距離退休還有20年的七年級生，該存多少退休金才夠？

作者：林毓琇CFP

七年級生陸續進入40歲，距離退休大約還有20年。

七年級生一聽到「退休」兩個字，第一個反應是：「拜託，現在談這個還早吧！房貸、孩子、父母、保險都顧不完了，退休金至少等個10年後再說。」

退休金最殘酷的地方，是以為還有很多時間可以準備。

現在每月5萬元生活費看似夠用，若用行政院主計總處最新的2026年9月的通膨率2.73%來估算，20年後，現在的5萬元生活品質，需要8.5萬元才能維持；換句話說，今天一個120的便當，20年後變成206元。

近年來，台灣CPI通膨預測約在2%-3%左右，雖然不是每天都讓人有感，時間一拉長，威力還蠻驚人的。

因此，退休要準備多少，還要問：「20年後，生活想怎麼過？」

退休要存多少？要按未來物價估算

有人覺得退休後簡單過日子，每月5萬元就夠；有人想安排旅遊、學點才藝、旅行時住好一點的飯店，每月8萬元比較安心；也有人希望退休後生活品質不打折，每月10萬元才有安全感。

以下用一個簡化試算來看：假設現在40歲，20年後退休，退休後規劃生活25年，通膨率2.7%。

換句話說，今天覺得5萬元還算夠用，到了退休時，若想維持同樣生活品質，每月可能要準備接近8.5萬元。

若現在每月生活費是8萬元，20年後約當每月13.6萬元，退休時約需準備4,089萬元。

大約算一下：

• 維持簡單生活，就需要準備退休金1,533萬

• 若生活要再好一些，約2,500萬元至5,000萬元

想過哪一種退休生活？現實一點，那就看能夠準備多少資金。畢竟，從極簡生活到高檔享受，退休金準備差很大。

七年級生現在怎麼算退休金？

不用一開始就急著研究「要買哪一檔ETF或股票」，而是先做3件事。

1.先盤點累積多少資金

包含銀行存款、基金、ETF、股票、保單、勞退專戶、房產以外可動用資產。很多人以為自己完全沒有退休金，其實不是沒有，而是分散在不同帳戶裡，沒有被整理成一張資產表。

2.算出距離退休還有幾年、退休缺口有多大

例如現在40歲，希望60歲退休，距離退休還有20年。希望退休後維持現在每月8萬元生活水準，依前面試算，退休時約需4,089萬元。

目前已累積500萬元退休資產，且未來20年年化報酬率假設7%，這500萬元到退休時約可成長為1,935萬元，剩下約2,154萬元，就是你需要補上的退休缺口。

善用獎金來增加退休金，例如年終獎金如果全部拿去旅遊，回憶很美；但若固定撥出三分之一投入退休帳戶，20年後可能就是一筆可觀的資金。

3.把「還差多少」換算成每月需要投入多少

以下同樣以「現在每月生活費8萬元、20年後約當每月13.6萬元、退休生活25年，要準備4,089萬元。」以年化報酬率7%，投資20年，試算： 

若目前還沒有退休資產，未來20年每月大約要投入7.8萬元，壓力會比較大。

但如果現在已經有一筆本金，再加上投資，預估年化7%，情況就會輕鬆許多：

• 目前有300萬元，20年後約可變成1,161萬元，每月還要投入約5.6萬元。

• 目前有500萬元，20年後約可變成1,935萬元，每月還要投入約4.1萬元。

• 目前有1,000萬元，20年後約可變成3,870萬元，每月只要再投入約0.4萬元。

這也說明，退休金越早開始準備越有利。時間越長，複利效果越明顯；本金越早累積，未來每月要追趕的壓力就越小。

可善用加薪加快累積速度，月薪多1萬元時，可以先把其中5,000元設定成退休定期定額，讓自己在還沒花掉之前，就先付給未來的自己。
退休金累積，不怕一開始存得少，重點要早點開始，讓時間發揮複利效果。

