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作者：賴惠玲 「一定要買房嗎？」始終是熱門話題。 房價不斷攀升，年輕人買房愈來愈困難。究竟是該咬牙買房，還是選擇靈活的租屋生活？ 買房、沒買房的2個真實案例 小陳的掙扎—存款追不上房價 40歲的小陳已婚，育有兩子，擔任公司中階主管，生活穩定，每年還能帶家人出國旅遊。然而，隨著孩子成長，家裡空間愈顯不足，妻子也希望能有自己的家。他辛苦存下的頭期款，卻始終追不上房價的漲幅。房價彷彿變了心的女友回不去，令人卻步。 小吳的「屋奴」生活 38歲的小吳與妻子是雙薪家庭，兩人合計月薪10萬元。幾年前，他們存了一筆錢買了人生第一間房。每月房貸、管理費、車貸加上孝養父母及生活開銷後，幾乎沒有剩餘存款。小吳感嘆：「如果有小孩，恐怕會更捉襟見肘，生活品質大打折扣。」 這兩個案例展現了現代人面對房價高漲時的掙扎。買房是穩定的象徵，卻也可能帶來沉重的財務壓力。國人對於買房有著根深蒂固的想法，擁有一套自己的房產，老了有個遮風避雨的地方，但高漲的房價，年輕世代的購屋負擔越來越沉重，究竟買不買房，一直都是熱門的話題。在這樣的環境下，買房真的比租房更好嗎？還是說，租房也是一種聰明

作者：郭孟鑫 2025年初，藝人大S的驟然離世震驚了社會，也讓社會開始關注她的遺產分配。 這樣的事件提醒我們，無論身分及身處人生何種階段，都應及早規劃財務與法律安排。 本篇將討論遺產規劃的關鍵要素，特別是「保險金信託」的運作方式，並分析如何藉由財務安排來確保財富的平穩傳承。 意外離世不可不知的關鍵 如果意外離世，過世後缺乏完善的財務與法律規劃，即使是家庭關係再和諧，都可能因為財產分配的問題產生紛爭。 遺產爭議的潛在風險 法定繼承人的爭執：如果沒有明確的遺囑或信託，遺產將按照法律規定分配，可能導致家族內部的衝突。 財務管理的挑戰：未成年子女或年長父母可能無法妥善管理突然獲得的大筆資金，甚至可能被不當利用。 買保險真的夠嗎？ 這樣做才能真正保障家人！ 許多人以為購買保險，即可確保家人未來的財務安全，但真的是這樣嗎？ 如果缺乏正確的規劃，保險金仍可能成為糾紛的另一部分。 即便有所謂類信託的保險金分期給付，誰又能確保這筆保險金，真正按照往生者的遺願妥善運用呢？ 除了「類」信託的保險金分期給付外，何不了解來看看什麼是「真」信託 保險金信託怎麼運作？

作者：黃韋欽Wallace 2003年，我因工作的關係，展開長達20年的「長期旅居」生活，足跡遍及中國大陸、香港及越南。無論是每週返台還是每年回台一次，旅居海外期間的健康與財務保障始終依賴事先的保險規劃。如果你跟我一樣是「空中飛人」或「長期旅居者」，那麼這篇文章會是你在出發前的必備指南！ 接下來，讓我以輕鬆的方式和你分享相關的注意事項和貼心建議。 什麼是「空中飛人」與「長期旅居者」？ 在正式開始之前，先來聊聊「空中飛人」和「長期旅居者」的生活樣貌。 空中飛人 這群人常年穿梭於不同國家間，他們可能是因工作需求經常出國的商務人士，或參與國際會議的學者、講師。他們的生活節奏快，國際航班、機場貴賓室、出差酒店幾乎成了第二個家。 長期旅居者 與空中飛人不同，長期旅居者更多是選擇在異國他鄉生活一段時間的群體。他們可能是退休後實現環遊世界夢想的人，或者外派工作的專業人士。他們大多有固定的停留地，卻也保持著流動的生活方式。 兩者的生活方式雖然不同，但有一些共同點： 國際移動頻繁，或長時間停留在海外。 需要應對不同國家的醫療制度與保險需求。...

