作者：顏呈芬CFP 離婚十多年，保單受益人竟然還是前夫... 「妳揮揮衣袖，瀟灑離去，卻把一個艱鉅的任務留給我——妳的保單受益人，竟然還是離婚十多年的前夫。」 這是我從業30年來，遇過最棘手，也最難忘的一次理賠。保戶離世後，我才發現她有一張並非向我購買的保單，身故受益人仍寫著離婚十多年的前夫。家屬不知道前夫身在何方，我只好展開一場「千里尋夫」。 經過1個月，好不容易找到人之後，還要協調雙方：家屬要同意提供死亡證明、除戶資料；作為受益人的前夫，則要同意提供身分證明並簽署文件。更現實的是，既然前夫是保單上指定的受益人，保險公司只能依契約將死亡保險金給付給他，無法因家屬的期待而改付給家屬。 歷經三個月奔走與協調，到了2025年底，我終於完成這項幾乎不可能的任務；在前夫配合下，完成理賠並同意將這筆保險金交給家屬處理。如果她在離婚後花點時間盤點保單，家人就不必在悲傷之中，再承受一場原本可以避免的折騰。 離婚登記只是婚姻關係的終點，後續的法律、財務與保障安排，才是新生活真正的起點。 女人離婚後，一定要做好以下3件事： 第一件事：寫清楚子女

作者：顏呈芬CFP 收入不低，為什麼仍對退休感到不安？ 小莉姐是我多年的好朋友，目前在一家外商公司擔任業務總監，年薪約300萬元。今年剛滿50歲的她，工作能力強、收入穩定，也累積了一些資產。外人看來，她的生活幾乎沒有什麼好擔心。 但最近見面時，她卻坦白說：「我已經確定獨身，最怕努力了半輩子，最後才發現錢不夠養老。」 這份不安，其實很常出現在50歲前後。因為距離退休只剩十幾年，職涯收入接近高峰，體力與健康卻開始提醒我們：未來未必能一直用工作換取收入。這個時候最重要的是先把自己的財務全貌攤開來看。 我建議小莉先做一次財務全面盤點。財務盤點就像健康檢查，要找出問題、看出缺口，趁還有時間與收入能力時，做適當的調整。 50歲的盤點，可以從三張財務表開始 第一張：製作資產負債表 先算清楚自己真正擁有多少： 盤點現金、房子與投資等資產 把銀行存款、股票、基金、保單價值準備金、退休金帳戶及不動產逐項列出，並以目前合理價值估算。不要只記得買進的成本，也不要把未來可能的贈與或繼承的財產算進來。盤點的目的，是確認今天真正握在手上的資源。 列出房貸、車貸與卡債等負債

作者：顏呈芬CFP 小珊是我的高中同學。10年前，在我耐心說明保險的重要性後，她買了一張年繳保費36,000元的醫療保險。 這10年來，我曾多次替她進行保單健檢，也建議她提高實支實付醫療險的額度，並加保一次給付型防癌保險。然而，每一次談到增加保障，她總是有些猶豫。一方面是預算有限，另一方面是，這10年來，她幾乎沒有申請過保險理賠。她覺得自己一向健康，保險暫時還用不到，等以後經濟寬裕一些，再調整就好。 就在幾個月前，她突然打電話給我。一開口便問：「我的保單如果罹患癌症，可以理賠哪些項目？」 聽到這句話，我心裡一沉：「糟糕！」 電話那一頭，她停頓了幾秒，才低聲說：「醫師說我罹患乳癌，而且乳房需要全部切除。」說到這裡，她哭了。 面對癌症，病人擔心的不只是身體上的病痛。接下來還要面對化學治療、放射線治療、標靶治療、荷爾蒙治療，以及一段不知道何時才能恢復正常工作的日子。 此刻，她最想知道的是：除了健保之外，自己的保險究竟能幫上多少忙？還有哪些補助可以申請？ 乳癌就是重大傷病嗎？ 重大傷病的定義與範圍 並非看到「癌」字，就一定能取得重

