兒子錄取倫敦大學，一年學費183萬、花費400萬！教育基金怎麼準備才安心？
作者：梁偉民
「爸、媽，我錄取了！」
兒子拿著英國倫敦大學學院（UCL）的碩士錄取通知，全家人都非常開心，這所學校在QS世界大學排名名列「世界第九」，而英國碩士課程約一年就可以完成學位。
「一年而已，留學費用應該還好吧？」這可能是不少父母一開始的想法。
但真正開始準備後才發現，雖然只有短短一年，除了學費之外，還有倫敦的住宿費、生活費、機票、交通、保險、簽證，再加上英鎊匯率變動以及各種臨時支出，全部加總起來，仍然是一筆相當可觀的教育費用。
更重要的是，這些費用不是分散在十年、二十年慢慢支付，而是集中在短短一年內陸續支出。
孩子能夠錄取世界名校，當然是一件值得高興的事；但如果教育基金沒有提早準備，當機會真正來到眼前時，原本的喜悅也可能伴隨著不小的財務壓力。
這也讓我們開始思考一個很重要的問題：孩子的教育基金，到底應該從什麼時候開始準備？又該用儲蓄險、投資還是定存來準備，才能讓孩子追求夢想的同時，不打亂整個家庭原本的財務規劃呢？倫敦大學碩士，一年學費183萬、花費400萬
以英國倫敦大學學院（UCL）碩士為例，一年的學費 43,500英鎊（約新台幣183萬元）。乍看之下，似乎只要把學費準備好就可以，但真正開始規劃之後才會發現，學費其實只是整體留學費用的一部分。
除了學費之外，還有簽證、機票、學生保險、住宿費、日常生活費、交通費以及緊急備用金等支出。如果再加上留學期間利用假期走訪歐洲各國、拓展視野與增加不同文化的生活體驗，一年下來的總花費接近新台幣400萬元。
也就是說，一個看似「只有一年」的碩士學位，真正需要準備的教育基金，可能遠比一開始想像的還要多。
這也解釋了為什麼有些家庭明明收入不錯，等到孩子真的要出國留學時，還是會突然感受到很大的財務壓力。
因為到了這個階段，父母往往同時背負著房貸、家庭生活費、長輩照顧責任，也開始面對自己的退休準備。如果教育基金沒有提早獨立規劃，當大筆留學費用集中在一、兩年內支出時，就很容易排擠到原本為退休或其他家庭目標所準備的資金。
所以教育基金真正要解決的，不只是「孩子出國要花多少錢」，而是當孩子需要這筆錢的時候，家庭能不能拿得出來，同時又不必犧牲父母的退休生活與其他重要的財務目標。
教育基金提早準備的目的，就是讓「孩子的教育」與「父母的退休」不必在未來某一天變成一道二選一的選擇題。透過三個時期，準備教育基金！
談到教育基金，很多父母都會問：到底應該透過儲蓄險、拿去投資，還是放在定存來準備呢？
其實教育基金並不是只能三選一，因為不同的工具有不同的功能。真正重要的是依照孩子距離出國留學有多少時間、家庭收入、風險承受能力，以及未來的教育目標來做適當搭配。
在選擇工具之前，可以先問自己三個問題：這筆錢什麼時候要用？要準備多少？能承受多少風險？
建議可以依照家庭狀況採取「分階段比例搭配」的方式。一、提早規劃階段
在孩子年紀還小，距離出國留學還有10年以上時，可以將部分教育基金透過「儲蓄險」來提早準備。
儲蓄險的報酬率雖然可能不比投資高，但具有固定繳費、紀律累積的特性，也比較不容易因為日常消費或其他需求而把教育基金挪作他用，並且能透過長期累積，讓時間發揮複利效果。
二、長期累積階段
同時將部分資金採取「定期定額投資」，可分散不同時間點進場的風險，透過長期投資與時間累積資產，有機會提高教育基金的成長空間。
但有一個重要提醒：定期定額並不代表沒有風險，也不保證獲利。三、接近使用階段
教育基金有明確的使用時間，隨著孩子出國留學的時間越來越接近，教育基金的配置也應該逐步降低風險。原本放在投資部位的資金，可以分階段轉移到「定存」等相對穩定、流動性較高的工具，降低市場波動對教育計畫的影響。
