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作者：邱冠敏   「年收入80萬，一年繳保費 20 萬，這樣是不是太多了？」 這是客戶Lisa最近問我的問題。Lisa還告訴我，為了繳保險費，導致生活日常花費有點緊繃，常常要靠刷卡才能維持生活，壓力超大。   事實上，這樣的情況在日常中非常常見。很多人買保險是為了安心，但卻不小心走到「買太多」反而讓自己生活壓力爆表。   那麼，一年該繳多少保費才算「合理」？   本篇文章從下面２個方向交叉運用，來幫助你對應自己合適的保險！ 用「年收入比例」來看你保費花太多還是剛剛好 用「身份類別」來決定你應該優先買哪幾種保險     1.年收入比例法：保費控制在10% 保險保障不是越多越好，以保險業界多年來累積的經驗法則來說，一般建議年保費佔年收入「10%」是一個比較理想的範圍，也就是個人每年支付的保障型保費，建議不要超過自己全年收入的10%。   我們來看客戶 Lisa案例： 年收入：80 萬 年繳保費：20 萬（佔比 25%）   結果呢？她告訴我：「生活費常常不夠，只好刷卡周轉，壓力超大。」這樣的情況就屬於「保障過剩」，長期來說會影響財務健康。...

作者：傅丞瀚   最近跟朋友小靜聚餐，他看著一張照片，突然有些感觸。照片中是一對年邁的夫妻分別躺在醫院的病床上，中間坐著一位年輕人，忙著左右兩邊照顧。小靜看完沉默了幾秒，然後淡淡說了一句：「我未來有一天也會變成這樣嗎？」 小靜和先生大約40歲，有一個3歲的小孩，最近剛買房，房貸約1500萬。雖然兩人都有穩定收入，但日子仍舊過得緊繃，工作壓力、育兒費用、房貸和生活開銷，樣樣都不能鬆懈。 她說：「如果我跟我老公老了生病，只有一個孩子，要照顧兩個人，真的很怕他會很辛苦，但要再生一個，又擔心養不起。」 在40歲左右的年紀，往往是人生責任最重的階段，上有老下有小，還要幫未來的自己做打算。 多數人總是將自身的未來規劃，放在整個家庭需求的最後一項。心裡總想著「等有錢一點再來規劃退休或長照吧！」 但問題是，如果風險在資產還沒累積起來前就來臨了呢？   提早準備：退休與長照 不需要有錢才能開始，而是開始了才可能有錢 退休與長照並不是要靠一筆大錢一次解決，而是透過 每月有計劃地投入與配置 ，逐步建構出來的安全網。特別是小家庭更要懂得善用有限的資源，換取長遠的保障。.

作者：Grace 2025年台灣正式邁入超高齡社會，每5人就有1位超過65歲。過去，我們多與家人一起終老，但隨著家戶人口減少、單身與無子化的成長。當老後到來，住哪裡、誰照顧自己？成了我們需要思考與面對的課題。   老後住哪裡？ 隨著台灣人口老化加速，傳統由家人照護的「在宅終老」模式正在改變。隨著少子化、單身化、家庭結構改變下，我們越來越常聽到身邊的人說：「老了，應該就是自己照顧自己吧。」老後的醫療、照護與居住問題，不再是家庭中自然解決的事，而是需要我們提前思考與規劃的。 「退休後要住哪裡？」成了一個準備退休時，必要的思考問題。 其中，「移居養生村」也成為越來越多人考慮的選項。養生村不僅提供居住空間，還有健康管理、生活協助、醫療支援，讓年長後能夠有尊嚴、有品質地生活。但想住進去，需要的不只是期望而已，更需要我們實際的財務準備。 ( 表格試算 : 以長庚養生村入住做為是算，並加計2%通膨。 ) 小王：提早規劃、以房養老、住養生村 40歲單身的小王，是業務工作者，收入波動大，所以他早意識到需要提早為理財做準備。13年前，他在台北父母家附近購置了一間3

