作者：孫國城   在這個講求個人主義與經濟獨立的現代社會，情侶或夫妻在金錢觀上已經與過往大不相同。 過去傳統社會常見的「 AO 制」（ All One ，由一方全額負擔，通常是男方）已經不符合這個時代了，取而代之的是所謂的「 AA 制」。     什麼是 AA 制？ 在年輕一輩的觀念裡，這代表各項支出均分、公平至上，「自己賺的錢就是自己的，想要買什麼不需要看另一半臉色」。這種模式在熱戀情侶之間或許運作良好，畢竟情侶分手，頂多是心裡難受，但是財務上的糾葛相對單純。 然而，一旦這段關係步入婚姻的殿堂，情況就變得複雜許多。許多夫妻在生活中維持著 AA 制的默契，卻忽略了在法律上，婚姻不僅是情感的結合，背後更是有著財產關係的契約。萬一不幸走到盡頭，雙方對於財產分配的認知，往往會有巨大的落差。 這時候，我們就不能只談感情或默契，必須攤開法律條文，來看看這筆帳到底該怎麼算。     AA 制，不等於法律的「分別財產制」 這是我在諮詢實務上最常遇到的誤解。許多客戶告訴我：「國城哥，我們夫妻一直都是 AA 制，薪水各管各的，所以離婚時應該也是各分各的錢吧？」 這

作者：孫國城 「境外保單」在臺灣一直被披上一層神秘的面紗（也稱作地下保單），許多朋友想買又不敢買，覺得好像很不錯，但心裡又感到害怕。   因此，財務顧問想要告訴你：什麼是境外保單？購買時又該注意哪些事項？真的買了，又該如何處理？     境外保單是什麼？ 首先，境外保單是指在臺灣沒有經過「金管會」核准販售的保單。這些保單是國外的保險公司，透過臺灣的一些管道（通常是金融保險從業人員）私下招攬、仲介的。   他們會在臺灣介紹國外保險公司販售的保單，並常以「較高保障」、「較高利率」、「較低保費」，以及「較寬鬆的核保條件」作為招攬訴求。當客戶有意願時，就會被安排到國外當地的保險公司進行簽約。 有時候，為了增加購買的吸引力，還會被仲介人招待機票住宿，甚至是揪團搞個團購。   境外保單合法嗎？ 這件事到底合不合法呢？從客戶的角度來講是沒有問題的，因為客戶當然有自由選擇要買哪一個國家的保單。 但是對於私下招攬這些保單的「從業人員」，就違反了《保險法》第167條之1的相關規定，最高可判處有期徒刑三年以下，是蠻嚴重的罪。   目前，客戶購買境外保單有兩種方式： 自

作者：孫國城   實支實付醫療險，一直以來都是大家最在意的保障之一。許多人買了多年，卻發現近來不斷面臨調整和漲價，心中難免疑惑：「保單都買了，為什麼還要再付更多錢？」 其實，這背後牽涉到健保制度演進、醫療環境變化，以及醫療科技快速發展的多重因素。也由於就醫的自費項目快速增加，民眾便轉向實支實付險來補強。這樣的改變，讓保險公司苦不堪言，紛紛研議可能必須要調漲保費。 先說一個大家最擔心的漲價問題。其實金管會最新的規範有說明了，對於已經購買的保單要漲價的話，是有很嚴格的規定的，不是保險公司說了算，這點倒是要請大家先放心。   至於漲價有哪些規定？可以參考壽險公會發出的聲明稿。中華民國人壽保險商業同業公會新聞聲明稿： https://www.lia-roc.org.tw/storage/uploads/68a8314c335fc.pdf     實支實付險介紹 實支實付險是什麼？ 大家一定都聽過「損害填補原則」，其實大白話就是～花多少錢，就賠你多少錢？依照醫療單據來申請，並且以投保的額度為上限。這樣，等於突如其來的藥醫費用支出，就可以由保險來支付了。..

作者：孫國城   最近股市震得像坐雲霄飛車，有朋友問我：「國城哥，我快要退休了，股市一直跌，會不會到時候我領到的退休金也跟著縮水了？」 特別是今年2025年的關稅戰開打之後，很多人都很擔心自己的退休金。這是一個很多人問的問題，卻也是很多人搞錯的地方。 因為你領的退休金，其實有兩筆，性質不一樣，受影響的程度也會不一樣。   勞工的2種退休金，你搞清楚了嗎？ 1.「勞保」退休金：確定發放、政府保證 這是「社會保險」，依照你的年資、投保薪資與年齡計算，政府依法給你，股市漲跌跟它一點關係都沒有。只要符合法令規範，就一定會發到應該有的數字。   2. 「勞退」退休金：個人帳戶、基金操作 這筆錢比較像你自己每月存進去的退休帳戶，由政府統一投資（透過勞動基金運用局），每年根據投資績效計算收益。 基金操作得好，你的帳戶就增加比較多，而且還會有政府保證的最低收益率機制來保底。   受股市影響較大的「勞退退休金」 勞退退休金的「最低收益率機制」是什麼？ 政府保證每年的收益率「不能低於兩年期定存平均利率」，如果基金績效不好，會由政府補足差額，所以就算市場再差，最後你領