勞保、勞退也能算退休金準備

退休生活不一定全部靠自己存的錢，還有政府及公司的幫忙。

可把退休收入分成：自己準備＋勞保＋勞退。

對一般受雇勞工來說，退休不是只有自己投資帳戶裡的錢，還有兩個重要來源：勞保老年年金與勞工退休金，也就是大家常說的「勞保」和「勞退」。

勞保：主要提供退休每月基本現金流

退休後，勞保可以幫我們提供一筆基本的月收入。

簡單來說，勞保老年年金的金額，主要會看這些事：平均投保薪資、勞保年資，以及請領方式。

年資越長、投保薪資越高，未來可領到的金額通常也會比較多。

舉例來說，如果平均月投保薪資是45,800元（已是最高薪資），勞保年資35年，粗估其中一種計算方式為：

• 45,800元ｘ35年ｘ1.55%＝24,847元/月

也就是說，退休後每月大約可以領到2.5萬元。

不過，勞保不一定只有「月領」一種方式。

簡單記就好：

• 98年1月1日前就有勞保年資的人，未來符合條件時，也可以選擇舊制一次領。

• 但如果是 98 年 1 月 1 日後才第一次參加勞保的人，就不能選擇舊制一次領

  
  

未來要看勞保年資，若年資滿 15 年，可請領老年年金；若年資未滿 15 年，則可能請領老年一次金。

所以，每個人未來怎麼領勞保，不是完全一樣。關鍵要看什麼時候開始投保、累積幾年年資，以及退休時符合哪一種請領條件。相關試算，可上勞保局網站試算。

勞退：是另一筆退休資產

勞退像是自己名下的一個退休存錢帳戶。

勞退新制（勞工退休金條例）於民國94年7月1日正式施行，以七年級來說，幾乎都是勞退新制。

勞退新制規定，雇主每月要幫勞工提繳至少6%到個人退休金專戶。即使換工作，勞退帳戶也會跟著走。

舉例來說，如果月薪是6萬元

• 雇主依規定級距提繳：60,800元ｘ6%＝3,648元

• 一年就是：3,648元ｘ12個月＝43,776元

• 如果工作30年，光是雇主提繳的本金就有：43,776元ｘ30年＝131.32萬元

這還沒有計入勞退基金的長期收益。如果你也選擇自願提繳6%，等於每月再多存3,648元進退休專戶，長期下來，退休金累積速度就會更快。

勞退自提還有節稅的效果，提繳的金額，可以從當年度個人綜合所得總額中扣除。對薪水比較高的上班族來說，可以多存退休金，還可以降低課稅所得。

依規定，勞工要年滿60歲，就可以請領勞工退休金。

• 若年資未滿15年，通常請領一次退休金

• 若年資滿15年以上，則可選擇一次領，或按月領

勞退可以把它想成一個「退休專用帳戶」。勞退基金有基本保障，從開始提繳到依法請領退休金為止，累積收益不得低於當地銀行2年定期存款利率計算的收益，不足，會由國庫補足；若政府操盤的好，還可以多賺錢。這筆錢，不一定能讓你退休後大富大貴，但可以在工作時，累積一筆還不錯的退休資產。這幾年遇上台股的多頭，勞退基金收益也跟著豐收。

對七年級生來說，除了查詢自己目前勞退專戶有多少，還可以自願提繳。勞退自提就像幫退休金多開一條自動存錢的水管，時間越長，累積效果越明顯。
個人勞保記錄及勞退專戶累積，都可以透過勞動部勞工保險局的 e化服務系統 查詢。

趁早規畫、及早規劃是退休關鍵！

七年級生現在40歲左右，看起來離退休還有20年，但通膨不等人。

現在每月花8萬元，20年後可能要花13萬元，才有同樣的生活品質。想退休後過得安心，錢不能只用「現在的物價」來算。

所以，先規劃：想過什麼樣的退休生活？

想簡單過，就有簡單過的準備方式；想舒適、有旅遊、有醫療品質，就要提早多存一點。

勞保、勞退可以幫忙，但不能全靠它們。勞保像基本生活費，勞退像退休專用帳戶，真正能讓退休後過得舒服的，還是要靠自己提早累積退休金。

退休關鍵：誰準備得早、準備得久。
今天開始存的每一筆錢，都是在幫自己退休生活買自由。

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【作者】林毓琇CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、理財規劃人員證照、期貨業務員證照、衍生性金融商品證照、人身保險證照、產險證照、信託證照

│專長：投資理財、退休規劃、財富傳承

│經歷：銀行從業20年

│Email聯繫：林毓琇

│網站：Belinda毓見財富