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作者：郭孟鑫   你是不是還在用現金或金融卡消費？   如果答案是肯定的，那你可能正在錯失許多理財機會。正確使用信用卡，不只能為你帶來實質的回饋，還能建立良好的信用紀錄，為你未來的理財規劃打下穩固基礎。 只要掌握正確的使用方法，信用卡也能成為你最佳的理財夥伴。 每個人都必須使用信用卡的4個原因 1.消費回饋：讓每一筆消費都有價值 最直接的好處就是消費回饋。每一筆刷卡消費都能為你帶來額外收益。 以一般消費為例，通常提供0.5%至2%的現金回饋，這意味著你每月花費20,000元，就能獲得100至400元的回饋。 換個角度想你不使用信用卡等於是，你把原本要回饋給你的錢送給有在使用信用卡的人。   對小資族而言，這些看似微小的回饋累積起來卻相當可觀。 假設你一年的必要支出為30萬元，如果平均回饋達到2%，就能獲得6,000元的回饋，而這些消費本來就是你要花的。   2.建立信用紀錄：為未來鋪路 信用紀錄對個人財務規劃極為重要。無論是申請房貸、車貸或其他貸款，銀行都會參考你的信用評分來決定是否核貸以及利率的條件。   持續使用信用卡並維持良好的還款紀錄，能

作者：劉碧鈴CFP 有一天，盧大哥打電話來問我說：「他有個單身未婚的遠房親戚，名叫小如。58歲的小如，勞保年資30年，符合一次請領老年給付的資格。小如原本想一次領，但親友建議小如等到60歲，再月領退休金，說比較划算。」 沒想到，小如突然意外過世……結果只領到喪葬津貼10個月，領到的金額差很多。盧大哥問我，怎麼會變這樣？ 勞保領回的月月領？還是一次領？ 當時，58歲的小如，已經有30年勞保年資，可以一次領、也可以月月領。因此，當時的小如有以下2種選擇： 【選擇一】58歲先領一次 原本小茹可以先請領、符合一次請領老年給付資格在98.1.1前有加保年資、勞保年資目前年資 30年請領公式如下： 退休前36個月月平均工資X年資{(1-15年)X1,(16-30)X2} =45800X45個月 =2,061,000 說明：小如58歲申請退休，退休前36個月月平均工資45800元，年資計算(1-15年)為一個基數(16-30)為二個基數所以共有45個基數。 【選擇二】60歲開始月月領 如果等到60歲申請老年年金、請領公式如下： 加保期間最高60個月投保薪資X年

作者：莊仁和Jason 匯率浮動，決定你在日本能多吃幾碗拉麵？ 還記得你上次去日本，是用什麼匯率換日圓的嗎？以10萬元台幣來說，匯率差1元，就可能讓你多換到2萬多日圓，差不多能多吃六、七碗拉麵。這不是投資理財，而是每天生活裡真實發生的「匯差影響」。 不只出國旅遊、海外網購會受匯率波動影響，你買美金計價的基金、付國外學費、甚至以後要退休移居國外，台幣和外幣的換算比率，通通會牽動你實際能花的錢。 問題是，大多數人根本搞不懂匯率怎麼看：現金匯率、即期匯率、買入賣出價，看起來一樣，其實差很多。用臨櫃換、APP換、ATM換，換出來的金額也可能不同。 這篇文章會用最簡單的方式，帶你快速理解匯率的基本觀念、常見誤區、換匯技巧，以及為什麼你不能忽略匯率對生活的長期影響。 看懂匯率，讓你多換一點、少虧一點，才是真正的精打細算。 現金匯率 vs. 即期匯率：你到底是用哪一種在換錢？ 大多數人去銀行換外幣時，根本沒搞清楚自己是用哪一種匯率。結果換少了還以為是運氣不好。其實，銀行提供的匯率有兩種：「 現金匯率 」跟「 即期匯率 」，差別在於你怎麼交付和取得外幣。 現金匯

