退休要準備1000萬？還是1800萬？3種方法算出自己的退休金！
作者：張家豪Gorden
「小張，你覺得退休到底要準備多少錢才夠？」
這是很多人在一開始找我諮詢時，開頭最常問的問題之一。
小張常常也在自己內心murmur...
「我這邊是問理財，不是通靈問事的唷...」
網路上倒也常看到許多說法：
基本退休：1,000萬元
舒適退休：1,500萬元
寬裕退休：1,800萬元以上等等
這些數字很容易理解，但是不是適合自己又是另外一回事，畢竟每個人生活模式不同，並且也不一定手上都剛好準備一包錢在那邊專給退休使用。
例如同樣是1,500萬元，有人退休後每月只花3萬元，可能相對充裕；但如果希望每年出國、持續聚餐、培養興趣，甚至還想留一筆錢給家人，那1,500萬元也可能不夠，最怕淪為錢花完了，人還沒走。
退休規劃真正要先思考的，不是「別人準備多少」，而是：我退休後，想過什麼樣的生活？那樣的生活，每月/總共需要多少錢？
先思考未來的期待跟合理的生活型態，再來考慮需要多少錢，最後才是怎麼準備；但如果，你不想想那麼多.....我這邊也有幾種簡單方法可以給大家參考一下。
以下分享，估算退休需求的三種方法
方法一：用所得替代法快速估算
這是最簡單也最適合快速估算的方法。
公式是：
退休後每月所需收入＝退休前每月收入 × 所得替代率
再把每月需求算達平均餘命或期待年限
例如退休前月收入10萬元，如果設定退休後需要原本收入的70%，那麼退休後每月所需收入大約就是7萬元。
總共需求則為
為了方便快速估算，先假設退休後投資報酬率大致抵銷通膨影響，再將每月需求推估至預計退休年限，例如65歲退休準備到85歲，那麼總額大約是7萬*12個月*20年=1680萬元。
這個概念是因為退休後，有些跟工作相關的支出可能下降，例如通勤、治裝、應酬以及小孩養大了等等，因此不一定需要維持退休前100%的收入。
所得替代法適合誰使用？
還沒有詳細記帳習慣的人
距離退休還有一段時間的人
想先快速抓出退休方向的人
它最大的優點是簡單，但缺點也正是太簡單。
因為收入高，不代表花得多。
同樣月收入10萬元，有人一個月只花4萬元，有人可能花8萬元。
如果兩個人都套用70%的所得替代率，結果就可能失真。
所以所得替代法，比較適合拿來做第一輪估算，而不是直接當成最後答案。
方法二：用目前支出推估生活費
第二種方法，是直接從現在的生活支出開始推估。
公式可以簡單寫成：
退休後每月支出＝目前每月支出 × 退休支出比例
再把每月需求算達平均餘命或期待年限
例如目前每月家庭支出7萬元，預估退休後通勤、孩子教育與工作應酬等費用下降，退休支出抓現在的80%，那麼退休後每月大約需要5.6萬元。
最後總共需求則為
為了方便快速估算，先假設退休後投資報酬率大致抵銷通膨影響，再將每月需求推估至預計退休年限，例如65歲退休準備到85歲，那麼總額大約是5萬6*12個月*20年=1344萬元。
相較於所得替代法，我會覺得這種方式更貼近真實生活一些些。因為退休後真正要支應的，不是你以前賺多少，而是未來生活要花多少。
支出比例法適合誰使用？
平常有記帳習慣的人
家庭支出相對穩定的人
距離退休時間已經不遠的人
最常見的錯誤，是直接認為：
退休後一定比較省。
的確，有些支出會下降，例如通勤、工作服裝、社交應酬。
但同時，也有些支出可能增加，例如旅遊、休閒、健康檢查、醫療與照護。
方法三：小張盤點，推估未來退休需求
如果希望退休規劃更貼近自己，我會更建議第三種方式，也是我們在協助客戶做完整需求規劃上最常使用的方式。
它不是直接套比例，而是從現在的生活開始往未來推估。
第一步：盤點目前支出
先把現在每個月大概花在哪些地方整理出來，