作者：顏呈芬CFP 我們常在追求財富累積的過程中，忽略了生命質與量的平衡。如何讓生命曲線與金錢曲線交會在最佳時刻，讓物質與精神達到平衡，是非常重要。 小萍是一位工作狂熱，韌性強且獨立自主的女性，大學畢業工作幾年後，便前往中國大陸發展，因緣際會到馬雲旗下的阿里巴巴工作。就這樣接受無數的挑戰一路成長。很努力的工作及存錢。賺的多、花的少。所得全數投資到阿里巴巴的股票。她一路看好阿里巴巴的股票，當有同事要出售公司配的股票，她會盡全力的都買下來。就累積了大量阿里巴巴的股票。她的資產隨著阿里巴巴的股價大漲而暴增。 就在財富達到人生高峰時，上天和小萍開了一個大玩笑。她被檢查出來罹癌末期了。經過2年抗癌，最終還是在2020年10月的某一天，因不敵病魔而撒手人寰，她享年49歲。也就在這一天，阿里巴巴的股價來到歷史的巔峰，突破300港幣，讓她的遺產超過台幣５億以上。 真的蠻遺憾的，她努力工作、認真存錢、所累積的財富，完全來不及享受及做好分配，便離世了。 生命曲線&金錢曲線 小萍的故事，讓我想到《別把你的錢留到死》這本書。它是由美國知名對沖基金經理人比爾·柏金斯（

作者：莊仁和Jason 獨立財務顧問，應該加入團隊？還是選擇個人執案？ 我擁有CFP國際理財規劃顧問證照、人身/財產保險經紀人，投身財務顧問產業邁入第六年，已經完成了超過190件的財務規劃、稅務規畫。 過程中，也認識越來越多有志於加入理財規劃產業的顧問，大家的背景與職業路徑不盡相同，但都有著共同的理念要推廣理財規劃。其中不少人會詢問我，到底是加入目前僅存的幾家理財規劃公司好？還是自己個人執案比較好？ 這篇文章以我的經驗出發，給大家在選擇時做參考。 1.客戶觀感的差異 獨立財務顧問，第一個面臨的問題是有沒有客戶，而客戶對顧問的觀感，很大程度影響了是否願意信任顧問，並且進行理財規劃。 對客戶來說，個人執案的顧問必須完全靠自己的個人魅力與專業氣場，取得客戶的信任，如果能夠在言談中展現出強大的自信與專業能力，就不容易受其他因素影響，但相對的也少了團隊作戰給人的安定感。 相反的，如果是加入團隊，客戶一方面會評價顧問的個人能力，一方面也會在顧問服務的基礎上，綜合考量團隊呈現出的形象，團隊運作得好自然加分，但如果在服務流程中銜接不順暢，就反而降低了客戶的信任。

作者：郭孟鑫 我有一位客戶小明，大約是3年前來諮詢理財規劃的，當時身上有不少的負債需要償還，約為300萬元。其中許多債務並非由本人產生，而是因家庭中的其他成員因健康問題、經濟困難或失業等因素而欠下的。 幸運的是，客戶之前還有累積一些資產能夠運用，加上客戶自己也盡力配合規劃的執行，順利將債務降低到可以負擔的範圍。 盤點流程 💡通常個人支出3大項目會是： 餐飲食品(吃)：約占支出總額的25%，包括日常用餐與偶爾的外食。 居家生活(住)：約占支出總額的30%，涵蓋房租或房貸、水電費等。 交通運輸(交通)：約占支出總額的10%，主要為通勤費用與偶爾的旅行支出。 想要調整的話，可以先從大的項目著手。 3項財務指標的說明 指標1：淨值成長率 淨值=資產-負債 (期初淨值-期末淨值)/期初淨值 例如：年初淨值100萬，年末時淨值140萬，當年淨值成長率等於(140-100)/100=40% 若期初淨值為負，成長率公式可調整為：(期末淨值 - 期初淨值) / |期初淨值|，年初淨值為-50萬，年末淨值為10萬，成長率為10 -

