作者：彭彩蓮CFP 保險從業這麼多年來，感覺自己除了是保險業務員的身分以外，更像是心理照護陪伴員，因為除了要解決客戶的保險理賠以外，還要安撫客戶的心情。客戶只要有個什麼事呢？第一個就想到我們，當電話來了都是很緊張的說：怎麼辦？怎麼辦？我都會請她們慢慢說～   接下來，我就是要說到我們女生常常遇見的一個問題，就是子宮肌瘤。有些人一聽到有子宮肌瘤，好像天快塌下來了，有些人會覺得，我不想拿掉子宮，沒有子宮好像我就不是女人了。   其實子宮肌瘤真的很常見，但每個人情況都不同，大部分的人是在健檢做超音波檢查時，意外發現；也有些人，是因為月經異常、腹脹、貧血與疲倦、疼痛不適，甚至還有影響生育的問題，才進一步做檢查時發現的。   有些肌瘤長得慢、症狀輕微，只需要定期追蹤即可；但如果肌瘤快速長大、顆數多、長的位置影響生活品質或影響生育，醫師就會開始建議手術治療。需要注意的是：不是所有子宮肌瘤都要開刀，但一旦需要開刀，就會有不同選擇。   其實，客戶內心真正糾結的是，不僅僅是要不要手術？而是手術方案很多，不知道該怎麼選手術方式？理賠會不會很複雜啊！到底哪些保險能理

作者：彭彩蓮CFP   最近常常收到好朋友私訊問我：「有沒有什麼工具是退休後可以每個月領的？最好像月薪一樣，穩穩的、安心的。」   每次看到這類訊息，我都會笑著回：「你不是第一個問，也絕對不會是最後一個喔！」   因為現在的退休，已經不只5～10 年的時間，而是長達 20～30 年的第二人生。 在平均壽命逼近 81 歲的年代，每個人心裡都有同一個問號：退休後，我的錢真的能陪我走到最後嗎？   更現實的是，定存利率低到讓人提不起勁、基金忽晴忽雨、ETF 有時風大浪急…… 大家其實都在找尋一種工具：不用盯盤、不用選股、不用緊張的要命，卻能每個月穩穩收到一筆退休現金流。   也因此，結合「投資」＋「月月領」的投資型保險，這幾年悄悄變成許多準退休族、新退休族正在關注的選擇。 月月領，是一種讓退休生活更安心與踏實的節奏。     什麼是投資型保險（變額年金）？ 很多人一聽到投資型保險就覺得：哇～好複雜喔！ 但其實，它比你想像的更好理解。 投資型保險是 讓你的保費，先進入投資帳戶，跟著市場一起成長，等到需要退休金時，再把這筆錢變成一筆一筆的月領現金流。  

作者：彭彩蓮CFP   那天，一位多年沒見的高中同學約我喝咖啡。   剛坐下來，他就笑著說：「跟你說件事！最近股市漲成這樣，打算趁現在高點先落袋為安，想拿一部分的獲利出來，幫孩子買間房，你覺得怎麼樣？」   聽到這裡，我忍不住笑了：「你這個問題，最近超多人問的。」   語氣裡帶點得意，也感受到他內心的糾結。   接著他說道：「只是我有點卡關！到底是要把錢直接給孩子，讓他自己去買？還是我先買好房，再過戶給他？哪個比較划算呢？」   他看似隨口說的「哪個比較划算？」瞬間就把話題拉到了專業領域。 這可不只是單純的贈與稅問題，它牽涉到房地合一2.0、房屋持有成本的認定，以及未來換屋時，能否申請「重購退稅」的關鍵。 我笑著說：「老同學，你這個問題問得太專業了。」 有時候，一個錯誤的決定，差異可能不是幾杯咖啡的錢，而是幾十萬、甚至上百萬的稅金啊！   原本是場輕鬆聊投資的聚會，最後變成了一堂「怎麼幫孩子買房更聰明、更省稅」的私人理財課。   最聰明的做法—給現金，孩子自己買 我的同學，我們就叫他老張吧！如果他選擇這個做法，就是把「購屋主導權」交給兒子小張。