例如：食、衣、住、行、保險、娛樂、旅遊、孝親、孩子、醫療等。
不一定要細到每一杯咖啡多少錢，但至少要知道：
現在維持自己的生活，一個月大概要多少錢？
第二步：判斷退休後的變化
接著，逐項思考退休後哪些費用會下降、哪些可能增加。
例如：房貸繳清、孩子獨立、通勤減少，這些支出可能下降；但旅遊、娛樂、醫療與照護支出，反而可能上升。
退休生活不是現在生活的縮小版，而是一個新的生活階段。
第三步：描繪退休後生活、額外財務目標
最後，也是最重要的一步：退休後期待怎麼過？
有人希望每天運動、陪家人；有人希望一年出國兩次；有人想學音樂、攝影、登山，甚至到不同城市長住。
TIP：在陪客戶計算退休需求時，我也常提醒一個容易被忽略的數字——「健康餘命」。平均餘命告訴我們「可能活多久」，健康餘命則提醒我們「可能有多少年是在健康狀態下生活」。
依官方相關統計，國人的平均餘命與健康餘命之間，約有數年的落差。也就是說，退休後不能只想著日常生活費，晚年可能因健康狀況改變，增加醫療、照護、居家協助等支出。
所以退休規劃除了算「活多久」，也要多想一步：
如果人生最後一段時間，不再完全健康，我的財務準備撐得住嗎？
健康平均餘命的統計出處: https://dep.mohw.gov.tw/DOS/cp-5082-55400-113.html
不同的生活方式，就會產生完全不同的退休數字，從原本生活樣貌預算來去推估期待差距，會比較有落實的踏實感。
所以我常跟客戶說：
退休規劃不只是算錢記預算，更是在設計與規劃未來的生活想像。
小張盤點法特別適合誰？
希望退休規劃更完整的人
距離退休距離相對接近的人
已經開始認真思考退休生活樣貌的人
最大的難點不是公式，而是你有沒有把退休生活想得夠具體。
如果對退休生活只有一句「應該跟現在差不多」，最後估出來的數字也很容易失真。
算出生活費後，還要算資金缺口！
即使已經估算出退休後每個月需要多少生活費，也不能直接乘上退休年數，就當成最後的退休金目標。
還要再簡單納入幾個因素：已經準備好的退休資源，例如勞保、勞退、自提或其他資產、未來醫療與照護需求、通貨膨脹、預期退休時資產報酬率，還有是否希望留一部分資產給家人或做傳承等等
所以真正要在意的，其實是：
未來需要多少－已經準備多少＝真正還要補多少。
這個「缺口」，才是退休規劃真正要處理的重點。
小張觀點：退休金沒有標準答案
退休規劃最容易掉進的一個陷阱，就是太快追求一個漂亮的數字。
看到別人說退休要1,000萬元，但又擔心自己不夠；看到有人說要2,000萬元，又覺得退休遙不可及。
但真正重要的，不是別人的答案，而是你有沒有先思考這幾個問題：
我退休後想過什麼生活？
每個月大概要多少錢？
我現在已經準備多少？
中間還差多少？
接下來要怎麼補上缺口？
當這些問題慢慢變清楚，退休就不再只是一個模糊又令人焦慮的未來，而會變成一個可以衡量、可以調整，也可以一步一步靠近的財務目標。
退休金沒有標準答案，但每個人都應該要有一個屬於自己的答案。
不是從網路上的1,000萬、1,500萬開始，而是從你想過的生活開始，而你準備的財務與資源，剛好能夠服務你到想達成生活的彼端。
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【作者】張家豪Gorden
│現職：公勝財富管理顧問資深顧問
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、家族信託規劃師、信託證照、人身保險證照、財產險證等
│專長：家庭與個人理財規劃、信託規劃、財富傳承規劃、資產保全規劃、退休規劃、保險規劃等
│經歷：獨立財務顧問6年、保險業14年
│LINE聯絡-張家豪