作者：張桂菁　　 40歲的阿啟是一位建築工程師，2024年的一場嚴重車禍，讓阿啟的妻子不幸變成植物人。 傷心難過之餘，日子還是要過下去。阿啟決定讓妻子待在醫療照護機構，接受照顧，自己白天才有辦法繼續工作，獨力照顧5歲的女兒。 也還好車禍的理賠金，加上妻子的保險理賠金共約1500萬，作為支付妻子的照護費用，短期不是問題。 但是，阿啟在想：「父母年邁，若哪時自己也發生意外，怎麼辦？」就算阿啟有替自己買保險，但是家裡其他親人，真能好好照顧自己的植物人妻子和5歲女兒嗎？ 阿啟越想越擔心，於是詢問了理財顧問，顧問建議他先做2件事。 透過遺囑加信託，保障妻子和女兒 第一件事情：預立遺囑 除了財產要先安排外，若發生時女兒還未成年，而妻子也未能恢復行為能力，那麼透過遺囑先指定適合可信任的監護人來繼續照顧女兒，是很重要的。 第二件事情：三份信託來安排財務 第1份是妻子的照護金 阿啟身為妻子的監護人，以妻子為信託委託人開立信託專戶，將1500萬存於銀行信託專戶，由銀行依約定專款專用的支出妻子每個月８萬元的照護費用，或醫療費用。同時也可以讓妻子娘家父母安心，對妻子的照

作者：黃韋欽Wallace 你有沒有發現，最近投資圈都在討論「0050分割」？ 這檔大家耳熟能詳的元大台灣50 ETF，終於在2025年6月完成「1拆4」的分割動作。從原本每股180多元，變成現在40幾元一股，對於小資族、投資新手來說，等於打開了一扇更友善的投資大門。   0050介紹 但0050到底是什麼？為什麼那麼多人推薦它？ 0050的全名是：元大台灣卓越50證券投資信託基金（股票代號：0050）。 簡稱為：元大台灣50 ETF，由元大投信發行。 追蹤指數為：臺灣證券交易所發行量加權股價指數（台灣50指數）。挑選上市股票中總市值最大的50家公司作為指數的成分股，例如台積電、鴻海、聯發科、台達電及廣達等重量級企業都包含在內。 0050 ETF是台灣最早成立、市值最大、最具代表性的ETF之一，也是許多投資人進行「長期穩健投資」的標的。 也因此，買進0050就像買了一籃子的台灣頂尖企業，是一種簡單又有效率的分散投資方式。它被很多投資達人譽為「最適合新手的ETF」、「懶人投資法首選」。   買0050？還是有其他更好的選擇？ 但你可能也會問：「00

作者：蕭策 你知道你被收了30%的利息嗎？ 買房過程大不易，千挑萬選好不容易買下了屬意的房子，但卻在申請貸款時發現，1,000萬、利率2%的房貸，30年下來總還款金額約1,330萬元，總利息支出竟高達330萬，占房貸本金的33%。 即便是分30年進行償還，但出乎意料外多的利息支出，不免令人有些驚恐...... 究竟房貸的條件有什麼是我們需要注意的地方，而又要如何讓我們能夠少付一點利息呢？ 房貸利率與利息怎麼看？ 機動利率：利率隨市場變化 大多數的房貸利率是屬於變動利率，由利率指數和固定加碼利率組成，其中利率指數，會根據目前市場的利率水準而調升調降。 而雖然每間銀行調升調降幅度不盡相同，但基本上差距也不會太大，申請貸款的當下關注在總利率，越低越好即可，不用特別糾結利率指數多少、固定加碼多少喔！ 固定利率：利率始終如一 固定利率的部分是少數銀行會提供的選擇，雖說利率不會因為市場環境的關係而變動，但往往利率會相較變動利率要高1%~2%不等。 若無法預估未來是否會有大幅度升息的情況，通常是不會選擇固定利率方案的喔！ 一段式＆多段式利率怎麼比？...

