如果有一天需要長照，誰照顧、錢從哪來？

作者：陳姷希 獨立財務顧問

那天，姷希到一對熟識多年的夫妻家中。按了門鈴，等了一會兒，屋內傳來先生的聲音：「等一下，我們慢慢來。」隔著門，我聽見輪椅滑動的聲音，也聽見一句句溫柔的提醒：「慢慢來，不急。」

過了許久，門終於打開了。先生一手扶著太太，一手推著輪椅，笑著對我說：「不好意思，讓妳久等了。」走進客廳，我發現這個熟悉的地方，多了輪椅、助行器，桌上整齊放著藥盒和回診單。

聊天時，先生望著太太，笑著說：「以前都是她照顧我，現在換我照顧她了。」先生緩緩地說：「上個月，我們走在路上，一輛車突然衝過來迎面撞上，太太來不及閃避，從那天開始，我們生活完全變了。照顧太太，我不怕。我最擔心的是，如果有一天我也倒下了，誰來照顧她？姷希，我現在可以先做些什麼，讓她往後的生活有所安排？」我深刻感受到先生的擔憂。

當照顧者與被照顧者一起慢慢老去，「老老照顧」已成為愈來愈多家庭正在面對的現實。如果我們能及早把照顧人力、財務來源及重要決定安排好，才能在變化來臨時，為自己和家人多留一些選擇，也讓愛有機會長久地延續下去。

每11戶就有1戶面臨長照問題

很多人以為，長照是年紀很大以後才需要面對的事。然而，需要長照的原因並不只有老化。台灣目前約有 37 萬名失智症患者，其中包含 1 萬多名是未滿 65 歲的年輕型失智者；每年約有 3 萬多人中風，中風亦是成人失能的主要原因；此外，重大疾病、交通事故及其他意外造成的失能，也都可能讓一個人突然失去生活自理能力。也讓一個家庭的生活瞬間改變。因此，沒有人能預料，什麼時候開始需要長照。

依衛福部長期照顧十年計畫3.0推估，2026 年全台長照需求人數約 91 萬人，到了 2035 年將超過 114 萬人。相當於每 11 戶家庭，就有 1 戶面臨長照需求；到了 2035 年，更接近每 8 戶就有 1 戶。

更值得注意的是，長照需要被照顧的不只是失能者，也包括默默承擔照顧責任的家人。家庭主要照顧者平均照顧時間長達8.89年，每天要投入14小時，而且近5成沒有其他人可以輪替。試著想像一下，如果我們每天需要工作14個小時，幾乎全年無休，還沒有人可以接手，這樣能堅持多久？

長照這條路，往往比想像中更長。家人有心照顧，也可能在時間、體力和費用的壓力下，漸漸撐不住。要讓照顧安排能夠長久，必須先想好由誰照顧、費用從哪裡來，以及當自己無法做決定時，誰能依照自己的意願做出選擇。

接下來，姷希就從這些生活中真正會遇到的問題，一步步整理可以提前做好的準備。

預想照顧安排

當長照來臨時，每個家庭面臨的情況都不同，沒有最好的照顧方式，只有最適合家庭現況的安排。每一種方式都有不同的人力需求、照顧模式及費用，建議依照被照顧者的需求、家庭人力及經濟能力綜合評估。

照顧方式不一定只能選一種，也可能隨著身體狀況與家庭人力不斷調整。

真正要先想的，是家裡有多少人能幫忙、能負擔多久，以及當主要照顧者累了或臨時有事時，是否有人可以接手。把這些現實問題先談清楚，遇到需要照顧的那一天，家人才不會一邊擔心、一邊倉促做決定。

預留財務準備

照顧方式想好了，接下來就要面對一個很實際的問題：照顧費要從哪裡來？

有人選擇規劃長照保險，每年固定繳保費，若未來符合長照給付條件，就能有一筆錢支應照顧；也有人選擇自己儲蓄或投資，把資金留在手上，需要時再彈性運用。

保險的顧慮是，若未來沒有發生長照，繳出去的保費不會回到口袋；自己存錢的顧慮則是，萬一長照來得太早，可能還來不及累積足夠的照顧費。

究竟該規劃保險、自己存錢，還是兩者搭配？接下來，我們用一個實際例子看看差別。

從表格可以看出，同樣每年投入46,850元，保險與自己存錢的差別，主要在於「長照什麼時候發生」。如果長照提早來臨，保險可以較快提供一筆照顧費；自己存錢則需要時間累積，但資金可以留在手上彈性運用。

因此，可以先盤點現有存款、家庭收入，以及假設需要長照下，每月可能的照顧費，再問自己：如果長照明天就來，現在準備的錢可以支撐多久？每年繳這筆保費，會不會影響家庭生活？如果選擇自己存錢，能不能長期持續投入？

