失智後，我的錢誰來管？信託、意定監護怎麼提前安排

作者：陳姷希 獨立財務顧問

前陣子，一位朋友陪著媽媽來找我。媽媽退休多年，有房子、有存款，也固定領退休金，沒有負債，一直認為這些資產足以讓自己安穩養老。媽媽目前生活可以自理，財務也都由自己決定。只是前陣子接到一通陌生電話，差點依照對方指示轉帳。

這件事讓朋友開始擔心：現在媽媽還能自行判斷，如果未來因為失智、疾病或意外，逐漸無法處理財務，該怎麼辦？

朋友媽媽問我：「如果以後連自己需要什麼都說不清楚，要怎麼確定錢真的會用在我身上？」

我跟媽媽說：「自己的錢，當然希望能按照自己的想法使用。未來如果有需要別人協助處理事情時，就要有人能了解您的想法，協助安排生活、管理財產與支付日常所需。」

所以，趁現在還能清楚做決定時，先選好信任的人並做好安排，未來即使需要他人協助，自己的錢也能盡量按照自己的心意使用。

失去自主能力，有錢不代表錢用得到

失智了，自己的錢真的能拿來照顧自己嗎？

很多人以為，只要帳戶裡有錢，家人就能協助支付各項生活費用。實際上，存款、基金、股票及房屋都登記在本人名下。當本人無法清楚理解、表達或處理財務時，即使是配偶或子女，也不會因為身分親近，就自然取得管理帳戶或處分財產的權利。

有些長輩早已為自己的未來準備好資產，真正需要使用時，家人卻未必能順利協助處理，只能暫時自行墊付。問題不在於一定要花長輩的錢，重點是本人事先準備的資產，能不能依照自己的心意，用在生活與照顧所需。

因此，除了準備「需要多少錢」，還要提早想好：「將來由誰、用什麼方式，把錢穩定地用在自己的生活與照顧上」。

如果無法表達意願，誰來安排我的生活？

失智不代表一夕之間什麼都不知道。有些人只是容易忘記事情，有些人無法處理複雜的財務問題；到了較嚴重的階段，可能連住在哪裡、接受什麼照顧、是否需要全天看護，都難以清楚表達。

這時候，家人面對的往往是一連串很具體的選擇：要入住照護機構？要請外籍看護，還是由家人輪流照顧？每月可以支出多少？哪些資產可以先使用？哪些應該保留？如果本人沒有事先安排，當能力明顯退化時，家人就需要向法院聲請「監護宣告」或「輔助宣告」，再由法院依個案情況選定適當的監護人。

選任出的監護人就需要依法尊重受監護人的意思，並考量其身心狀態及生活情況，處理生活、護養、醫療及財產管理等事務；但如果沒有事先把自己的想法說清楚，家人與法院就很難知道，未來的生活該如何安排才符合自己的心意。

家人意見不同，誰來決定照顧與財產？

最讓家庭疲憊的，是每個人都認為自己的安排才是為父母好。一個孩子認為，媽媽熟悉家裡的環境，應該留在家中照顧。另一個孩子覺得，家裡沒有人能全天陪伴，住進機構才安全。有人主張賣掉房子支付照顧費，也有人擔心房子賣了，以後媽媽想回家就沒有地方住。

當每個人對「照顧」都有不同想法，就很容易成為衝突的起點。這個時候，「意定監護」更顯得重要，因為透過「意定監護」，事前已經說清楚由誰負責、錢要怎麼使用、重大事項如何決定，家人便有一個共同依循的方向。這份安排保護的除了本人，也能減少家人在壓力下互相猜疑與責怪。

5個方法確保努力賺的錢，用在自己身上

1.收支分配，先留下足夠的生活與照顧費

定期盤點收入、支出與資產，隨著人生階段重新分配。

整理朋友媽媽的收支後，我們發現，她退休後雖然沒有太大的生活開銷，但却經常替孩子與孫子支付一些費用。長期累積下來，也會逐漸減少她可以自由運用的退休資金。我們先算出媽媽每個月固定需要多少生活費。除了飲食、水電、管理費、交通、保費及醫療支出，也保留休閒、人際往來與生活品質所需的費用。

退休生活不能只用最節省的方式估算，還要把通貨膨脹與未來可能增加的醫療支出考慮進去。接著，再估算居家服務、日間照顧、外籍看護或住宿型機構可能需要的費用。即使現在還無法確定未來會採用哪一種方式，至少可以先抓出一個範圍，知道自己需要為照顧保留多少資源。

延伸閱讀：如果有一天需要長照，誰照顧、錢從哪來？

2.預留緊急預備金

準備一筆可以隨時動用的資金，並與日常帳戶分開管理。

進一步整理媽媽的資產細項，有自住的房屋、定存和一些投資，加總起來並不少，但是，真正能在短時間內拿出來支付醫療與照顧費的現金，卻沒有想像中充足。房屋雖然有價值，現實是不動產如果沒變現，就真的是不動的財產，無法彈性運用；需要活用時，定存可能尚未到期，股票與基金也可能剛好遇到市場下跌。

偏偏跌倒、住院或失智症狀加重，通常不會等到資產方便變現時才發生。因此，除了每月生活費，媽媽還需要另外保留一筆容易動用、價值相對穩定的緊急預備金。這筆錢可以先用6至12個月的基本生活費作為估算基礎，再依健康狀況、保險保障與家人能提供的照顧人力，加上3至6個月可能發生的照顧費。假設一個人每月基本生活費為4萬元，可以先保留24萬至48萬元；如果臨時請看護或接受照顧，每月可能再增加3萬至6萬元，就要再加入一段時間的照顧啟動金。

