固定存下3,000元，五年後會差多少！定存、儲蓄險、0050、台積電試算比較
作者：劉碧鈴 CFP®
最近正在閱讀很夯的「持續買進」一書，書中分成二大部份從存款儲蓄，存第一桶金開始，談到投資理財，也舉例很多理財標的物情形。
現在以存款儲蓄，投資理財各舉不同的標的物，隨著投資時間的長短，報酬率有什麼不同，做個整理，如果每月只擠出3,000元，是否值得開始儲蓄或投資，從4個不同商品來做瞭解：有沒有固定存下3,000元，五年後差多少。
1.每月存3千，五年利息增加1.42萬
從央行提供「五大銀行存放款利率歷史月資料」，作為台灣定存利率的官方參考。近年五大銀行一年期定存牌告利率，2023年升至約1.58%、2024年約1.70%，2025年也大致維持在約1.7%的水準。每月3,000元，1~5年會累積多少？
以下先用年利率1.7%簡單試算，假設每月月底存入、利息持續滾存，每月存3,000元，時間越長差距越明顯，以年利率1.7%、每月投入3,000元估算，金額為本金加利息。利率僅作示意，實際定存利率依銀行當時牌告為準。
存錢10年，會變成19.4萬
「真正拉開財富差距的，往往不是你賺多少，而是每個月願意先留下多少。」3,000元不是小錢。只是很多人沒有把它連續做5年。
3,000元 × 12個月 = 一年36,000元，看起來很小，但：
• 1年：3.6萬元本金，含息36,300元 → 遇到小事情，比較不用借錢
• 3年：10.8萬元本金，含息111,300元 → 開始形成一筆真正的「安全墊」
• 5年：18萬元本金 ，含息194,200元→ 已經可以處理一筆比較大的醫療、修車、家中支出或人生轉換成本
「每月3,000元不會讓你變有錢，但持續5年，會讓你手上多一筆18～19萬元的選擇權。」
每個月先留下3,000元，再花剩下的錢，5年本金就是：3,000 × 12 × 5 = 180,000元，若以約1.7%存款利率估算，最後約19.4萬元。2.每月擠3千，儲蓄險10年後會差多少？
案例以南山人壽威利年年３還本終身保險（6AFTE3），男性30歲，繳費年期6年，年繳保費（自動扣款後）33,169元，基本保額6萬元，計算保單持有 6年、10年、15年的實際現金流報酬率。
繳費19.9萬元，持有10年領21.7萬
持有6年： 本金199,014元，剛繳完保費，開始已經有年度還本金，合計可領回200,400元。
持有10年： 累積領回增加，合計可領回217,392元。
持有15年： 持有時間拉長，報酬率逐步改善，合計可領回236,286元。
以上金額依建議書表列數值，假設各年度領回金額均已實際領取。計算假設：保費於各保單年度初繳交，年度末依建議書領回生存還本金，指定年度末再領解約金；IRR以各筆現金流計算，未假設領回金額再投資。實際給付以正式保單條款及契約為準。
Ps:壽險商品保單的主要價值不能只看投資報酬率，還要考慮壽險保障、還本給付及資金運用限制。建議如果客戶金額小又屬較保守，可以透過保單6年、10 年、20年的期限規範讓資產增值，若可以承受風險高於保守就穩健或積極型可以考慮投資型商品。3.投資0050每月3千元， 5年增值35萬
每月3,000元，雖是小錢但連續5年，才開始看見差距。每個月其實只拿出：3,000元 × 60個月 = 18萬元，但按照這段歷史資料回測，最後約53.1萬元，是本金的約 2.95倍。不過這裡有一個非常重要的提醒，並不是說「每月3,000元買0050，未來5年一定變53萬元」。
因為這5年剛好包含了2022年的下跌，以及2023～2026的大幅上漲；例如0050還原股價資料顯示，2022年全年約下跌21.4%，2023年約上漲27.5%，2024年約48.6%，2025年約36.9%，而2026年至目前又大幅上升。
所以這裡真正告訴大家的不是「0050會漲多少」，而是當「市場下跌的時候，你還能不能繼續每月投入3,000元？」每月3,000元，不是小錢，連續5年，才開始看見差距。
PS:用 2021年10月～2026年10月這5年區間，以0050「還原股價」資料估算，並假設每月底投入3,000元，最後以2026年10月2日約112.8元估值。
4.每月投資台積電3千元， 5年後多出44.8萬
最驚人的就是5年，你真正拿出去的錢：3,000 × 12 × 5 = 18萬元，歷史回測到2026年10月：18萬元，約62.8萬元，等於多出約：44.8萬元，也就是期末市值約為本金的 3.49倍。
不過這個結果非常受到這5年台積電大幅上漲的影響。從資料可以看到，2022年台積電曾經歷明顯下跌，例如2022年9月還原股價單月下跌約15.95%，但後續又大幅上升；2024、2025及2026年的價格也明顯走高。所以特別提醒這不是「每月3,000元一定變成63萬元」，而是「如果過去5年用同樣方法投資，結果會是這樣」。
「每月3,000元很小，但時間會把小錢放大。」台積電有一個很重要的特色股價高，不代表小額投資就完全不能做。
現在台股可以透過零股交易，因此每月3,000元仍可以累積台積電持股；但單一個股的波動及集中風險，會比0050高。
以台積電2330歷史還原股價進行定期定額回測，每月投入3,000元，估值至2026年10月2日。歷史回測不代表未來報酬；未計券商手續費、交易稅及零股交易成本。
Ps:因為保單儲蓄險屬中長期投資商品，故不列入比較
每月留下3,000元，五年後多一筆選擇
「錢放在哪裡，5年後可能真的不一樣。」
定存追求穩定，儲蓄險兼具有保障又可以追求穩定，0050分散投資，台積電則是單一公司集中投資，報酬越高的歷史結果，也伴隨更大的波動與風險。
「真正拉開財富差距的，往往不是你賺多少，而是每個月願意先留下多少。」
3,000元不是小錢。只是很多人沒有把它連續做5年。現在就行動，用想的做不到，當我開始3000元扣款台積電，買到800元/股，雖然股價會有波動，但看到買在800元的台積電，我感覺很有底氣也很安心，我會持續買進喔！
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【作者】劉碧鈴CFP
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證
│專長：保單整合、退休規劃、稅務理財、財富傳承
│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年
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