作者：蔣秀珊CFP 前幾天，陳叔叔跑來問我：「秀珊，我兒子準備結婚了，最近看中一間房子。我和太太想幫他出頭期款 500萬元，讓他結婚後有自己的家。可是，這筆錢應該是我們直接幫他付掉買房，還是先給他現金，讓他自己去買？哪一種方式比較划算啊？」 父母願意拿出辛苦多年的積蓄幫孩子成家，是一份很深、很溫暖的愛。但如果沒有事先了解稅務上的差異，原本想幫孩子減輕負擔的好意，未來可能會變成孩子沈重的稅務負擔。 今天，我們就從「贈與稅」和未來房子賣掉時的「房地合一稅」兩個角度，來幫大家拆解爸媽幫忙買房最常見的兩種做法。 爸媽幫忙買房，常見的兩種做法 假設爸媽想幫孩子買一間總價2,000萬元的房子，房子的「房屋評定現值 + 土地公告現值」合計為800萬元。爸媽預計拿出 500萬元協助孩子購屋。 1.贈與房子：直接出錢買房，登記在孩子名下 爸媽直接出面簽約付款，將房屋和土地的所有權直接登記在孩子名下。 這種方式孩子一開始就擁有房子，不必另外準備頭期款。不過要注意，爸媽直接出資替孩子購買不動產，在稅法上依然屬於「贈與行為」。 在計算贈與稅時，政府不

作者：蔣秀珊CFP 表姊退休領438萬元，我的勞退有多少？ 最近中秋節一家老小歡聚烤肉，美瑛聽到自己的表姊最近要退休了。表姊說自己辛辛苦苦工作了40年，好不容易撐到退休了。算了一下退休金，每月可以領到 28,396元的勞保年金，另外還有一筆 438萬元的勞退退休金。 美瑛很羨慕表姊，也不禁開始思考：「那等我退休的時候，我能有多少退休金？」 最近也有不少媒體報導，勞退基金投資績效亮眼，讓許多人開始好奇： 「我到底有多少勞退？」 「勞退基金賺錢，我有分到嗎？」 「我的勞退增加了多少？」 「我是不是也應該考慮自提6%？」 其實，這些問題都跟我們自己的退休生活息息相關。勞退不是別人的事，而是每個上班族都應該關心的退休資產。 什麼是勞工退休金（勞退）？ 退休金，大致可以分成三個來源： 我們要談的就是第2層：【職業退休金】勞退新制。 先搞懂：你是勞退新制還是舊制？ 我國勞退制度在民國94年7月1日實施新制，簡單來說： 94年7月1日以後到職：一律適用勞退新制。 94年6月底以前已到職，且當時仍在同一事業單位工作：可依規定選擇適用新制

作者：蔣秀珊CFP 前幾天，鄭哥很緊張打電話問我：「秀珊，我媽媽以前幫我買的保單，被保險人是我。現在媽媽過世了，這張保單是不是就會自動變成我的名字？」 我的回答：「不會！」 很多人都會以為：「被保險人是我，那媽媽過世後，保單就會自動變成我的？」 或者：「保費一直是媽媽繳的，媽媽過世了，這張保單是不是就自動失效？」 其實，都不是。 因為保單上的「要保人」是一個重要契約角色，當原本的要保人過世後，後續的保單權利義務要如何處理，必須依照保單條款、保險公司的規定，以及實際的繼承關係來辦理。 所以，媽媽過世後，不要以為保單會「自動」轉到自己名下，而是要「主動」來辦理「要保人變更」的問題。 先搞懂保單裡的三個角色 很多人拿到保單，第一件事是看「保額多少」、「保費多少」。 卻很少注意：誰是要保人？誰是被保險人？誰是受益人？ 我們先把這三個角色搞懂。 網路上流傳一段非常動人的保單金句，完美詮釋了保單上的角色： 要保人： 是付出愛的人（因為是他簽約、付保費，一肩扛起責任）。 被保險人： 是享受愛（擁有保障）的人。 受益人： 是接受愛（承接照顧與金錢

作者：蔣秀珊CFP 骨折醫藥費19萬元，領到49萬理賠 48歲的王哥，是一所高中學校的公務主任。某天因電腦教室天花板電燈故障，他陪同維修人員前往察看，沒想到下摺疊梯時，不慎踩空跌落，造成鎖骨與肋骨骨折。 送往就醫住院10天，接受胸「胸腔內視鏡併左側肋骨骨折固定手術」及「鎖骨復位內固定手術」，醫療費用超過19萬元。 王哥驚訝地說：「只是跌倒一下，怎麼會花這麼多？」除了醫療費用，他更擔心的是休養期間沒有收入，生活開銷該怎辦？ 收到消息後，秀珊立即協助整理資料並送件理賠，很快核發理賠金，總理賠金額49萬元，不僅補足醫療支出，也讓他安心休養，不必急著帶傷回到工作崗位。 回頭看這份保單，王哥已投保25年，主約已繳滿20年，享有終身保障了。但附約仍需每年持續繳費。每次收到繳費通知，他總會問我：「附約可以取消嗎？是不是不用再繳了？」 我的回答始終一樣：真正最常用到的醫療、意外、實支實付等保障，大多都在附約裡。 因此，我一直建議他保留下來，王哥才勉為其難的繳交附約保費。這次意外，也證明當初沒有取消附約，是非常正確的決定。 骨折險是什麼？在賠什麼？

