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作者：Grace 台灣單獨生活戶越來越多，行政院性別統計資料庫111年統計數據，全台未婚人數約323萬人，失婚人數約180萬人。無論是不婚的單身貴族、不生的頂客族、離婚無子的新世代族，不論有婚或無婚，只要沒有子孫，未來財產傳承上都將面臨到「錢留給誰的課題」。 在講座中常聽到民眾的回應，多數單身貴族認為還好兄弟姊妹們有小孩、自己跟這些姪甥輩感情也不錯，未來老病時可以請他們幫忙，自己的錢最後有餘時也可以讓他們繼承。但身為單身貴族的你，知道單身者的繼承順序，可能與你的想像不同嗎 ? 民法1138條繼承人順序為當然繼承人(配偶)加上繼承順位，第一順位「直系血親卑親屬」、第二順位父母、第三順位兄弟姊妹、第四順位祖父母。 單身貴族沒有配偶與直系血親卑親屬，其繼承人的順位依序是父母、兄弟姊妹、祖父母。 當「法定繼承」順位上的人都較單身貴族早離世時，最親的姪甥輩並沒有法定上的繼承權，因為姪與甥不是民法的繼承人之一。 「單身貴族」的遺產，最終將會到哪呢 ? 若沒有事先安排，錢將進「國庫」。 單身貴族在財產上的安排，可以透過「遺囑」、「信託」與「保險」，照顧

作者： 彭彩蓮CFP 被闖紅燈的小貨車撞上，不幸成為植物人… 鄰居家的姐姐，30歲的那一年，她結婚了，擁有令人稱羨的婚姻及一個可愛的寶寶。哪天，她的先生下班時間騎乘機車回家的路上，在紅燈的停等區等待時，不幸被對向闖紅燈的小貨車迎面撞上，車禍當時，人已昏迷失去意識，緊急被送往醫院搶救，在醫術發達的年代裡，人是救活了，但始終沒有醒來。她的先生是獨子，一家人殷殷期盼，唯一希望就是他能夠甦醒過來，最終仍被判定為植物人，一個幸福美滿的家庭就此破碎，車禍當時他們的孩子僅只有兩歲。 從此，她的生活瞬間墜落谷底，人生從彩色變黑白，變得非常忙碌，忙於工作賺錢養家之外，還要照料兩歲大的孩子及照顧植物人的先生。最終，因體力不堪長期負荷，不得不申請外籍看護協助照顧先生。經過多年後，燒掉了所有積蓄，還因先生的高額醫療費用及看護費用，導致她負債累累以至無法負擔，只好申請社會福利補助。車禍發生至今已近30年，她的先生還躺在那裡，未來漫漫長路，不知道還要再燒多少錢？ 準新郎站在路邊，被撞到全身癱瘓… 那年，滿心歡喜籌備婚禮的女同事，突然接到醫院的緊急通知說，她的男友發生

作者： 黃韋欽Wallace 大家有沒有發現一個問題？我們都知道投資理財很重要，但對於小資族來說，每個月辛辛苦苦存下來的那點錢，投資到各式各樣的金融商品，真的能讓我們安心地達成財務目標嗎？還是這些只是給我們一個暫時的心理安慰（有在投資就好）？ 當前市場上，大多數人如同我們一樣，可能定時定額投資在鴻海、0056台灣高股息ETF，或者是VT全球股票ETF，希望能穩定地達成財務目標。這些金融商品目前看來都是不錯的選擇，績效也還不錯，真是存股的好標的。然而卻可能「不符合」有護城河的核心資產！ 鴻海屬於電子製造業，競爭激烈，技術更新速度快，市場需求變化大，隨時可能影響盈利能力，導致股價波動。例如，2018年鴻海因蘋果iPhone銷售疲弱，股價大幅下跌，顯示其對單一客戶依賴的風險。 0056台灣高股息ETF主要投資於台灣股票市場中具有代表性的企業，但缺乏區域和行業的多樣化，因此面臨較高的地區和產業風險。例如，2020年新冠疫情爆發，台灣市場受全球經濟衰退影響，0056的收益大幅下降。 VT全球股票ETF投資於全球市場，雖然分散了地區風險，但過於集中於股票資產

