自己立下遺囑外，多數的台灣人是少有立遺囑的；除了覺得資產不大外，也可能與傳統中國人忌談死有關。   而突發的事件總是來的太突然，想安排的還沒做，想說的話還沒說，若我們就走了 ! 此時，心中除了遺憾外，剩下的是心安的感覺？還是心懸的擔憂呢 ? 除了財產分配的問題外，我想 我們需要訂立遺囑的另一個理由是，我們想道謝、道愛，並好

作者：張惠芳CFP 小陳爸爸過世，小陳到戶政申請爸爸除戶謄本，拿著除戶謄本到國稅局申請：遺產清冊、金融遺產清冊、聯徵資料。約3-4週收到了所有遺產資料後，和所有繼承人（媽媽已過世，剩下2個妹妹）討論要如何繼承？ 盤點爸爸的遺產有房地產和現金、股票合計800萬，銀行貸款有700萬，但不確定是否有私人借貸，繼承方式不知該如何處理？特來請教CFP顧問。 限定繼承的由來 98年5月22日前，沒有到法院辦理限定繼承或拋棄繼承，就是概括繼承。如果負債大於財產，就是俗稱的父債子還的年代，法律是保護懂法律的人，而不是保護弱勢族群，很多未成年子女不懂到法院主張拋棄或限定繼承，被迫繼承父母的債務，人生輸在起跑點上。 政府在98年5月22日後公布修改實施民法第1148條第2項繼承人對於被繼承人之債務，以因繼承所得遺產為限，付清償責任，簡而言之就是 概括繼承限定責任 （限定繼承）。 限定繼承的2種方式 小陳和妹妹不知道爸爸是否有私人債務？CFP顧問分析限定繼承有2種方式，並解釋差異如下： 1.法院清算 繼承人 知悉繼承日3個月內 向被繼承人戶籍地法院陳報遺產清冊（ 陳報

作者：賴惠玲 台灣人對於配息基金相當的鍾愛。無論是股票、基金或是ETF，只要主打高配息，總是能吸引大批投資人青睞。截至2024年8月，根據集保基金觀測站的資料，前十大主動式的基金中，就有8檔為配息型基金。 每月領取配息的穩定感，常常讓人有「落袋為安」的安心感。正因如此，凡是以高配息為賣點的產品，總能吸引許多投資人。然而，市面上的基金琳瑯滿目，境外基金達977檔，境內基金也有1044檔，合計高達2021檔。面對眾多的選擇如何在這麼多選項中找到最適合自己的基金，成為投資者的一大挑戰。 基金的配息，會配到我的本金嗎？ 基金的收益主要來自股票的股息、債券的利息或貨幣市場的利息，用以支付配息。對於投資者而言，所謂的「本金」是指投資的初始成本，而基金公司對本金定義為初始投資額，加上基金淨值變動的資本利得與未分配的收益。 實務上，基金中的公司債及股票的配息大都是半年或年配息，且配息時間點也不同，基金公司為了要穩定每次配息給投資人的金額，基金經理人通常只會發放一部分的收益作為配息，剩下的部分則會被視為本金，進而再投入基金中，以維持每次配息的穩定性。...

作者：孫國城   取之於社會、用之於社會，人的一生只能走一次，有機會可以做公益幫助別人，其實是最快樂的事情。除了平常大家可以定期捐款給想要支持的公益團體或宗教機構之外，也可以在身故之後將一部份或全部的遺產，用指定的方式來做捐款。   但是，大多數的人都是用「口頭」交代的，這樣的方式很容易造成困擾。因為只用「口頭」交代的話，萬一被交代的「那個人」沒有落實去執行的話，說真的，人在天堂，錢在別人的銀行，想管也管不到了，畢竟人性是很難捉摸的，父母在還有威嚴，父母都不在了，只能憑良心了。   如果是用遺產的方式來做捐款的話，由於我們民法當中有一個特留分的規範，繼承人如果真的要主張的話，也是無法完全的達到落實遺志的目的。那該怎麼處理會比較好呢？以下建議2個方式。   tips：什麼是特留分？用白話文說就是「即使很不想給某位繼承人遺產，但法律還是保障全體繼承人都有留有一定的份額可以繼承財產」，至於份額多少，規定如下： 民法第 1223 條，繼承人之特留分，依左列各款之規定： 一、直系血親卑親屬之特留分，為其應繼分二分之一。 二、父母之特留分，為其應繼分二分之一

