作者：黎雅芬   很多的報導和數據都可以知道，癌症發生率持續攀高，也有年輕化的趨勢，該如何降低罹癌風險或是透過篩檢提早發現提早治療，很多醫學專家都有提供我們非常多的建議和做法，在此不多加說明。 想談的是，當不小心還是遇上時，財務上的安排是否有所準備、思考的面向是否周全，攸關我們能否從容的面對這樣的過程。 預備金、治療金和一次金，三金一體的準備開始嗎？     面對癌症，有癌症險和醫療險就可以嗎？ 從業中常聽到的這些話...... ｢之前已經有癌症險和醫療險就夠了，無須再強化了吧！｣ ｢沒有家族病史，不需要特別規劃啦！反正我自己有存錢｣ ｢若真的罹癌，醫療費用高那就放棄治療或是簡單治療就好，生死老天都安排好了｣ ｢反正有健保，能醫就醫，不能醫就聽天由命吧!｣ 只是真的遇到了，我們真的能夠如此淡然，這樣的想法真的能保障自己和家庭嗎？當我們還有很多的責任需要承擔的當下，那時心中浮現的答案只有當時的自己才知道了。 我們能選擇消極地等待發生時再說，也能選擇積極且提早的準備已備不時之需。時空背景的不同，醫療技術的發達，治療方式的選擇多元，確實需要做好財務上的

作者：黎雅芬   70歲的許阿姨是一位成功的女性，和先生一同經營事業和同時把家庭都打理得很好，一輩子都以他人為重，自己永遠放在最後，一場身體的病痛讓她才慢慢看清很多的事情，也有所更不一樣的體會。這些都是我們周遭都看到的生活案例，也許我們自己的家庭也正面臨這樣的歷程。 一輩子的打拼為退休而準備，而退休的準備，往往我們都只會優先想到退休金該準備多少才夠用，要把錢投資放哪裡才會有更好的報酬，會這樣想無可後非，畢竟退休金具體數字量化會讓我們心裡有底外，也有依循的方向，然而退休規劃＝錢越多越好嗎？ 即使財務充裕，仍可能面臨健康、獨老、生活品質的挑戰，這些都因忙碌中，還有該投資的面向，來聊聊4項退休力。     1.財務準備力：基礎卻非全部 雖然錢不是萬能，但是沒有錢真的萬萬不能，我們生活的上所有大大小小的開銷都須仰賴金錢的付出後，取得相對應的服務，也許是我們或是孩子們為求知識的累積要付的學習費、身體不舒服或是重大傷病要看診付的醫療費和照護費，當然也有為擁有良好的生活品質和休閒娛樂的費用。 這些都跟錢有關，都要有財務上的準備。需仰賴的是財務規劃全面的考量。要

作者：黎雅芬   持續買進這名詞大多數人不陌生，現在很多媒體、財經專家還有財商書籍都可以看到、聽到這個名詞。尤其今年2025年4月份的大修正，持續買進成為了勇者無懼的象徵。 「持續買進」（如定期定額投資、逢低加碼等策略）表面上看起來很穩健，然而在市場波動不斷、經濟環境瞬息萬變的時代，以及大多數人的財務目標是多重的且還須同步進行時，包含：房貸、子女教育、退休金準備和生活開銷等，持續買進勝率要提高，有其核心價值與關鍵留意事項需要掌握的。     持續買進的核心價值與好處 為什麼持續買進有其道理， 時間複利與紀律投資 ，持續買進讓我們透過時間的累積，享受「複利效應」。不管市場高低，紀律進場勝過情緒操作。 降低平均成本 ，定期定額讓我們自動在市場低點買到更多單位，在高點買到較少，有助於攤平成本。 避開預測錯誤風險， 沒有人能精準掌握市場高低點，持續買進是對抗市場預測失誤的最佳方法之一。 財務自由的長期路徑， 長期穩定投資是達成財富自由的重要基礎，而非一夜致富。然而也有該留意的地方，否則容易變成「盲目買進」，建議可以從三個核心問題來問問自己。   持續買進

