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作者：莊仁和Jason 你知道股票除了可以用買的之外，還可以用抽的嗎？ 對小資族來說，雖然抽股票很靠運氣，但比起樂透來說機率還是高很多，持之以恆還是可以為自己創造額外的收入，快來一起看看要怎麼幫自己加薪吧！ 股票申購是什麼？ 就是俗稱的抽股票，我們一般買股票都會是從別人手上買到某家公司的股票，價格只要雙方有共識就可以交易，但如果是這家公司首次發行股票、或是要增資發行新股，因為通常價格都會比市場預期的低，等於是個撿便宜的機會，所以大多都會用抽籤的方式決定誰能夠買到股票。 股票申購流程說明 打開自己的股票下單APP，會有一個選項是「申購專區」，裡面呈現的會是所有可申購的、尚未開始的還有已經截止的股票，我們只要看可申購跟尚未開始的就好。 先不要急著按申購，點右邊的箭頭進去可以看到有關於這檔申購股票的細節。 股票申購名詞說明 「承銷價」就是抽中之後要付的股價，假設是50元，自己戶頭裏面就要準備50,000+70（手續費）=50,070元才能順利成交喔！ 「預扣款日」就是會先從戶頭裡面把要交割的錢先鎖定，所以在那之前帳戶裡錢不夠的，要記得補錢進去。...

作者：賴惠玲 高股息ETF是許多台灣投資人的投資選擇，幾乎人手一張以上，如00878、00919、00929、0056與00940等，更是2024年的討論熱點。 高股息ETF的2大特色：穩定配息、高配息，深受許多台灣投資人喜愛。也讓許多高股息ETF跟雨後春筍一樣，瘋狂發行、不停冒出頭。 但是，2024年第四季後，由於股票與股利表現不佳，不少高股息ETF的配息率相繼調降，引發投資人不滿，甚至大批撤出。雖說2024年高股息ETF殖利率上升, 但多因股價下跌而非配息率提高，這讓不少原期待「股利+資本利得」的投資人最終面臨雙重損失。 但是，究竟高股息ETF配與不配息有何不同？投資人應該如何選擇？尤其是，許多投資人只看高股息ETF配息多少、殖利率高低，但卻往往忽略了「總報酬率」才是關鍵！ 總報酬率是什麼？ 投資最重要的是看總報酬，總報酬=股息+資本利得 白話翻譯：投資的收益不只來自股票價格上漲（資本利得），還包括公司發放的股息。兩者加起來，才是真正的總報酬。 因此，評估高股息ETF績效時，不能只看股息收入多少，還要把股價漲跌算進去。 元大台灣5

作者：李雪慈 一大早八點多接到邱師母的電話，很高興跟我說：「雪慈，我要幫我孫女買的保險最後決定就是這個規劃方案了！您什麼時候可以來簽約？」 我回覆：「師母，我們需要您兒子或媳婦也在家的時間，需要他們簽名，他們假日都在家嗎？」 邱師母語調拉長長且很狐疑問：「不是我出錢？我來簽名就好了嗎？」 我緩緩跟邱師母解釋道：「在保險中您是要保人沒問題的，但因為小朋友還未成年，所以會需要法定代理人也簽名表示同意。」 這下一聽，邱師母更疑惑的問：「我不就是法定繼承人嗎？我來簽名就可以了。」 我聽到這，就知道邱師母已經完全混淆了。開始為她說明「法定代理人」與「法定繼承人」的不同，在經過一番說明後，邱師母總算弄清楚了這兩種名稱的不同。 這時，我想到了曾與一位護理師客戶在討論申請理賠案子時，客戶也把法定代理人講成法定繼承人的情況，這才發現其實很多人對這兩個名詞是有誤解的！ 究竟什麼是法定繼承人？什麼是法定代理人？其實，法定繼承人與法定代理人是兩個截然不同的專有名詞，一起往下看看，讓您不再打結！ 1.什麼是法定繼承人？ 法定繼承人就是民法規定有繼承權的人。...

