存錢、賺錢、投資，哪個先？黃金順序大公開！

作者：林毓琇CFP

到底要先學會存錢？還是拼命賺錢？還是趕快開始投資？

還記得剛出社會的時候，身旁許多朋友都在股市裡殺進殺出。但我有一位學姐，出社會後每個月就是「硬存」2萬元。5年後，她已經在台中湊出頭期款，買了一間自己的房子。那時候市場剛好偏空，那些整天看盤投資的其實沒賺多少，反而是這位靠著傻傻存錢買房的學姐，成了我們當中最富有的人。

那時候我心想：這樣看來，好像「存錢」才是最重要的吧？

但後來，市場迎來了一波大多頭。每天努力加班賺錢的人，反而遠遠比不上那些有把錢放進市場投資的人。看著別人資產翻倍，你會覺得拚死拚活工作，還不如把錢放在股市裡。這樣子，好像「投資」又變成了最重要的事情。

結果風水輪流轉，又遇到了市場空頭大跌，這時候才發現，那些持續努力增加自己實力、讓薪水節節攀升的人，過得最安穩。這時候又會深深體悟到：投資自己、提高賺錢能力，遠比投資股市實在多了。

所以，到底要先拼命存錢、努力賺錢，還是趕快去投資？

從上面這個真實經歷就能看出：這三件事聽起來都很對，但在不同的市場環境和人生階段，它們扮演的角色完全不同。 順序一旦搞錯了，真的會越理財越心酸。

存錢：理財的第一步

很多人覺得「存錢」兩個字聽起來很土、很過時，現在不是都在講財富自由嗎？誰還在跟你傻傻存錢？

但回頭看看我那位買房的學姐就知道，如果沒有存錢的底子，賺再多的錢，都跟變了心的另一半一樣，絕對留不住~

很多月入十幾萬，出門名車、手上名牌包，信用卡只繳最低應繳金額的「精緻窮」，生活就怕車子被刮，包包被弄髒，因為全部財產都變成這些貨品。高薪並不等於有錢，假如每個月賺十萬、也花十萬，那財產還是零。

存錢，不是要你天天自己煮，過苦行僧的生活。存錢的本質，是讓生活更穩定，當你戶頭裡有存款，在空頭市場時就不會恐慌，看到好的房地產物件時，才有能力像那位學姐一樣果斷出手。存錢給的不是利息，而是無價的「安全感」。 先把這件防彈背心穿好，我們再來談上戰場。

如果存錢是防守，那賺錢就是你的攻擊力。

很多理財專家會說：「每天省下一杯星巴克，三十年後你就能買房。」這句話只對了一半，光靠省吃儉用，財富累積的速度絕對有極限。與其每天時間研究怎麼省下那幾十塊的咖啡錢，還不如先把時間拿來投資自己的腦袋。

提升你的專業技能、去考個有含金量的證照、爭取能扛業績的專案，或者發展你的第二專長。要知道：賺錢才是開源的關鍵。

深耕本業：讓你在職場上變得「很難被取代」，薪水才能節節攀升，這是初期投資報酬率最穩定的事情。人生賺錢也有黃金時期時，根據主計處統計，40-50歲是人生的財富加速期，更需要在這個時候加深自己的專業能力。
發展副業：把下班後的興趣變成能變現的技能，培養第二專長。

延伸閱讀：把握財富加速期：40~50歲，決定你下半場人生的黃金十年！

以前買一個便當不到一百元，現在便當都是一百多起跳。通貨膨脹就像一個隱形的小偷，每天都在默默偷走鈔票的購買力。所以，錢真的不能只死存在銀行裡，只要市場長期向上，就必須要能夠學會投資，讓錢去幫你生錢。

靠著工作跟存錢累積出了本金，就要開始讓這筆錢去當你的「員工」。而且這個員工很棒，不用給加班費、不會鬧脾氣、不需休假，24小時都在為你工作。

但是，拜託，別把投資當成賭博，或是像剛出社會時那些每天殺進殺出的朋友一樣。投資，也考驗能力，要先了解自己的風險承受度，才能選出合適自己的投資組合，看是要領息的，還是喜歡增值型的，都可以依自己的喜好來調整。

大家都嘛知道要「低買高賣、長期持有」，但當股市連續跌個三天，看到一片綠光的時候，有多少人能忍住恐懼不亂賣？投資就是陪著好資產一起成長，選好標的，做好資產配置，定期檢視，紀律調整，然後把剩下的交給「時間」。

看到這裡，應該明白了，這3件事（存錢、賺錢、投資）不能只是單選題，是要互相配合的組合。

最最最不會出錯的黃金順序絕對是：「努力賺錢 ➔ 紀律存錢 ➔ 穩健投資」。

如果連十萬塊的存款都沒有：請先把80%的精力放在「努力工作賺錢」跟拼命存錢。這時候不要花太多時間盯盤，因為本金太小，倒不如專心把月薪從4萬拼到6萬，這才是最實際的。
當你存到了緊急預備金，也有了一筆閒錢： 這時候，請啟動你的雙引擎。用工作賺取主動收入，同時把每個月的結餘有紀律地投入市場。這時候去投資，你的心態會非常健康，因為你知道就算遇到空頭市場，你也不會沒飯吃。
慢慢滾大你的雪球：隨著時間過去，經歷過幾次多頭與空頭的洗禮，你會發現每年的理財收益，已經可以抵掉你好幾個月的薪水了。這時候，你離真正的財務自由，就只剩一步之遙。

錯誤順序：賺錢 ➔ 投資

這大概是現在人最常犯的錯。看到別人買ETF、買台積電賺錢，就急著把每個月薪水全部「All in」進股市，心想：「反正錢放銀行會被通膨吃掉，不如拿去投資！」

結果呢？如果又遇到急用資金，加上心態崩潰只會淪為被割的韭菜。

錯誤順序：死命存錢 ➔ 沒了（忽略賺錢與投資）

這種類型的人非常節省，堪稱省錢達人。為了存錢，每天省吃儉用、不敢跟朋友聚餐、不敢花錢上課進修，把自己的生活過得像苦行僧。

來看一下結果，本薪如果只有三萬，就算不吃不喝，每個月最多也就存三萬。過度壓抑的結果，不僅生活品質極差，更慘的是，失去了「投資自己」的機會與精力。通膨來了，辛苦存下的錢依然會被吃掉，這就是最典型的「窮忙」，生活沒品質。

理財，說穿了就是在「理生活」。

一步一步來，把基礎打穩，順序做好，財富的雪球就能滾得長長久久。

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【作者】林毓琇CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、理財規劃人員證照、期貨業務員證照、衍生性金融商品證照、人身保險證照、產險證照、信託證照

│專長：投資理財、退休規劃、財富傳承

│經歷：銀行從業20年

│Email聯繫：林毓琇