作者：黃韋欽Wallace 哈囉，我是Wallace！ 今天咱們要聊的，就是股市崩盤。2024年台灣股市的這波操作，簡直是坐過山車，對吧？七月份才剛剛創新高，股民們正開心呢，突然一個急轉直下，大家開始瘋狂刷手機，「怎麼辦，怎麼辦？是不是崩盤了？」先別慌！崩盤不是世界末日，而且，說不定你還能在這種市場情況下撿到便宜呢！ 這篇文章會帶你了解怎麼在崩盤中保護資產，甚至賺錢！而且我保證，沒有艱澀的術語，沒有頭昏腦脹的專業分析，只有你需要的「懶人自救指南」。廢話不多說，馬上開始！ 崩盤到底是啥？ 簡單來說，就是「大家都在賣」 市場崩盤就是當投資人一個接一個地拋售股票，結果大家都嚇壞了，然後股價一路狂跌，這就是所謂的「大逃殺」。大家想起來了嗎？2008年的次貸風暴，那可真是場噩夢。股市跌到大家懷疑人生，錢包像是被吸塵器吸走一樣。 但要記住一點： 崩盤是股市週期的一部分，這並不是世界末日。 其實，往往是太多人集體失去理智才會加速崩盤。所以啊，當你發現大家開始恐慌拋售時，冷靜的你可就有優勢了。 崩盤了，怎麼辦？ 先別急著賣房賣車！ 1.保持現金流充足...

作者：張桂菁 某加油站附設洗車場，一輛被機器水柱沖掉泡沫的汽車，緩緩往一個拿著大毛巾的男孩前進，男孩靦腆的表情奮力揮動手裡的大毛巾，仔細的把車子上的水滴擦乾，之後很有禮貌的向車主鞠躬，再繼續等待下一台車過來，繼續重複同樣的動作。男孩叫小剛，24歲患有輕度自閉症，現在他只要看著車子被他擦得乾乾淨淨，他就很開心。下班時間到了，路口出現了一位婦人欣慰地看著小剛，這是小剛的媽媽來接他回家吃晚飯了。 小剛的媽媽是一位辛苦又堅強的女性，雖然她有不錯的經濟能力，但老公卻不是很可靠，現在小剛生活稍微能自理且穩定地做洗車工作，妹妹也大學畢業開始工作了，媽媽想著未來自己若是老了、走了，小剛要怎麼辦？會不會成為妹妹的包袱呢？ 要在以前，家裡有愛奇兒，通常就是父母無私的付出一輩子的心力，最後再託付給其他家人繼續照顧，只是每個人都有自己的生活和小家庭，這對照顧者都是長期金錢和心力的考驗，甚至可能造成無法負擔的家庭悲劇，因此尋求外部支援是必要的。 愛奇兒家庭可借助社會的力量 除了政府有一些相關資源，社會上有很多社福團體，對各類弱勢族群提供人力或金錢的協助，尤其對照顧者提供身

作者：李雪慈 高齡社會來臨，近年來理賠服務的高齡客戶越來越多，常在幫客戶服務時會被問到的一句話就是「再幾年保險就到期了，是不是之後就沒有保障了？」 而這些年長的客戶也大都有體況問題無法再保其他想要的保險。 而剛出社會的年輕族群在諮詢醫療險時，常聽見一定會詢問的是「保單買定期好還是終身型好？」 這個問題一直是被大家有所猶豫不決且爭論不休的問題。這個答案沒有所謂的絕對究竟是偏向哪ㄧ邊？其實是看重自身所在意的風險是什麼？進而了解需求長短期和經濟能力各面向都是很重要的考量因素。 用自身需求來挑選定期或終身型 不管是定期好還是終身好，都有每個人在意的點。而您是否了解本身的需求方向，而現況又能負擔多少預算保費都將是保單的規劃重點。 定期型與終身型保險，差在哪？ 接下來以醫療險舉例說明。 什麼是定期醫療險？ 定期型的保費有分平準保費(保費固定)跟自然保費(隨年齡增加保費)。定期醫療險是指保險公司採一年一約的方式，大部份壽險公司賣的保險有自動續保，直到保單可以續保的年齡屆滿為止。關於是否能續保，還是要詳看各家保單條款會比較準確。 什麼是終身醫療險？...

