作者：劉碧鈴CFP   客戶陳先生騎機車在路邊被撞送進醫院，目前深度昏迷變成植物人，客戶太太問我這樣有那些保險可以申請理賠？   因陳先生被判定為植物人，理賠壽險原本保障50萬因意外完全失能保險金理賠150萬，意外險200萬，意外失能險70萬，意外一至六殘廢補償金12萬，完全不能工作18萬，後續因意外失能每月可以領意外一至六級傷害失能補償保險金2萬元，連續領100個月(PAR)，意外永久完全喪失工作能力保險金每月領6000元(AI)，以不超過15年為限，這後續每月理賠的2.6萬也為目前住在安養院陳先生的家屬有稍解經濟的負擔。   強制險、勞保意外失能、商業保險意外險，這三項理賠都是用意外失能程度與保險給付表，所以對於騎開車族來說，這意外3保不可不知道！     第1保：汽機車車險 強制險 是政府要求車主必須投保的保險，理賠項目包括： 傷害醫療:每人最高20萬元， 失能給付:每人最高200萬元， 死亡給付:每人最高200萬元 總額限制：若受害人同時有療費用和失能或死亡給付，合計最高可達220萬 「植物人」屬失能等級1級，可申請失能給付。失能給付與死

作者：劉碧鈴CFP   高先生早上開車上班，在公司附近找到停車格，停好車正準備前往公司上班，卻在開門瞬間有腳踏車騎過來，騎士倒地頭部撞擊出血，馬上叫救護車。事後，高先生打電話問我關於理賠的問題。   車禍後，受傷的騎士要求理賠50萬和解，以強制險理賠5萬(醫療收據) ，第三責任險理賠(公司請假薪水補償，精神慰撫金等)35萬，高先生是肇責方，要自負額13萬。   本文就來解答，萬一不幸撞到人，會有哪些保險可以理賠？     車會撞到人，有機會理賠的2個保險 1.汽車強制險 強制險的保障內容分成三種，死亡給付、失能給付跟傷害醫療。 汽車強制險的保障內容主要分為死亡給付、失能給付與傷害醫療給付，每次最高賠付金額為死亡或失能200萬元，傷害醫療20萬元，並且僅保障因交通事故導致的「人」的身故、失能或體傷，不包含車輛或財物的損失。   強制險的保障內容 死亡給付： 若因交通事故導致受害人死亡，每人可給付最高200萬元。 失能給付： 若因交通事故導致受害人失能，依失能程度分為15等級，每人最高給付200萬元。 傷害醫療給付： 若因交通事故導致受害人受傷，可給

作者：劉碧鈴CFP 客戶小林姐打電話來問，她看到報紙說如果夫妻沒有小孩，未來他的房子要跟老公的兄弟姊妹分，怎麼會這樣？憑什麼會這樣？ 最近新聞沸沸揚揚討論， 「無子女」懲罰條款恐違憲？ 遺囑協會9／1發起連署「廢除」手足特留分，少子化的狀況下，台灣遺囑協會經常接到民眾反映，發現無子女的夫妻，即使雙方都立有遺囑，仍無法排除兄弟姊妹的特留分權利。 頂客族（Double Income No Kids，雙薪無子女家庭）在繼承方面，因為沒有直系卑親屬（子女、孫子女）繼承人，財產傳承上有一些特別需要注意的地方。 頂客族繼承的注意事項 法定繼承順位與比例 頂客族在不同繼承情境下，配偶與其他繼承人之間的分配比例，配偶是當然繼承人。 頂客族沒有子女，因此若夫妻一方過世，另一方會和過世方的父母或兄弟姊妹共同繼承。這代表：如果父母健在，會和配偶「共同繼承」， 如果父母已不在，由兄弟姊妹承接，配偶依然須與其分財產。 因此，單純留給配偶並不保證財產全歸另一半。 特留分比例（依照應繼分計算） 遺囑不得剝奪，受保障的最低繼承額度 舉例： 假設遺產 900萬，繼承人：配偶 +