作者：孫國城   當我們看完《忘了我記得》這部劇，相信大家都會被劇中女主角程樂樂，面對照顧失智症父親程爸時的無力感與在照護過程的情感糾葛所感動到。 其中有一段劇情，很讓人印象深刻：女兒程樂樂由於要獨立照顧失智的父親程爸，在精神與經濟的雙重壓力之下，有一天終於累（淚）崩，跟已經重度失智面且無表情的程爸說：「我很害怕你突然就走了，但我更害怕你一直走不了。我很不孝，對不起。」 看到這裡，真是令人很揪心。 雖然這只是一部戲劇，但也可能是每個人的真實人生。有句話說，別人的故事，也可能是我們的事故！   如果有一天，家中有長輩或自己也遇到失智症，我們該如何面對？     失智症：台灣人口老化下的隱憂 台灣邁入超高齡社會，失智症的人口也必然增加。推估113年失智症人口數約35萬人，到了130年失智症人口數會接近68萬人。 更可怕的是，90歲以上長者，幾乎有1/3都會失智。所以面對失智的預防和照護，衛生署呼籲國人務必做好安排。而其中，更建議要做好”失智症“相關的保險規劃。 萬一失智了，或許，錢不是萬能，但沒有錢卻也萬萬不能！   失智保險：經濟風險的守護傘...

作者：孫國城 第一期乳癌治療至少50萬 上週，一位客戶陳小姐帶著厚厚的醫療資料來找我，辦理癌症險理賠。陳小姐是個45歲的女性，在例行健康檢查時被診斷出罹患乳癌。   當她拿出保單，我看到她5年前投保了一份標榜可以「全面防護」的癌症險。但是當我開始為陳小姐整理申請資料時，才發現她的情況屬於「第一期乳癌」，而她的保單對原位癌的理賠金額，僅為其他惡性癌症的20%。   「但醫生說我需要做手術和放射治療，花費至少50萬...」陳小姐眼中含著淚水說道。   這樣的情況並非個案，而是我在協助癌症險理賠工作中經常遇到的問題。許多人直到需要理賠時，才發現保單條款與自己的理解有所差距。   面對現代醫療環境來看癌症，有四個「好」值得大家思考，也更要注意癌症保險理賠中常見的爭議，買了保險，更要賠好賠滿才有幫助。     癌症的好快、好多、好治、好貴 好快：癌症時鐘年年快轉 根據衛生福利部國民健康署最新統計，台灣每年新增癌症病例已超過11萬人，平均每4分47秒就有一人罹癌。   好多：癌症蟬聯死因榜首 自1982年起，癌症已經連續42年蟬聯國人十大死亡原因的榜首，更是

作者：孫國城   在現代社會，單身不再是少數人的選擇，而是許多人追求自由、獨立的生活方式。然而，當我們享受單身的輕鬆自在時，卻往往忽略了潛藏的財產繼承問題。 想一下，當我們用心打拼、辛苦累積的財產，在未來卻因缺乏安排，直接被國庫充公！這樣的結果，應該多數人都無法接受？ 別擔心，專家來教你一招「預立遺囑」，這個一簡單卻關鍵的步驟，能避免辛苦錢流入國庫，還能讓財富真正用對的人事物，實現單身者對身後資產的完整安排喔。     單身財產危機：別讓辛苦錢落入國庫 根據《民法》規定，遺產繼承人除了配偶外，依序為直系血親卑親屬、父母、兄弟姊妹、祖父母。這意味著，如果你是單身，又沒有子女、父母、兄弟姊妹或祖父母，那麼在你身故後，你的財產將有可能歸於國庫，也就是所謂的「充公」。 《民法》第1138條文如下： 遺產繼承人，除配偶外，依下列順序定之： 直系血親卑親屬。 父母。 兄弟姊妹。 祖父母。   試想一下，你辛辛苦苦工作一輩子，累積下來的財富，最終卻落入國家手中，是不是覺得非常不甘心？近年來，因為無人繼承而被充公的財產金額逐年攀升，這不僅是對所有單身者的警示，也