作者 ：郭孟鑫 這是在PTT上發表了一篇文章(原文連結在文末)，想請教大家關於資產配置、投資以及一些繼承資產的處理問題。 雖然原PO的本身年收入不算高，但因為繼承了一些資產，加上自己有不錯的儲蓄習慣，已經開始積極思考未來的退休生活。 就像我們大多數剛進入社會的年輕族群一樣，面對的問題五花八門：應該如何配置資產？緊急預備金要留多少？儲蓄險該解約哪一筆？甚至還有一塊偏遠的農地該如何處理。 個案資訊 先來看看這位原PO的背景以及他現有的資產狀況： 1998年生，當完兵出社會工作約兩年。 年收入: 40萬(正職扣完勞健保)＋6萬(被動收入)＋7萬(兼職打工)＝53萬 年支出: 食衣住行＋外地工作房租水電 ＝ 約27～28萬 房屋土地／外幣儲蓄險／公債／公司債的部分多為繼承 (長輩先前申購) 台股／台幣儲蓄險則是原PO以前買的 未來不打算再買房、無孝親費問題、預計不婚不生 家教關係，以前理財規劃極度保守 (爸媽都說別買股票)，開始接觸指數投資後，願意投資看看 有考慮回台北老家找工作 目前有無貸自住房了，身上的錢會拿來投資，不打算再買一間房 未來有進修的計畫

作者：彭彩蓮CFP 婆婆生前的保單，想留給孫子 那天的夜裡，突然接到台北小鈴的來電，她說：「我已經好幾天都沒睡好覺了，怎麼辦？」 原來是，她哪個愛買保單的婆婆，前一陣子在睡夢中離世了。   婆婆在生前特愛買保險的，喜歡用自己當要保人，用孫子當被保險人，生存還本金寫婆婆自己的名字，婆婆還活著的時候呢？這些錢是給婆婆自己領的。她想著以後等她百年的時候，這些保單就留給她的孫子繼續領錢，她希望透過保險將愛傳承給她最愛的孫子，希望孫子一輩子都能記住奶奶對他的愛。   有繼承人不同意孫子繼承… 幾年前，在婆婆健康微恙的時候，我就有提醒小鈴說：婆婆當要保人的保單，如果確定是要送給孫子的，建議婆婆擇時，把要保人逐一更換給孫子，以免婆婆突然過世，面臨要更改要保人時，需要全體法定繼承人的同意簽名。 當時，小鈴告訴我說：我們兄弟姐妹都很和睦，而且每個孫子名下都有保單，到時需要大家簽名時，應該是沒有什麼問題的。   如今，婆婆突然的離世，她想透過保險將愛傳承給她最愛的孫子，能夠成真嗎？ 小鈴的內心充滿著壓力，感慨萬千的說道：這時才能體會到，多年前我的善意提醒，竟是重要關

作者：賴惠玲 疼愛孫子的王奶奶，想要為孫子留下愛與傳承，保險業務員小李推薦王奶奶三代保單，一張保單受益三代，每年的生存還本金由王奶奶先領，等她百年之後要保人變更為兒子，由兒子繼續領，當兒子去世時，孫子作為身故受益人，接續領取身故保險金，王奶奶聽後非常心動，覺得這是很不錯的安排。 這看似完美的保單規劃，領好領滿，卻暗藏稅務陷阱，稍有不慎可能會帶來沉重的稅賦。 三代保單是什麼？ 三代保單是跨越三代的保險契約，通常由長輩購買，將保險受益金與資產傳承至子孫。以上述案例中，王奶奶為要保人，子女為被保險人，王奶奶作為第一代領取生存還本金，當王奶奶去世後，保單變更要保人為兒子，由兒子繼續領生存還本金，當兒子去世時，孫子作為身故保險金，領取最後一筆保險金。也就是說，要保人、被保險人、受益人皆為不同人。 這樣的規劃雖然表面上無懈可擊，但容易產生稅務問題及繼承糾紛。 三代保單衍生的稅賦有哪些？ 1.贈與稅 當要保人變更他人時，則保單價值金則會視為舊要保人贈與新要保人之財產，如果保單價值金合併當年度贈與免稅額超過244萬，則需要進行申報贈與稅。 此外，若被保人(兒子)

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問   單親媽媽擔心小孩的保險理賠被前夫拿走… 小美是一位單親媽媽，獨自撫養兩個孩子，7歲的兒子和4歲的女兒。生活雖然不富裕，但她希望為孩子們提供穩定的未來保障。與前夫離婚後，監護權由她全權擁有，但小美始終擔心，萬一孩子們發生意外，保險理賠金可能會被前夫取得。為了避免這種情況，她想了解如何透過保險規劃，確保保險理賠金能真正用在孩子們的未來生活上，或自己信賴的人，而不是落入不相關的人手中。 將小孩的保險理賠金「指定受益人」 在規劃保險時，指定受益人是一個非常重要的步驟。這不僅可以確保保險金會按照投保人的意願分配，也能避免不必要的法律糾紛。保險的身故保險金指定受益人功能可以根據投保人的意願，設定第一順位、第二順位等受益人，甚至可以設定受益人的分配比例。這樣一來，即使孩子們不幸遭遇意外，保險金也能確保按照小美的指定方式分配給受益人，避免被前夫這樣的無緣人侵占。   小美在規劃小孩為被保險人，在醫療險與身故金有不同考量。   1.醫療保險：可指定母親自己 小孩未成年前，小美為法定代理人兼要保人，醫療保險金得以小美