作者：劉碧鈴CFP 客戶小王過馬路時被闖紅燈的汽車撞倒路邊、經路人送醫急救，造成嗅覺失調。小王問：「除了商業保險外勞保有什麼補償？」 另一個客戶小周，騎機車被與從巷弄衝出的機車撞倒，被手把挫進眼睛導致眼失明，小周也有同樣的問題，「除了商業保險外勞保有什麼補償？」 答案就是：勞保！ 勞保對象是廣大的勞工，廣大的勞工對象有投保勞保，但卻沒有勞保保單，關於自己的權益，你不得不關心！ 普通事故 vs 職災事故：失能給付方式比較 普通事故（勞保） 失能一次金：因普通傷害或罹患普通疾病失能者，最高第1等級，給付日數1,200日，最低第15等級，給付日數30日。 失能年金：達終身無工作能力，才可以領。 職災事故（職災保險） 失能一次金：依失能等級給付 45日～1800日  的平均日投保薪資。 失能年金：依照失能等級分三種狀態： 完全失能 :給付平均月投保薪資(前6個月)X70% 嚴重失能 :給付平均月投保薪資(前6個月)X50% 部分失能 :給付平均月投保薪資(前6個月)X20% 失能年金計算公式：平均月投保薪資(前6個月) × 年金給付% 普通事故 vs 職

作者：劉碧鈴CFP 50歲的鈴鐺，單身未婚。最近他在規劃退休，50歲的他，本來打算滿年資後，一次領取「勞保一次金」，一次拿到大筆現金，現金落袋比較安心。 但是，朋友們卻勸他：「再等 10 年，等到 60 歲，月月領月退休金，比一次領划算！」 鈴鐺聽完朋友的建議，也不清楚該如何做。到底是一次領，可以馬上拿錢投資或運用比較好？還是月月領比較有保障？究竟該怎麼選，才能對自己最有利？該怎麼規劃，才不會領少、花光又沒保障？ 98.1.1前/後有年資的差異 98.1.1以前有勞保年資者，一次領多少錢？ 鈴鐺 50歲 ，勞保年資已28年，而且在 98.1.1 以前就已經加入勞保有年資，符合一次請領老年給付資格，請領公式如下。 退休前3年月平均薪資x年資=45800X41個月=1,877,800元 說明:鈴噹50歲申請退休，50歲的鈴噹已經有28年年資，退休前3年月平均薪資45,800元，年資計算(1-15年)為一個基數，(16-30年)為二個基數所以共有41個基數。 98.1.1以後有勞保年資者，一次領多少錢？ 1.鈴鐺如果等到 60 歲，才申請 老年一次金(

作者：劉碧鈴CFP 有一天，盧大哥打電話來問我說：「他有個單身未婚的遠房親戚，名叫小如。58歲的小如，勞保年資30年，符合一次請領老年給付的資格。小如原本想一次領，但親友建議小如等到60歲，再月領退休金，說比較划算。」 沒想到，小如突然意外過世……結果只領到喪葬津貼10個月，領到的金額差很多。盧大哥問我，怎麼會變這樣？ 勞保領回的月月領？還是一次領？ 當時，58歲的小如，已經有30年勞保年資，可以一次領、也可以月月領。因此，當時的小如有以下2種選擇： 【選擇一】58歲先領一次 原本小茹可以先請領、符合一次請領老年給付資格在98.1.1前有加保年資、勞保年資目前年資 30年請領公式如下： 退休前36個月月平均工資X年資{(1-15年)X1,(16-30)X2} =45800X45個月 =2,061,000 說明：小如58歲申請退休，退休前36個月月平均工資45800元，年資計算(1-15年)為一個基數(16-30)為二個基數所以共有45個基數。 【選擇二】60歲開始月月領 如果等到60歲申請老年年金、請領公式如下： 加保期間最高60個月投保薪資X年

作者：劉碧鈴CFP 客戶鈴鐺小姐是一位保險觀念非常好的客戶，買保險35年來未曾理賠過。但她認為關於健康的醫療險真的很重要，雖然未曾理賠，但保費一樣一直保持正常繳費，最近做健康檢查，發現腎結石住院3天。 因為鈴鐺小姐在醫療險買的很完整，最後， 叮噹的醫療費用支出14323元，最後獲得理賠給付124679元。理賠金額是收據支出的10倍！ 叮噹投保的項目如下：實支實付型:1000/天共2份、定額給付型:1000/天共2份、手術型1000/天共2份、終身手術型: 1000/天共2份、終身住院日額型1000/天共2份。保費會因年齡、性別、投保期間等、保費會有不同。(請參考保險公司保費明細)，雖然花費不多，但保單規劃得當就能申請多筆理賠金。 接下來，我們一起來看看：醫療險如何買？怎麼賠？才能有最佳保障。 醫療險是什麼？保障哪些內容？ 醫療險主要目的在於分擔被保險人因疾病或意外所產生的醫療費用，減輕經濟壓力。 依據保障的內容和型態不同，醫療險可以涵蓋以下幾種主要保障： 住院醫療保險(實支實付型)：因疾病或意外住院時，給付每日病房費、住院期間手術費、醫療雜費等.