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問 114年4月全球吹起川普關稅風，造成全球和美國股市動盪蒸發10兆美金。小青跟大黃都有在投資美股，但兩個人最大的差異是「投資管道」不同。 小青是透過海外券商投資美股，大黃則是透過複委託投資美股和基金。去年，兩人的美股投資獲利都超過百萬，不知道該海外所得稅負及如何申報最低稅負制？特來詢問惠芳關於稅務相關問題。 透過海外券商投資美股的小青問說：「去年透過Firstrade購買TSM ADR和VOO、QQQ、TLT、3倍槓桿等ETF，年底前獲利了結30萬美金，台幣約990萬，今年1月再次投入資金，沒想到4月關稅來擾亂，去年賺得全吐回去，帳面虧損目前沒有賣掉，想請教顧問今年賠的可以抵掉去年賺的嗎？既然這兩年盈虧打平可以不要申報嗎？」 惠芳回答：「不同年度海外所得獲利100萬以上，全數納入基本所得額，今年虧損不能和去年獲利相抵。」如果 綜合所得淨額 +股利及盈餘採分開計稅28%之合計金額+海外所得總額(超過100萬全數納入)+符合基本所得額等項目，合計超過750萬，沒有申報個人所得基本稅額，國稅局查核期是7年，未申報

作者：郭孟鑫 又到了一年一度的報稅季！整理各種收據、憑證、計算，讓人頭大。 無論你是報稅新手或老手，這篇文章都能幫你輕鬆搞定2025年的報稅。 和你分享六種實用節稅技巧，讓你享受最優稅率，避開報稅地雷。   先了解稅務計算公式 在我們開始前，請先認識一下個人綜合所得稅計算基本公式： 應納稅額 = (綜合所得總額 – 免稅額 – 扣除額 – 特別扣除額) × 稅率 – 累進差額 綜合所得總額：全年各項所得（薪資、利息、租賃、執行業務、財產交易等）合計。 免稅額：基本免稅額97,000元／人；扶養親屬免稅額未滿70歲97,000元，70歲以上145,500元。​ 扣除額：標準扣除（單身131,000元，夫妻262,000元）或列舉扣除，擇高採用。​ 特別扣除額：薪資收入218,000元；儲蓄投資、教育學費、身心障礙等法定專項扣除。​ 稅率、累進差額：依綜合所得淨額級距套用。 此公式涵蓋所有可扣減項目，確保「實際課稅所得」正確。若不想手算，可使用財政部「 稅務計算機 」算出應納稅額   6種常見節稅作法 1. 善用受扶養親屬優惠 每多一位符合條件之扶養

作者：彭彩蓮CFP   年輕時，嘉明和美美交往過一段時間，並且育有一子小明。雖然最後嘉明和美美兩人沒有步入婚姻，也沒有辦理結婚登記，但是嘉明一直沒有忘記自己父親的責任，一直默默支付小明的生活費用。多年後，嘉明遇見了曉娟，兩人也步入婚姻，婚後育有一女，一家三口過著幸福的小日子。 這幾年，嘉明在事業上認真打拼，積攢了不少的財富。事業有成、已近中年的嘉明心中，還是經常惦記著小明。嘉明心中想的是：「該怎麼做，才能讓小明也擁有公平繼承權呢？」   在法律上，小明是嘉明的「非婚生子女」，該如何正式為小明爭取到屬於他的繼承權呢？     步驟1：確認親子關係 非婚生子女要成為「法定繼承人」，第一步就是確認與生父的親子關係，只要確認親子關係，非婚生子女與婚生子女享有相同的繼承權。   1.認領 生父願意承認非婚生子女是自己的親生子女，可以透過書面、口頭或直接到戶政事務所辦理認領登記。   2.撫育 生父只要有撫育子女的事實，就會被認定為已經被生父認領。也就是說，即便是沒有辦認領登記手續，在實際生活中，生父有提供子女的生活費，並保留相關證據，如轉帳紀錄、對話紀錄截