實際金額仍要依每個家庭的收入與資產狀況調整，不能只套用同一個數字。

3.透過保險轉嫁重大風險

先盤點可能面臨的重大支出，再檢視現有保障能否補足需要。

媽媽現有的保單重新整理後，確認住院、手術及自費醫療可以獲得多少給付；罹患重大疾病後，有沒有一筆資金可以處理初期治療與生活調整；如果需要長期照顧，是否能每月持續獲得給付，又可以領取多久。

同時，也要分清楚「自己需要照顧時」與「身故後留給家人」的保障。如果未來需要請人協助或入住機構，保單能不能提供足夠的費用。若現有保障與自己真正擔心的事情對不上，就要重新檢視與調整。同時要確認保費還要繳多久、退休後能否繼續負擔，以及保障是否重複或仍有缺口。完成整理後，才能知道哪些費用可以由保險分擔，哪些仍要靠存款、投資收入或其他資產準備。

4.設立信託，讓資產依約使用

事先約定資產交由誰管理、如何支付，以及優先用在哪些生活需求。

如果媽媽將來連提款、轉帳或繳費都做不到，每個月的生活費、看護費和機構費，要如何繼續支付？這時候，就可以評估安養信託。安養信託並非只有資產很多的人才能辦理。只要擔心未來失去管理金錢的能力，或希望一筆資金可以長期、穩定地用於自己的生活與照顧，都可以評估是否適合。

以媽媽的情況來說，可以先從現有資產中撥出一筆錢，專門供未來生活與照顧使用，再與受託機構約定每月生活費如何撥付、看護費與機構費如何支付，以及醫療、復健、輔具等臨時支出，需要符合哪些條件才能動用。

信託專戶裡也要有足夠的資產。假設每月需要5萬元照顧費，準備5年就要300萬元，也需要考量未來通貨膨脹及可能的臨時支出。建議同時安排信託監察人協助確認受託人是否依照契約支付，以及媽媽是否真的獲得妥善照顧。即使媽媽日後無法親自提款或轉帳，受託人仍可以依照信託契約，持續支付生活、醫療與照顧費。

5.意定監護，預先選好信任的人

趁自己還能清楚表達與決定時，選定信任的人協助自己，並完成公證程序。

如果未來媽媽無法清楚理解或表達意思，家人可能需要向法院聲請「監護宣告」，再由法院依照她的身心狀況、家庭關係及實際需要，選任適合的監護人。

如果媽媽希望由自己信任的人協助，就可以趁現在還能清楚做決定時，先辦理「意定監護」。做法是由媽媽選好意定監護受任人，雙方一同到場，請公證人作成公證書。選擇受任人時，除了彼此信任，也要考量對方是否願意長期承擔責任、具備處理帳務的能力、了解媽媽的生活習慣，以及面對家人意見不同時，能否妥善溝通與說明。

辦理意定監護，不代表現在就要把生活與財產交給別人管理。媽媽仍然可以自己做決定、處理自己的事；直到未來有需要，並經法院作出監護宣告後，意定監護契約才會正式生效。

6個常見問題

1. 被診斷失智後，還能自己管理財產嗎？

只要還能理解自己正在辦理什麼、知道決定後可能產生的結果，就可以自己處理。若已無法理解或清楚表達，家人就要透過監護宣告等法律程序協助。

2. 緊急預備金要準備多少？

可先以6至12個月的生活支出為目標。若收入不固定、家庭責任較重，或資產多數不容易變現，可以再提高金額。

3. 名下已經有房子，還需要另外留現金嗎？

需要。房子無法隨時換成現金，出售也需要時間，因此仍要保留一筆可以立即使用的資金，避免臨時有需要時周轉不及。

4. 買了很多保單，保障就足夠嗎？

先整理現有保單，確認發生重大狀況時能領多少、可以領多久，以及有哪些情況不符合給付條件，再補足真正缺少的保障。

5. 信託設立後，內容還能調整嗎？

能否調整，要看契約如何約定。設立時可事先寫明修改條件，為日後收入、生活方式或資金需求的改變保留彈性。

6. 如何確保資產運用？

建議每年至少檢視一次，確認預備金是否足夠、保險能提供哪些費用，以及信託與意定監護的人選是否仍然合適。若生活或家庭狀況改變，也要跟著調整，才能讓原先的安排真正發揮作用。

姷希認為，面對失智等人生風險，越早依照自己的家庭、財務與生活狀況做好規劃，未來越能維持想要的生活，也讓家人知道該如何協助。真正完整的財務規劃，是讓自己無論走到哪個人生階段，都能保有選擇與安心。

---

【作者】陳姷希CFP

│證書：不動產經紀人・CFP®國際認證高級理財規劃顧問・IARFC國際認證財務顧問師・FChFP特許財務規劃師・會計丙級・信託・理規

│專長領域：財務盤點與稅務整合・信託、遺囑、監護與保險規劃・不動產都更與危老重建

│獲刊財務報告書：IARFC國際認證財務顧問師協會大中華區會員季刊第89期刊出

│經歷：曾任國泰人壽教育訓練部講師、金融領域20+

│LINE聯繫：陳姷希