單身、家族有失智病史，為什麼要提早了解「安養信託」？

作者：林品鋆CFP

「如果有一天，我生病了，失智了，甚至無法管理自己的錢，誰來替我安排我的醫療照護我的錢和生活？」

這個問題，對單身，沒有子女的人來說，可能比「退休後有多少錢」更重要。

我的保戶李小姐單身沒有子女。有三個手足，父母尚在，但是有阿茲罕默症及失智狀態。最近，兄弟姊妹之間為了照顧父母，醫療安排及費用分擔上多次爭執，甚至因此失和。

這讓她開始思考：「如果有一天，被照顧的人換成我呢？」

如果未來因為失智，疾病，意外或老化而無法自理，誰能替她做決定？她辛苦累積的財產，能不能按照自己的意願，用來照顧自己？

因此，當她來找我諮詢，訴說她的憂慮時，我建議她第一步要提早規劃自己的安養信託。

為什麼要做安養信託？

什麼又是安養信託呢？

安養信託就是：趁自己還有能力決定時，先安排未來照顧自己的資金，以及這些資金的使用方式。

透過信託契約，將特定金錢或符合規定的財產交由受託機構管理甚至約定管理方式，並依約支付生活費，安養機構費用，看護費及醫療支出等。

它的重點不只是把錢交給銀行，而是趁自己意識清楚時，先規劃未來的生活與財務安排。

安養信託能解決什麼問題？

李小姐目前可以自行管理財產，但未來若因疾病或意外失去判斷能力，即使名下有存款，房產或保險，也不一定能順利依照自己的意願使用。

安養信託就可以：確保資金優先用於照顧自己。事先規劃將保險給付的醫療及長照護費用，殘廢給付到指定帳戶，由信託監察人監督使用狀況。確定用在自己身上，降低資金被挪作他用的風險。也減少親屬間的爭議，降低家人對資金用途與金額的爭執。未來由受託人依照契約管理及給付。建立監督機制。由信託監察人，依契約約定協助監督信託執行。

因此，安養信託不是單純的理財工具，而是把財產轉化為一套照顧未來自己的契約。

安養信託要怎麼做呢？

步驟1：找銀行

優先找自己往來銀行，譬如薪轉銀行，證券戶銀行或平日往來交易頻繁的銀行或是針對信託開戶優惠的銀行。再來也可以詢問自己購買保單業務員或理專是否有配合的銀行信託部。

再進一步詢問信託收費問題，包括開戶費用，簽約費用，信託管理費，變更或追加信託監察人手續費，追加保單手續費，修約手續費等等。

實際所需資料，可納入的財產，契約內容及開辦費，保管收費方式，各家銀行可能不同，辦理前都應先向承作銀行確認。

步驟2：找信託監察人

信託監察人建議找信任的好朋友，說明信託監察人的任務和託付。因為必要時還要協助做安養機構的安排，醫療相關支出審核及決策。事情會相當繁雜。所以建議要擬訂給信託監察人固定月給付薪酬或交通費，讓他可以心無旁騖的協助。

最後，李小姐選擇一位認識多年而且在醫療界工作的好友擔任信託監察人，並提供監察人固定五萬元月薪，讓監察人可以安心的協助進入安養信託的自己。而且李小姐委任的這位朋友個性正直非常值得信任，也熟悉李小姐的個性和要求，又在醫療領域工作。清楚照護問題，是未來可依契約協助監督信託執行的最佳人選。

當然也可以指定多位或第二順位監察人，但是不宜超過二位，因為人多反而會陷入難以決策的情況。當然日後也可以隨時變更，只是會收取變更收續費。

步驟3：準備資料並與銀行確認契約內容

除了委託人的銀行開戶資料，也要提供監察人的銀行帳戶來做薪酬匯款使用，並準備好要交付安養信託的保單號碼。

我陪同李小姐簽訂安養信託的銀行信託合約有約定基本保單數上限為十張。超過後以五張為一個單位加收500元的保單追加費。

步驟4：決定未來的錢怎麼用

我們也要做的準備之一是，一旦進入安養信託後，各種支出，費用帳單會紛沓而至，除了支付安養費用，也要給付信託管理費。

雖然有保險給付，但是銀行裡的錢一定會日漸減少，所以將帳戶資產進行適當投資是必要的，此時就可以在信託合約中約定運用方式。譬如債券或股票基金投資比例或投資等級要求等等。

步驟5：簽約

當前面這些步驟都準備好了之後，委託人與信託監察人就可以帶著的身分證明文件，帳戶，印鑑等資料到銀行信託部進行簽約的動作。

李小姐的信託基本架構如下：

• 委託人：李小姐：負責設立信託，決定信託目的及財產使用方式。

• 受託人：銀行信託部門：依信託契約管理及給付信託財產。

• 信託監察人：李小姐的醫療界好友：依契約約定協助安養及醫療安排，審核費用，監督信託執行情形。

  
  

日後李小姐一旦有安養需求，第一筆的保險給付進入信託專戶時，我們的安養信託契約也會啟動照護理李小姐的安養需求。

哪些人適合考慮安養信託？

安養信託不只是適合資產豐厚的人。只要擔心未來因年老，疾病或意外而無法管理財產，都可以提早了解。

• 特別是單身，頂客族或夫妻沒有生育子女的人。

• 不希望未來過度依賴子女的人。

• 家族關係複雜，容易因照顧或財產產生爭議的人。

• 名下有資產，但擔心未來失去管理能力的人。

安養信託，是現在的自己寫給未來自己的照顧計畫書。因為真正的風險，常常不是沒有錢養老，而是有錢卻無法在失能後按照自己的意願使用。

安養信託完成後，還有哪些事情要做？

當李小姐收到銀行寄來的正式信託合約後，我再將信託合約和保單的契約變更申請書一起送到保險公司進行受益人變更。讓日後的安養照護可以落實。

在完成安養信託之後，我們還要再做預立醫療和緊急連絡人的註記，確保一旦李小姐有突發事故時，她的信託監察人可以即時的介入。所以安養信託其實只是我們的第一步。自主醫療約定，意定監護，遺囑等等，才能讓老後計畫更周全。這些我們日後再繼續討論。

趁還能決定，先安排老後照顧

李小姐後來對我說：「謝謝妳，我現在知道：如果有一天我老了，病了，甚至無法替自己做決定，我也不必擔心家人爭吵仰望別人替我安排了。」

這就是我們為老後自己的安排。趁著自己可以決定，為將來的自己做多一點。

我們一輩子汲汲營營努力工作存錢，買房，準備退休金與保險，都是為了讓生活安心舒適。但是除了累積財產，更重要的是：當有一天自己無法管理財產時，這些錢能不能按照自己的意願，繼續照顧自己？

趁自己健康，意識清楚且有能力決定時，先規劃生活費，醫療費，照護費及資產管理方式，才能在未來無法表達意見時，讓我們委託的人依照自己的安排使用財產。

自己的錢，照顧自己的老後；自己的未來趁現在先做決定。

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【作者】林品鋆CFP

│證書：CFP ®台灣國際認證高級理財規劃顧問，RFA 退休理財規劃顧問暨信託、產物人壽保險、年金、外幣及投資等金融專業證照，金融研訓院成人金融素養計劃講師，FPAT2024GMW校園巡迴講師，MDRT合格終身會員 2019-2020地區主席。

│專長：風險規避、信託規劃、稅務計劃、理財退休、資產保全與傳承計劃。

│學歷：逢甲大學金融所風保組

│經歷：產壽險公司從業30年

│Email聯繫：林品鋆