作者：黎雅芬 雅芬會想寫這篇文章，思考很久！畢竟跟市場的方向差很多。因為大家都在談投資，想快速致富、快速財富自由，談這種基礎架構、理財理論有看頭嗎? 推廣提早投資且持續的重要無可厚非，畢竟台灣在今年2025年已正式進入超高齡社會，長壽不止是個人議題更是國家安全問題，伴隨少子化帶來的衝擊， 中高齡就業人口的減少，勞動力人口下降，社會保險已不足以讓我們安心退休，透過投資已成為人人口中的理財方式，所以投資就等於理財嗎？   今年的投資市場波動很大，讓不少人感到不安，也對財務規劃感到壓力。因此，我想和大家聊聊「人生理財金字塔」，這個概念可以幫助我們建立清楚的理財架構，對「理財」可以有更完整的理解。   什麼是人生理財金字塔？ 理財金字塔 是一種財務管理的概念模型，透過層級結構來幫助個人或家庭規劃財務，確保財務穩健並達成財務自由的目標。這個概念類似「馬斯洛需求層次」，由底層向上逐步建立財務基礎。馬斯洛需求理論不僅適用於心理學，在財務管理上也有相似概念。 例如： 生理需求 → 建立緊急預備金，確保基本生活無虞。 安全需求 → 投保保險、累積資產，避免財務風險

作者：黎雅芬   「喔耶，領紅包了！」 領到年終獎金我們心裏都超開心，雅芬雖已過能領紅包的年紀，然而孩子們收到的紅包能夠打理好，也能替孩子開啟理財的第一步！ 平日薪水一入帳，大大小小的生活開銷支出後，大多人都會感嘆所剩無幾。沒錢做理財投資，而年終獎金和紅包能否好好善用，該如何安置，成為每個人智慧的挑戰。畢竟，慰勞自己一年來的努力，買件新衣好過年，或來個旅行好好犒賞自己和家人，這都是人之常情。 然而，如果能夠把資金打理好，不但能夠打造安定的生活模式外，也能朝向一個「健康理財」的方向邁進。   什麼是健康理財？ 健康理財是一種強調平衡和可持續性的財務管理方式，不只是關注財務數字的增長，還著重個人、家庭和事業的全面健康發展。如同現在全民夯投資，在高齡長壽且高物價通膨的年代，投資確實成為顯學，大家都希望快速累積資產，提早財務自由。卻也聽聞很多過度開槓桿投資，造成現金流周轉出現問題，更造成身心無法安定的情況發生。 健康理財的目標，是「讓金錢為我們理想的生活服務」，而不是被財務壓力控制。這也就是能夠善用年終獎金和紅包的重要之因。   盤點5種錢，實踐健康理財

作者：黎雅芬 ｢保單是我父親替我規畫投保的，為什麼我不能來做變更，還要我姊和我哥的同意！｣ ｢我跟我哥都不常連絡了，我姊也已經遠嫁美國，你們故意刁難｣。 大明的父親已經過世，大明來保險公司辦理保單的理賠。其中，有一張保單是大明父親為大明投保的（大明父親是要保人、大明是被保人）。因為大明父親已經過世，若變更要保人，需要姐姐和哥哥的同意，讓大明覺得非常不滿意。   當我們沒有弄清楚保單關係人間的權益義務時，常會忽略保單關係與條件。正如大明認為：「這是父親替我買的保單，我就有權利來變更和繼承！」 但事實上並非如此，來看看以下的說明。     保單關係人：要保人、被保人、受益人 有關大明的情況，我們就先從保單關係人，也就是保單的要保人、被保人和受益人，我們就會更清楚原因所在。 要保人：也就是大明的父親主要是繳納保費的人，針對保單有指定或變更受益人的權利，當然也可以對保障單進行各項變更，如增減保障額度、保障附加項目，甚至可以進行保單解約，當然也可以決定要保人變更。（要保人可以視為保單所有權人） 被保險人：也就是大明，是保險事故發生時的直接影響對象，例如在醫