作者：蔣宜臻 存錢省錢，留給兒女的故事 話說我有一個客人，他的身價上億，賺了很多錢，但過得很簡約的生活，除了吃住之外，穿的是平價的衣服開著平價的車。一來是他不知道如何使用金錢給他自己帶來享受和好的生活品質，更重要的是，他賺了那麼多錢，卻一直無法帶給他快樂。於是，他的人生變成不斷地在累積財富的過程，而不是在享受快樂的生活，也無法享受金錢帶來優質的生活品質，甚至累積美好的人生體驗。他的人生就變成存錢、省錢，最後再留給女兒。 人生不是要恣意的享受，而是大家要了解到平衡的重要！每個人生經驗在不同階段會有不同變化，所以支出和儲蓄也會一直在改變。年輕時， 總想把錢省下來，等到退休後再去享受；結果退休後，年紀大了體力差了、行動不方便，哪裡也去不成…… 等有時間，等有條件，等有錢了，卻等沒了青春，等沒了健康，只等來了遺憾和後悔，寄希望於等待，茫茫然渡過一生，我們總是老得太快，卻明白得太晚，這應該也不是我們人生要追求的。 在華人的世界裡，人們大都會想要省吃儉用把錢留給下一代，或許是因為老一輩的人在早期艱困的社會裡，辛苦打拼賺到的錢，一來捨不得花，二來不知道

作者：黎雅芬 「喔耶，領紅包了！」 領到年終獎金我們心裏都超開心，雅芬雖已過能領紅包的年紀，然而孩子們收到的紅包能夠打理好，也能替孩子開啟理財的第一步！ 平日薪水一入帳，大大小小的生活開銷支出後，大多人都會感嘆所剩無幾。沒錢做理財投資，而年終獎金和紅包能否好好善用，該如何安置，成為每個人智慧的挑戰。畢竟，慰勞自己一年來的努力，買件新衣好過年，或來個旅行好好犒賞自己和家人，這都是人之常情。 然而，如果能夠把資金打理好，不但能夠打造安定的生活模式外，也能朝向一個「健康理財」的方向邁進。 什麼是健康理財？ 健康理財是一種強調平衡和可持續性的財務管理方式，不只是關注財務數字的增長，還著重個人、家庭和事業的全面健康發展。如同現在全民夯投資，在高齡長壽且高物價通膨的年代，投資確實成為顯學，大家都希望快速累積資產，提早財務自由。卻也聽聞很多過度開槓桿投資，造成現金流周轉出現問題，更造成身心無法安定的情況發生。 健康理財的目標，是「讓金錢為我們理想的生活服務」，而不是被財務壓力控制。這也就是能夠善用年終獎金和紅包的重要之因。 盤點5種錢，實踐健康理財

作者：孫國城 存下現在的「年終」 才有以後的「年金」 擁有時間複利的魔法豆 無腦爽領退休年金 辛苦了一整年，有在上班的朋友們最期待事情，肯定是尾牙和年終獎金。尾牙抽中大獎，靠的是運氣，年終獎金領的多少，靠的是一整年的努力。有一次和一位退休三年左右的朋友聊起，之前上班的時候還有尾牙可以吃，大獎可以抽，但退休之後這些小確幸都沒有了。但是影響更大的是再也沒有人發年終獎金給他了，只能靠退休金來度過年關。 所幸，他在之前每年可以領年終獎金的時候都有好好的把這一筆錢存下來妥善的投資運用，所以現在雖然退休了，但是依然有很穩定的退休年金可以運用。 我跟他請教~如何運用年終獎金來打造晚美的退休年金？他娓娓道來，並給我幾個建議。 首先最重要的就是，清楚知道什麼是三層式的退休金準備， 第一層：社會年金 是一種政府提供的社會保險制度，透過保險費的繳交由政府雇主和民眾各自提撥一定的比例，在老年的時候提供最低的生活保障，是一種強制性的社會保險年金制度。例如勞保老年年金、軍保退伍給付、老農民福利津貼、公保養老給付、國民年金等，都有不同的社會年金制度。

