作者：林毓琇CFP   你有沒有發現一件怪事？ 薪水明明沒變，但冰箱卻越來越空。 去一次轉角的全聯，總覺得一樣的錢，好像能買的東西越來越少，東西變貴了，而且不是一點點。   很多人以為這只是「偶爾漲一下下」，但真相會讓你背脊發麻： 我們正走進一個東西越來越貴的世界，而且不回頭。   不是短期、不是一年，而是一種長期的「常態」。你的錢不會一夕蒸發，就像冬天的棉被，不知被誰悄悄偷走裡面的棉料，摸起來還是棉被，可是一直變薄了。你買的東西也正是如此。   問題來了：在這樣什麼都變貴世界裡：生活品質怎麼被擠壓？誰會最先受到衝擊？更重要的是：你該怎麼讓自己的錢不再變薄？     東西變貴影響：隱形小偷，最可怕 民眾容易變得更窮 生活成本一直提高，而薪資增加根本就追不上物價，餐飲、交通費、教育費，全都悄悄往上漲。本來 1,000 元能買到的，明年可能只能買8成。企業面臨成本壓力，也不可能無止境調薪。 結果是：薪水跟不上物價，苞水縮水，你其實是越來越窮。     用力存錢卻變窮：利率1.8%趕不上物價的14% 銀行利率偏低、物價卻提高，放在帳戶裡的錢，看似安全，

作者：林毓琇CFP   過去兩年，美國央行(聯準會FED)為了抑制物價與通膨，不斷調升利率，從2022/3/17－2023/7/27，讓幾乎0利率的美元，升至高達利率5.5％，台灣央行跟著美國，也從2022/3/17開始升息。 提高利率的日子裡，房貸變貴，信用貸款變高，日常生活開銷都感受到壓力。 現在隨著物價逐漸回穩，美國為了刺激景氣展開降息，高利率尾聲已經形成，接下來的方向將更明確地走向降息。 千萬不要想這跟你沒有關係，這可不是遠在天邊的新聞，而是會真實影響到 保單收益、退休金報酬、房貸金額 、 投資方向， 甚至 孩子教育金的成長速度 。 當利率開始轉折，意味著資金會開始轉向！ 如果不開始準備佈局，等到市場全面反應時，往往已錯過了最好的時機。   利率，是政策轉折的風向球 美國聯準會（美國央行）在2022/3/17開始連著2年快速升息，直到2024/9/19開始降息，可以看出利率的轉折。 從下圖的數據可以推測出，美國利率走勢預期將逐步向下。   台灣央行向來都是跟隨美國的腳步，由於台灣的通膨壓力相對溫和， 降息時間點可能略晚於美國 ，但方向大致

作者：林毓琇CFP   月薪7萬投3萬的小林 一次聚會上，遇見兩位的朋友。 小林今年 35歲，每個月薪水7萬元，他很認真規劃未來，每月固定存3萬元投入ETF及股票。他說：「我錢不多，現在是我資產累積的加速期，不努力增加投資本金，未來就沒機會享受複利。」 15萬卻只投2萬的小張 小張 50 歲，每個月薪水有15萬，也已經累積了2,000萬資產。 但他說：「我現在每月固定投資不到2萬，因為我的資產本身就能產生現金流，我在意的是資金的保值跟投資的風險變化。」 旁人聽了或許覺得奇怪：為什麼資產比較少的人反而投得比較多？又同樣在投資，35歲跟50歲為什麼金額差這麼多？ 答案很簡單，投資金額不單只和收入有關，也跟資產規模相關。在不同的年紀及資產階段，投資比例就應該有所調整。 那到底每個月該拿多少錢出來投資？以下提供3個方法。 方法1：依照現金流 這是最簡單的方式，每個人都可以做的。 先檢查自己的荷包：依照自己的收入－每個月的花費（伙食費，房租或房貸，交通費，教育費…）算完之後，看還剩下多少錢可以動用。 新手時期強迫先存10%投資，相對無壓力...