作者：彭彩蓮CFP   小林是新竹科學園區的工程師，今年 35 歲，他和小美從大學就開始交往，感情一直很穩定，終於決定要結婚了。   為了給小美一個安穩的家，小林在結婚前就先買下了一間房子，雖然背了 1,000 萬的房屋貸款，但他覺得這是對未來生活的承諾。婚後，小林就把房子直接過戶給小美，並且溫柔的對著小美說：「這是我們的家，我會陪伴你、愛護你、照顧你一輩子。」   從那之後，夫妻兩人展開了真正的「房貸人生」，為了盡快清償 1,000 萬貸款，他們把每個月的薪水都算得清清楚楚，週末不敢隨便亂花錢，連以前最愛的娛樂，看場電影、配上爆米花加可樂，都成了奢侈的回憶。   有時深夜，小林在餐桌前攤開房貸試算表，小美就坐在旁邊，幫忙算著下個月還要繳多少？能不能提早多還一點本金。夫妻兩個人一起努力，因為這不只是房貸，而是兩個人一起築的家。   婚姻並不是數學公式，努力不一定等於幸福。隨著時間的過去，爭執漸漸多於笑聲，裂痕慢慢取代了浪漫，最後，他們還是走到了離婚的那一天。   離婚時，感情已經回不去了，但現實的問題卻不得不面對：房子登記在小美名下，但 1,00

作者：彭彩蓮CFP 住隔壁的林阿姨，他是個愛種花、愛運動的親切長輩，他給人的印象，永遠是活力滿滿，常常看到她在社區中心，跟大家一起打太極拳。 但是，前一陣子，林阿姨卻突然重病昏迷，就這樣突然躺在病床上，再也說不出話，很讓心疼……   後來，林阿姨的子女、家人們在醫院的走廊上，討論後續的醫療問題。有家人堅持繼續全力搶救，讓林阿姨有機會繼續活下來；但也有人心疼林阿姨躺在病床上受苦。   家人意見分歧、吵個沒完，不知道該怎麼辦的時候，才發現林阿姨早就簽了「預立醫療決定書」。林阿姨明白寫下：不要插管、不要急救，不願接受過度治療。只想平靜走完生命的最後一程。   家人們依照林阿姨的心願，讓醫療團隊能依照林阿姨的心願來進行，讓她安心走完人生最後一段路。   看到這裡，你可能會疑惑，什麼是「預立醫療決定書」？真的可以讓每個人自主決定自己的最後一程嗎？   提前做醫療決定，是對自己最深的愛，也是給家人最大的安心。     什麼是病人自主權利法？ 當面對生命中無法預知的風險，醫療決定常常帶來複雜情緒與難題。 病人自主權利法 就是為了守護，我們在醫療過程中的自主權利

作者：彭彩蓮CFP   李阿公今年剛滿70歲，退休後開始享受生活，過著慢活人生，喜愛跟孫子、孫女一起散步、種花。但他心裡一直有個小擔憂：如果哪天身體不方便了，生活費用該由誰來管？要怎麼避免子女因為錢財而產生爭吵呢？   在一次偶然的聊天裡，李阿公聽朋友說到關於「安養信託」的事，感覺像是找到了老年生活的「財產守護神」。現在，他把財產的事，全權交給安養信託管理，安心享受天倫之樂，子女們也很放心不再擔心家務事。   相信，退休生活不只是一張悠閒的椅子而已，更是需要有周全的財務安排來搭配。     什麼是安養信託？ 「安養信託」是將資產託付給金融機構，由專業人員依照你事先規劃的方式，來照顧你或你所愛的人晚年的生活起居、醫療保健、安養機構的費用等。   透過安養信託，資產不僅安全且運用清楚，更重要的是你可以自主安排未來生活，讓晚年多一層保障與安心。   簡單說：就是用自己的錢，幫自己規劃一個理想的老後生活。       信託有2種：自益信託、他益信託 1.自益信託是什麼？ 你自己是受益人，主要是讓自己老了有錢能照顧自己，花錢透明、用途明確。這種信託適合那些

