50歲、身邊有點錢、單身，人生下半輩子的財產與醫療怎麼處理？

作者：劉碧鈴 CFP®

最近身邊50+、有點錢的朋友，來問些他們在意事情，例如單身下半輩子應該注意哪些事項？

年輕的時候，我們最在意的是我要怎麼賺更多？

50歲以後，如果手上已經累積了一些房子、存款、股票、保單，真正該問的問題反而變成：

• 如果有一天我不能自己做決定，誰替我決定？

• 如果我突然離開，我的財產最後到誰手上？

• 如果重病或失去意識，我要接受什麼樣的醫療？

• 如果需要照顧5年、10年甚至更久，錢從哪裡來？

  
  

尤其對單身、沒有子女的人來說，這四個問題更不能等到發生事情之後才處理。所以50歲後的財務規劃，不只是「退休金夠不夠」，而是要開始做：財產安排＋決策安排＋醫療安排＋照護資金安排。也就是下面四件事。

遺囑：財產去哪裡？

50歲後有資產的人，萬一發生意外，我希望這些錢最後怎麼分配？

尤其單身、沒有子女的人，更容易忽略這件事情。房子、存款、股票、保險、其他投資，如果沒有事先規劃，最後可能不是完全按照自己心裡想的方式處理。

首先開始盤點，我有什麼財產？誰是我希望照顧的人？我要留給誰？有沒有特殊安排？遺囑解決的是我走了以後，我的財產去哪裡？

很多人以為我沒有小孩，以後財產自然會有人處理。但事實並非如此，沒有安排，不代表沒有結果；只是最後的結果，未必是你想要的。

單身、無子女者尤其要思考，誰知道我的財產？誰知道我的銀行帳戶？誰知道我的保單？誰知道我的股票、基金？ 誰知道我有哪些房地產？誰知道重要文件放在哪裡？如果我失能，誰能協助處理？如果我死亡，誰知道我要怎麼安排？

PS：遺囑規劃，不僅只是分錢而是把自己一輩子累積的資產，按照自己的意願，在適當的時間，交給適當的人，發揮適當的功能。尤其對單身、無子女者，人生最後一筆帳，不只是「我的錢給誰」，而是「誰知道我的財產、誰能在我需要時協助我，以及我的最後意願能不能被真正實現」。「沒有安排，不代表沒有結果；只是最後的結果，可能不是你想要的。」

意定監護：誰替我決定？

如果我還活著，卻因為失智、昏迷、重大疾病等原因，已經沒有能力自己處理事情。誰可以替我處理財產？誰可以協助我處理生活？誰可以代表我的利益處理相關法律事務？

有配偶、有子女的人，通常比較容易找到家人協助。但單身、無子女的人，反而更需要提前想清楚，如果有一天我不能自己決定，誰是我信任的人？這個人可以是兄弟姊妹、親戚，也可能是其他真正信任的人。

意定監護就是「我還有能力時，先決定未來誰可以替我處理重要事情」。

趁我現在還清醒、還有決定能力時，由我自己選擇未來的監護人。也就是現在的我，替未來可能無法決定的我，預先做決定。意定監護不是只有「指定一個人」，完整規劃時還要思考，是誰來協助我？是誰管理我的財產？未來住哪裡、如何照顧？醫療與照護如何安排？誰協助處理重要法律事務？

意定監護真正的價值就是「趁我現在還能決定，先決定未來由誰替我決定。」

自主醫療：我要怎麼被照顧？

「生病要不要看醫生」，但當我已經沒有能力表達意見時，我希望接受什麼樣的醫療？例如要不要接受維持生命的治療？如果病情已經無法恢復，希望怎麼照顧？醫療決定由誰協助？家人是否知道自己的想法？為了避免「不知道本人到底希望怎麼做。」

50歲以後，除了準備錢，也應該開始思考「如果有一天我不能說話，我希望別人怎麼替我做醫療決定？」

自主醫療不是放棄治療，是什麼情況下，我希望接受什麼治療；什麼情況下，我更重視舒適、尊嚴與生活品質。讓醫療選擇回到我自己的價值與意願。醫療規劃，不只是買多少醫療險，更是先決定當我不能替自己說話時，我希望別人怎麼替我做決定。不要讓家人在最捨不得你的時候，還要猜，如果你現在能說話，你希望我們怎麼做？

長照資金：錢從哪裡來？

有一天我需要被照顧5年、10年，甚至更久，這筆錢從哪裡來？對單身者而言，最大的長照風險之一，並非是沒有人照顧，而是未來的照護成本，可能必須主要靠自己準備。

50歲後的長照規劃，不能只問「有沒有長照險」，而要同時安排，錢＋人＋照護方式。

如果我需要被照顧5年、10年，甚至更久，錢從哪裡來？這是50歲後真正需要開始估算的風險。因為長照不是一次性的支出，而可能是長時間、持續性的支出。

如果未來每個月需要一筆照護費用，我可以負擔多久？資金來源可以拆成幾個部分：退休金＋存款／投資＋保險保障＋其他資產重點不是一定要買哪一種商品，而是先算清楚「如果真的需要長期照顧，我的錢夠不夠？」這才是長照財務規劃的核心。

50歲以後，財富管理不只是「把錢留下來」，而是要提前安排好4件事：

錢要給誰、誰替我決定、我要怎麼被照顧，以及照顧的錢從哪裡來。

1. 遺囑管「身後的財產」

2. 意定監護管「失去決定能力後的人生」

3. 自主醫療管「我要怎麼被照顧」

4. 長照資金管「照顧需要多少錢」

四項規劃做好，才是真正把50歲以後的人生選擇權，留在自己手上。

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【作者】劉碧鈴CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單綜整、退休規劃、稅務理財、財富傳承

│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年

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