作者：黃韋欽Wallace   在金融市場裡，最大的風險往往不是來自於市場，而是來自於自己。 你可能以為自己做的是理性決策，事實上，很可能只是情緒與直覺在欺騙你。   面對股市大漲大跌，2個投資人的真實反映 有位A太太因為看到新聞說「美股崩盤、亞洲股市恐再暴跌」，整晚睡不著，凌晨三點還在看股價，早上進門第一句話就是：「幫我全部賣掉，我受不了了！」  這位A太太過去其實是個穩健型投資人，資產配置做得不錯，持有的是績優股與債券型基金，但因為幾天的下跌報導，心理壓力指數爆表，理智斷線。這樣的反應，其實就是損失厭惡在作祟。  另外一位B先生，是年輕上班族，看到AI概念股飆漲，朋友紛紛在社群曬對帳單，一時興起，B先生說要把準備繳卡費的錢挪去加碼台股，還說「晚點再補就好」。 這就是羊群效應 + 過度自信 + 近因效應的組合技！結果呢？兩週後股票大跌，B先生不只帳面虧損，還因為延遲繳卡費多繳了循環息。     3分鐘檢查你是不是「情緒化投資人」？  你是否也在不知不覺中，被「市場先生」牽著鼻子走？ 以下這份「行為財務自我檢測表」，共 10 題，請用直覺回答「是

作者：郭孟鑫 你有沒有想過，我們的人生其實就像一場超長版的戰略遊戲嗎？ 每個人都在這個巨大的世界中拼搏，有人開局就能快速發展科技，也有人要辛苦地從零開始收集資源。 來看看一組簡單的數字對比，假設兩個同樣25歲、能力相當的年輕人，一開局，有資源的小豪，開始就有家庭支援100萬，小明就是０資源開局，什麼都沒有。 10年後，小豪的資產至少會多小明390萬，換句話說，兩人至少差了2倍以上！   接下來，讓我們用遊戲思維來看看，如何在這場人生遊戲中建立自己的基礎並走向勝利   開局影響整場遊戲走向？ 在戰略遊戲裡，前期的決策往往決定了你最終的勝負。人生也是如此你的20多歲做的決定，很可能影響你未來十年甚至更長的發展軌跡。 就像遊戲中的建造順序一樣，你要先投資什麼？先發展經濟還是科技？這些選擇會讓你走向完全不同的人生路徑。   兩種玩家：科技型vs資源收集型 科技型（有資源開局） 這種玩家就像遊戲裡那些開局就有豐富資源的幸運兒。在現實生活中，這是那些家裡有經濟支持的年輕人： 不用擔心房租和生活費 可以選擇低薪但有成長性的工作 有資本犯錯和重新開始 能夠把資源

作者：Grace 過往的在宅老，長者有較多子孫在側，能夠有較好的照顧與照應。 面對「獨身」與「老老相伴」的狀態增加時，在不健康或衰老階段的我們，如何面對身體與體力上的不行？又誰可以作為生活與照護的支持與協助？面對人力的問題，不論是「移居」到養老院、或是未來「機器人的照護」，老後的生活照料與照顧，是準備退休居所時重要的課題。   養老機構在1500年前中國南北朝時期就已經存在，「養老院」是一處照顧長者居住的地方，有室友、管吃又管住、更有交誼與活動。 近幾年興起的「養生村」，除了提供吃與住之外，更加強了提供給長者完善退休的生活與品質，獨立優美的居住空間、安全的設施裝置、養生的飲食管理、多元的課程與活動、居家的照料與管理。住的、吃的、健康的，養生村都給足了退休族們高規格的尊榮，然而相對的費用上自然也是不斐。     養生村、養老院價差接近100萬！ 養生村，自由度高、環境與各種服務項目都很優，每月租金從2萬7到10幾萬都有。取租金中位數估算每月82,000元，每月其他費用（伙食、水電、管理等）估算2萬1，每月大概是104,000元，每年則是124萬元的