作者：孫國城 明天和意外不知道哪一個會先來？這一句話大家都耳熟能詳，但是當意外發生的時候，在保險的理賠上有什麼事情需要注意的呢？ 有一回，我接到保戶的緊急電話詢問，這位保戶是開旅行社的老闆，他的一位客人不幸在國外旅遊的時候「意外身故」了…… 旅行社有幫旅客投保旅行責任險，於是他詢問我要開立什麼證明帶回來申請。首先我跟他說，旅責險是當團員發生意外時才能啟動理賠的，那這位團員是發生了什麼意外身故的？ 他跟我說：「是很突然急性心肌梗塞發作，送到當地醫院緊急治療，但還是不幸身故了！真的好意外啊！」 我一聽之後跟這位老闆說明：「心肌梗塞是疾病造成的，雖然發生得很突然也很令人意外，但這不是保險上意外的定義，是無法理賠的喔！」這其中到底有什麼原因呢？ 為什麼明明走得很意外，但是意外險卻不能理賠？ 原來，在保險上對意外的定義是有一定條件的。 什麼是「保險上」定義的意外？ 傷害保險示範條款中，意外傷害事故定義為「非由疾病引起之外來突發事故」。保險實務上，意外事故亦需符合「外來、突發、非疾病」三要件。 外來：指傷害事故的原因是來自於身體外部，而非自身疾病或體質因素

作者：黎雅芬 人一生都跟錢的安排和管理離不開，金錢雖然不是萬能，但沒有錢還是萬萬不能。 最近看到一個新聞，一位17歲的高中生，要擔起家庭的責任，父親因兩種癌症只能做些身體還能承擔的零工，母親身體也不適住院尋找病因，由幼小的妹妹獨自在醫院陪伴生病的媽媽！ 我們不難想像一個雖然是即將18歲法定成年的他，面對這樣的家庭和財務困境，身心的壓力該有多麼煎熬！ 遇到如毒性般蔓延的財務困境，嚴重侵蝕著我們的財富，甚至一不小心產生財富毒性的可能！如何避免財務毒物的發生？值得我們好好的認識和思考。 何謂財務毒性 財務毒性（Financial Toxicity），是一個用來描述個人或家庭，因醫療費用或其他高昂支出所帶來的經濟壓力和財務困境的術語。 2009年，由國的醫學和經濟學研究人員，為了解釋「高昂醫療費」造成的經濟壓力和困境。例如：癌症治療，患者家庭面臨巨額醫療費用，不僅包括直接的治療費用，還可能包括其他相關支出，如藥物、護理照護、交通和生活費用。對經濟造成壓力和財務困境，也將直接或間接導致一些影響。 財務毒性可能導致以下幾種影響 財

作者：李雪慈 客戶失智母親的真實案例… 有天晚上八點到客戶王姐的家中，一進門發現張姨也在，隨即很開心的叫了張姨，卻見她親切但有點陌生微笑的回應，這次沒有聽到她喊著我的名字，心中雖有股說不出的感覺，但很快就壓下來了！ 在坐下準備拿出ㄧ些資料給王姐時，看到張姨從我進門後，就一直看着我微笑，突然道:「妳叫什麼名字？我好像有看過妳」我瞄了一下王姐，見她無奈點頭說:「我們今晚六點就吃過飯了，我媽已經跟我說了四次她還沒有吃飯◦醫生說她失智了！」我聽完後，立馬改坐到張姨旁邊拉起她的手，隆重的再次跟她介紹了自己，張姨笑笑點點頭，似乎記住了。 而後我和王姐又開始邊聊邊處理事務，不一會，又聽到張姨笑著問道：「我好像認識妳，妳叫什麼名字？住哪裡？」為此，我不放棄地再次跟張姨介紹了自己，直到九點離開前，張姨共問了三次我的名字，我也跟著重覆介紹自己三次來回應她。 王姐很慶幸，她的先生支持她接岳母大人來家裡就近照顧，孩子們也會幫忙，但後來王姐一家也因張姨陸續出現了很多狀況，家庭的作息被攪亂，甚至還有三更半夜要開車出門的誇張行徑，弄得晚上大家睡覺也不得安寧。在身心俱疲之下，王