作者：顏呈芬CFP 我曾經問過身邊幾位朋友：「你準備了多少緊急預備金？」 40歲的呂小姐，單身，擔任專案經理，準備了20萬元。 52歲的陳小姐，單身，擔任財務經理，準備了80萬元。 48歲的王先生，已婚，是一名工程師，則準備了120萬元。 同樣都是上班族，準備的金額卻從20萬元到120萬元，足足相差了6倍。為什麼會有這麼大的差距？ 因為每個人的生活條件都不一樣。單身或已婚、有沒有孩子、有沒有房貸與車貸、是否需要奉養父母，以及家庭中有幾個人依靠這份收入生活，都會影響緊急預備金的需求。 所以，當我問：「如果明天被裁員，你能扛多久？」 這時候需要了解你的家庭責任、每月支出，以及目前擁有多少可以立即動用的資金。這就需要重新檢視自己的財務狀況。 要安全渡過突發危機，只要做好以下４件事： 1.先算清楚：每月基本生活費是多少？ 很多人每個月固定領薪水，卻不一定清楚，自己最低生活費需要多少錢，才能維持基本生活。一旦收入突然中斷，第一件要做的事，就是把每個月不能不付的開銷算清楚。 基本生活費可能包括：房租或房貸、管理費、水電瓦斯費、手機及網路費

作者：顏呈芬CFP 小梅從彰化農村北漂到台北，大學畢業後，就一直在台北工作、租房生活。一轉眼將近 10 年，她換過幾份工作，也搬過幾次家。每一次找房子，她最在意的都是：「這間房租我付得起嗎？」 直到最近，她重新整理自己的財務狀況，才發現一件讓她有點驚訝的事：這些年來，她不是沒有收入，也不是不努力工作，而是每個月房租、生活費一扣掉，真正能存下來的錢所剩無幾。 她有些無奈地問我：「我是不是租太貴了？房租到底應該佔薪水多少，才算合理？」 其實，這不只是小梅的問題，也是很多租屋族共同的煩惱。 租房子時，很多人最常問的是：「我月薪多少，才租得起這間房？」 但我更想提醒大家，真正該問的不是租不租得起，而是：「租完之後，我還剩多少錢可以生活、存錢，以及面對突發狀況？」 房租占月薪多少最剛好？ 一般來說，房租最好控制在每月「實領收入」的30%以內。 例如，一個人每月實領薪水40,000元，房租最好不要超過12,000元。 這是一個簡單好記的參考標準，也能避免房租吃掉太多收入。但這個比例不是絕對答案。 如果你沒有車貸、學貸，也沒有太多固定支

作者：顏呈芬CFP 一個人，更需要為自己打造一張完整的保險安全網。 幾年前，有一位30多歲的單身女性來找我做財務與保險規劃。她工作穩定、收入不錯，也很有理財觀念，平常有投資基金與股票。 談到保險時，她笑著說：「我沒有小孩，也沒有家庭負擔，好像不太需要買保險吧？」這其實是很多單身族常有的想法。因為沒有家庭責任，似乎就不需要太多保障。 於是我問她一個問題：「如果有一天你生病了、無法工作時，誰來照顧你？」 她想了一下說：「好像真的只有我自己了。」 這正是許多單身族容易忽略的事。沒有家庭負擔，不代表沒有風險。有時候，越是單身，越需要為自己準備好完整的保障。因為當風險來臨時，能依靠的往往只有自己。 沒家庭，單身族需要保險嗎？ 許多人認為保險主要是為家人而準備，例如：萬一身故，留下生活費給家人、留下教育基金給孩子、留下還房貸的錢給配偶。因此很多單身族會認為：「我沒有家庭責任，應該不需要保險。」但其實這只看到了壽險的一小部分功能。 保險最重要的意義，是轉移人生中無法承受的風險。例如：醫療費用、重大疾病、失能或長照、收入中斷。對單身族