因為當孩子確定兩年後、甚至一年後就要出國時，這筆錢的首要任務已經不是追求更高的報酬，而是確保孩子真正需要用錢的時候，教育基金能夠如期到位。教育基金該放在儲蓄險、投資？還是定存？
因此教育基金不一定要在儲蓄險、投資與定存之間三選一，而是可以讓三種工具各自扮演不同角色：
儲蓄險負責紀律累積、投資負責長期成長、定存負責接近使用時的資金穩定。讓不同工具各自做好自己的工作，會比全部集中在同一種工具裡更有彈性。
教育基金不能只存，更要兼顧風險
教育基金還有一個很容易被忽略的問題，就是我們在計算教育基金時，通常會假設父母未來都能繼續工作、繼續賺錢、繼續每個月存教育基金。
例如孩子現在12歲，預計22歲出國唸碩士，父母還有10年的時間準備。如果計畫每個月固定存一筆錢，看起來10年後應該可以累積到預定的教育基金，但是人生不一定完全照著試算表走。
如果這10年當中，家庭主要經濟支柱因為疾病、意外或其他因素造成工作能力下降，甚至收入中斷，原本每個月持續投入的教育基金可能就會受到影響。
所以教育基金規劃不能只想「我要每個月存多少錢？」應該多想一個問題：「如果有一天我不能繼續存，孩子原本的教育計畫還能不能繼續？」這時候，保險在教育基金規劃中就扮演重要的角色，保險是協助家庭處理主要經濟來源發生重大變化時的財務風險，因此真正完整的教育基金規劃，應該同時考慮兩件事情：
父母正常工作、收入穩定時，如何累積孩子未來需要的教育費。
如果父母無法繼續工作或收入中斷，孩子的教育計畫如何不要跟著中斷。
前者是在準備資金，後者是在保護這個計畫，兩件事情都準備好，教育基金才算真正完整。
下圖是兒子完成英國 UCL 倫敦大學碩士學業，順利回到台灣
教育基金提供孩子：學費、未來選擇權
很多父母直到孩子拿到國外大學或研究所的錄取通知時，除了為孩子多年來的努力與成果感到開心之外，也才真正開始感受到留學費用所帶來的壓力。
準備教育基金的提醒
因此，教育基金規劃的重點，不是追求最高的報酬，而是當孩子真正需要這筆錢的時候，教育基金能夠如期到位。
準備教育基金，也沒有哪一種工具一定最好。儲蓄險可以透過固定繳費，建立長期儲蓄的紀律；定期定額投資著重長期累積與資產成長的機會；定存則重視資金的穩定性與流動性。
所以在開始準備之前，應該先評估：孩子未來可能需要多少教育費？距離使用這筆錢還有多少時間？家庭又能承受多少風險？再依照家庭收入與財務狀況，選擇適合的工具，甚至將三種方式依照不同階段搭配運用。
孩子年紀還小時，可以善用時間提早累積；距離升學還有一段時間，可以讓部分資金保留長期成長的機會；而隨著使用教育基金的時間越來越接近，就應該逐步降低風險，提高資金的穩定性。
讓孩子有能力選擇想走的路
我們永遠不知道，十幾年後孩子會選擇哪一條路，也許是在台灣升學，也許有一天，他真的拿著世界名校的錄取通知回家，興奮地告訴你：「爸、媽，我錄取了！」
當機會真正來到孩子面前時，最珍貴的不是我們替他決定要走哪一條路，而是我們已經做好準備，讓他有能力選擇自己想走的路。
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【作者】梁偉民CFP
│證書：CFP ®台灣國際認證高級理財規劃顧問、CFP ®大陸國際金融理財師、
RFC 國際認證理財顧問、RFA退休理財規劃顧問暨信託、保險、投資全方位14張金融專業證照
│專長：保險規劃、信託規劃、稅務規劃、理財退休、資產傳承
│經歷：壽險公司從業30年
│LINE聯絡：梁偉民CFP
