作者：孫國城 明天和意外不知道哪一個會先來？這一句話大家都耳熟能詳，但是當意外發生的時候，在保險的理賠上有什麼事情需要注意的呢？ 有一回，我接到保戶的緊急電話詢問，這位保戶是開旅行社的老闆，他的一位客人不幸在國外旅遊的時候「意外身故」了…… 旅行社有幫旅客投保旅行責任險，於是他詢問我要開立什麼證明帶回來申請。首先我跟他說，旅責險是當團員發生意外時才能啟動理賠的，那這位團員是發生了什麼意外身故的？ 他跟我說：「是很突然急性心肌梗塞發作，送到當地醫院緊急治療，但還是不幸身故了！真的好意外啊！」 我一聽之後跟這位老闆說明：「心肌梗塞是疾病造成的，雖然發生得很突然也很令人意外，但這不是保險上意外的定義，是無法理賠的喔！」這其中到底有什麼原因呢？ 為什麼明明走得很意外，但是意外險卻不能理賠？ 原來，在保險上對意外的定義是有一定條件的。 什麼是「保險上」定義的意外？ 傷害保險示範條款中，意外傷害事故定義為「非由疾病引起之外來突發事故」。保險實務上，意外事故亦需符合「外來、突發、非疾病」三要件。 外來：指傷害事故的原因是來自於身體外部，而非自身疾病或體質因素