作者：Grace 接到小Ｃ老公來電，告知朋友小C因為癌症突然惡化目前已進到安寧照護階段。聽到這個消息心中除了難過與詫異，也不由得思考著當生命將到達終點時，我們應該如何面對？在面對有限的時間、已知的結果、而未知的下一刻時，我們的心靈又該如何安定的接受與面對呢？ 生命是一個充滿挑戰與未知的旅程，旅程中有人提早下車、也有人搭乘比較久，然而每個生命都將有個終點，而這個終點即是死亡。年少時，很少思考到關於生死的問題，就算真的討論起來真實的感受也不深，可能當時我們的年紀尚輕，覺得這段路離自己還太遙遠。對於別人闡述的感受自己也較難以體會，因為我終究不是他，不能真正的體會他們當下的害怕與恐懼。隨著年歲增長，生死的議題開始環繞在我們的周圍，而無論是面對親友的罹病或離開，在我們難過之餘，也還能站在旁人的角度理性地去安慰與關懷。 健康時談論的死亡，可以藉此提醒自己生命的無常、人生的有限，應當對於生命珍惜、也珍惜此刻。然而，有天當自己成了不健康的角色時，在理性面我們可以透過「安寧緩和醫療」讓自己的最後一哩路，不因過度治療而難受。或者在我們還健康的時候，也可以事先透過「預

作者：張桂菁 小禎最近在思考退休規劃時，憂心忡忡地提到：「鄰居阿姨省吃儉用買了房，結果一輩子的積蓄全被騙光。新聞每天報那麼多詐騙案，我也很擔心爸媽的老本和房產。他們年紀大了，萬一被盯上，該怎麼辦呢？」 這樣的擔憂並非沒有原因，特別是不動產詐騙手法層出不窮。多數人以為不動產因為手續繁瑣，應該會較安全，不容易被詐騙集團盯上。 但事實上，詐騙集團的專業手法讓人防不勝防， 經濟日報 就曾報導：詐騙集團以投資為由，慫恿60歲婦人，質押台北市信義區房產籌錢，4千萬房產差點被騙走...... 常見不動產詐騙手法 不動產詐騙的手法多樣化，以下為常見的５種類型： 假屋主，真詐財：冒充屋主進行買賣，套取財產。 假中人，真騙錢：利用虛假仲介身份收取不法佣金。 假行情，真低賣：透過造假行情圖說服屋主低價賣房。 假買方，真騙屋：假意購買，趁機盜用屋主資料。 假債權，真法拍：以虛構的債權訴訟將不動產拍賣。 這些手法針對資訊不對稱的弱勢族群，尤其是年長者，更容易得逞。 ４方法降低不動產詐騙風險 要保護不動產的安全，可以參考以下四個實用方法： 方法1：申請地籍異動即時通

作者：顏呈芬CFP 不動產怎麼傳承最省稅？這是所有父母共同的困擾。 蘇先生來電諮詢他的父母70多歲了，存款、投資加上3間房子，超過1億元以上。 最近開始思考這些房子怎麼移轉最省稅？ 過去數十年，民眾最喜愛用來傳承的工具，首選是房地產。因為透過房地產，有壓縮資產的效果，逕而降低遺產稅。 遺贈稅法第10條規定：土地以公告現值，房屋以評定價格為準。 土地之公告現值或房屋評定現值，一般是遠遠低於市場價格。例如市價5,000萬的房地產，房地現值可能只有1,000萬。所以計算遺產價值時，不是用市價5,000萬來計算，而是用現值1,000萬來計算遺產稅，很明顯有壓縮資產的效果，可以省下大筆的遺產稅。 但是自105年，房地合一所得稅實施之後，完全改變了這種資產傳承的方法。因為不論是選擇繼承或是贈與的方式，將來子女出售房地產時，將面臨比我們省下的遺產稅或贈與稅，還要多出數十倍以上的房地合一所得稅。 所以，民眾在新稅制變革的當下，稅務知識要隨著更新是非常重要的。 我們就來詳細說明一下3種不動產移轉(傳承)方式。 方式一：贈與 贈與，利用每人每年贈與之金額累計不超過2

