未成年開銀行戶要準備什麼？父母都要陪同嗎？小孩滿7歲須到場簽名！

作者：林毓琇CFP

孩子過年時，總是會收到許多長輩的紅包，身為爸媽最常遇到的問題就是：「孩子的紅包錢，到底該放哪裡？」

有些家庭會先放進爸媽的帳戶，想說反正都是替孩子保管；有些爸媽則讓孩子自己收著，結果沒多久就變成玩具、文具、遊戲相關…花掉了。

其實，孩子的錢財，正是家庭理財教育最好的起點。

如果能幫孩子開個銀行帳戶，不是很好嗎？表面只是多了一本存摺，實際上能區分家庭財務、累積教育基金、幫孩子建立金錢觀念、甚至是進行財富傳承的重要一步。

接下來，我們就來聊聊未成年子女開戶的好處，及開戶的準備。

幫孩子開戶，有哪些好處？

1. 讓孩子從花錢，學會存錢

孩子對金錢的理解，通常是從「可以買東西」開始。

但如果能讓孩子看見存摺裡的數字慢慢增加，孩子會開始理解：錢不只可以花掉，也可以留下來。

例如，孩子收到10,000壓歲錢，每次花掉一些，快樂就只有短暫幾天；但若存進自己的帳戶，隔年再加上新的紅包，孩子可以看到「累積」的力量，這比爸媽說一百次「要存錢」更有感。

2. 把孩子的錢分開算清楚

大部分爸媽，習慣把孩子的紅包、長輩給的教育基金等，都先放進自己的帳戶，短期看來方便，長期卻容易混在一起。

今天孩子的壓歲錢進來，明天家用支出，拿去繳個房貸、保費什麼的，幾年後連爸媽自己都可能分不清楚，哪些錢是孩子的。

未成年帳戶最大的功能之一，就是讓資金有清楚的地方歸屬。

孩子的紅包錢、獎學金、教育基金、長輩贈與，都可以集中在孩子名下帳戶，未來不論是付學費、出國遊學，或做長期投資規劃，都比較容易追蹤，也比較不會發生「本來想替孩子存錢，最後卻被家庭支出用掉」的情況。

對高資產家庭來說，這一點更重要，因為孩子帳戶不單是存錢，也會關係到贈與、稅務、資產配置與傳承安排，帳戶清楚紀錄，早點準備財務規劃，未來在面對教育金、資產移轉或家族傳承時，就能減少混亂，多點安心。

未成年開銀行戶，要準備什麼？

未成年子女開戶，各銀行規定會略有不同，但大方向通常會需要幾類資料。

1.準備孩子的雙證件

身分證明文件及第二證件。

若孩子已經有身分證，就準備身分證；若還沒有身分證，會需要戶口名簿或戶籍謄本。而孩子的第二證件，例如健保卡或護照。

2.準備父母雙方的雙證件

因為未成年人尚未具備完整行為能力，銀行通常會要求法定代理人，也就是父母協助辦理，就會需要父母的雙證件。

3.準備孩子的印章

許多銀行開立未成年帳戶時，會要求留存印鑑，因此建議事先刻好孩子姓名的印章。

替孩子開戶，爸媽、孩子本人要到場嗎？

爸媽都需要到場

原則上，銀行大都會要求父母雙方共同到場，若只有一方可以到場，則會需要另一方的授權委託文件及相關證件。

實務上，各銀行作法會有點不同，出門前最好先打電話確認，以免白跑一趟。

滿七歲的小孩，也要到場簽名

小孩要不要到場，也要看孩子年齡，小孩滿七歲，就需要自己到場簽名，爸媽帶孩子一起去開戶，不只是辦手續，也是一堂很好的生活理財課。

未成年可以線上開戶嗎？要看年齡、證件與驗證

未成年能不能線上開戶？

目前已有部分銀行提供此服務，但各家條件不同，有些銀行開放年滿7歲且持有身分證的孩子申請，有些則要求年滿12歲或15歲；同時，父母雙方或全體法定代理人通常都要完成身分驗證。有的銀行，針對線上所開的戶，使用功能與額度限制，會有所不同，這些都需要事先詢問。