作者：彭彩蓮CFP 張先生與太太育有1子1女，多年前在太太過世後，就已經將大部分的財產給兒子。 這些年， 都是女兒陪伴在張先生身邊過生活、照顧生活起居。因此，張先生內心想著，有一天如果他過世時，想要把剩餘的財產都留給女兒，聽朋友建議可以先預立遺囑 。 於是，張先生在遺囑中寫下：「我百年之後，所有財產全給女兒。」   問題來了： 1.這樣遺囑是有效的嗎？兒子會因此ㄧ毛都拿不到嗎？ 答案是：即使遺囑違反「特留分」，遺囑仍是有效的唷！   2.那麼，兒子還能拿到遺產嗎？ 答案是：可以的！那兒子要如何主張「特留分」呢？ 父親遺囑全給女兒，兒子能主張遺產嗎？ 文章用聽的也可以喔～　 https://reurl.cc/EVM9Rm     「特留分」是什麼？ 特留分是法律保障繼承人在遺產分配中能獲得最低比例的遺產，即使被繼承人立有遺囑，也不得侵害繼承人的特留分。  也就是說，即使被繼承人在生前有預立遺囑，將財產全部分配給部分繼承人，依照法律規定，仍然須要保留部分遺產給特定繼承人喔！   很多人以為只要寫好遺囑，就可以自己決定遺產要給誰、不給誰，但實務上還是要

作者：彭彩蓮CFP   年輕時，嘉明和美美交往過一段時間，並且育有一子小明。雖然最後嘉明和美美兩人沒有步入婚姻，也沒有辦理結婚登記，但是嘉明一直沒有忘記自己父親的責任，一直默默支付小明的生活費用。多年後，嘉明遇見了曉娟，兩人也步入婚姻，婚後育有一女，一家三口過著幸福的小日子。 這幾年，嘉明在事業上認真打拼，積攢了不少的財富。事業有成、已近中年的嘉明心中，還是經常惦記著小明。嘉明心中想的是：「該怎麼做，才能讓小明也擁有公平繼承權呢？」   在法律上，小明是嘉明的「非婚生子女」，該如何正式為小明爭取到屬於他的繼承權呢？     步驟1：確認親子關係 非婚生子女要成為「法定繼承人」，第一步就是確認與生父的親子關係，只要確認親子關係，非婚生子女與婚生子女享有相同的繼承權。   1.認領 生父願意承認非婚生子女是自己的親生子女，可以透過書面、口頭或直接到戶政事務所辦理認領登記。   2.撫育 生父只要有撫育子女的事實，就會被認定為已經被生父認領。也就是說，即便是沒有辦認領登記手續，在實際生活中，生父有提供子女的生活費，並保留相關證據，如轉帳紀錄、對話紀錄截

作者：彭彩蓮CFP   遺產稅一直是財富傳承中不可忽視的重要課題，許多繼承人在親人離世後，才驚覺地發現需要面對一筆龐大的稅金。實務上，在辦理遺產繼承，必須先繳完遺產稅，才能進行分割遺產、交付遺贈以及辦理移轉登記遺產，可見繳納遺產稅是辦理遺產繼承相當重要的一個環節。   在現金不足繳納稅款的情況下，只好選擇以實物抵繳（如不動產或股票）的方式，來抵繳遺產稅，使用這種方式繳稅，將會造成遺產的嚴重減損，甚至有可能無法順利繼承遺產。   因此，為了避免資產縮水、影響傳承，提前規劃稅源，就非常的重要，其中「保險預留稅源」是一個重要的關鍵策略，透過保單的安排，能有效減輕遺產稅帶來的財務壓力，並確保資產能夠順利的傳承。   本文將進一步探討，遺產稅申報與繳納方式，並分析不同實物抵繳方式，所造成的財務風險與影響，幫助您做好財富傳承規劃。     遺產稅申報＆繳納方式 遺產稅申報期限為6個月，必要時可以申請延期3個月。遺產稅繳納原則上是 以現金為主 ，可採臨櫃(銀行及超商)、晶片金融卡網際網路轉帳、活期儲蓄存款帳戶轉帳、信用卡、行動支付、電子支付帳戶等方式繳納稅款，