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 阿玲與阿強是一對選擇不生育的50歲頂客族夫妻，熱愛旅遊、享受生活。某天，他們在小琉球度假，悠閒的躺在沙灘上，享受夕陽西下的美景。「你會陪我到最後嗎？」阿玲突然問阿強。因爲看著越來越年邁的彼此，阿玲擔心會因一場變故打亂現有生活。到時他們沒有子女可以依靠，還需面對高昂的醫療費用與漫長復健之路。 阿玲對未來老年生活的疑慮，可以透過以下四招化解：保險保障、選定意定監護人、遺囑與信託安排及預立醫療決定。提早安排，才可以真正安心養老。 第一招：保險 家裏的保險歸阿玲管，她知道保險是第一道防線。除傳統醫療險，因應老年生活還需規劃長照險、重大傷病險與壽險，來轉嫁長照風險。 長照險：在失能時提供每月照護金，支付看護或養護機構費用，減少照護負擔。 重大傷病險：應付中風、癌症等300多項疾病帶來的醫療費用和收入損失。 壽險：支付活著另一伴養老金或喪葬費用。且指定受益人可規避特留分，把錢留給想給的人。 長期照護險及重大傷病險可選擇「 外溢型保單 」，透過健康行為如運動達標，減少保費或增加保障額度，既預防風險

作者：孫國城 秋日的陽光灑落在醫院的長廊，映照著來來往往的人群。42歲的李先生，原本是意氣風發的科技公司主管，卻在幾個月前被診斷出罹患癌症。突如其來的噩耗，不僅打亂了原本平靜的生活，更讓他陷入沉重的經濟壓力。高額的醫療費用、標靶藥物、自費檢查...種種開銷，壓得他喘不過氣來。 「如果當初有買一次給付型的保單就好了...」李先生望著窗外，心中充滿了懊悔 。 根據衛福部統計，國人罹患重大傷病的人數逐年攀升，癌症、心血管疾病、腦中風等都位居前列。這些疾病不僅會帶來身體上的痛苦，更可能造成家庭經濟的巨大負擔。 重病就醫，會面臨哪些治療與費用？ 現代醫療科技日新月異，重病的治療方式也越來越多元，但相對應的費用也越來越高昂。以癌症為例，除了傳統的手術、化療、放療之外，還有標靶藥物、免疫療法、質子治療、再生療法等新興療法。這些治療方式雖然能提高治癒率和生活品質，但動輒數十萬甚至數百萬的費用，卻讓許多人望而卻步。 手術：傳統手術的費用相對較低，但仍需考慮住院、麻醉、術後照護等費用。以腹腔鏡手術為例，健保給付的範圍包含手術本身、住院費用等，但部分耗材需自費，例

作者 ：郭孟鑫 小明是一位普通的上班族，看到身邊的朋友紛紛因投資房地產而致富，這讓他也開始動了買房的念頭。 然而，買房投資真的如大家所說，是穩賺不賠的嗎？ 小明與理財顧問諮詢之後，了解有3個關鍵因素必須謹慎考量。對於小資族來說，這些考量特別重要，因為任何一項錯誤的決策，都可能導致財務壓力和損失。 1.成本：不可忽略的隱藏費用 房地產投資不僅僅是購房的價格，還有很多隱藏成本，比如：稅金、房屋維修費、貸款利息等。這些成本一旦累積起來，會直接影響投資報酬率。 經過顧問的計算，小明發現如果加入這些費用，原本投資的報酬可能會大打折扣，甚至變成一項負擔。 以一間800萬元的房子為例，若貸款利息每年2%，再加上每月租金收入約2萬元，扣除隱藏成本後，實際報酬可能僅剩2%左右。 而在最佳情境下，租金穩定且成本控制良好，報酬可達5%。然而，若遇到維修費用大增或租客空置，報酬甚至可能為負。 對於許多小資族來說，這些隱性成本可能會帶來很大的壓力，特別是在資金有限的情況下。如果沒能準確估算這些費用，房地產投資可能變成一個資金黑洞。 因此，在考慮投資房地產之前，必須對所有隱