作者：李雪慈   只簽放棄急救，可能還是不夠的… 我一進辦公室就聽見，已半退休、現年50歲的瑋哥，他一臉得意笑著說：「我已經去簽好放棄急救同意書了，如果將來萬一有個怎麼了！走的就痛快，生死權掌握在自己手裡，不用給家人決定，自己作主就好，不要拖著身體病痛，要死不活的，白折磨活受罪，太辛苦了◦⏌ 這幾年，瑋哥常陪著家人去醫院，在醫院看多也怕了◦為了未來可以舒服走完人生，達到善終，瑋哥一知道有可以事先簽放棄急救的同意書，已經去完成手續◦ 我看著瑋哥一臉穩妥，像是已經完成大事般，趕緊我就問：「你確定？會不會到時候殺出哪個程咬金，讓你想走卻走不了？⏌ 瑋哥十分篤定放心說：「不會！ 健保都註記好了，萬無一失◦」 我非常狐疑問：「那你有經過參與諮商的流程嗎？」 瑋哥十足把握肯定道：「沒有◦只需要拿文件簽一簽交給醫院志工即可，非常的簡單◦」 我心裡滴咕想著：「到時候就怕想輕鬆上路卻走不了◦」 我猜瑋哥恐怕沒料到跟他所想像的還是有些落差，可能也是一知半解，就怕到生死關頭，才發現都要走了，人還是無法走得乾脆，要走，走不了◦ 原因在於現今法律的立場，最後關頭的醫療現實

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問 惠芳參加了理財好聲音「投資工作坊」，實測美國財務規劃系統RightCapital英文介面，因此，寫下這篇實測文，跟台灣的理財顧問分享這套美國財務規劃系統。   介紹一下RightCapital，它以財務顧問視角建立流程，透過客戶暱稱資料建檔(Profile)，保護客戶個資，財務問診整合財務目標(Goals)、收入(Income)、支出(Expenses)、儲蓄(Savings)、資產負債(Net Worth)，產出視覺化圖表，藍圖(Blueprint)用家庭系統表呈現淨資產、透過時間軸圖示財務目標和重要的收入支出。   互動中可以深入了解客戶價值觀、退休(Retirement)、教育(Education)、投資(Investment)、保險(Insurance)、傳承財產(Estate)列遺產清單如遺囑、意定監護、信託、受益人等進度追蹤和美國遺產稅分析，財務系統精算全生涯現金流，顯示資產負債表、現況投資市場組合、淨資產圖表在動態儀表板(Dashboard)，最關鍵的財務目標達成率，和財務顧問討論調整執行方

作者：蔣宜臻 保險和節稅，有關係嗎？ 最近，一位認識超過二十年的老客戶江小姐，找我幫忙處理一件理賠申請。江小姐很有保險觀念，早在二十多年前我們剛認識時，就已經為自己規劃了多張醫療險。如今她不幸罹患癌症，正在申請相關理賠。 跟江小姐聊天的過程中，得知他這幾年在半導體產業賺了非常多的錢。他跟大部分的人一樣，認為保險就是個買個保障，把風險轉嫁給保險公司，生病的時候醫療費用由保險公司負責。但江小姐對於「保險跟節稅之間的關聯」其實不大清楚？ 江小姐說：「只知道保險費每人每年可以在申報綜所稅時，列舉扣除額有24,000元可以扣除，不曉得保險還可以幫他解決什麼問題？」 保險可以節什麼稅 保險在每種稅賦的項目都不同，功能也不同，例如：所得稅、贈與稅、遺產稅 1.所得稅：可列舉扣除額 每年五月在申報綜所稅時，若保費支出採取列舉扣除額可以扣除24,000，但必須限於被保人與要保人同一申報戶口以及本人、配偶及受扶養的直系血親，人身保險、勞工保險、就業保險、學保、農保、國民年金、軍公教為人身保險的範圍皆可列舉扣除。全年每人加總一人不得超過24,000。  ...

