如果你開店，絕對、絕對要買「商業火險」 ！

作者：李雪慈CFP

貸款，銀行會要求你買「住宅火險」。

你若開店，根本「不應該」只買住宅火險。買錯了不會賠。

最近幾個月來，氣候高溫，世界各地有些地方發生火災，甚至森林大火。而台灣，接連發生多起夜間店家火警事故，有機車行、商業大樓、店住合一建築還有一般住宅，都因為火勢過大，波及到鄰近店家、住家和騎樓停放的汽、機車，甚至造成民眾死亡或受傷。

這些火災大都發生在深夜或凌晨，大家正熟睡中，很多建築屬於連棟式或店住合一型態，火勢是很容易快速蔓延的。而像小吃店、機車行等場所，因存放的物品或是機油、朔膠零件及電池等可燃物，更是增加了火災的危險性。

每個火災發生後，不只有財產損失，還有可能面臨到家庭的破碎和一夕之間店舖多年的心血付之一炬，甚至連隔壁鄰居生命安全、財產也都受到威脅。

房子做生意，就不能只買住宅火險

在台灣，其實有很多屋主並沒有買住宅火險，但只要有房屋貸款，銀行也一定會要求投保基本的住宅火災和地震險。可是，很多人卻不知道，如果房屋一旦改做營業用，原本的保單可能就不再適用了。甚至，當房屋出租他人，做營業使用，也一定要買「商業火險」

當銀行在承作一般住宅的房屋貸款時，通常都會要求投保「住宅火災保險」（簡稱住宅火險），目的在於保障房屋做為抵押品的價值。但如果是房屋同時經營店面或做為營業用途，就不能只依賴住宅火險。只要，一經發生火災，有可能這個保單就不會賠了。

曾有新聞報導，屋主買了住宅火險但房子出租給別人當早餐店經營，結果突然發生火警，整棟房子幾乎燒毀，屋主原以為保險會理賠，但最後被保險公司以「使用目的不符」拒絕理賠。這就是保錯不會賠。

再來就是，有些人買了房屋後，因為一開始有房屋貸款被銀行要求買了住宅火險，但有可能，後來屋主把這房子用來做生意，自以為，當初買的火險就是有保障了，結果一發生火災，結果什麼也不能賠。火險不是保了就會賠。

我們要知道有沒有買對保險？也要知道保險裡面有什麼保障項目和什麼情況之下才會賠的附加條款。

開店，一定要買「商業火險」

商業火險是什麼？

「商業火險」就是專為營利事業、辦公室、工廠、或店面設計的火災保險。簡單來說就是建築物只要做營業用途，就要買商業火災保險。為了避免因為火災事故，導致店家和企業的資產和所有心血一夕之間化為烏有，一定要買商業火險。

非買商業火險不可理由

1.     保護多年累積的經營成果

2.     降低財務損失，避免陷入財務困境

3.     減低營業中斷期間的停業損失

4.     防範因波及鄰居或他人時的求償破產風險

5.     維持店家或企業的營運經營不中斷

商業火險的價值不在於一定會用到，而是在最重要關鍵時候，避免多年的努力因一次的火災事故而化為灰燼。對店家而言，商業火險不是只有保一棟房子，還有保障到一個家庭的收入、客戶的信任及長年累積的事業成果。

很多老闆可能不是因為不會做生意而結束營業，有些有可能是因為一次的突然火災，讓多年累積的資產和現金流瞬間中斷，全沒有了。商業火險能幫助店家或企業在最重要的時刻，成為重新站起來的後盾。

商業火險的保障項目有哪些？

商業火險(純火險)基本保障承保範圍包含火災、爆炸引起火災及閃電雷擊。（特別注意，假如單純氣爆未引起火勢，需要另外附加爆炸險）。

承保的標的涵蓋建築物、營業裝修、營業生財（生財器具）機械設備與貨物。

商業火險的費用多少?

商業火險的保費並沒有固定的金額。一般中小企業或店舖的純火險保費一年大約在數千元到數萬元不等之間。商業火險會比住宅火險貴很多。商業火險會因為建築物的營業性質（行業別）、

建築結構（構造等級）、周圍環境與消防設備、附加險和專案組合等因素影響保費的高低。而商業火險的實際詳細保費，通常會等產物保險公司的核保人員做估價才會比較準確。

買對商業火險，才能真正轉嫁火災風險

近年來，多起的店家火災事故，讓我們看到一個現象：真正讓家庭和事業陷入困境的，往往不是火災，反而是因為沒有事先做好風險的轉移，還有不清楚明白保的保障究竟有沒有保對？風險我們無法預測，但我們可以提前準備好保障。

然而，住宅火險不等於完整的營業保障。一旦店面用途改變後，風險結構也會跟著改變的。因此，我們應該要依照「實際使用型態」來調整我們的保險內容。

定期來檢視保障是否足夠，避免有缺口而不知，一旦發生火災，才不會慌了手腳。只要有足夠的保障可以應付，就可以轉嫁火災的風險。

購買商業火險的3個提醒

1. 投保商業火險，一定要加買「附加險」

在條款中，有須經特別約定承保之危險事故，如爆炸

2. 保額要足額

商業火險一定要以「重置成本」或足額的「實際現金價值」投保。否則，將來理賠時，會有不足額問題，會面臨到比例分攤。

3. 定期檢視保險規劃內容

建築物用途一旦改變，風險跟著改變，都需要重新檢視保險規劃

店住合一或營業場所，建議再補強3 項保障

另外，只要是店住合一或是營業場所，建議也一定要增加以下的保障

1. 商業火災保險(商業火險)

．保障店面建築物和裝潢

．店內設備、機器、生財器具

．商品．存貨等財產

．因火災、爆炸等事故造成的損失

2. 公共意外責任險

假如火災波及到顧客、鄰居或路人，造成他人受傷或財物損失，可公共意外責任險協助理賠，降低營業者的賠償風險。

3.營業中斷保險(營業損失險)

在火災事故發生後，可能會需要數個月時間修復房屋後，才能重新營業。這段時間沒有收入，但租金、薪資等固定支出仍要支付，營業中斷保險就是用來補償這類的損失。

一份完整的保險規劃，不只有保障房子，也守護了一間店，一個家庭，以及多年累積的心血與責任。只要我們今天多一份的準備，未來就可能少一份遺憾。只要我們現在多一次的檢視，未來就可能多一份安心。

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【作者】李雪慈

│CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問

│專長：風險管理、保險規劃、金融理財、財務規劃、退休金規劃

│關於顧問 李雪慈