作者：彭彩蓮CFP   前些日子，趙董來諮詢時，問了我一個問題：「現在農地還可以買嗎？」 趙董補充說到：「過幾年我準備退休，想先買塊農地圓自己的退休夢，最好能夠種種花草與蔬果，更期待有間農舍，可以享受田野生活。如果可以的話，你覺得農地該買兒子的名字？還是我自已的名字好呢？農地買誰的名字，在稅務上有什麼差別嗎？」 聽完以後，我追問說：「除了圓退休夢以外，還有什麼原因，讓你動了想買農地的念頭呢？」 原來，趙董還想透過農地作資產轉移，他回覆道：「經過多年的打拼，累積了些資產，未來打算慢慢把資產轉移給兒子，在朋友間口耳相傳，好像農地傳承也是一種不錯的方法，所以特地來諮詢，想多了解一些關於農地的相關稅賦與節稅方式。」   接下來，我們一起來了解，農地的相關稅賦與節稅方式吧！   農地買賣的節稅方法 1.土地增值稅： 作農業使用的農業用地，出售給自然人，檢附【農業用地作農業使用證明書】，就不用課徵土地增值稅。 農地出售給法人，則要課徵土地增值稅。 2.房地合一稅： 個人出售作農業使用的農業用地，須符合不課徵土地增值稅的要件，以及備妥【農業用地作農業使用證明書

作者：彭彩蓮CFP   張先生與太太攜手走過人生大半輩子，感情甚好，育有2子1女，子女都已結婚生子。近幾年來夫妻倆彼此照顧互相陪伴，日子過得也挺舒適的。   前些日子，張先生感覺身體不適，就醫後發現竟是肺腺癌末期，張先生擔心自己的日子所剩不多，也害怕太太之後沒人照顧，所以就在2023年底，把名下一棟價值3000萬的房子（土地公告現值400萬、房屋評定標準價格100萬），還有價值2000萬的股票及600萬的現金，全數送給太太，希望讓太太能過好晚年的生活。   2024年初，張先生不幸離世，太太在辦妥後事，隨即到國稅局申報遺產，心想先生名下的財產所剩不多，應該不用繳到遺產稅。沒想到國稅局人員竟告知，還要繳納遺產稅約90萬元。   張太太心裡納悶著，到底是怎麼回事呢？     贈與&遺產是什麼？ 贈與： 是指人在生前將自己的財產無償送給別人，而別人也同意接受。像是父母將一筆現金、房產或車輛送給子女，或是夫妻間的贈與，或是朋友間贈送昂貴的禮物。 遺產： 則是指人死亡後，所遺留下來的財產與債務。當人去世的時候，名下的房產、股票、存款會成為遺產，當然負債也是

作者：彭彩蓮CFP 住在台北的小章，現年35歲，是科技業的工程師，年薪約200萬，與小美結婚1年多，婚姻幸福美滿，上個月剛生個女娃兒，目前與60歲母親同住，彼此相互照顧、家庭和樂。 小章是家庭經濟支柱，深感家庭責任重大，想買1張1000萬的保險給最愛的家人們，讓家人多一份保險保障。但一直猶豫不定，這張保單的「保險受益人」到底該寫給母親？小美？還是新生的小奶娃呢？ 「小孩才做選擇，你可以全都要！」其實，小章的保單，指定身故受益人為母親、小美、女兒都是可行的。做好規劃、掌握填寫指定身故受益人的眉角，能避免贈與稅的問題，可做到留愛給最愛的家人、家人們！ 本文一起來看看，填寫保單「指定身故受益人」的眉角，有哪些要注意的地方。 「指定身故受益人」是什麼？有哪些好處？ 「指定身故受益人」介紹 保險單指定身故受益人，當被保險人發生身故時，保險公司會依照保險約定，將保險金給付給其所指定之受益人。受益人可以是個人，也可以是法人。指定受益人常見的有：家庭成員、特定對象、公益機構或信託。 「指定身故受益人」的5個好處 保險金理賠屬於受益人專屬財產，不須經過遺產分配及法