作者：林毓琇CFP 今年2025年的台股真的非常精彩，最近又在AI類股的帶動下，再度創下新高點，這波投資浪潮下，股票已經成為全民運動，而最火紅的股票，莫過於護國神山－台積電，不僅股票賺錢，還季季有配息。 許多長期投資者，除了享受股價成長外，還擁有不錯的股息，對於這些存股族，股息就是一種被動收入來源，每年進入除權息旺季（6-8月），各家公司開始公告發放股利時間表。 這時，常會讓新手投資者一頭霧水：什麼是除權息？什麼時候買股票可以領到股利？稅務上又有哪些該注意的？這篇文章就來談談股息這個議題。   「除權息」是什麼？ 除權：公司配發股票股利，拿到股票。 若配發股票股利3元，持有1張股票（1,000 股）者，將多獲得 300 股。 （因為股票原始面額為10元，配息3元，就是多了30％，1張股票為1,000股，所以1,000*30％=300） 除息：公司配發現金股利，拿到現金。 若配息3元，持有1張股票可領3,000元。 （每張股票1,000股，1,000*3=3,000） 除權息：公司配發股票+現金股利 何時買進，才可以領到股息？ 領股息要在「 除權/

作者：林毓琇CFP 老張跟老李是兩個好久不見的朋友，今年都已經65歲了，也都已經從職場上退休了，難得的機會能夠碰上面好好的吃飯聊天。 老張說：「我好不容易從這個公司退休了，手上了有一筆600萬的退休金。每一筆錢，我都精打細算的花費，深怕不小心把這筆退休金花光了。」 老李微笑的說：「我沒什麼存款，但是我每個月都有2萬5千元的退休金。我每個月就是努力地把25,000花完。」 這個輕鬆平常的生活對話，是否也讓人思考，要是你，是想當老張還是老李？從這當中也延伸出： 退休金要選擇一次領可以痛快過生活或月月領安穩過生活？保險金要選擇一次領或分期領？ 都會讓我們陷入兩難…… 這次文章，我們就來分析「一次領」，或是「月月領」的各項優缺點。 一次領：擁有整筆現金，有底氣，就怕長久 一次領的優點 想想看突然擁有一大筆錢，可以馬上完成想要的夢想，出國圓夢，買房，立即改善生活品質。 A安全感強： 身上擁有大筆資金的心理安全感。 B靈活性高，可安排大筆支出 ：購屋、醫療、圓夢計劃。 C自行決定資產配置 ：投資運用。 一次領的缺點 但若是一大筆錢在手上，沒有好好運用，物價愈

作者：林毓琇CFP 「臨時需要支出一筆醫療費用，手邊現金不夠怎麼辦」 「信貸很快就能有一筆現金？」 「信貸利率3％聽起來也不高啊！明天就去銀行問問看。」 很多人可能會有信用貸款的需求。 但是，信貸利率怎麼看？除了利率還要注意什麼？接下來，跟著本文一起來了解。 什麼是信貸？誰可以申請？ 信用貸款（簡稱信貸），不用提供擔保品，只要憑著個人信用，就可快速方便向銀行或金融機構申請的一種貸款。相較於房貸、車貸等需有抵押品的貸款，信貸申請流程更快速(2～3天內，更快者甚至僅需半小時)、免保人、簡單、可線上申請、彈性較高，也因此利率較高。 誰適合申請信貸？ 有穩定工作與收入的上班族： 臨時想要增加資金來運用或圓夢，如購車，短期充電旅遊，投機股市佈局。 才剛創業、需要一筆資金來周轉資金的老闆： 好比剛要經營咖啡店的老闆，資金還沒穩定時，可以短期現金調度。 信用卡負債，想要整合付清信用卡 ：有些人有好幾張信用卡，每月光繳利息就壓得喘不過氣，這時透過信貸整合成單一低利貸款，可以大幅降低財務壓力。 遇到突發事件需要資金應急者 ：如住家修繕、臨時醫療開銷等，信貸就可作為