作者：蔣秀珊CFP 王小姐長期受到經血量過多、頻尿及下腹悶脹困擾，多年來一直追蹤治療。檢查發現子宮內有十多顆肌瘤，而且肌瘤持續增大。擔心病變或有其他問題，醫師評估後認為大多數子宮肌瘤屬於良性腫瘤。但王小姐今年45歲也已經生了2個小孩，加上症狀已嚴重影響生活品質，因此建議接受腹腔鏡全子宮摘除及分離沾黏手術。 手術前打給好友秀珊詢問子宮摘除後，可以領到哪些理賠？ 看完王小姐的保單內容後，請王小姐放心好好治療，自費的材料費、藥費、手術費、病房費…都有包含在理賠範圍。還有勞保「子宮切除」屬於失能等級為第12等級，可領取100日給付。王小姐聽了之後，安心請假配合醫師手術治療，術後恢復良好，理賠也順利完成。 子宮肌瘤有哪些治療方式？ 子宮肌瘤是女性常見的良性腫瘤，並不是每位患者都需要開刀治療。醫師通常會根據肌瘤大小、數量、位置、症狀以及是否有生育需求，來評估最適合的治療方式。 重點不是一定要開刀，而是找到最符合自身需求的治療方式，在改善症狀與生活品質之間取得平衡。 子宮切除，保險可以理賠哪些？ 保險能不能理賠，關鍵在於接受的治療方式以及保

作者：蔣秀珊CFP 曉玲投保已經超過20年，從未申請過理賠。直到一次公司健康檢查，她加做了腸胃鏡。檢查前，她特地詢問我：「自費麻醉跟大腸鏡費用，可以申請理賠嗎？」 我當時回覆她：「如果檢查結果沒有發現息肉，也沒有進行切片或處置，通常不在理賠範圍內。但如果經大腸鏡進行『息肉切除手術』，就有機會申請理賠喔！」 幾天後，曉玲完成檢查，結果真的發現大腸息肉，並當場進行息肉切除手術，後續也順利協助她完成理賠申請。 切除大腸息肉理賠關鍵：有沒有「醫療行為」 這是大腸息肉能不能理賠的第一個關鍵！ 很多人都以為：「我都已經進手術室、打麻醉了，保險應該會理賠吧？」但實際上，保險公司真正看的，不是有沒有麻醉，也不是有沒有做大腸鏡，而是：有沒有實際的「醫療行為」。 現在很多人都有健康檢查的習慣，尤其40歲、50歲之後，大腸鏡幾乎成為重點檢查項目。有些人只是單純做檢查，確認腸道是否健康；有些人則是在檢查過程中發現息肉，醫師直接進行切除。而這兩種情況，在保險理賠上的結果可能完全不同。 如果只是單純做大腸鏡健康檢查，檢查後沒有發現異常，也沒有

作者：蔣秀珊CFP 張媽媽申請意外門診實支實付理賠，診斷書寫著：「右腳膝蓋挫傷」。過去兩年，她多次因為同一個部位受傷就醫，都是治療右腳膝蓋的位置。發生原因有「走樓梯跌倒」、「撞到桌子」，理賠申請也都順利通過。 直到最近一次理賠時，保險公司調閱病歷後，發現張媽媽真正原因其實是「膝蓋老化，需復健治療」。因此保險公司認定不屬於意外事故，後續不予理賠。張媽媽非常生氣也不諒解，為什麼無法理賠？ 經過業務員說明後，她才真正了解意外的定義，不是看診斷書寫什麼，而是看真正的事故原因。 一定要寫「意外」才會理賠嗎？ 這是客戶最常問的問題，診斷證明書是不是要明確寫出「意外」才會理賠？ 答案是：「不用」。 保險公司判斷是否理賠，不是看診斷證明書上有沒有寫「意外」，而是依據： • 事故發生的原因 • 醫師的診斷內容 • 完整的病歷紀錄 事實上，診斷證明書主要記載的是「病名」與「醫師囑言」，至於受傷的經過，病人的主述，醫生多半會註記在病歷中。當保險公司有疑問時，會透過調閱病歷與就醫紀錄，來判斷是否屬於意外事故。 所以重點從來不是「有沒有寫意外」，

作者：蔣秀珊CFP 小玲投保已經20多年，身體一向健康，從未申請過理賠。直到公司健康檢查時發現大腸息肉異常，進一步檢查後確診為大腸癌第二期，即開始接受治療。 隨著醫療科技進步，許多新式療法與標靶藥物屬於自費項目，費用不斷攀升，動輒數十萬甚至上百萬。在震驚與慌亂之中，小玲最擔心的不是治療，而是未來醫療費用該怎麼辦？ 這時，秀珊協助她盤點所有保障，清楚說明可申請的理賠項目與流程，讓她在治療過程中安心不少。 癌症連續43年，是10大死因之首 為何我們不能忽視癌症風險呢？現在平均每3分鐘，就有1人被診斷罹患癌症。 這不是恐嚇，而是提醒。癌症已從「罕見風險」變成「高度機率事件」。但好消息是….癌症已不再是絕症。也因為醫療科技進步，許多癌症已能長期控制，甚至成為慢性病。 癌症分期怎麼看？ 癌症通常分為第0期到第4期，臨床上常以TNM分期評估： 提醒一個重要觀念：癌症分期不是只看腫瘤大小，而是看是否擴散；只要出現遠端轉移，就是第四期。癌症TNM分期，常常會影響重大疾病險或一次保險金的理賠條件。 確診癌症後，可以申請哪些理賠？ 很