作者：Grace 國內近幾年掀起了一波又一波的保單停售潮，從防癌險、重大疾病險、實支實付醫療險、失能險、重大傷病險、又到了近期7/1預期停售的副本實支實付與失能險。聽到保單又要停售了，我該做些什麼呢 ? 保單「停售」的意思，通常是指這個契約未來不賣、費率改變、理賠給付條件不同或保單的預定利率變更了。當變革的條件與原來的不同了就是停售，也因此常創造一股市場停賣的風潮。業務工作20年印象最深刻的一次停賣，是96年8月31日全台「無理賠上限終身醫療險」的停賣，因為至此後市場上銷售的是「有總給付額度限制」的終身醫療險。當年的盛況Grace印象深刻，在業務單位停止收件後，還有許多業務員至總公司露夜排隊等報帳，也有許多業務員是拖著裝滿要保書的行李箱到公司送件。而防疫險的停售更是盛況空前，各家保險公司的要保文件，一次都是好幾箱的送到產險公司去投保，產險公司審核投保文件就花了半年左右的時間。 「停賣」是刺激民眾購買的契機點，但往往也成了市場的亂象之一，衝動購買有時候是買對，但有時候也會錯。「保險」越多越好嗎？Grace認為「是」也「不是」，若保險不用錢的話當然越

作者：張桂菁 王董經營一家小有規模的機具製造廠，膝下有一兒三女，除小女兒不婚之外，其他子女都已經結婚生子。其中大兒子、大女兒及大女婿都在自家公司上班，其他子女則各自在不同領域發光發熱。最近王董和太太討論，想趁健康體力好時退休，好好享受人生。 但是，王董夫妻心中始終有幾件事情，讓兩人放不下心…… 比如大女婿的確是經營管理公司的好人才，和大兒子也配合得很好，可是…大女婿和大女兒總是吵吵鬧鬧的，萬一將來真分開，甚至離婚該怎麼辦？會不會對家族企業的股權和經營不利呢？ 中小企業面臨的「傳承」的挑戰 在台灣，中小企業是經濟的重要支柱，但企業傳承經常面臨重大挑戰。例如，有一家由創辦人胼手砥足開創的家族企業，在創辦人逝世後，由於未有明確的遺產規劃，導致家族成員與外姓股東之間爆發繼承權及經營權爭議。這種情況不僅消耗了大量的時間和金錢，也對企業的運營造成了嚴重的影響。 信託安排：確保資產和企業的穩定傳承 信託，是一種契約安排，由委託人將其資產交給受託人管理，依照委託人意願，為受益人提供利益。在企業傳承中，信託委託人通常是企業的創辦人或主要股東，而受益人則是其家族成員

作者：郭孟鑫 忘記你所認為的退休規劃吧！ 實際上，準備退休規劃，你只需要知道三個數字，超級簡單！如果你想要安心舒適地退休，往下看文章之前，不如先思考一下，這三個數字是什麼～ 💡提示：沒有一個數字與你目前的年齡或薪資有關。 陳小姐退休規劃的3個數字 第一個數字：目前投資組合價值 58歲陳小姐，旅宿業工作收入3.5萬元，並在下班兼職第二份工作收入2.2萬元。 整體投資組合目前價值約 600萬元 (年化報酬率約為 5%)。 近期前來諮詢，想了解是否能順利地在65歲時退休(預期壽命90歲)？ 第二個數字：預計退休時每月花費 根據111年行政院主計處家庭收支調查報告，每人消費支出平均數294,889，這當然還不包含年老了可能會有的醫療費、看護費等...... 經過財務健診後，預測陳小姐退休時每個月總花費為 5萬元 。 第三個數字：每月固定收入來源 每月固定收入來源，排除投資組合。例：勞保老年年金、勞工退休金、商業年金保險等......(投資組合無法保證，所以在固定收入來源中排除。) 查詢管道： 勞保局e化服務系統 陳小姐每月目前約有 1.2萬元 。...