作者：林毓琇CFP 「我手上有一些存款，是該還房貸？還是先投資比較好？」 「高股息ETF都有7~9%的配息，那是不是先投資高股息ETF？」 這其實不是單純的選擇題，而需要從：風險承受、資金彈性、財務目標這三個方面思考。 有500萬要先還房貸？還是先投資？ 先來算一下，假設你有一間房子，目前房屋貸款500萬元，20年的本息攤還，這時也存到了500萬，是把錢拿去還貸款好，還是投資好？ 我們可以來算一下，投資獲利至少要賺到多少錢，才會比還房貸更好？換句話說，你的投資報酬率要超過房貸利率，你才會賺錢！ 舉例來說： 如果房貸利率為1%，每月還房貸要付22,995元；投資至少年化5.6%報酬，平均每月能拿到23,333元，投資就比房貸還要划算。 如果房貸利率是2.5%，每月還房貸要付26,495元，那投資就需要至少6.4%的報酬，平均每月拿到26,667元，才可以超過房貸。 如果房貸利率是5.0%，每月還房貸要付32,998元，投資就至少需要8.0%的報酬率，平均每月拿到33,333元，才會划算。 500萬要不要先還房貸，怎麼選？ 只要上面的表核對一下，若對

作者：林毓琇CFP 身邊很多朋友都在規劃出國，尤其是去日本旅遊的人最多，每天都有人來銀行換日圓。很多人問我：「要怎麼換日幣才划算？」 加上，近期美元大幅波動下跌，也多人好奇：「是不是也可以趁著美元便宜，多換些美元放著。」 日圓、美元，這二大熱門貨幣的換匯背後，除了針對是旅途花費準備，還包含掌握資產配置的關鍵。本篇文章就從日圓和美元匯率應該買在多少比較適合，並分享聰明換匯的方法，協助大家在旅遊、投資理財，都能省得有感，兼顧消費和投資。 日圓台幣、美元台幣匯率 觀察匯率的歷史區間，可以利用相對位置判斷法。 1.台幣換日幣 台幣可換日圓看4字頭，4.2以上可分批，4.5以上是機會，低於4則保守。 2.美元換台幣 美元價格看3字頭，30開始分批買，30以下是機會，高於33則保守。 怎麼換匯，比較便宜？ 1. 分批買進 避免一次換匯，也怕買貴，可以分次來換匯，尤其是央行要發表會議前後，匯率的波動最大，務必多加留意。 2. 利用線上平台換匯 匯率是24小時都在變化的，銀行都有網路銀行可換匯，不用再跑銀行櫃台，且網路銀行匯率常優於臨櫃匯率，甚至有「優惠加碼」活

作者：林毓琇CFP 剛過完年，科技產業的張董擁有一筆數字不小的公司分紅，疼愛兒子的張董， 準備用這筆分紅，來支付兒子在美國讀室內設計的費用。 張董來到銀行，換好30萬美元，匯出10萬美元給美國寶貝兒子，銀行帳戶還餘有20萬美元，準備明年初跟後年匯出。 這時候張董問了我一句話：「短期用不到的資金，該放哪裡比較好？」該放定存？還是有其他更好的選擇？ 藉由張董的問題，就來談談：如何有效運用手頭的閒置資金，讓閒錢不要「睡著」，白白流失收益。 選擇1.短期定存 定存是目前最多人選擇的，像張董所擁有的是美元，現在FED利率(FED聯準會，就像是美國的中央銀行) 為4.25%-4.5%，美元就可以擁有比較高的利存利率。 相對台幣現在定存利率一年1.7%-1.8%，美元利率高多了，不同的貨幣會有不同的利率。 定存可自由選擇到期時間 1個月/3個月/1年皆可依照銀行自由選擇，美元定存甚至可以1週，定存可以指定到期日。但也要注意，若未滿期，中途定存解約利息會打折，甚至有許多銀行定存未存滿1個月就解約，可是沒有利息的。 利息是每月配？還是到期一次配出？...