老後規劃要準備什麼？先做好5項安排：遺囑、信託、醫療、監護與保險
作者：孫國城（凱基人壽處經理／CFP® 國際認證高級理財規劃顧問）
小時候我們追求「德、智、體、群、美」五育並全，期盼成為一個完整的人；到了人生下半場，面對已經來到超高齡社會的台灣，我們更需要為自己準備好「五預」，才能在人生最後的旅途中，真正的瀟灑走一回。
台灣真的老了，而且還會更老，老化的速度甚至超越了我們的想像。
回顧國發會的人口推估統計，台灣的總人口數在 1975 年時約為 1,622 萬人，隨著經濟起飛與醫療進步，總人口數在 2019 年攀上了 2,360 萬人的歷史最高峰。
然而，根據推估值顯示，預計到了 2045 年，台灣總人口數將正式跌破2000萬大關，僅剩 1,998 萬人；而到了 2075 年，台灣的老年人口佔比將強勢突破 52%，總人口數更是銳減到只剩下 1,215 萬人，甚至遠低於半個世紀前的水準。
人口為什麼變那麼少？ 原因很現實：現在的平均生育率不到 0.7，許多年輕人很無奈，高房價與高通膨讓許多人寧願養毛小孩，也不想養讓自己隨時會「發毛」的小孩。
當 2075 年街上每2個人就有一個是老年人時，「養兒防老」早已不切實際。
在一個嚴重老化、照護人力極度短缺的社會下，為了不拖累僅存的年輕世代、也為了保護自己，將童年學習的「五育」對照老後必備的「五預」，正是每個大人現在就該提早做好的5件事。
1. 財產想留給誰？先用遺囑說清楚
在少子化趨勢下，未來的家庭結構將越來越單薄。明確表達身後的財產要如何運用和分配，能有效避免親屬間的紛爭和遺憾。最怕的是「人在天堂，家人在對簿公堂」，這絕對讓人不得安寧。
特別是頂客族、單身貴族，未來雖然沒有兄弟姐妹的「特留分」，還是有「應繼分」的！透過公證遺囑或專業人士的代筆遺囑，將財富化為沒有爭議的遺愛，是長者持家的最高德行。
2.擔心老本被騙？用信託安排安養費
守護老本要靠智慧，未來獨居長者的比例將大幅攀升，這也意味著針對高齡者的詐騙將更加猖獗。光有錢不夠，將存款、保險金或不動產等重要財產交付信託，就像為畢生積蓄裝上一道防護罩。
其中的「預開型信託」開辦費用非常低，提早規劃能確保未來的安養費、長照費「專款專用」在自己身上，絕不讓一通詐騙電話，騙走你一輩子辛苦攢下的心血。
3. 想要尊嚴善終？先決定想接受哪些醫療
老後要爭取身體的尊嚴善終， 台灣人平均有長達 8 年的不健康餘命。在未來醫療照護人力極度緊繃的社會，我們更該透過「預立醫療決定」（AD）來奪回身體的自主權，拒絕無效醫療的無謂折磨。
台灣目前沒有安樂死，但我們可以選擇「好好走」，別將「救或不救」的殘酷難題留給最愛的家人，這是對自己身體最負責的態度。
4. 誰替你做決定？趁清醒時指定監護人
人是群居的動物，但因為社會型態的改變，很多老年人老後選擇獨居，但當我們萬一喪失行為能力時，家人們都可以向法院申請監護宣告，幫我們管理生活和財產。
但在少子化下，你的親屬「群體」選擇變少了。與其讓法院在有限的親屬中盲測監護人，萬一選到你生前最討厭的那個人來管你的錢，無疑是在傷口上灑鹽。
不如趁現在頭腦清楚、四肢發達時「預做意定監護」，在自己信任的親友圈中親自挑選最佳的監護人。
5. 醫療與長照費哪裡來？提早安排保險保障
老後的「美」，是擁有老得漂亮、走得瀟灑的底氣。 未來當一半人口都是老年人時，健保與社會福利資源勢必遭到嚴重稀釋。要維持優雅的晚年，這份從容的美好來自於準備好的專屬帳戶。
面對高齡化，有 4種保單一定要先買起來放：
一次金給付的「重大傷病險」
定期給付的「長期照顧險與失能險」
保障到百歲的「實支醫療險」
預留稅源和指定受益人分配的「壽險」
老後規劃，先把這五件事安排好
面對老化的浪潮，我們無法改變人口結構的崩跌，但我們絕對可以掌握自己老後的劇本。提早完成這「五預」防護網，不僅是善待自己，更是對家人的愛與責任。
遺囑：說明財產分配方式。
信託：安排安養與長照資金的管理方式。
預立醫療決定：表達自己希望接受的醫療處置。
意定監護：預先指定失去判斷能力時的監護人。
保險：補充醫療與長照費用所需的保障。
人終將會老、會走，但唯有做好萬全的預先準備，我們才能在這個超高齡社會中，真正老得有尊嚴、走得無牽掛，活出瀟灑無憾的人生下半場。
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【作者】孫國城
│CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、保險管理學會理賠人員資格
│壽險公司處經理從業30年、壽險公會人身保險業優秀從業人員、現代保險基金會信望愛最佳專業顧問、天下雜誌790期專訪
│專長：保險/退休/傳承/信託
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