離職後，我該加入工會保勞保？還是參加國民年金？

作者 : 曾欣儀 CFP

小惠今年45歲，為了照顧家人，離開工作20年的公司。離職後，小惠選擇加保國民年金，國保年資5年，現在是專職的保母的小惠，在想是否要加入保母職業工會，還是繼續保國民年金？

職業工會勞保是什麼？誰可以加入？

職業工會是指由相關職業技能的勞工所組成的團體，工會的功能在於保障勞工權利，除了民眾熟知的代辦勞、健保外，還有辦理職業訓練及證照課程，提供會員福利及協助勞資爭議處理。

勞工加入勞保有兩個途徑 : 公司加保及職業工會投保。

無一定雇主、自營作業者可透過工會加保

• 無一定雇主勞工：在3個月內受雇於2個以上雇主、受雇單位非勞保強制納保對象，且工作機會、工作時間、工作量、工作場所和工作報酬都不固定的勞工，例如臨時工、家事清潔員、看護工、家教、外送員…等。

• 自營作業者：獨立從事勞動或技藝工作獲得報酬，且沒有雇用員工的人，例如自己接案的工作者(設計師、顧問..)、攤販、計程車司機、保母、街頭藝人…等。

職業工會是給無一定雇主的勞工及自營工作者參加的，加保時依實際工作內容找相關聯性的職業工會加保，例如保母加入幼兒托育職業工會，計程車司機加汽車駕駛員職業工會，外送員加網路平台外送員職業工會….等。

職業工會可以加勞保、健保和職災保險，但無法加就業保險，職業工會與勞工沒有雇傭關係，所以無法加保，因此沒有失業給付、提早就業獎助津貼、職業訓練生活津貼、育嬰留職停薪津貼、失業給付期間的健保費補助。

沒有工作或有固定雇主的勞工是不能加入職業工會的 ! 掛名投保經勞保局查核屬實會取消投保資格、加保期間年資並沒收已繳保費。加錯職業工會，申請職災時經勞保局審核事故原因與加保工會屬性不符，職災是不賠的喔！

離職後沒有其他社會保險，可以納入國保

國民年金是社會保險，只要民眾年滿25歲，65歲以下，國內有設籍，未投保勞保、農保、軍保、公保，也未領取勞保老年給付、公保養老給付及軍保退伍給付的國民，勞保局會自動納保，目的在於提供待業、家庭主婦(夫)、社會弱勢族群最基本的保障。

續保20年，工會勞保、國民年金，月領差多少？

現況：前言中提到的小惠，他的勞保年資20年，最高60月投保薪資為45800元，國保年資5年。

1.加入工會：20年保費約48.9萬，月領約2.98萬

20年勞保繳488640元，退休勞保+國保雙年金每月領29768元

以月投保薪資29500元計算，勞保費率11.5％，勞工負擔60％，政府負擔40％

• 保費應繳29500 ╳ 11.5％ ╳ 60％=2036元/月

• 20年總繳保費：2036 ╳ 12 ╳ 20 =488640

工會加保20年，65歲退休，勞保年資共40年+國保年資5年

退休給付：

• 勞保老年年金 40 ╳ 45800 ╳ 1.55%=28396                                                                       

• 國保老年年金 5 ╳ 21103 ╳ 1.3%=1372                                                    

• 勞保+國保老年給付 28396+1372=29768元

2.續繳國保：20年保費約31.9萬，月領約2.11萬

20年國保繳318960元，退休國保+勞保雙年金每月領21056元

國民年金月投保金額21103元，保費費率10.5％，民眾負擔60％，政府負擔40％

• 國保保費21103 ╳ 10.5％ ╳ 60％＝1329元／月　　　　　　　　　　　　　         　      　

• 20年總繳1329 ╳ 12 ╳ 20＝318960元

勞保年資20年，國保年資5年，續繳國保20年，65歲退休，退休給付:                              

• 勞保老年年金 20 ╳ 1.55%=14198                                                                           

• 國保老年年金 25 ╳ 21103 ╳ 1.3%=6858                                                            

• 勞保+國保老年給付14198+6858=21056元

最終選公會，多繳約17萬元，每月多領8,712元

小惠選擇加工會。勞保領29768元優於國保領21056元，因老年年金的計算公式是最高60個月平均月投保薪資，小惠已達到45800元，即使現在薪資較低，仍用45800為公式計算。

雖然勞保比國保多繳169680元(488640-318960)，但每個月多領8712元(29768-21056)，只要領20個月就超過多繳的保費，還是很划算的！

同場加映：勞保、國保常見問題

我只是暫時沒工作，不繳國保沒關係吧！

我會建議加保！

國保不是只有老年年金，還有身心障礙年金、遺囑年金、生育給付和喪葬給付，雖然給付金額比勞保少，在沒有勞保的空窗期，發生重大事故時可以給予基本保障；未來退休時若勞保年資低於15年，可以合併國保年資，兩者相加年資超過15年，滿65歲可以領雙年金，提高老年年金給付。

領雙年金時，國保老年年金只能以B式計算(月投保薪資 ╳ 年資 ╳ 1.3％)

已經提早退休，該怎麼做才能提高老年年金？

投保薪資高、年資短，可以找自己有興趣、較輕鬆甚至部分工時的工作，甚至創業成為自營工作者加入職業工會，目的在增加勞保年資。

部分工時、基本工資雖然可以少繳保費、增加年資，但傷病、失能、喪葬、死亡、職災給付會因投保薪資低，給付金額也會少很多，投保時要納入考量喔！

勞保是提高保障、國保是基本保障

加入職業工會除了退休有較高的老年年金，還有國保所沒有的傷病給付，因投保薪資比國保高，所以在失能、死亡給付上也會比國保多。

國保提供沒有社會保險的民眾一個基本保障，讓民眾年老時不至於無所依靠。

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【作者】曾欣儀CFP

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、高級金融規劃顧問師

│專長：保險規劃、家庭理財規劃

│經歷：壽險公司從業25年

│Line聯絡：曾欣儀