作者：黎雅芬 ｢為什麼我老公的保險金還要跟他弟弟分？｣ 陳大姐跟好姊妹們訴苦著：｢平日小叔一家人也都很少往來，他哥生病這幾年也鮮少來關心，現在保險金還要分給他。｣ 這不是連續劇，其實我們周遭或多或少都有這樣的案例發生，但是只要多一些留意其實都可以避免的！也就是規劃保險時，只要保單需要填上身故受益人時，就不要為了簡便，只寫上法定繼承人。   身故受益人直接寫法定繼承人不行嗎？ 其實直接寫法定繼承人，不是不可以，只是會依照民法繼承順位和比例來分配。往往無法真正照顧到我們想照顧的人或是留給我們想留給的人！   如同陳大姐的案例而言，先生的保險金為何需要跟小叔分呢？原來陳大姊和先生膝下未有子女，加上陳大姐的公婆也早已去世，陳大姐的先生的手足也只有小叔一人！沒想到居然有保單未留意到身故受益人只寫法定繼承人！可想而知，這張保單也只能跟小叔來分配啦。 所以，保單受益人只寫「繼承繼承人」可能會帶來一些風險與不便。如果陳大姐先生的身故保險金有500萬，依照下方表格繼承人的分配來看，陳大姐和小叔各別繼承250萬的保險金。    保單指定受益人有4個好處 1.加速理賠

作者：黎雅芬 前一陣子參加線上講座，主辦單位提到，國外的調查發現民眾透過與財務顧問的持續接觸得到的幫助很多，排名第一的是「透過顧問，能夠得到財務安定感，也對達成財務目標有信心。」 LIMRA的研究報告《View the full report: 2023 Retirement Investors: Behaviors, Attitudes, and Financial Situations, LIMRA.》提到，財務顧問在協助個人進行「財務盤點」方面的價值顯著。報告強調，財務顧問能幫助投資者全面審視財務狀況，提供專業建議來優化資產配置和管理。此外，與財務顧問合作的人更有可能制定正式的書面財務計劃（FWPs），這種計劃能幫助他們更好地管理退休儲蓄並提高整體財務信心。 數據顯示，有書面財務計劃的投資者，對未來財務狀況的信心，比沒有書面計劃的投資者高出三倍。數據強調「定期進行財務盤點」的重要性。在這過程中，財務顧問能在減少決策中的情緒偏差，提升長期財務穩定性方面發揮關鍵作用。財務顧問的專業支持，讓投資者能更安心地面對未來的財務挑戰。 接下來，將介紹「財

作者：黎雅芬   人一生都跟錢的安排和管理離不開，金錢雖然不是萬能，但沒有錢還是萬萬不能。   最近看到一個新聞，一位17歲的高中生，要擔起家庭的責任，父親因兩種癌症只能做些身體還能承擔的零工，母親身體也不適住院尋找病因，由幼小的妹妹獨自在醫院陪伴生病的媽媽！   我們不難想像一個雖然是即將18歲法定成年的他，面對這樣的家庭和財務困境，身心的壓力該有多麼煎熬！   遇到如毒性般蔓延的財務困境，嚴重侵蝕著我們的財富，甚至一不小心產生財富毒性的可能！如何避免財務毒物的發生？值得我們好好的認識和思考。     何謂財務毒性 財務毒性（Financial Toxicity），是一個用來描述個人或家庭，因醫療費用或其他高昂支出所帶來的經濟壓力和財務困境的術語。 2009年，由國的醫學和經濟學研究人員，為了解釋「高昂醫療費」造成的經濟壓力和困境。例如：癌症治療，患者家庭面臨巨額醫療費用，不僅包括直接的治療費用，還可能包括其他相關支出，如藥物、護理照護、交通和生活費用。對經濟造成壓力和財務困境，也將直接或間接導致一些影響。   財務毒性可能導致以下幾種影響 財