存錢、投資之外，有沒有做理財規劃，資產會差100萬！

作者：黃韋欽Wallace

我們先從一個熟悉的畫面開始吧。

晚上十點半，你躺在床上滑銀行App：薪水剛入帳、ETF也有賺，卻不知道為什麼，總資產就停在那裡。保險一年繳那麼多，保障到底夠不夠？退休金會不會不夠用？

下一秒，你關上手機，心裡想一句：等有空再來處理。如果這句話你說過三次以上，這篇文寫給你。

你以為的理財，其實只是片段

先想一下，你是否也卡在這幾題：

• 我明明有在賺，為什麼存不下來？

• 投資有賺，但總資產忽高忽低，很沒安全感？

• 老了要靠子女？靠政府？還是只能靠自己？

拉開鏡頭看全局，你會發現有兩股力量在同時擠壓你的荷包—支出不斷增加與長期負債綁住現金流。

依近年公開統計，台灣家庭的可支配所得有成長，但支出成長更快；每戶平均可支配所得約 116.5 萬元、消費支出 88.8 萬元，其中醫療保健支出占比約 14.8%已創新高，顯示高齡化把必要支出一步步往上推。

另一方面，家庭部門借款餘額約為 GDP 的 92.6%，多數是房貸本息這種長期固定支出，等於把每月現金流先鎖住一大塊。

我們串起來看：

1. 儲蓄被擠壓：必要支出走高＋房貸本息固定扣款 → 每月可留在荷包裡的金額變小。

2. 風險被迫放大：為了補回儲蓄缺口，很多人只好在投資上加大部位、追求高報酬，但波動也跟著放大，資產曲線忽上忽下，安全感更差。

3. 決策變成零碎反應：今天聽到同事買基金、明天看到業務推保單，沒有全局目標與現金流框架，每一步都像臨場補破洞。

所以，存錢與投資只是兩個零件；它們各自都重要，但無法單獨解決資產穩定成長這個大題目。

你需要的是把零件裝成一台會跑的機器也就是理財規劃：先看現金流，補齊風險保障，設計資產配置，搭配稅務安排與未來傳承，讓每一塊錢都知道自己的位置與任務。當這台機器啟動，你不再靠臨時反射做選擇，而是按計畫前進；資產曲線不必最陡，但會更穩、更可預期。

理財≠投資，理財規劃才是根本

把理財規劃想成一張地圖，五大地形一個都不能少：

1. 收支管理：不是只記帳，而是用預算與現金流找出可調整的3～5個大洞（房租／房貸、保費、交通、餐飲、訂閱）。一調整可能就是每月多出3,000～10,000元的可用現金流。

2. 風險保障：先保命，再理財。用保障缺口而非業務推薦決定保障額度：意外／壽險保額看家中靠你的人數與負債、醫療險看自負額與上限。金管會也提醒：投資型保單的投資風險由保戶自負，別把保單當基金買。

3. 資產配置：用三層結構分艙：短期安全墊、中期穩定增長、長期抗通膨。配置比例跟年紀、工作穩定度與房貸壓力走，不跟同事的對帳單走。

4. 稅務優化：節稅不是逃稅，是用現有規則少繳不必要的錢。像是基本生活費、列舉扣除、提繳退休金（勞退自提）、及早安排贈與／繼承…讓同樣的收入到手更厚。遺產稅與贈與稅還有最新級距與免稅額調整，規劃愈早，選項愈多。

5. 財富傳承：把想留給誰、怎麼留、留什麼講清楚。工具包含遺囑、信託、受益人指定與保險。財政部也有遺產稅專區與試算服務，別等事件發生才手忙腳亂。

理財規劃的目的很單純：預見未來、整合資源、做出選擇。

單打獨鬥最危險，不是因為你不努力，而是看不見的風險總在轉角：疾病、長照、職涯變動、景氣循環、政策調整。你需要的是一個把全局串起來的劇本，讓你在環境變動中仍能持盈保泰。

沒做 vs.有做規劃理財規劃，差在哪？

來看兩個 35 歲、年收同為120萬的案例：

A 小姐（未規劃）

存錢零碎、遇到促銷就加保、投資看到新聞才進出。平均每月真正可投資資產約8,000元，年化報酬率2%（存款＋保守基金）。10 年後可累積約 106 萬元。

B 先生（有規劃）

先做現金流調整、保單體檢，刪掉重覆保障與高費用商品，預先規劃退休提撥與稅務。於是每月可穩定可投資資產15,000元，長期配置年化4%。10年後可累積約221萬元。

兩者差距呢？約115萬元。

同樣薪水，為什麼差這麼多？不是因為B押中神股，而是把可控的項目全都先變成可預測：現金流、費用、稅負、保障、配置與再平衡。而投資只是最後一哩路。

一般人最常踩的理財錯誤路線

只看報酬率，不看整體風險

投資型保單、槓桿商品、過度集中單一資產：短線上車、長線下不來。金管會多次提醒：弄懂費用結構與風險歸屬，再決定要不要投資。

沒有預算概念，錢永遠不夠用

把訂閱、外食、通勤、旅遊放進年度預算，而不是月底再看看。當你先決定想過的生活，理財才有路徑。

保險亂買，缺口反而更大

用融資繳保費、或解舊買新都可能讓你暴露更高風險，還可能因健康狀況變化被加費或拒保。金管會也提醒避免借款買保單這種高槓桿做法。

從今天開始，讓理財變成人生的策略

先釐清你為什麼理財

不是每個人都要財務自由，但每個人都該有「能睡得著的計畫」。把三件事寫下來：

• 你要守護的人（父母、伴侶、孩子）。

• 你想買的時間（提早退休、進修、旅行）。

• 你想留的痕跡（傳承、捐贈、照護）。

建立「三層結構」思維：穩、長、活

• 穩（3～6個月生活預備金＋基本保障）：活存／短債基金＋定期定額醫療與意外保障。把「意外→不毀掉財務」放第一。

• 長（退休與子女教育）：股債 60/40、70/30 或目標日期基金，年年再平衡一次；薪水調整就同步提高提撥比。

• 活（機會與彈性）：5%~15% 用於主題投資或自我進修；規則是「先訂停損／停利」與「專案資金、專案帳戶」。

把錢變成幫手的 7 個小動作

1. 每月發薪日，先轉帳到投資帳戶（自動化勝過意志力）。

2. 把保單集中檢視：保障額度、等待期、除外責任、費用，逐一比；不懂就問專業。

3. 設定年度 KPI：儲蓄率、投資投入金額、緊急預備金倍數。

4. 只追蹤三個數字：資產總額、負債總額、淨值（每季一次）。

5. 投資前先寫下我為何買、何時賣，一年後回頭檢討紀律，不檢討報酬。

6. 稅務面：列出你可用的扣除與免稅額、勞退自提比率、是否需要生前贈與。最新遺贈稅級距已調整，別忽略。

7. 重要文件都雲端備份（受益人、遺囑、保單、授權書），家人知道在哪。

現在，你就能執行！

你現在卡在「穩、長、活」的哪一層？嘗試用同樣的架構，把你專屬的版本排出來。

如果這篇文對你有幫助，也分享給你在乎的人。

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【作者】黃韋欽Wallace

│證書：台灣及中國大陸CFP

│經歷：台灣、中國⼤陸、香港及越南等⾦融機構從業經歷24年，曾任職租賃公司，商業銀行，私人銀行及私募基金等。 現任職證券公司分公司負責人。

│專長：熟悉租賃融資，貿易融資，財富管理及投資管理等領域。

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