作者：劉碧鈴CFP 客戶王媽媽在工廠工作，一個人獨力養大2個女兒，過年前王媽媽來電詢問，女兒們年幼時，用媽媽當要保人由女兒當被保險人買的儲蓄險，20年期儲蓄險已經繳完。 現在女兒長大，也都結婚有小孩，開始每年都有還本金領回，想把要保人改成他們，讓女兒分別各自當自己的要保人，把還本金留給女兒，問我該怎麼做比較好？ 儲蓄險是什麼？ 儲蓄險是一種兼具保障與儲蓄功能的保險商品，主要透過固定繳費與累積利息，在保單到期時提供一筆滿期金，或在解約時領回現金價值。它適合希望穩健理財、累積資產，同時擁有基本壽險保障的人。 延伸閱讀： 儲蓄險完整介紹：儲蓄險是什麼？該怎麼挑？適合誰買？ 期滿儲蓄險轉給子女，3大關鍵要注意！ 1.現金價值金的影響 儲蓄險的現金價值準備金，主要是依據精算原則計算，涉及保費結構、預定利率、保單年度、費用扣除等因素。以下是計算概念與公式： 2.現金價值準備金的計算方式 現金價值通常是依據 保險公司的精算表來計算，基本公式如下： 現金價值=已繳保費−保險成本−行政管理費+累積利息 其中： 已繳保費：您支付的保險費總額。 保險成本（死亡保險金的

作者：劉碧鈴CFP 儲蓄險是一種兼具保障與儲蓄功能的保險商品，主要透過固定繳費與累積利息，在保單到期時提供一筆滿期金，或在解約時領回現金價值。它適合希望穩健理財、累積資產，同時擁有基本壽險保障的人。 接下來，將完整介紹儲蓄險怎麼挑？適合哪些人購買。 儲蓄險介紹 儲蓄險的基本概念 儲蓄險的運作方式類似強制存款： 固定期間繳納保費（如5年、10年或20年）。 保險公司依約定利率累積現金價值（如2%、3%）。 期滿時領回滿期金，或可選擇解約領回現金價值。 簡單來說：你把錢存進保險公司，保險公司幫你累積利息，期滿時領回本金+利息，期間內還提供壽險保障。 儲蓄險的種類 儲蓄險可依利率、給付方式分為以下幾類： (1)單利型儲蓄險（預定利率型） 特點：利率固定，保險公司承諾在一定期間內按約定利率計算保單價值。 適合對象：希望穩定累積資產的人。 缺點：如果市場利率上升，固定利率可能變得不具吸引力。 舉例：某張儲蓄險的預定利率是 2.5%，代表保單現金價值每年以2.5%成長。 (2)增額型儲蓄險（複利型） 特點：保單價值會隨時間增加，紅利會滾入本金繼續增長（類似複

作者：劉碧鈴CFP 80歲的文石伯，開始對時間、空間和環境感到模糊，甚至有些分不清楚日常事物。原本家人以為是文石伯年紀大了，就由子女輪流照顧。 但文石伯總是白天睡覺，到了晚上卻精神很好，常常熬到半夜3～4點才睡，讓負責照顧的兒女、看護苦不堪言。在這過程中，文石伯總共換了10個看護。 照顧文石伯的女兒甚至說「常累到快撐不下去，有一種照顧者會比被照顧者早倒下去的感覺……」 文石伯的案例，說明了照顧長輩時可能面臨的挑戰。本文整理了政府提供的長照資源之外，還介紹了「長照險」，希望協助讀者面對未來的長照風險。 善用政府的長照2.0 「長照2.0」是台灣於2017年啟動的長期照護政策，旨在改善長期照護服務系統，提升長者與身心障礙者的生活品質。此政策主要包括照護服務的多元化、服務的延伸與普及化，並強調社區照護與居家照護等方式。 長照2.0服務對象 針對失能身心障礙者，50歲以上失智症患者，55歲以上失能原住民，65歲及以上失能老人，日常生活需他人協助的獨居老人或衰弱老人。 長照2.0的服務內容&類型 居家照護服務：透過居家照護服務提供日常生活協助，包括清潔、洗