作者：孫國城   當我們看完《忘了我記得》這部劇，相信大家都會被劇中女主角程樂樂，面對照顧失智症父親程爸時的無力感與在照護過程的情感糾葛所感動到。 其中有一段劇情，很讓人印象深刻：女兒程樂樂由於要獨立照顧失智的父親程爸，在精神與經濟的雙重壓力之下，有一天終於累（淚）崩，跟已經重度失智面且無表情的程爸說：「我很害怕你突然就走了，但我更害怕你一直走不了。我很不孝，對不起。」 看到這裡，真是令人很揪心。 雖然這只是一部戲劇，但也可能是每個人的真實人生。有句話說，別人的故事，也可能是我們的事故！   如果有一天，家中有長輩或自己也遇到失智症，我們該如何面對？     失智症：台灣人口老化下的隱憂 台灣邁入超高齡社會，失智症的人口也必然增加。推估113年失智症人口數約35萬人，到了130年失智症人口數會接近68萬人。 更可怕的是，90歲以上長者，幾乎有1/3都會失智。所以面對失智的預防和照護，衛生署呼籲國人務必做好安排。而其中，更建議要做好”失智症“相關的保險規劃。 萬一失智了，或許，錢不是萬能，但沒有錢卻也萬萬不能！   失智保險：經濟風險的守護傘...

作者：邱冠敏 一般來說，擁有3千萬以上的資產，就可以算是高資產客戶。 擁有一定資產、高資產的你，對於風險的考量，不是一般人所擔心的醫療費用或住院補貼，而是更高層次的「資產結構風險」、「資金流動風險」與「傳承安排風險」。 因此，保險在你的財務規劃中，早已不只是轉嫁風險的工具，更是一個保全資產、提供退休現金流、稅務規劃與安排傳承的關鍵角色。     有規劃、沒規劃保險，差別在哪? 案例A：有資產但沒規劃，房產被迫賤賣 陳先生生前持有9,000萬不動產、800萬股票與200萬現金，未做傳承資產的安排。 陳先生過世後，子女因遺產稅問題一時籌不出1,200萬稅源，國稅局選擇一處易於變價的房產出售，出售價格遠低於一般市價，導致傳承下一代資產變少。 稅源為大略估算，如有需求可找專業理財顧問諮詢   案例B：規劃保單＋信託，穩健傳承資產 王女士退休前以每年300萬購入增額壽險，保單總額約3,000萬，並透過保險信託，設定每月給付5萬，給兩名子女做為生活與教育支出，也已透過保單安排遺產稅源。 因此，無遺產稅壓力，做到資產穩定增值傳承下一代。     資產超過3千萬

作者：蔣宜臻 住院醫療，能賠好幾倍？ 近幾年來疫情過後，通膨越來越嚴重，各個產業都受到很大的衝擊，醫療成本也是不斷在上漲，包含了住院費用、手術費用、新式藥物以及先進的醫療器材等等，不斷推陳出新，醫療費用隨之高漲，再加上人力成本增加，以及健保財務吃緊導致自費項目也越來越多。這也意味著，保險公司要承受的醫療理賠總額也是不斷在飆升。 再加上早期很多保險公司副本即可以申請理賠，市場上便出現很多亂象，生病或意外住院醫療花費10萬元，如果投保了3～5家住院醫療保險，就可以領取30萬~50萬的理賠保險金。 此政策讓一些不肖患者透過保險來獲取一些利益，也造成保險公司損率節節攀升，影響保險公司長期穩健經營的風險，因此去年金管會進行此類商品的改革，以「損害填補原則」的分攤機制，避免保戶拿到的理賠保險金高於實際的醫療費用支出，產生不當得利的情形發生。 因此，新制住院醫療實支實付於113.10.1上路後，副本理賠正式走入歷史，過去已購買的副本理賠實支實付雖不溯及既往，但新制開始實施之後，該怎麼買，帶大家來快速了解一下。 我的理賠經驗：花15萬、理賠30萬...