作者：彭彩蓮CFP   林先生家住臺中沙鹿，是一位科技業的工程師。多年前，因太太罹癌過世，終日鬱鬱寡歡，每天下班回家後，都把自己關在房間裡，除了上網、鮮少與人接觸。太太過世後兩年，林先生竟罹患了失智症，那年，他才48歲。當時，他還有2個未成年子女要撫養及房貸要繳。起初，林先生的媽媽和妹妹決定親自照顧他，但幾個月後，逐漸感受到壓力，甚至影響到工作與生活。   幸好，林先生的妹妹是保險業務員，幾年前，建議林先生買了一張長照險，當時他並未想到自己會有這樣的需求。這份保險每月提供固定的給付金額，讓他們可以聘請專業護理人員，每天來家裡協助照顧。同時，家人也能有時間繼續他們的工作與生活。   林妹妹說：「實在沒想到哥哥會這麼年輕，就失智需要被照顧，雖然哥哥透過長照險的給付，獲得妥善照顧。但是，哥哥兩個孩子的學費、生活費、房貸等重擔，卻落在林媽媽和林妹妹的身上。如果經濟允許的話，建議提高長照險的保額，用以支付未完成的家庭責任，適當的減輕家人財務的負擔。」     長照險是什麼？ 長期照顧保險（簡稱長照險）當需要他人長期照顧時，提供分期給付長期照顧保險金。啟動長

作者：孫國城     家族爭產，容易撕裂親情… 這幾年打開新聞報章媒體，只要講到跟繼承有關係的新聞，一定會提到長榮航空張榮發總裁遺囑的事件，雖然已經8年了，但事件還沒完整落幕，甚至最近(2024年)高等法院已經宣判總裁的遺囑是有效的，但會因為遺囑有效後，撕裂的親情就修補回來了嗎？   這齣戲恐怕一時半刻還無法落幕。其實，不單是像總裁這樣子高資產的家庭需要做傳承的規劃，一般的普通家庭，不論資產多寡，也都應該要做傳承規劃。縱使原本家人一片和睦，但世事難料，太多的變數會影響日後的家人關係，一不小心家人當不成了，甚至都會變成是仇人。我想總裁在天上看到這一幕應該很心寒吧！     因爭產，錯失高價賣出房產的機會… 在實務經驗當中，曾經有一個家庭，母親走後留下一間市價約3000萬的房產，由於公告現值不高也沒有其他特別的財產，所以沒有遺產稅的問題。但也因為母親生前也沒有做任何的規劃，所以不動產在繼承的時候就是公同共有的狀況，人人都有一份權利。四位繼承的子女，卻為了這一個不動產要如何處理而爭鬧不休，有孩子想繼續住，有孩子想賣掉，有孩子說當時媽媽表示房子要留給他，

作者： 黃韋欽Wallace 朱元璋的戰略思維：高築牆，廣積糧，緩稱王 朱元璋出身貧寒，早年過著顛沛流離的生活，直到元末天下大亂，他才有機會參與反元運動。與其他叛亂領袖不同的是，朱元璋從一開始就非常謹慎，他深知過早暴露實力只會引來更強大的敵人。因此，他採用了「高築牆，廣積糧，緩稱王」的策略，這一策略的核心是避免正面衝突，積累實力，等待時機成熟再一舉奪取天下。 「高築牆」意在鞏固防禦，防止敵人輕易攻破自己的陣地 「廣積糧」強調資源的積累，為長期作戰做準備 「緩稱王」則是在時機尚未成熟時保持低調，以避免過早暴露目標，招致強敵。 在這一策略的指引下，朱元璋成功擊敗了各路敵人，最終一統天下，建立了明朝。 這一戰略思維放在今天，對於理財規劃具有深刻的啟示意義。我們也可以通過類似的策略來構建自己的財務計劃，保護資產、積累財富，並且在確保穩定增長的前提下實現長期財務目標。   一、高築牆：財務防護的必要性 在現代社會中，「高築牆」對應的是個人財務防護措施。隨著生活節奏加快、經濟環境日益複雜，建立堅固的財務防護已成為不可或缺的步驟。無論是突發的疾病、意外，還是市