癌症已經從「絕症」，變成昂貴的「慢性病」！

16小时前

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作者：黎雅芬CFP

當自己周遭沒有發生過癌症的案例時，很多人的想法大多是：「如果罹癌了，就這樣吧，反正就命一條」。

坦白說，客戶有意無意所表達的，可能是太害怕被銷售吧。

然而，當事情發生時，我最常接到電話來問的都是：「我的保險有哪些呢？醫生提供的治療方式這些，金額都不一樣，保險能給付嗎？能夠賠多少？」

隨著醫療的科技的進步，除了傳統化療方式，標靶藥物、免疫治療、量子療法等更成為癌症治療的選項。部分的癌症已經有機會透過長期治療，控制病情而延長存活時間，癌症也不再只是絕症，對部分患者而言，更像是一種需要長期控管的慢性疾病。

肺腺癌治療，粗估40萬

周遭一位長輩當時檢查出是肺腺癌，不管年紀輕或是年紀大，現在開刀大多用微創手術，風險較低，恢復也較快些，然而一次自費就10萬多。

化驗後治療為了能更精準，花了一筆基因檢測的花費，檢測費用因基因為點的多寡和方案的不同，自費金額從1萬至10萬不等，這是為了能否配對到健保給付標靶藥。

沒有健保給付的話，口服標靶藥物一顆3000元，需要一天一顆，30天就9萬元。持續需使用又沒有符合健保給付時，哇！這費用可就非常可觀。

長輩罹病至今，從以為是絕症的絕望，到現在需學習與癌共存，至今已經過了快5個年頭的時間，慢性化確實成為不爭的事實。

看到這裡，算一算會覺得還好阿，微創手術一次10萬多，基因檢測費用假設最高10萬好了，標靶藥物自費用了兩個月後，因有符合健保給付條件後，實際花費大約18萬，加加起來也才不到40萬，還好啦。

這就是很多人聽說治療癌症沒花到嚇死人的很多錢，覺得其實保險有買就好。

然而，如同行駛在冰河區的船隻一般，冰川表面看到小小的，然而冰河底下龐大的、無法預知的，才是真正的挑戰和壓力。

長期治療癌症，真正的壓力除了治療費用外，收入的停止、可能延伸的照護費用、長期營養品和身體調養的花費、往返的交通費用，還有因為罹癌後引起的其他共病治療(心理層面)，這些都是大多數人會忽略的地方。就像冰河下深不可測。

談的不一定是當事者本身，陪伴就醫的家屬，定期要陪伴就醫，是否也會影響到工作的安排和發展呢？

治療造成的身體虛弱，肌力不足，需人隨時照料。24小時的看護，就成了必須支出。以目前外籍看護，一個月大約3萬左右，一年大約至少就需36萬。

有時被照顧的對象須多花些心力，擔心看護覺得辛苦想辭職，家屬為了做好雇傭關係，額外的開銷也是有可能的。

副作用再少的治療，多多少少還是有副作用，導致拉肚子、嘴破、睡眠障礙都有可能，通常就會透過中醫或是一些營養品來調養，長期下來也是可觀的支出。

例如睡眠障礙，透過專科醫生評估後，可能就會使用舒眠藥物，有時造成昏沉，就容易跌倒。跌倒骨折的治療花費，而後延伸的居家改裝的費用，可能都是沒預想到的額外開銷。

大多數人總覺得癌險有一次金有100萬就夠了，看起來是一筆不小的金額，但如果第一年的花費就花掉80萬，剩下的20萬是否足夠支撐後續生活，追縱治療及其他開銷呢？

癌症的保障，不是有就好，要看額度以及能支撐多久？

一次金的價值在於提供癌癌症初期可以靈活運作的資金，但若持續治療多年，單靠一次性給付未必足夠，所以值得同步思考面對癌症長期抗戰，可以提前做哪些準備：

有些情況發生是可以透過保險作分擔，然而有些情況是保險無法處理的就會動用的緊急預備金(例如，買營養品、居家改造等)

額度和面向的廣度，雖然重大傷病險也會因癌領到傷病卡而給付，但發生領傷病卡的因素是其它而啟動理賠後，癌症保障也就等於沒也了。

假設一年不能工作，家庭是否能支付房貸、生活費和教育費。

有房、有股票、有退休資產，不代表生病時一定有足夠的現金，避免因急需醫療費，被迫在不適當的時機出售資產。

隨著年紀、收入、家庭責任改變，原本足夠的保障，也可能已經不足。

醫療的進步，確實可以讓我們延長壽命，當治療時間拉長，財務準備的重要和面向也跟著提高。

對於從業者的我來說，協助客戶做規劃是行業本質，然而同樣身為病友家人的我，更多的體會是，健康財的累積也同步重要，即便環境有太多的因子會造成身體的變化，然而提早準備和多一些預防，是可以努力的方向，至少有開始就不嫌晚。而家人間互相的體諒和支持，善用支援系統，更是除金錢外，更重要的力量。

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【作者】黎雅芬

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問

│專長：保單健檢、風險管理、退休金規劃

│經歷：國泰人壽

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