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20萬醫療費都無法理賠？揭開 75歲後「保險過期」的隱型問題

作者：彭彩蓮CFP®


前幾天我和好友小鳳聚會，聊起近況，她嘆了一口氣說：「彩蓮姐，我爸前陣子住院動手術，花了 20 萬。結果拿著收據去申請理賠，才發現保險竟然一毛都不賠！」


我驚訝地問她：「怎麼會這樣？爸爸之前沒有買醫療險嗎？」

 

小鳳無奈地說：「有買啊！但去申請理賠才知道，爸爸買的實支實付醫療險，最高保障只到 75 歲，他今年正好 76 歲，剛好過期失效了……最後完全沒辦法，我只能跑一趟銀行，把爸爸留著養老的退休金領出來支付醫療費。」

 

她接著說道：「彩蓮姐，萬一我以後老了、到了爸爸這個年紀，也遇到一樣的醫療狀況，到底有沒有什麼保險可以用呀？我們現在還能怎麼提前規劃呢？」

 

小鳳的焦慮，點出了許多家庭在面對長壽風險時的共同痛點：當我們活得越來越長，我們手中的保單，真的能陪我們走到最後嗎？

 

 

75歲以上，可能沒有實支實付醫療險保障

現在台灣已經進入高齡化社會了，大家都很關心自己的退休金。但你有沒有認真查過，你的保單到底能保障你到幾歲？


很多人以為買了醫療險就萬無一失，結果到了 75 歲以後要動手術、住院，才發現保單早就不給付了。這種年紀越大、保障反而空了的情況，真的不是嚇唬人，而是很多人身邊隨時會引爆的隱形危機。

 

75歲後的保險真空期是最可怕的隱形危機

早期的實支實付醫療險，保障只到 75 歲。這意味著，當你身體機能退化、最需要醫療資源的年紀，保單卻偏偏到期了！

更殘酷的是，到了這個年紀，就算你體況尚可，口袋還有點錢，市場上也買不到醫療險了。

 

當長壽變成一種經濟考驗，你準備好了嗎？

現在醫療越來越發進步，人越活越長壽，但醫療費用也跟著水漲船高，許多新式的治療方式健保根本不給付。一旦到了 75 歲之後，保險派不上用場，你的退休金將面臨3大致命衝擊：

  • 高端自費療程：像是達文西手術、人工關節置換，或是心臟塗藥支架，隨便一項都是 10～30 萬起跳，這些全部得由你自己的老本全額買單。

  • 病房差額無底洞：年紀大了住院，想要安靜休養、保有尊嚴，單人或雙人房一天差額就要 3,000 到 8,000 元不等。萬一長期住院，累積下來會是驚人的財務黑洞。

  • 退休金現金流斷裂：原本留著當生活費的退休金，很可能因為一次大病、昂貴的自費醫療雜費或標靶藥物，在一瞬間被快速吞噬乾淨。

 

 

父母、子女兩代可以怎麼做？

面對這種高齡保障中斷的危機，真的不是單靠一個人就能解決，而是兩代人要一起做好資產防禦。你以為爸爸保險失效只是爸爸的事嗎？從小鳳的經歷來看，這就像倒下的第一張骨牌，先是打亂了爸爸的退休金，接下來有可能打亂了小鳳的財務規劃。


所以，提早做保單健診與規劃，是保護兩個世代最好的方法：

  • 父母輩：趁體況還可以，趕緊盤點保單，把醫療保障這塊採用專款專用補齊，別讓醫療費侵蝕了辛苦存下的退休金。

  • 子女輩：趁自己現在有能力、體況好，提前規劃好實支實付醫療終身保險。等我們到了年紀，就不用讓我們的下一代，再經歷一次這種手足無措的痛苦。

 

 

醫療險終身型如何補足定期型的不足？

  • 75 歲前的黃金雙層防護： 75 歲前，透過一年期實支實付，提供高達 20 ~ 40 萬的高額雜費保障，搭配終身醫療的定額給付，能有效填補住院期間的薪資損失與自費醫療雜費。

  • 解決 75 歲後的保障真空期： 一年期實支實付到了 75 歲就過期失效，而終身醫療險正好在 74 歲後，切換為實支實付型 （最高額度達 30 ~ 60 萬），完全無縫接軌高齡最需要的醫療保障！

 

 

購買實支實付終身醫療險或風險自留

面對 75 歲後的保險真空期，我們絕不能坐以待斃！既然知道了這是未來的必然趨勢，我們就應該根據自己現在的年齡、資產狀況，採取不同的策略來防禦：


  • 趁年輕、體況好，拉長保障年限（定期 + 終身雙管齊下）

趁現在年輕、身體健康，提前把保障買足。透過定期型搭配終身型的實支實付醫療險，打造出陪伴你一路到 100 歲的醫療保障。徹底擺脫 75 歲保單失效的惡夢，讓未來的昂貴醫療費由保險來承擔。


  • 年過 70 歲買不到保險？啟動醫療自留帳戶（用自己的資產保自己）

如果你或父母已經超過 70 歲，市場上確實很難再投保新的實支實付醫療險。這時候就要靠風險自留，在現有退休金裡獨立出一筆醫療專用預備金。建議，利用穩定性高、具備複利增值效果的資產配置工具，專款專用。讓你挺過高齡的醫療開銷，不影響日常生活費。

最終，如果無法騰出醫療專用預備金，那就請你繼續努力賺錢、存錢，或者是好好照顧好自己的身體健康，減少醫療支出。

 

 

實支實付醫療終身保險的常見問題

Q：若發生意外手骨折，住院手術會理賠嗎？

A：會喔！一般病房的醫療雜費及手術費上限30萬以內，可以實支實付。

 

Q：誰適合買？

A：0~70歲，體況許可，都可以買，建議提早投保唷！越早投保，保費越便宜。


Q：如果小鳳的爸爸在70 歲前，就有買到實支實付醫療終身保險，那麼這次住院動手術，花了 20 萬可以賠嗎？

A：當然可以！

 


邁入7字頭，先做保單健診與資產盤點

人生最遺憾的，不是沒有買保險，而是以為自己有保險，要用時才發現不能賠。

你的保單能陪你走到幾歲？你的退休金裡，有獨立出專屬的醫療帳戶嗎？別讓辛苦一輩子的老本，在最後關頭成了醫院的過客。趁著身體健康、還有選擇權的時候，幫自己與家人做一次全方位的保單健診與資產盤點吧！

 

  

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【作者】彭彩蓮CFP

│證書：CFP ® 國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問師、家族信託規劃顧問師

│專長：個人及家庭理財規劃、保險規劃、退休安養、 信託規劃、資產傳承

│得獎：2022年FPAT理財規劃書競賽獲得最佳人氣獎、2023年FPAT理財規劃書競賽擔任評審

│經歷：壽險公司從業30餘年

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