作者：孫國城   存下現在的「年終」 才有以後的「年金」 擁有時間複利的魔法豆 無腦爽領退休年金   辛苦了一整年，有在上班的朋友們最期待事情，肯定是尾牙和年終獎金。尾牙抽中大獎，靠的是運氣，年終獎金領的多少，靠的是一整年的努力。有一次和一位退休三年左右的朋友聊起，之前上班的時候還有尾牙可以吃，大獎可以抽，但退休之後這些小確幸都沒有了。但是影響更大的是再也沒有人發年終獎金給他了，只能靠退休金來度過年關。 所幸，他在之前每年可以領年終獎金的時候都有好好的把這一筆錢存下來妥善的投資運用，所以現在雖然退休了，但是依然有很穩定的退休年金可以運用。 我跟他請教~如何運用年終獎金來打造晚美的退休年金？他娓娓道來，並給我幾個建議。   首先最重要的就是，清楚知道什麼是三層式的退休金準備，   第一層：社會年金 是一種政府提供的社會保險制度，透過保險費的繳交由政府雇主和民眾各自提撥一定的比例，在老年的時候提供最低的生活保障，是一種強制性的社會保險年金制度。例如勞保老年年金、軍保退伍給付、老農民福利津貼、公保養老給付、國民年金等，都有不同的社會年金制度。    

作者：孫國城 秋日的陽光灑落在醫院的長廊，映照著來來往往的人群。42歲的李先生，原本是意氣風發的科技公司主管，卻在幾個月前被診斷出罹患癌症。突如其來的噩耗，不僅打亂了原本平靜的生活，更讓他陷入沉重的經濟壓力。高額的醫療費用、標靶藥物、自費檢查...種種開銷，壓得他喘不過氣來。 「如果當初有買一次給付型的保單就好了...」李先生望著窗外，心中充滿了懊悔 。 根據衛福部統計，國人罹患重大傷病的人數逐年攀升，癌症、心血管疾病、腦中風等都位居前列。這些疾病不僅會帶來身體上的痛苦，更可能造成家庭經濟的巨大負擔。   重病就醫，會面臨哪些治療與費用？ 現代醫療科技日新月異，重病的治療方式也越來越多元，但相對應的費用也越來越高昂。以癌症為例，除了傳統的手術、化療、放療之外，還有標靶藥物、免疫療法、質子治療、再生療法等新興療法。這些治療方式雖然能提高治癒率和生活品質，但動輒數十萬甚至數百萬的費用，卻讓許多人望而卻步。 手術：傳統手術的費用相對較低，但仍需考慮住院、麻醉、術後照護等費用。以腹腔鏡手術為例，健保給付的範圍包含手術本身、住院費用等，但部分耗材需自費，例

作者：孫國城   因相處問題爭吵多年的一對保戶夫妻，最近決定要協議離婚了，二個尚未成年的孩子，將交由母親扶養，並擁有完全的監護權。   電話那頭，這位保戶已經沒有太多的情緒，希望我能給他一些要注意的權益。   當愛已成往事，除了安排孩子的扶養義務、贍養費等等之外，婚前婚後的財產如何分配，也是必須攤出來好好處理的議題。其中保單的部分，不但也是一種財產，更是存在著複雜的契約關係，務必要在離婚前釐清，並且變更清楚，避免日後爭議。   電話中，我給這對準備簽字離婚的夫妻幾個建議：先針對保單的部分，有5件重要的事，要考慮是否變更，因爲離婚後，夫妻的法律關係結束後，在保單處理上，由於牽涉的是契約問題，離婚後再來變更會很不好處理的。 1.變更要保人： 要保人在保險契約上，是擁有這張保單的權利之人，可以擁有保單終止解約、貸款、變更內容等事項，有些夫妻的保單習慣將全家的保單都用其中一人來當要保人，也有會因為子女尚未成年，而由當時主要的經濟支柱的父或母來當要保人，也有保戶習慣夫妻雙方互相當要保人。或許當時都有各種不同的考量，但務必要在離婚前，協調清楚是否變更為符合現

作者：孫國城   根據統計，現在國人的平均投保率已經到達266%，英國前首相邱吉爾曾經說過：「如果我可以的話，我要將保險這二個字寫在家家戶戶門上。」這句話，似乎在台灣早已經實現。   所以對國人而言，保單這件事關注的不再只是如何買新的保單、增加保額、調整需求等商品面而已，更重要的是，現有保單的權益如何維護，畢竟家家戶戶都有保單，但卻不一定有專業的業務員可以諮詢和服務，很多保單在業務員陣亡之後，都成為所謂的孤兒保單。保單雖然是一個金融商品沒錯。但他更是從保險法延伸出的保單條款所組成，甚至會跨到民法、遺贈稅法、強制執行法等等，權益永遠是給懂的人運用的，建議大家買了保險之後，要定期的回顧檢視。   這篇文章，整理了跟保單受益人有關的應注意事項，皆攸關自身重大的權益，很多的保戶因為沒有注意到這些受益人的規定，以致於保單的權益喪失或被課稅了，真的很可惜喔！   1.受益人沒有變更 婚前買的保單受益人通常都寫父母，但婚後是否應該增加一張保單或增加受益人給妻子或小孩，畢竟父母有養育之恩，但婚後也有家庭責任保障之愛，兩者都要兼顧喔。曾經有客戶婚前買了保單，但壯年