作者：彭彩蓮CFP 張先生與太太攜手走過人生大半輩子，感情甚好，育有2子1女，子女都已結婚生子。近幾年來夫妻倆彼此照顧互相陪伴，日子過得也挺舒適的。 前些日子，張先生感覺身體不適，就醫後發現竟是肺腺癌末期，張先生擔心自己的日子所剩不多，也害怕太太之後沒人照顧，所以就在2023年底，把名下一棟價值3000萬的房子（土地公告現值400萬、房屋評定標準價格100萬），還有價值2000萬的股票及600萬的現金，全數送給太太，希望讓太太能過好晚年的生活。 2024年初，張先生不幸離世，太太在辦妥後事，隨即到國稅局申報遺產，心想先生名下的財產所剩不多，應該不用繳到遺產稅。沒想到國稅局人員竟告知，還要繳納遺產稅約90萬元。 張太太心裡納悶著，到底是怎麼回事呢？ 贈與&遺產是什麼？ 贈與： 是指人在生前將自己的財產無償送給別人，而別人也同意接受。像是父母將一筆現金、房產或車輛送給子女，或是夫妻間的贈與，或是朋友間贈送昂貴的禮物。 遺產： 則是指人死亡後，所遺留下來的財產與債務。當人去世的時候，名下的房產、股票、存款會成為遺產，當然負債也是

作者：蕭策 購置不動產，往往是許多人一生當中金額最大的財務支出，從物件的挑選、價格的斡旋、買賣契約的簽訂、貸款的申請、房屋的驗收到點交，其中不乏許多需要注意的風險，一點差錯都有可能面臨極大的財物損失，雖然我們總是期待能有專業又誠信的仲介、代書進行把關，但實際上不見得有這麼幸運。 今天我們特別針對買賣過程當中，可以提前注意到的風險和各位進行說明，希望我們都能順利購入心儀的房產。 1.交屋的風險 許多人誤以為當買賣契約書簽訂後，若賣方無法交屋則必須賠償違約金，所以對買方來說賣方無法交屋「沒什麼大不了的」，但實際上在房價飛漲、貸款難以申請的時期(例如：中央銀行的信用管制)，等待交屋的過程中，一方面你可能已經錯過了其他你心儀的物件與價格，二方面貸款條件是否會越來越難申請也是個未知數，三方面如果你原本是個租屋族，同時也必須面對租金壓力。 查詢土地與建物謄本，降低交屋風險！ 所以對於可能會導致賣方無法順利交屋的因素，建議要納入購屋與否的評估當中，而要如何在下斡旋前就發掘這些蛛絲馬跡，可以參考以下作法。 土地與建物謄本查詢步驟 土地和建物謄本就宛如土地與建物的

作者：劉碧鈴CFP 陳太太屆齡退休，與先生打拼一輩子，夫妻原本在科技業工作後來出來創業，目前兩人居住信義區。 陳太太的資產除了自己居住的房子外，還有辦公室，甚至是金融商品投資比率也不少。因為有3位子女目前分居住於台灣，美國，想了解如何順利把不動產與現金安全的分配給子女？ 財富傳承是指將資產、財富或經濟資源從一代傳遞給下一代的過程。這個過程需要周密計劃，以確保財富能夠被有效管理並延續。 以下是常見的5種資產傳承方法。 作者： 劉碧鈴CFP 方法1：繼承 合理安排不動產繼承，繼承對於想傳家的不動產，尤其是舊制下的不動產在土增稅部分，有很有力的節稅效果 提前分配：將房產部分或全部提前贈與給子女，降低繼承時稅務負擔。 租金收益分配：若房產為出租用途，可設計收益的分配方式，確保長期穩定的現金流 共有財產制：以共同持有的方式管理房地產，減少分割和稅務負擔。 方法2：遺囑 制定法律效力的遺囑，明確分配財產的方式，確保符合自己的意願。 優點：操作簡單，成本低。 挑戰：可能涉及遺產稅和法律糾紛。 制定清晰的遺囑，明確分配，在遺囑中詳細列明財產分配方式（資產、比例及