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 「爸爸，萬一你不在了，我該怎麼辦？」 一天晚飯後，8歲小明盯著電視裡孤兒艱苦生活的劇情，忽然抬頭問道。阿強愣了一下，笑著輕拍他的頭：「臭小鬼，才幾歲就想這麼遠！放心，你老爸我早準備好，就算我不在，你也照常吃香喝辣。」小明一臉疑惑？ 阿強笑著再說：「你爸爸我呢，早買了保險並且幫它上一道堅固的鎖。」 原來阿強在小明出生時，就購買月繳5,000元投資型保單，其中壽險設500萬元，另外附加1,000萬元意外險，並指定小明為受益人。 年收入80萬阿強，作為家中獨子，父母早逝，無兄弟姐妹的單親父親，他深知自己是小明唯一的依靠，擔心自己在孩子成年前意外離世，雖然小明可以繼續住阿強留下房產中，但法律上第一順位監護人是前妻，她有可能濫用這筆保險金，導致小明未能得到應有的保障，畢竟這樣的情況其實並不少見。 另外阿強也思考：「即使小明成年了，保險金一次性支付，小明真的能妥善使用嗎？」帶著這些憂慮，阿強找上我諮詢，經過溝通，選定通過 保險金信託 ，幫這筆保險上一道鎖，為孩子的未來築起穩固的保護傘。 用保險

作者：顏呈芬CFP 「擬制遺產」成為6歲女童的沉重負擔 2024年底的最近，有一則 新聞是： 「6歲私生女獨扛5,735萬遺產稅！ 」震撼整個社會。故事是這樣的：陳男在2016年將價值超過3億的股票贈與給妻子，但陳男在2017年12月死亡，由於前項贈與時間未超過兩年，因此該筆贈與被列入陳男的遺產總額課徵遺產稅。 陳男死後，元配和3名子女選擇拋棄繼承。但是，陳男有一位非婚生女兒6歲，她的母親則在陳男過世後，幫女兒行使繼承權，沒想到雖繼承價值1,500萬的房地產，卻需要負擔5,735萬的遺產稅。造成社會嘩然。 6歲女童繼承案確定3件事 遺產及贈與稅法第 15 條第 1 項第１款：「被繼承人死亡前兩年內贈與下列個人之財產，應於被繼承人死亡時，視為被繼承人之遺產併入其遺產總額，依本法規定徵稅：一.被繼承人之配偶。 …」 也就是說： 死亡前兩年贈與，必須併入遺產總額，課遺產稅 。 遺 產及贈與稅法第 20 條第 1 項第 6 款規定： 夫妻間贈與免繳贈與稅，而且沒有上限 。 依民法第1175條的規定： 拋棄繼承經法院認定後，就不是該遺產的納稅義務人 。

作者：彭彩蓮CFP 住在台北的小章，現年35歲，是科技業的工程師，年薪約200萬，與小美結婚1年多，婚姻幸福美滿，上個月剛生個女娃兒，目前與60歲母親同住，彼此相互照顧、家庭和樂。 小章是家庭經濟支柱，深感家庭責任重大，想買1張1000萬的保險給最愛的家人們，讓家人多一份保險保障。但一直猶豫不定，這張保單的「保險受益人」到底該寫給母親？小美？還是新生的小奶娃呢？ 「小孩才做選擇，你可以全都要！」其實，小章的保單，指定身故受益人為母親、小美、女兒都是可行的。做好規劃、掌握填寫指定身故受益人的眉角，能避免贈與稅的問題，可做到留愛給最愛的家人、家人們！ 本文一起來看看，填寫保單「指定身故受益人」的眉角，有哪些要注意的地方。 「指定身故受益人」是什麼？有哪些好處？ 「指定身故受益人」介紹 保險單指定身故受益人，當被保險人發生身故時，保險公司會依照保險約定，將保險金給付給其所指定之受益人。受益人可以是個人，也可以是法人。指定受益人常見的有：家庭成員、特定對象、公益機構或信託。 「指定身故受益人」的5個好處 保險金理賠屬於受益人專屬財產，不須經過遺產分配及法