作者：顏呈芬CFP 今年在一次寒流來襲，氣溫驟降時，小娟的哥哥某天在家中突然昏倒，緊急送醫仍回天乏術，醫師判定死因為「心肌梗塞」。 小娟一直記得哥哥曾説過：「如果哪天我走了，家裡會有500萬的保險理賠，不用太擔心。」 但實際申請理賠後，卻只拿到100萬的理賠金，當場傻眼。 哥哥留下兩個還在念書的孩子，房子還有300萬貸款，全家原本都想仰賴這筆保險金支撐生活。 我協助檢視保單後，才發現關鍵問題在於他的規劃是： 終身壽險：100萬 20年期定期壽險：400萬 而這張保單今年已經是第22年，也就是說400萬的20年期定期壽險在2年前就已經到期，保障已經終止。還有效的，只剩下終身壽險100萬。這個案例，其實在保險實務上很常見。很多人以為自己「有買保險」，卻忽略了保障期間早已結束。 接下來，我們就來看看：終身壽險與定期壽險，到底差在哪裡？ 終身壽險是什麼？ 終身壽險介紹： 終身壽險，就是保障一輩子的「人壽保險」商品。只要保單有效，被保險人無論何時身故，保險公司都必需依約給付保險金給指定的受益人。這筆保險金的目的，是在家庭突然遭遇

作者：顏呈芬CFP 一群好朋友聚在一起聊天，話題不知不覺聊到退休。有人問：「如果退休後，每個月需要5萬元生活費，到底要怎麼準備，才做得到？」 退休後，每月能有5萬元穩定的現金流，是許多人心中的理想。但要達成這個目標，需要準備多少退休金？每月要存多少？存多久？用什麼方式投資？ 這篇文章，會從實際計算開始，再談實務做法，一步一步帶你看懂退休後每月領5萬元，如何真正落實。 ５萬元對於多數台灣退休家庭來說，是能維持基本生活，但今天先以「單人退休生活」為例，5萬元是一個 實際、可達成 的目標。 要每月領5萬，需要準備多少退休金？ 要每月能領５萬、一年領60萬，到底需要多少本金？ 方法1：完全不動用2000萬本金，只靠利息 若希望終身只領「利息」，不動本金，假設年化報酬率 3% ： 一年要領 60萬 本金 × 3% = 60萬 本金 ＝ 2,000萬 一年要領60萬，每月領5萬，若不動本金的情況下，本金至少要有2千萬。這種方式最保守、安全，不怕活得太久，但門檻相對較高。 方法2：可動用1100萬本金，讓退休更有彈性...

作者：顏呈芬 小姵來電詢問，她的保費要怎麼繳最省錢？用銀行扣款呢？還是信用卡？年繳還是月繳？有差嗎？ 答案是： 不但有差，而且差很大。 在選擇刷哪一張卡之前，我們要先搞懂一件事…保費的「繳費別」，本身就藏著一筆隱形成本。首先我們要來了解，保費的繳費別。 繳費別的不同，幫你省５.6％ 保費依繳費別的不同，可分為4種： 年 繳 ：最划算，總保費最低，但一次支出金額最大。 半年繳 ：年繳保費X 0.52，一年繳 2 次，總額約年繳的 1.04 倍。 季 繳 ：年繳保費X 0.262，一年繳 4 次，總額約年繳的 1.048 倍。 月 繳 ：年繳保費Ｘ0.088，一年繳 12 次，總額約年繳的 1.056 倍，最貴。 以年繳12萬為例，如果改成月繳，一年就多付將近 6,700 元。 保險一買就是十年、二十年，長期下來，差距非常可觀。 該怎麼聰明選擇年繳還是月繳？ 原則只有一句話：能年繳，就不要月繳。 我們可以這樣評估： １.經濟能力許可 → 優先年繳 每年最多可省下5.6%，而且不用每個月要記得繳費。 2.年繳有壓力 → 善用保險公