作者：彭彩蓮CFP 張先生與太太育有1子1女，多年前在太太過世後，就已經將大部分的財產給兒子。 這些年， 都是女兒陪伴在張先生身邊過生活、照顧生活起居。因此，張先生內心想著，有一天如果他過世時，想要把剩餘的財產都留給女兒，聽朋友建議可以先預立遺囑 。 於是，張先生在遺囑中寫下：「我百年之後，所有財產全給女兒。」   問題來了： 1.這樣遺囑是有效的嗎？兒子會因此ㄧ毛都拿不到嗎？ 答案是：即使遺囑違反「特留分」，遺囑仍是有效的唷！   2.那麼，兒子還能拿到遺產嗎？ 答案是：可以的！那兒子要如何主張「特留分」呢？ 父親遺囑全給女兒，兒子能主張遺產嗎？ 文章用聽的也可以喔～　 https://reurl.cc/EVM9Rm     「特留分」是什麼？ 特留分是法律保障繼承人在遺產分配中能獲得最低比例的遺產，即使被繼承人立有遺囑，也不得侵害繼承人的特留分。  也就是說，即使被繼承人在生前有預立遺囑，將財產全部分配給部分繼承人，依照法律規定，仍然須要保留部分遺產給特定繼承人喔！   很多人以為只要寫好遺囑，就可以自己決定遺產要給誰、不給誰，但實務上還是要

作者：傅丞瀚 今年70歲的陳伯伯和林阿姨，已經退休一段時間了。   年輕時，他們兩個人一起打拼、努力工作，把兩個孩子送去國外念書，後來孩子也順利在國外找到工作，目前都在國外定居，有了自己的家庭，發展也很不錯。而且，兩個孩子每年都會回台灣探望父母，讓陳伯伯和林阿姨非常欣慰。   雖然每年都能見到孩子，但孩子遠在國外，大部分的時間，還是陳伯伯和林阿姨一起生活，兩個人互相扶持、彼此照顧。   隨著年紀漸長，身體狀況也開始有些變化，已經70歲的陳伯伯和林阿姨開始思考：「如果哪天身體出問題、記憶力退化，或真的走到人生最後一段路，沒有孩子在身邊，那該怎麼辦？」     老後面臨的3大風險 1. 健康風險：長壽或失智怎麼辦？ 現在台灣人平均壽命超過80歲，但身體健康的時間其實沒有那麼長。很多人到了晚年，都需要人幫忙照顧，甚至還可能面臨失智、行動不便等狀況。到時候誰來照顧？錢從哪裡來？生活品質會不會差？ 這些都是陳伯伯和林阿姨最擔心的。   2. 代理人問題：資產誰幫忙處理？ 年紀大了，難免有一天會出現判斷力變差、記憶模糊的情況，甚至無法自己處理事情。如果那時候

作者：呂宛臻   6/17 伊朗「賽帕銀行」遭駭，用戶帳戶歸零、網銀癱瘓。隔天，6/18以色列駭客炸掉伊朗最大交易所 Nobitex ，近9,000萬美元的加密貨幣被「燒毀」成無法恢復的黑幣。 我的客戶呈現2種反應 一種是漠不關心「他國事務，台灣不可能啦！」 一種則是緊張兮兮「天呀！如果真的發生在我身上，該怎麼辦？錢放哪裡才安全？」 不要以為離我們很遙遠，早在2016年台灣第一商銀也發生跨國駭客盜領8000萬。今年5月台灣前三大加密交易所BitoPro，遭北韓駭客組織駭1150 萬美元。隨著全球駭客技術進步，加上台海地緣風險升溫，我們更要拉高警覺，保護自己的血汗錢！   「3種」高風險資產配置 •    錢放同一個帳戶 •    單一銀行 •    單一資產類型：只有現金或只有單一股票 這三種單一配置，只要一個環節出錯，就可能變成帳戶有錢，卻看得到、用不到的窘境。   先做「3件事」讓我們不怕風險，降低損失 1.分散現金流 2.準備3-6個月緊急金 3.多元的資產配置 分散現金+緊急備用金 隨著駭客技術進步，我們無法預期哪個資產部位會被攻擊，最好