作者：莊仁和Jason 如果把資產傳承給小孩，可能有兩種方式。 一種是身故之後，兩手一攤，財產全部給小孩。而小孩繼承後，可能會面臨要一次繳交大筆遺產稅，俗稱「遺產稅一次繳」 另一種則是本文要介紹的「分年贈與」，把資產一點一點移轉到子女名下，節省遺產稅。 你知道嗎？如果沒有做分年贈與，可能讓小孩少繼承2,636萬！ 分年贈與是什麼？ 分年贈與的介紹 對於資產累積到一定程度的人來說，為了避免自己身故後要繳很多遺產稅，在合法的範圍內把錢在生前就先贈與給小孩，會是很直覺的做法。 分年贈與就是利用每年贈與總額在244萬（111年開始）以內，不用繳贈與稅的規定，把資產一點一點移轉到子女名下，這樣在身故後的遺產總額就可以減少，達到節省遺產稅的目的。 分年贈與跟「遺產稅一次繳」的差異？ 分年贈與優點 在免稅額度內完全不用繳稅 贈與後遺產總額持續下降，到晚年如果遺產總額沒有超過2,136萬（免稅額1,333萬、配偶扣除額553萬、假設兩個小孩皆已成年扣除額各56萬、喪葬費用扣除額138萬，共2,136萬），就不需要繳納遺產稅。 提前讓子女開始接觸理財與練習管理資產

作者： 劉碧鈴CFP 2024年10月底，康芮颱風來襲。隔幾天，陸續有客戶傳來災情。 客戶小雲傳一張照片，照片中小雲的愛車被東倒西歪的樹木層層疊疊的包圍，可以確認車被颱風吹倒的路樹砸到了。另一位客戶小程的車子，則是輪胎破風了。 一起來看看~愛車被颱風吹倒的路樹砸到、輪胎落風，有什麼保險可以理賠？ 車體損失保險介紹 下圖是汽車保險中甲式保險、乙式保險、丙式保險的比較表，這三種方式主要差異在於保障範圍和保費成本。可以輕鬆看懂甲、乙、丙式汽車車體險保障差異在哪。 甲式保險：涵蓋車主可能面臨的幾乎所有風險，包括車輛損失、第三方責任、自然災害（需附加險）。適合新車或高價車主，也適合經常在高風險環境下行駛的車輛。 乙式保險：車輛損失和第三方責任是核心，對於車輛本身的損壞提供理賠，但不包含竊盜險或其他附加險。適合二手車或車價中等且使用頻率較低的車主。 丙式保險：僅提供法律責任保護（如撞

作者：黃韋欽Wallace 可轉債（Convertible Bond, CB）是近年來投資圈炙手可熱的工具，它不僅兼具債券的穩定性與股票的增值潛力，還能在市場波動中發揮獨特的攻守兼備特性。 這篇文章將帶你深入了解可轉債的魅力、基礎操作方法、套利策略，以及適合的投資者類型，讓你在市場中輕鬆掌握這項投資利器。 可轉債是什麼？為什麼特別？ 可轉債基礎介紹：魚與熊掌兼得的投資選擇 可轉債是一種結合債券與股票特性的金融工具，對投資者來說有兩種選擇： 選擇一，債券模式：持有至到期，穩穩收回本金和利息(如有)。 選擇二，股票模式：當公司股價上漲達到轉換價格時，將可轉債轉換為股票，享受後續增值收益。 為什麼可轉債是「投資界的明星」？ 如果股價不上不下，可轉債依舊有本金保護；如果股價上漲，你可以轉換為股票獲利。 此外，在低利率時代，傳統債券收益下降，而可轉債提供了穩定性與成長性的雙重選擇。 可轉債為什麼這麼受歡迎？ 攻守兼備的特性：無論市場如何波動，可轉債的雙重屬性（債券與股票）都能給投資者更多靈活性。這種「進可攻，退可守」的特性特別適合當前的市場