作者：孫國城   取之於社會、用之於社會，人的一生只能走一次，有機會可以做公益幫助別人，其實是最快樂的事情。除了平常大家可以定期捐款給想要支持的公益團體或宗教機構之外，也可以在身故之後將一部份或全部的遺產，用指定的方式來做捐款。   但是，大多數的人都是用「口頭」交代的，這樣的方式很容易造成困擾。因為只用「口頭」交代的話，萬一被交代的「那個人」沒有落實去執行的話，說真的，人在天堂，錢在別人的銀行，想管也管不到了，畢竟人性是很難捉摸的，父母在還有威嚴，父母都不在了，只能憑良心了。   如果是用遺產的方式來做捐款的話，由於我們民法當中有一個特留分的規範，繼承人如果真的要主張的話，也是無法完全的達到落實遺志的目的。那該怎麼處理會比較好呢？以下建議2個方式。   tips：什麼是特留分？用白話文說就是「即使很不想給某位繼承人遺產，但法律還是保障全體繼承人都有留有一定的份額可以繼承財產」，至於份額多少，規定如下： 民法第 1223 條，繼承人之特留分，依左列各款之規定： 一、直系血親卑親屬之特留分，為其應繼分二分之一。 二、父母之特留分，為其應繼分二分之一

作者：孫國城     家族爭產，容易撕裂親情… 這幾年打開新聞報章媒體，只要講到跟繼承有關係的新聞，一定會提到長榮航空張榮發總裁遺囑的事件，雖然已經8年了，但事件還沒完整落幕，甚至最近(2024年)高等法院已經宣判總裁的遺囑是有效的，但會因為遺囑有效後，撕裂的親情就修補回來了嗎？   這齣戲恐怕一時半刻還無法落幕。其實，不單是像總裁這樣子高資產的家庭需要做傳承的規劃，一般的普通家庭，不論資產多寡，也都應該要做傳承規劃。縱使原本家人一片和睦，但世事難料，太多的變數會影響日後的家人關係，一不小心家人當不成了，甚至都會變成是仇人。我想總裁在天上看到這一幕應該很心寒吧！     因爭產，錯失高價賣出房產的機會… 在實務經驗當中，曾經有一個家庭，母親走後留下一間市價約3000萬的房產，由於公告現值不高也沒有其他特別的財產，所以沒有遺產稅的問題。但也因為母親生前也沒有做任何的規劃，所以不動產在繼承的時候就是公同共有的狀況，人人都有一份權利。四位繼承的子女，卻為了這一個不動產要如何處理而爭鬧不休，有孩子想繼續住，有孩子想賣掉，有孩子說當時媽媽表示房子要留給他，

作者：孫國城 明天和意外不知道哪一個會先來？這一句話大家都耳熟能詳，但是當意外發生的時候，在保險的理賠上有什麼事情需要注意的呢？ 有一回，我接到保戶的緊急電話詢問，這位保戶是開旅行社的老闆，他的一位客人不幸在國外旅遊的時候「意外身故」了…… 旅行社有幫旅客投保旅行責任險，於是他詢問我要開立什麼證明帶回來申請。首先我跟他說，旅責險是當團員發生意外時才能啟動理賠的，那這位團員是發生了什麼意外身故的？ 他跟我說：「是很突然急性心肌梗塞發作，送到當地醫院緊急治療，但還是不幸身故了！真的好意外啊！」 我一聽之後跟這位老闆說明：「心肌梗塞是疾病造成的，雖然發生得很突然也很令人意外，但這不是保險上意外的定義，是無法理賠的喔！」這其中到底有什麼原因呢？ 為什麼明明走得很意外，但是意外險卻不能理賠？ 原來，在保險上對意外的定義是有一定條件的。 什麼是「保險上」定義的意外？ 傷害保險示範條款中，意外傷害事故定義為「非由疾病引起之外來突發事故」。保險實務上，意外事故亦需符合「外來、突發、非疾病」三要件。  外來：指傷害事故的原因是來自於身體外部，而非自身疾病或體質因素