作者：劉碧鈴CFP 陳太太屆齡退休，與先生打拼一輩子，夫妻原本在科技業工作後來出來創業，目前兩人居住信義區。 陳太太的資產除了自己居住的房子外，還有辦公室，甚至是金融商品投資比率也不少。因為有3位子女目前分居住於台灣，美國，想了解如何順利把不動產與現金安全的分配給子女？ 財富傳承是指將資產、財富或經濟資源從一代傳遞給下一代的過程。這個過程需要周密計劃，以確保財富能夠被有效管理並延續。 以下是常見的5種資產傳承方法。 作者： 劉碧鈴CFP 方法1：繼承 合理安排不動產繼承，繼承對於想傳家的不動產，尤其是舊制下的不動產在土增稅部分，有很有力的節稅效果 提前分配：將房產部分或全部提前贈與給子女，降低繼承時稅務負擔。 租金收益分配：若房產為出租用途，可設計收益的分配方式，確保長期穩定的現金流 共有財產制：以共同持有的方式管理房地產，減少分割和稅務負擔。 方法2：遺囑 制定法律效力的遺囑，明確分配財產的方式，確保符合自己的意願。 優點：操作簡單，成本低。 挑戰：可能涉及遺產稅和法律糾紛。 制定清晰的遺囑，明確分配，在遺囑中詳細列明財產分配方式（資產、比例及

作者： 劉碧鈴CFP 2024年10月底，康芮颱風來襲。隔幾天，陸續有客戶傳來災情。 客戶小雲傳一張照片，照片中小雲的愛車被東倒西歪的樹木層層疊疊的包圍，可以確認車被颱風吹倒的路樹砸到了。另一位客戶小程的車子，則是輪胎破風了。 一起來看看~愛車被颱風吹倒的路樹砸到、輪胎落風，有什麼保險可以理賠？ 車體損失保險介紹 下圖是汽車保險中甲式保險、乙式保險、丙式保險的比較表，這三種方式主要差異在於保障範圍和保費成本。可以輕鬆看懂甲、乙、丙式汽車車體險保障差異在哪。                                                                                          甲式保險：涵蓋車主可能面臨的幾乎所有風險，包括車輛損失、第三方責任、自然災害（需附加險）。適合新車或高價車主，也適合經常在高風險環境下行駛的車輛。 乙式保險：車輛損失和第三方責任是核心，對於車輛本身的損壞提供理賠，但不包含竊盜險或其他附加險。適合二手車或車價中等且使用頻率較低的車主。 丙式保險：僅提供法律責任保護（如撞

作者： 劉碧鈴CFP 113/10/2~10/3，「山陀兒」颱風襲台，造成全台多處傳出淹水、政府也同宣布放颱風假。職業是旅行社導遊的林大哥也到航空公司的通知如下： 【东方航空】尊敬的LIN旅客,很抱歉通知您,由於天气影响(台风影响),您原訂2024年10月03日武汉天河飛往桃园国际机场MU2087航班取消。您可以通過東方航空官方渠道免費辦理)改期或退票。 旅行遇到天災、颱風怎麼辦？ 透過本文來認識旅平險、旅遊不便險吧。 旅行平安險是什麼？ 保障範圍：通常涵蓋意外身故保險金或喪葬費用保險金、意外失能保險金、傷害療保險金、海外突發疾病住院醫療保險金、海外突發疾病返國住院醫療保險金、海外突發疾病門診醫療保險金、海外突發疾病急診醫療保險金等。保障範圍依保險公司和方案而異。 投保對象：不限國內外旅行，有時候能針對特定年齡、學生、或長者提供專屬保險。 保額與費用：保費會根據旅行時間長短、目的地、年齡等因素調整。較高的保額通常意味更高的費用。 理賠流程：理賠時需提供證明，如醫療單據、機票，理賠速度和服務品質依公司而定。 注意事項：部分活動（如高風險運動）可能不