作者：莊仁和Jason 「投資產生被動收入的確可行，但需要嚴謹的計算。」 想靠投資打造被動收入、養活自己，並非遙不可及的夢想，但絕非投機取巧就能達成。 首先，這條路需要足夠的本金作為基礎，這是不可迴避的第一步。 其次，我們必須認清這是「投資」而非「投機」的過程，追求的是合理且穩定的長期報酬，而非短期爆發性獲利。在這個過程中，風險與報酬如同硬幣的兩面，無法分割，因此建立投資組合時，需同時兼顧長期成長性與風險波動性。 此外，市場永遠存在波動，個人生活花費也會隨時間改變，所以成功的被動收入策略必須包含動態調整的提領計畫，靈活應對各種變化。 提出一個公式：「足夠的本金＋合適的標的＋動態提領策略」 接下來，一起來看具體該怎麼做呢？ 1.以終為始 計算需要多少本金才足夠？ 要實現投資被動收入的目標，最關鍵的第一步是「以終為始」進行精確計算。首先，你需要誠實評估自己每年的實際生活開支——不僅是基本花費，還需考慮偶發支出、醫療保健和休閒活動等各方面需求。這個數字將是你被動收入的基礎目標。 注意用年均2%的通膨率 接著，別忘了通貨膨脹這個隱形的財富侵蝕者。以年均2

作者：顏呈芬CFP   除了勞保 農保也記得申請6萬的生育給付 美華嫁到彰化田尾，就是有名的田尾公路花園，公婆是在地種植花卉的農夫。先生是學園藝種植的，所以就繼承家業，投保農保。美華在附近一家毛巾工廠做會計工作。所以美華是投保勞保。 一個多月前，美華夫妻很高興迎來第一個孩子。忙完申請生育給付及生育津貼後，終於有空來討論小寶寶的保單規劃。我隨口問他們申請了那些補助？ 美華喜孜孜的告訴我：「勞保生育給付９萬+彰化縣生育津貼３萬+田尾鄉生育奬勵金5,000，共12.5萬。」 我一聽就發現他們漏了申請先生的農保生育給付了。美華問說：「不是勞保、國保、農保，只能擇一請領嗎？」 真相是，３者只能擇１申請，指的是媽媽，並非指夫妻２人。 美華這個案例，美華領了勞保生育給付，先生是可以再請領農保的生育給付的。但若美華和先生都保農保，就只能一人申請。美華終於弄明白了。 台灣少子化問題持續嚴重，政府為了減輕家庭育兒負擔，推出更完善的生育補助政策。2025年起，政府針對生育、養育及請育嬰假提供 六大類補助 ，希望讓更多家庭能夠無後顧之憂地迎接新生命。...

作者：蕭策 「有一筆獎金進來，要拿來提前還房貸嗎？」 「房貸提前還好嗎？還是要把錢拿還投資？」 隨著房價的持續上漲以及中央銀行的緊縮政策，截至2024年第Q3，全台房貸負擔率為46.80%，相較於2020年Q3的36.76%，短短4年的時間上升了將近10%，也就是說收入的46.8%都必須用來支付房貸，而房貸利率也從1.36%升至2.21%。(數據參考內政部統計與五大行庫新承做房貸利率)。 在日益漸高的房貸壓力下，許多人會傾向將年終獎金、業績獎金、投資獲利，甚至是手頭上多餘的資金，用來提前償還房貸，希望能降低每個月的月付金以及利息支出。 從財務面的角度，我們可以來看看，提前償還房貸會需要注意那些事項？甚至面對哪些風險！ 提前還房貸，省下的利息其實不多 「假設目前的房貸利率為2%，若提前還款100萬元，則每年可以節省2萬(100萬*2%)的利息支出。」 乍聽之下似乎合乎邏輯，但事實上並非如此，因為大多數的房貸都是採取「本息均攤」的方式在進行還款，而這種還款方式有一個特點，就是雖然每一期繳交的金額都相同，但其中所含的利息會逐期遞減，而本金會逐期遞增(如