幫孩子開戶，流程其實不複雜，但要依照各家銀行要求。

爸媽可以先選擇往來方便、服務熟悉，或有兒童帳戶、定存優惠、數位服務較完整的銀行。接著，再上銀行官網或打電話確認未成年開戶需要的文件，包括父母是否都要到場、孩子是否要到場、是否都需要印章，授權委託書要哪裡先領取填寫等。

爸媽離婚，要先確認孩子的法定代理權

若父母已離婚，未成年子女開戶就不是誰帶孩子去銀行就能辦，而是要看誰依法有權代表孩子。

銀行通常會要求確認監護權或法定代理權歸屬，會要求提出戶口名簿、戶籍謄本、法院判決或相關證明文件，以確認誰有權代表孩子辦理開戶與管理帳戶，避免日後帳戶管理與資金使用產生爭議。

簡單說，孩子戶頭誰能處理，不是看誰說了算，而是看法律文件上誰有權代表孩子。

有些父母會覺得：「我只是想幫孩子存錢，為什麼這麼麻煩？」

但從銀行角度來看，這些程序其實是在保護孩子。因為未成年帳戶牽涉的不只是存款，還包括誰可以提領、誰可以申請服務、誰可以代表孩子簽署文件。

離婚家庭把孩子帳戶獨立出來，更有助於降低日後爭議。

尤其是教育費、扶養費、紅包錢或長輩贈與，都可以透過孩子的專屬帳戶留下明確紀錄，錢從哪裡來、用到哪裡去，清清楚楚，也能讓父母雙方在孩子的財務安排上少一分猜疑。

紅包該存活存好？還是存定存？

孩子帳戶開好後，錢是不是都放活存就好？

如果這筆錢短期不會用到，例如壓歲錢、教育基金或長輩給的祝福金，可以考慮部分轉為定存。

定存的好處是利率通常比活存高，也能降低爸媽不小心動用孩子資金的機率，更重要的是，它可以讓孩子學到「等待也有價值」。

爸媽可以告訴孩子：「這筆錢如果現在不花，先放一段時間，銀行會多給你一點利息。」這就是最簡單的理財教育。

當然，定存不是唯一選擇，若教育金準備期間較長，家庭也可以依照風險承受度，進一步規劃基金、ETF、保險等。不過，在談投資之前，先把帳戶建立好是最基本也最重要的一步。

開戶開始教給孩子：金錢判斷力

幫未成年孩子開戶，不單是為了存紅包，也不僅是多一本存摺，是一個家庭開始重視金錢教育的訊息，讓資產管理更清楚的工具。

再次提醒未成年開戶的重點：

• 開戶能讓孩子的錢有清楚紀錄、學會存錢：紅包、獎學金或長輩贈與，和家庭日常支出分開管理。

• 先確認銀行的開戶規定：孩子與父母要準備雙證件、孩子的印章

• 爸媽跟孩子是否需要到銀行：爸媽都需要到場，滿七歲的小孩也要到場簽名。

• 線上開戶要看申請條件：年齡、證件與法定代理人的身分驗證方式，都可能影響能否辦理。

• 離婚家庭要確認法定代理權：依相關文件確認誰能代表孩子辦理及管理帳戶。

對孩子來說，這是認識金錢的開始，對爸媽來說，這是教育基金、家庭帳務管理的重要一步。

孩子的第一個戶頭，存進去的除了紅包，還有爸媽對未來的規劃與祝福。

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【作者】林毓琇CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、理財規劃人員證照、期貨業務員證照、衍生性金融商品證照、人身保險證照、產險證照、信託證照

│專長：投資理財、退休規劃、財富傳承

│經歷：銀行從業20年

│Email聯繫：林毓琇

│網站：Belinda毓見財富