骨折險真的需要嗎？還是買意外險就好？

作者：蔣秀珊CFP

骨折醫藥費19萬元，領到49萬理賠

48歲的王哥，是一所高中學校的公務主任。某天因電腦教室天花板電燈故障，他陪同維修人員前往察看，沒想到下摺疊梯時，不慎踩空跌落，造成鎖骨與肋骨骨折。

送往就醫住院10天，接受胸「胸腔內視鏡併左側肋骨骨折固定手術」及「鎖骨復位內固定手術」，醫療費用超過19萬元。

王哥驚訝地說：「只是跌倒一下，怎麼會花這麼多？」除了醫療費用，他更擔心的是休養期間沒有收入，生活開銷該怎辦？

收到消息後，秀珊立即協助整理資料並送件理賠，很快核發理賠金，總理賠金額49萬元，不僅補足醫療支出，也讓他安心休養，不必急著帶傷回到工作崗位。

回頭看這份保單，王哥已投保25年，主約已繳滿20年，享有終身保障了。但附約仍需每年持續繳費。每次收到繳費通知，他總會問我：「附約可以取消嗎？是不是不用再繳了？」

我的回答始終一樣：真正最常用到的醫療、意外、實支實付等保障，大多都在附約裡。

因此，我一直建議他保留下來，王哥才勉為其難的繳交附約保費。這次意外，也證明當初沒有取消附約，是非常正確的決定。

骨折險是什麼？在賠什麼？

骨折險屬於意外險的其中一項。主要保障是因意外事故造成骨折所產生的風險。成年人全身共有206塊骨頭。俗話說：「傷筋動骨100天。」一旦骨折，不只是醫療費用高，後續休養時間往往也比想像中更久。

例如：

• 上下樓梯跌倒造成踝骨骨折

• 騎機車發生車禍造成腿骨骨折

• 運動跌倒造成鎖骨骨折

都是相當常見的理賠案例。

不同保險公司的商品設計不同，常見理賠方式包括：

1.骨折險的定額給付

依照骨折部位直接給付固定金額，例如手指、手腕、大腿骨、脊椎等，不同部位理賠金額不同。

2. 骨折險的按比例給付

依照保單附表所列的骨折等級或比例給付，例如鎖骨給付保額的10%，踝骨給付保額25%等。

3.未住院骨折也能理賠

有些骨折只需打石膏或配戴護具，不需要住院，只要符合保單約定，仍可申請理賠。

不過要特別注意：有些保單規定必須是「完全骨折」才理賠；有些則連骨裂（不完全骨折）也在保障範圍內。因此，是否可以理賠，仍要回到保單條款來判斷。

為什麼很多人會想買骨折險？

骨折最大的問題，不只是醫療費。

而是：

• 住院時間很短，住院日額可能領得不多。

• 休養期卻很長，出院後往往還需要2至3個月，甚至更久才能恢復。

• 收入可能因此中斷，尤其是需要勞力工作、自營業或沒有薪資保障的人。

一般的醫療險與實支實付，主要補助的是醫療費用；但出院後在家休養期間的生活開銷，通常無法補償。這也是許多人規劃骨折險的重要原因。

尤其對高齡者而言，最大的風險往往不是生病，而是跌倒。一次跌倒，就可能造成髖骨、脊椎或手腕骨折，不僅恢復期長，更可能影響往後的生活品質。

骨折險和一般意外險，有什麼不同？

我常把意外保障分成三個層次：

1. 大意外：發生重大意外事故，遭成身故或是殘廢

2. 中意外：意外造成骨折或是住院

3. 小意外：意外門診醫療、擦挫傷、縫合等實支實付保障

很多人都有規劃大意外與小意外，卻忽略了最常發生的「中意外」。而骨折，正是中意外中最常見的一種。

骨折險適合誰？誰應該保骨折險？

很多人問我：「骨折險一定要買嗎？」

我的答案是：沒有一定要買，但值得評估是否需要。

尤其是：

• 家中有長輩的人

• 經常騎車、開車通勤的上班族

• 工作需要搬重物、爬高的工務人員、工人

• 擔心骨折後收入中斷的人

都很值得將骨折保障納入規劃。

年輕人跌倒，也許拍拍灰塵就能站起來；但對高齡者而言，同樣一次跌倒，可能就骨折了，或是需要長久的復健。因此，骨折險真正保障的不只是骨折本身，而是讓你在受傷後，有足夠的經濟支持，好好休養。

發生事故時，保險產生最大價值

王哥這次意外，住院花了19萬元，最後共獲得49萬元理賠。主要理賠明細：

王哥的理賠，讓他可以好好休息3個月，有足夠的理賠金支付醫療費和後續的休養費用，不用擔心工作收入中斷的問題。

如果當初把附約取消，這筆理賠金會少了非常多，不僅醫療費需要自行負擔，後續休養期間的生活開銷，也會成為沉重的壓力。

經過這一場意外，王哥終於明白：保險真正的價值，是在意外發生時，讓自己和家人多一份安心。

保險！平常看似用不到；真正需要時，才知道它的重要

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【作者】蔣秀珊CFP

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問師、RFA退休理財規劃顧問、家族信託規劃、產險

│專長：個人及家庭理財規劃、保險規劃、退休安養、信託規劃、資產傳承

│經歷：壽險公司從業26年

│LINE聯繫：蔣秀珊