把目前還不足的照顧費算出來，再決定要用多少保險補足風險、留下多少資金持續累積。適合的安排，要能應付未來，也要讓現在的生活負擔得起。

預做醫療決策

如果有一天，因失智、昏迷或重大疾病，無法再清楚表達，生活與財產由誰協助處理？病情嚴重、無法恢復時，要不要繼續插管、急救或使用呼吸器？

這兩件事看起來相近，實際上需要透過不同的方式安排：意定監護，是預先選好未來由誰協助自己；預立醫療決定，是預先說清楚自己希望接受或拒絕哪些醫療。

什麼是意定監護？

意定監護，就是趁自己還能清楚做決定時，先選好信任的人。未來若因失智、疾病或意外而失去判斷能力，並經法院作出監護宣告，就可以由事先選定的人擔任監護人，協助安排生活、就醫及管理財產。

辦理意定監護時，本人與選定的監護人需一同到場簽訂契約，並由公證人辦理公證。契約完成後不會立即生效；未來如果本人因失智、疾病或其他原因，已符合監護宣告的情況，就可以由事先選定的監護人向法院聲請監護宣告。法院作出監護宣告時，會以本人事先選定的人為監護人，意定監護契約也從這時開始執行。

前面說到，先生是太太目前最主要的照顧者，但也擔心：「如果有一天，自己生病、失智或發生意外，誰來處理自己的事情？誰又能接手照顧太太？」
所以，先生可以趁現在仍能清楚做決定時，先選定一位信任的人，簽訂意定監護契約。未來若先生失去判斷能力，就由事先選定的人協助處理先生本人的生活、就醫及財產。
至於太太未來的照顧與財產管理，也需要趁先生還有能力時，提早做好安排，避免有一天先生無法繼續照顧，家人才臨時面對「誰來接手」的難題。

什麼是預立醫療決定？

預立醫療決定，是趁自己還能清楚思考時，先為人生最後階段的醫療方式做出選擇。依《病人自主權利法》規定，當本人處於末期、無法恢復的昏迷、永久植物人或極重度失智等嚴重狀況時，醫療團隊可以按照本人事先做好的決定，確認是否插管、使用呼吸器、接受急救，或透過鼻胃管補充營養與水分。要特別注意的是，預立醫療決定不能只向家人口頭交代。

預立醫療分成3個步驟

• （1）本人到提供服務的醫療機構接受「預立醫療照護諮商」，由專業人員說明不同醫療選擇及可能的結果，原則上須有一位二親等內親屬共同參加；若有指定醫療委任代理人，也須一同參與。

• （2）完成諮商後，由本人簽署預立醫療決定書，並請2位具完全行為能力的成年人在場見證，見證人不一定要是親屬，朋友也可以；若改由公證人公證，就不需要再找2位見證人。

• （3）最後由醫療機構在預立醫療決定書上核章，並完成健保卡註記，整個辦理程序才算完成。

而這些醫療選擇，也正是先生在照顧太太的過程中，開始思考的事。看著太太因意外需要長期照顧，先生更能體會，當一個人已經無法表達時，要不要急救、要不要插管，每一個決定都會落到家人身上，家人也很難確定，怎麼選才符合本人真正的心意。

因此，先生可以趁現在還能清楚做決定時，先為自己的醫療方式做好安排。既能讓未來的醫療符合自己的心意，也能減輕家人替自己做醫療決定時的壓力。

如何為自己與家人準備好長照？

這些年，在與許多家庭討論長照安排的過程中，姷希越來越感受到，如果一輩子都用不到長照，當然是最大的幸福。但人生有些狀況無法預料，趁現在還能為自己做決定時，先把照顧、費用與醫療方式想清楚。萬一未來真的需要，自己的選擇能被尊重，家人也不必在最艱難的時候，匆忙面對接連而來的問題。

長照準備，先從以下5個方向逐步安排

• 1.先想照顧方式依照自己的照顧需求與家庭情況，評估由家人分工、聘請外籍家庭看護工，或入住長照機構。

• 2.盤點家庭人力確認家中有誰能協助、能夠照顧多久，以及主要照顧者需要休息或臨時無法照顧時，是否有人能夠幫忙。

• 3.準備照顧費用整理現有的收入、存款與保險，再評估透過長照保險或定期累積資金，準備未來可能需要的照顧費用。 

• 4.安排生活、財產與醫療選擇透過意定監護，先選定未來協助處理生活與財產的人；透過預立醫療決定，為病情嚴重時的醫療方式做好選擇。

• 5.讓家人知道自己的安排除了說清楚自己的想法，也要讓家人知道相關文件放在哪裡、需要時可以找誰，以及下一步該怎麼做。

長照準備不需要一次做到完美，可以先從眼前最需要的地方開始。現在多完成一項安排，未來就多保留一份選擇，也讓家人在面對變化時，更清楚下一步該怎麼走。

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【作者】陳姷希CFP

│證書：不動產經紀人・CFP®國際認證高級理財規劃顧問・IARFC國際認證財務顧問師・FChFP特許財務規劃師・會計丙級・信託・理規

│專長領域：財務盤點與稅務整合・信託、遺囑、監護與保險規劃・不動產都更與危老重建

│獲刊財務報告書：IARFC國際認證財務顧問師協會大中華區會員季刊第89期刊出

│經歷：曾任國泰人壽教育訓練部講師、金融領域20+

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