作者：郭孟鑫 在現代社會，為了在意外或疾病導致的失能情況下，提供經濟上的支持與保障。失能險可以確保在你無法工作期間，仍有足夠的經濟來源，以維持生活品質。 失能保險到底有多重要？ 失能險可以提供一筆或定期的保險金，幫助你應對生活費用及醫療支出。對於家庭主力或單身者而言，失能險，是確保生活不因意外而陷入困境的重要保障。 人們通常會先想到的保險是醫療險，以為只要住院或手術費用不必自負，但事實上，醫療險的理賠金額相對較少，通常僅數萬到數十萬元。 想像一下，若因意外而失去手腳。這種情況下，不僅無法為家庭帶來收入，還可能演變成高達上百萬的經濟壓力，完全改變生活計畫。面對需要數百萬醫療費和生活費的情況，你的醫療險是否足夠呢？ 規劃失能保險，最重要的是？ 1.保證續保 失能後，家庭責任誰承擔？ 2.保障額度 = 工作收入 + 看護費用 3.理賠比例 1到6級的失能扶助金給付，是否都比照1級失能100％理賠 4.保證給付 一旦開始理賠失能扶助金，「不管是生是死」，都會付好付滿(類似壽險)。 失能險保證給付的注意事項 以「保證給付」180 個月為例，保險公司一定會

作者：李雪慈 有一天晚上，在公司接到了客戶Coco的電話，聽著聲音有些壓抑……客戶Coco說：「明天或後天您能來ㄧ趟高雄我們所落腳的飯店與我們碰面嗎？我們明天會到長庚住院。醫生宣告John確診為攝護腺末期已轉移骨了。目前和醫生討論治療方式。」 我震驚問道：「怎麼會呢？！John平常身體很強壯健康又有在運動。看起來應該都好好的才是！」 Coco難過的說：「不管如何，我們也只能勇敢面對！為了讓John活下去，什麼方法也都要試ㄧ試。我不會放棄的！只是我很擔心錢不夠！想請您幫我們檢視John的各家所有保單，大概會有多少錢可以支應？」 Coco想的事情是「這次治療完，後面的療程要回台東的醫院做了。有可能大部份都是門診標靶治療而且還是自費的，不會選住院治療。「還要買一些營養品等等之類，這些都要錢」Coco的話語中，有些焦慮發愁。 罹癌人數，不斷攀升… 從協助Coco、John夫婦個案，與近期在協助客戶申請理賠上，光是癌症相關的疾病就有六成以上，另外其他還有肝硬化、洗腎及心臟方面疾病...等。而近年陸續很多藝人離世的原因大都是跟癌症有關如大腸癌賀一航、肝癌吳孟

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 離婚後，前妻不付每月1萬的扶養費 阿明與前妻阿玥離婚後，因獨生女小阿玥（3歲）的扶養費問題上了法院。由於監護權和主要照顧者的身份都歸屬於阿明，經過調解，法官最終判決阿玥需每月支付1萬元扶養費給阿明，直到小阿玥滿18歲成年為止。 原本以為事情已經告一段落，然而出乎意料的是，阿玥在支付了兩個月的扶養費後便擅自停止支付，至今已一年半（約18個月，共計18萬元）。 儘管阿明透過Line訊息和電話通知了十幾次，阿玥仍然無動於衷。然而，她依然每兩週末都來接小阿玥出去玩。現在，阿明前來詢問我如何保障小孩的權利以及確保阿玥履行應盡的扶養義務。 解法：要求「強制執行」 「強制執行」是面對不願意還錢或欠款不還的最佳做法。這種方法既合法又有效，可以直接扣押財產來抵債。當然，前提是你必須擁有對方欠你錢的證據，例如判決書及確定證明書、裁定書、和解書、調解書、公證書、支付命令、本票裁定等。此外，你應該已經告知並通知對方多次，但依然未能獲得應有的還款，此時再向法院聲請強制執行是較佳的選擇。 Tip:上述提到的判決書等證

