保障人生的第一張保單：壽險新手一次看懂

作者：李雪慈

有天清晨我尚在半夢半醒時候，響起一陣電話鈴聲，突如其來隱約有不祥的預感，我接起電話後便聽到秀秀哭泣的聲音：「姨，怎麼辦？媽媽沒了。」

我很震驚且錯愕的問：「前天不是人還好好的嗎？怎麼那麼突然？」

秀秀哽咽道：「醫生說是心肌梗塞◦」

我安慰秀秀：「節哀保重！媽媽在天堂一樣會繼續守護妳們，今後妳和弟弟要學會獨立，成為彼此的依靠◦」

我繼續補充：「妳媽媽有一張壽險的保單，這筆錢剛好可以支援妳們的生活一陣子，暫時不用擔心錢的事情。妳一定要知道媽媽只是換成用別的方式一樣在身邊守護著妳們◦」

掛完電話後，我匆忙地趕去醫院，一路上感嘆人生的無常，但這却也是人生之常◦如果我們都有做好風險規劃的轉嫁，就能護住自己所愛的人，以避免突發的變故讓人無所適從◦

究竟壽險是什麼呢？

壽險就是人身壽險的簡稱，是人身保險的一種◦主要的保障就是當被保險人在保險期間內萬一不幸身故或完全失能時，受益人請領保險金的一種保障◦

一般來說，壽險就是當被保險人死亡時，保險公司給付受益人一筆保險金◦

而壽險身故時的受益人通常是家人，用來轉嫁被保險人死亡時，家人會面對到的臨時財務壓力，保障其生活，避免陷入困頓◦因此，壽險是家庭最主要經濟保護網◦

壽險種類很多，簡單來說壽險分有定期壽險和終身壽險兩大類，另外還有投資型壽險，也是規劃保障的另一個最佳選擇。

終身壽險是指提供終身的保障，最多保障到99歲，甚至110歲。而每家保險公司對終身的定義年紀不同，仍然要詳閱各家保單條款內容才準確◦假如被保險人在保障期間身故，受益人可拿到保險金◦若是能活到保障的期限，保單的最終年紀就有祝壽金可以領。

終身壽險有分一般壽險跟儲蓄型終身壽險以及政府有政策性規劃的小額終老保險。

其中小額終老保險是因應高齡社會來臨，為了高齡者的老年規劃而推動的◦在金管會的鼓勵之下，各家保險公司透過推廣這樣的保障商品，保費便宜，讓高齡者也都能有基本的保障，來善盡社會責任◦

定期壽險就是說在某個期間年限內所提供的保障，在這個保障期間內萬一身故或完成失能，就會理賠保險金給受益人◦若是已超過保障期間，就沒有任何保障了◦定期壽險好比就像租房子有保障期限，時間一到就結束了◦

大部份的定期壽險是消費型商品，若沒有用到，保費也不會退還。而少部分定期壽險是有退還保費的◦因此，購買壽險前一定要先了解各商品的條款內容◦甚至對於未來，這個商品有沒有保證續約的條款也是要特留意一下。

定期壽險又可以分為一年期定期壽險及有期間（多年期）定期壽險。

另外政府為了經濟弱勢和特定身份者也能有基本的保險保障，也推動了微型保險，這裡面包含有一年期之傳統型定期人壽保險，保額和保費都偏低很多◦而保障內容也很簡單，適合有基本需求者，讓社會經濟地位弱勢的族群也能用超級便宜的保費獲得壽險保障。

人生不同階段面對的風險和責任都不一樣◦

為此，壽險規劃也要隨著人生變化機動調整◦當遇到買房、結婚、生子或是換工作及收入的變化，就要重新檢視一下保單內容，看看現階段的保障需求是否要調整？

然而，每隔3~5年也需要定期檢視，才能確保保障與現況相符◦

壽險不單只是一種保障，也是責任和愛的延續，更是對未來的承諾◦買壽險不是為了自己而是為了你所在乎的人◦

通常買壽險是出於責任感，當自己離開人世後，能留下一筆資金，讓家人不陷於生活困頓◦而我們無法再繼續親自守護我們愛的人時，壽險就可以代替我們繼續守護他們的生活◦讓愛沒有遺憾！

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【作者】李雪慈

│CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問

│專長：風險管理、保險規劃、金融理財、財務規劃、退休金規劃

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