作者：彭彩蓮CFP 小陳與妮妮結婚多年膝下無子，因此，妮妮並不打算申請台灣籍，妮妮在台也無其他親人，未來如果小陳先身故了，妮妮想要回到印尼家鄉過晚年生活。 所以，夫妻倆協議好，將來小陳百年後，配偶妮妮可以拿現金，目前的住家及其他的不動產就留給年邁的父母，這些身後事該如何妥善處理，方能順利照顧摯愛的親人呢？     民法繼承順序的應繼分&特留分 配偶是當然繼承人，且不受順位限制，不論前述繼承資格輪到哪一個順位，配偶都可以與該順位之繼承人共同繼承 。若無其他順序之繼承人時，配偶的應繼分為遺產全部。 應繼分與特留分是什麼？ 應繼分就是在沒有遺囑的情況下，提供一個分配的準則，讓每位繼承人知道可以分配到多少比例的遺產。 特留分則是在有遺囑的情況下，為了避免遺產分配有失公平，法律保障一個比例，讓繼承人可以拿到最低該拿的遺產。當然，每個順位的繼承人，他們的應繼分及特留分的比例都不相同。     外國人繼承不動產的規定 1.外籍配偶繼承權 外籍配偶和國人配偶一樣擁有繼承，包括動產與不動產的權利。如果配偶不幸死亡，必須依法辦理財產的繼承，同時依法申報遺產稅。但繼承

作者：彭彩蓮CFP 婆婆生前的保單，想留給孫子 那天的夜裡，突然接到台北小鈴的來電，她說：「我已經好幾天都沒睡好覺了，怎麼辦？」 原來是，她哪個愛買保單的婆婆，前一陣子在睡夢中離世了。   婆婆在生前特愛買保險的，喜歡用自己當要保人，用孫子當被保險人，生存還本金寫婆婆自己的名字，婆婆還活著的時候呢？這些錢是給婆婆自己領的。她想著以後等她百年的時候，這些保單就留給她的孫子繼續領錢，她希望透過保險將愛傳承給她最愛的孫子，希望孫子一輩子都能記住奶奶對他的愛。   有繼承人不同意孫子繼承… 幾年前，在婆婆健康微恙的時候，我就有提醒小鈴說：婆婆當要保人的保單，如果確定是要送給孫子的，建議婆婆擇時，把要保人逐一更換給孫子，以免婆婆突然過世，面臨要更改要保人時，需要全體法定繼承人的同意簽名。 當時，小鈴告訴我說：我們兄弟姐妹都很和睦，而且每個孫子名下都有保單，到時需要大家簽名時，應該是沒有什麼問題的。   如今，婆婆突然的離世，她想透過保險將愛傳承給她最愛的孫子，能夠成真嗎？ 小鈴的內心充滿著壓力，感慨萬千的說道：這時才能體會到，多年前我的善意提醒，竟是重要關

作者：彭彩蓮CFP   林先生家住臺中沙鹿，是一位科技業的工程師。多年前，因太太罹癌過世，終日鬱鬱寡歡，每天下班回家後，都把自己關在房間裡，除了上網、鮮少與人接觸。太太過世後兩年，林先生竟罹患了失智症，那年，他才48歲。當時，他還有2個未成年子女要撫養及房貸要繳。起初，林先生的媽媽和妹妹決定親自照顧他，但幾個月後，逐漸感受到壓力，甚至影響到工作與生活。   幸好，林先生的妹妹是保險業務員，幾年前，建議林先生買了一張長照險，當時他並未想到自己會有這樣的需求。這份保險每月提供固定的給付金額，讓他們可以聘請專業護理人員，每天來家裡協助照顧。同時，家人也能有時間繼續他們的工作與生活。   林妹妹說：「實在沒想到哥哥會這麼年輕，就失智需要被照顧，雖然哥哥透過長照險的給付，獲得妥善照顧。但是，哥哥兩個孩子的學費、生活費、房貸等重擔，卻落在林媽媽和林妹妹的身上。如果經濟允許的話，建議提高長照險的保額，用以支付未完成的家庭責任，適當的減輕家人財務的負擔。」     長照險是什麼？ 長期照顧保險（簡稱長照險）當需要他人長期照顧時，提供分期給付長期照顧保險金。啟動長