作者：張惠芳CFP 小真是來自傳統產業擔任人資主管，參加畢業20年後的高中同學會，同學們來自不同產業，並互相交流公司的福利計劃。 本土科技業、銀行金控公司，設有『員工持股信託』，每月提撥固定金額或薪資比例購買公司股票 外商科技業則採『員工認購股票』（低於市價）、另外設有留才計畫，留任3-5年期滿可以領員工獎酬股票或現金 一般企業和外商投信投顧則採用『員工福儲信託』，每月提撥固定金額或薪資比例，投資受託銀行代理的基金和有價證券，退休或留任期滿可以全部領回，離職則依簽約留任年限按比例領取公司提撥的獎勵金。 小真收集同學們的員工福利情報，準備和公司邱老闆討論如何提升員工的福利與忠誠度，同時用來吸引留住人才的策略『員工福儲信託』。 員工福儲信託，推薦哪些「受託銀行」？ 小真公司是未上市上櫃公司，考量家族股權控制和股票交易流動性，未來暫時沒有考慮IPO上市，邱老闆希望永續經營有留才計畫，增加員工福利和幸福感，所以請小真安排銀行信託部介紹『員工福儲信託』。 小真透過CFP顧問推薦報告：員工福儲信託有哪些受託銀行？112年信託業2.0評鑑，

作者：蕭策 定期定額一直被認為是長期投資最佳的方式之一，無非是因為它的操作策略簡單，且僅需進行一次性的投資決策，在選定投資標的、設定扣款金額與頻率後持續扣款即可，免除了投資人判斷進場時機的功夫。若投資標的下跌可透過持續扣款降低投資成本；若投資標的上漲也可透過持續扣款參與獲利行情，聽起來是個完美的投資方式，但事實上真是如此嗎？ 越攤越平，越攤越高 事實上短期內進行定期定額雖能幫助我們降低投資成本，也就是大家常提的「微笑曲線」，但隨著投資的時間越來越長、扣款的總次數越來越多，降低投資成本的效果將持續遞減，直到幾乎完全失去效果，讓我們看看下面兩個情境。 假設定期定額100/次，投資標的價位為10 無論是情境一，還是情境二，確實都透過定期定額的方式下降了每單位的投資成本，但很明顯情境二的效果相當有限，其實道理不難理解，一旦你累積的投資部位越大，一筆定期定額佔過往累積部位的比例將逐漸遞減，投資成本也就越難被一筆定期定額所影響。 而這樣的道理不只是下跌時適用，上漲時也同樣適用，若投資標的趨勢持續上漲，定期定額用來降低投資成本的效果，反而會隨著投資標的上漲增加

作者：Grace 2019年藝人羅霈穎驟逝，留下了高達四億元的遺產最後由媽媽繼承，而羅媽媽當年已經高齡94歲了。若不是羅霈穎走的太匆促，身為單身貴族又是家中年齡最小的女兒，她上億的資產在百年後，有誰可以繼承呢？ 案例一 : 在一次課堂上，聽到前方座位的兩位大姊正熱烈地討論著關於死後財產的繼承問題。 A大姊跟B大姊說 :「沒關係啦！你沒結婚，以後用剩下的錢，就留給你哥哥的小孩就好啦。」 案例二 : 近期新聞報導69歲資深女星丁恬，最近因為戲劇 我的婆婆真可愛2 而參與演出，她因奉行不婚主義所以目前單身，早年理財得當也已財富自由。因自己無兒女，她提到將來的財產應該會留給侄兒吧。 由生活周遭的案例來看，在家庭中若兄弟姊妹彼此和睦或沒有交惡，身為長輩的單身貴族大多會想在百年後，將自己所餘的資產留給甥姪輩繼承。然而按照法律的規定，甥姪輩並非是民法繼承順位中的繼承人，依法是繼承不到這些獨身長輩的遺產。單身貴族的財產若沒有事先透過安排指定給甥姪輩，當單身的被繼承人身故時又沒有其他法定繼承人時，所有的遺產將會歸國庫所有。 註 : 民法繼承的順位 : 配偶為當