40歲後想裸辭，存多少錢才能勇敢離職？
作者：黎雅芬CFP
其實當我聽到「裸辭」一詞時，我想說不就是辭職工作嗎？就像年輕時，覺得工作不喜歡就換，看老闆不順眼就直接fire老闆，累了就休息，反正還有時間重新開始。
到了四、五十歲，裸辭在心中的重量就不一樣了。這時候，我們可能有房貸、孩子、父母，也開始面對自己的退休。真得能說辭就辭嗎？
有時候，真正想辭掉的未必是一份工作，而是想要Fire那種每天很忙、很累，卻不知道自己為什麼而忙的生活。
更廣義的裸辭，也許是一種「先歸零，再出發」的人生狀態吧！
所以，人生下半場談裸辭，不是「敢不敢或是要不要的問題」；而是「如果有一天真的想離開，或是想要暫停一下了，我有沒有做好選擇的準備？」
裸辭前，先算自己能多久沒有收入？
假設每個月最低生活開銷需要 4萬元，包括房貸或房租、伙食、水電、交通、保費與基本家庭支出。
3個月沒有工作，需要 12萬元
半年沒有工作，需要 24萬元
1年沒有工作，需要 48萬元
5萬元：只能撐約1個月
以每月最低生活費4萬元計算，如果現在手上只有 5萬元，大約只能支撐不到2個月。這時候很難慢慢思考「適不適合」，更可能變成「哪份工作可以最快領到薪水」就選擇它吧。
手上有10萬：多一點時間，但仍有壓力
如果手上有 10萬元，大約可以支撐2.5個月。
如果3個月沒工作，生活費就差2萬元，但半年就會差14萬元，一年則差38萬元。比起5萬元，多了一些喘息的空間，卻還不足以讓自己從容地等待機會到來。
50萬元：有較多時間評估下一步
如果手上已經準備 50萬元，情況也許就不同了。
3個月沒工作還有38萬元，半年後還有26萬元，即使一年沒有收入，48萬元的基本生活費仍在原本準備的範圍內。
當然，這並不是說「存到50萬元就可以裸辭」！能不能離職，仍要看個人的家庭責任與其他財務需求。
真正值得注意的是：我的情況需要有多少的預備金準備，金錢買到的不只是東西，它也能替我們買到「時間」，甚至是一種有鬆弛感的生活態度。當時間多一點，人生的選擇就多了其他可能。
裸辭前，先問自己的「財務5問」
如果有一天真的想做出改變前，可以先回答自己五個問題：
1.我的最低生活支出是多少？
把房貸、伙食、交通、保費、孩子與家庭必要支出算清楚。不是平常花多少，而是「最基本需要多少」。
2.我的現金可以支撐幾個月？
用「可動用現金 ÷ 每月最低生活費」，就能知道自己有多少緩衝時間。
3.半年找不到工作，我撐得住嗎？
不要只想最順利的情況，也要試算3個月、半年、甚至1年沒有收入，生活會變成什麼樣子，總要有最壞的打算。即便有富爸富媽或是有另一半可以撐，然而自己的人生還是要自己負責啦。
4.哪些責任不能跟著收入一起暫停？
房貸、父母、孩子、保險與家庭責任，不會因為裸辭就暫停。人生下半場的預備金，準備的不只是自己，還有整個家庭。
5. 選擇之後，真正想換回的是什麼？
是健康？時間？陪伴家人？轉換跑道？還是重新找回自己呢？這題沒有數字、也沒有標準答案，往往可能比任何題目都重要。在這講求算力的時代，很多時候，「我」真正想要的是甚麼，其實並不知道。
其實，我也常告訴自己，不知道要甚麼，就先問自己不要甚麼，也許就會簡單多了。
財務規劃，規劃的是「選擇權」
走到人生下半場，愈來愈覺得，理財的目的不只是追求更高的報酬率，也不只是讓帳戶裡的數字愈來愈大。它還有一個很重要的意義－讓自己擁有選擇的能力。
當工作讓自己身心俱疲，可以選擇停下來；當家人需要陪伴，可以把時間留下來；當人生出現另一條想走的路，也不會因為下個月的生活費，而完全沒有選擇。
所以，人生下半場的「裸辭」，未必真的要辭掉工作。真正值得準備的，是有一天站在人生的十字路口時，可以很平靜地告訴自己：「我其實是有選擇的。」
我也還在學習那種有選擇的鬆弛感，即使認真，也要能進入一種「空」的狀態。人生上半場，我們努力累積，是為了擁有；人生下半場，我們做好財務準備，是為了擁有選擇留下的自由，也有從容放下的勇氣。
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【作者】黎雅芬
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問
│專長：保單健檢、風險管理、退休金規劃
│經歷：國泰人壽
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│部落格：黎雅芬CFP®｜理財優雅．生活加芬