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 「我真的很討厭洗碗！」小莉常在約會時說這句話。身為科技公司主管的她，工作幹練，但面對洗碗總是瞬間蔫了。 而阿偉，身為建築設計師，總是笑著接話：「沒關係，我來，你煮飯好吃。」 交往五年後，他們決定攜手共度一生。小莉有房有積蓄，阿偉經營設計公司，但還背負創業貸款。當小莉父母建議簽婚前協議時，她靈機一動：「不如把生活習慣也寫進去吧！」 婚姻不只是愛情，更是承諾與磨合。他們希望透過婚前協議，討論具體問題，確保未來少爭執，讓婚姻更穩定幸福。 婚前協議是什麼？ 婚前協議是結婚前雙方對財產分配、債務處理等事項的約定，不僅適用於高資產族群，也是預防衝突的智慧工具。它涉及財務管理、家務分工、子女保障等問題，能增進彼此信任與理解。即使婚後遇到新需求，仍可制定「婚後協議」作為補充。婚前協議並非冰冷的文件，而是一份真誠且具溫度的承諾。 在台灣，婚前協議法律效力以財產為主，但更重要的是它象徵雙方對未來的共識與承諾。婚姻如同一場旅程，協議就像出發前的計畫：分配資源、明確分工、應對變數，共同打造幸福藍圖。 Tips:婚前協議必

作者：孫國城 因相處問題爭吵多年的一對保戶夫妻，最近決定要協議離婚了，二個尚未成年的孩子，將交由母親扶養，並擁有完全的監護權。 電話那頭，這位保戶已經沒有太多的情緒，希望我能給他一些要注意的權益。 當愛已成往事，除了安排孩子的扶養義務、贍養費等等之外，婚前婚後的財產如何分配，也是必須攤出來好好處理的議題。其中保單的部分，不但也是一種財產，更是存在著複雜的契約關係，務必要在離婚前釐清，並且變更清楚，避免日後爭議。 電話中，我給這對準備簽字離婚的夫妻幾個建議：先針對保單的部分，有5件重要的事，要考慮是否變更，因爲離婚後，夫妻的法律關係結束後，在保單處理上，由於牽涉的是契約問題，離婚後再來變更會很不好處理的。 1.變更要保人： 要保人在保險契約上，是擁有這張保單的權利之人，可以擁有保單終止解約、貸款、變更內容等事項，有些夫妻的保單習慣將全家的保單都用其中一人來當要保人，也有會因為子女尚未成年，而由當時主要的經濟支柱的父或母來當要保人，也有保戶習慣夫妻雙方互相當要保人。或許當時都有各種不同的考量，但務必要在離婚前，協調清楚是否變更為符合現

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 小敏和阿強，從校服走到婚紗，是親友眼中的模範夫妻。大學畢業後結婚，婚後兩人拿著資金50萬元創業，從一間小小10坪辦公室開始打拼，20多年努力下，公司市值慢慢成長到5億元，成為兩人最大的資產。其中阿強持股51%並主導經營，小敏持股49%，雖不參與日常管理，但也投入了不少心血。 誰知隨著婚姻走到盡頭，分割這間市值5億元公司資產，成為他們一大難題。不禁讓人唏噓，誰能想到他們未來會走到這一步？ 從未有所準備，既沒有婚前協議，也沒有針對共同創業的相關協議。現在小敏想法很簡單，離婚後不再參與公司經營，每月爽爽領穩定分紅就好；而阿強則希望保留公司主導控制權。為了找到兼顧公司穩定和雙方利益的解決方案，他們來找我商量，希望我給他們一些建議。 夫妻共同經營公司股權的類型與分配方式 婚後持股的差異 婚後取得的股份或公司盈利屬於夫妻共同財產，離婚時需進行分割。若雙方都有經營管理公司，比例通常按照雙方貢獻而定。通常分為兩類， 純投資型持股 與 經營型持股 。 1、純投資型持股（出資比例） 僅提供資金、未實際參與經