作者：Grace 「喜歡的人不出現，出現的人不喜歡；有的愛猶豫不決，還在想他就離開。曾想過將就一點，卻發現將就更難，於是學著樂觀，過著孤單的日子。」這段劉若英〈一輩子的孤單〉歌詞，像極了許多現在50+單身者在情感歷程的描述。 50+單身者也許時間點不對，也許人不對，又或者只是心中某個聲音說：「不想就這樣過一輩子」，於是選擇了單身。然而，進一步觀察現代30+世代的單身族，卻發現這個世代的單身，有著截然不同的樣貌。 根據Grace近期的實訪，許多30+的單身者其實並非缺乏伴侶，而是選擇 「法律上的單身」 ，在關係中維持各自獨立、不結婚、不生子、各自住在原生家庭中。他們享受自由、保有空間，並在經濟壓力下選擇「活在當下」，對未來則選擇「以後再說」的思考。   當單身成為常態 根據內政部113年的統計，全台總人口約2340萬人，其中未婚人數達976萬，30歲以上的單身族群達354萬人，而50歲以上仍單身者亦達88.5萬人。數字顯示，單身不再是異數，而是一種人口的常態。在這些人中，有人是「計畫性的單身」，有人則是「走著走著就一個人了」。   「如果最終一個人

作者：李雪慈 近年來越來越多人想學投資致富，想靠投資賺錢，連我的客戶們不管年輕族群，還是年長者也紛紛詢問怎麼投資理財◦尤其現在股票、ETF正熱門，幾乎人人想入手◦ 人們只要一聽身邊的朋友、同事熱烈討論哪支股票又賺錢了，總是引人心癢難耐，想跟著來投資賺錢 ◦ 但大部分的人來說，若玩股票賠錢了，就不敢講，就怕被家人唸，於是靜悄悄地住著套房心慌慌◦     1.投資，就有一定風險存在◦ 其實只要是投資相對就有一定風險存在◦ 一直以來，投資就是有賺有賠，沒有所謂「保證獲利、無風險」這回事，若有人這樣強調，那絕對是騙人的鬼◦對於剛要投資的小白客戶，我必定請客戶好好熟念這句「投資有賺有賠」，並把這個永遠不變的真理牢記在心中◦ 在經過溝通與探詢客戶的想法過程中，同時間，也幫客戶建立好正確的投資心態後，再來協助客戶如何規劃進行投資◦ 這樣，什麼是風險呢？ 風險是指在某一特定環境下，在某一特定時間內，某種損失發生的可能性◦換句話說，是在某一個特定時間裡，人們的期望達到目標與實際出現的結果之間產生的距離，稱之為「風險」◦所以，投資風險就是在投資的過程中所產生的各種風

作者：林毓琇CFP 「我手上有一些存款，是該還房貸？還是先投資比較好？」 「高股息ETF都有7~9%的配息，那是不是先投資高股息ETF？」 這其實不是單純的選擇題，而需要從：風險承受、資金彈性、財務目標這三個方面思考。 有500萬要先還房貸？還是先投資？ 先來算一下，假設你有一間房子，目前房屋貸款500萬元，20年的本息攤還，這時也存到了500萬，是把錢拿去還貸款好，還是投資好？ 我們可以來算一下，投資獲利至少要賺到多少錢，才會比還房貸更好？換句話說，你的投資報酬率要超過房貸利率，你才會賺錢！ 舉例來說： 如果房貸利率為1%，每月還房貸要付22,995元；投資至少年化5.6%報酬，平均每月能拿到23,333元，投資就比房貸還要划算。 如果房貸利率是2.5%，每月還房貸要付26,495元，那投資就需要至少6.4%的報酬，平均每月拿到26,667元，才可以超過房貸。 如果房貸利率是5.0%，每月還房貸要付32,998元，投資就至少需要8.0%的報酬率，平均每月拿到33,333元，才會划算。 500萬要不要先還房貸，怎麼選？ 只要上面的表核對一下，若對