作者：顏呈芬CFP 小梅傳來一則 新聞 ：一名女子在24歲時買了終身防癌險，26年之後因為「癌症身亡」，竟領不到癌症的身故金。 她看不懂新聞內容，也很擔心，這樣的情況，未來會不會發生在自己身上？ 為什麼死亡證明書，會讓保險理賠翻盤？ 原來， 死亡證明書 裡的第11項「死亡原因」，分為 「直接引起死亡的疾病或傷害(甲)」 以及 「先行原因(乙、丙、丁)」 。 死亡證明書上的「 直接原因 」，是最直接導致死亡的疾病或傷害，例如肺炎、心臟衰竭；而「 先行原因 」，則是引起直接死因的疾病或傷害，例如腦中風、糖尿病。兩者構成一個因果鏈，用來追溯死亡的根本原因。 因此，醫師所填寫的「直接死因」與「先行原因」，會直接影響保險公司的理賠認定。「 死亡證明書 」不是醫院的行政文件，而是具有法律效力的醫療專業判斷。 保險公司如何認定「癌症身故」？ 保險公司在審理「癌症身故給付」時，會先檢視死亡證明書上記載的「直接死因」是否為癌症。如果直接死因被診斷為感染、敗血症、肺炎等，而非癌症本身，保險公司便可能依保單條款，以「不符合癌症身故」為由拒絕

作者：顏呈芬CFP 房貸、車貸人數，每年越來越多 根據聯徵中心的最新統計，截至 2025 年 7 月，全台同時背負房貸與車貸的雙貸族人數已經突破 9.5 萬人，平均同時背負房車貸款，總金額更達到 756萬元 ，創下歷史新高。 回顧2014 年，雙貸人數僅有 6.6萬人，平均貸款金額約 462 萬元。短短十一年間，雙貸人口成長超過 1.4 倍，貸款金額更翻了近1.6倍。 台灣家庭走向高負債化 這個數據反映出台灣家庭財務結構正快速走向「高負債化」，尤其房價高漲、車價上升，加上生活成本不斷推升，使得「雙貸」幾乎成為許多年輕家庭與中產階級的常態。 然而，這樣的趨勢背後潛藏著不少財務風險，若缺乏周全規劃，一旦景氣下滑或家庭收入出現變化，將可能陷入沉重的還款壓力。 房貸：金額逐年攀升，412萬變成684 萬 從數據可以看到，2014 年平均房貸金額約 412 萬元 ，到了 2025 年已經上升到 684 萬元 。這反映出兩個現象： 房價不斷攀升 ：尤其雙北與六都房價多年高漲，使得購屋門檻愈來愈高。 貸款年限拉長 ：多數家庭選擇 20～30..

作者：顏呈芬CFP 在談「必要性醫療」之前，先看看最新的理賠爭議數據，就能明白為什麼這個名詞，近年成為保險理賠的「關鍵字」。這也代表「醫療必要性」已成為近年理賠爭議的最大痛點。 根據金融消費評議中心2025年第２季人壽保險業理賠最新數據，申訴件數為1,314件，必要性醫療爭議件數為293件，佔申訴比率：22.30%。評議件數為718件，必要性醫療爭議件數為259件，佔評議比率：36.08%，必要性醫療爭議已經奪得2025年第２季人壽保險業理賠爭議的第一名了。 「必要性醫療」是什麼？ 必要性醫療 是近年保險理賠中常見的爭議焦點。根據《 商益 》的專訪報導，金融消費評議中心主委羅俊瑋表示，保險公司在理賠時，不僅會依據保單條款，更會審視該醫療行為是否具備必要性；若認定不在必要性範圍內，很可能遭拒賠。 在申請醫療保險理賠時，除了有住院或治療行為外，還必須符合「必要性醫療」的標準。這個概念是保險公司判定是否應該理賠的重要依據。如果認定該醫療行為不屬於必要性醫療，即使有住院或診療，仍然有可能不理賠。 隨著新型療法的出現及使用範圍不斷擴大，造成「必

作者：顏呈芬CFP 在台灣，保險普及率高，但隨之而來的卻是各種詐騙與誤導案例。 許多人投保後才發現保單根本不存在，更糟糕的是遇到假保單，導致錢財與保障兩頭空。 以下真實案例說明，並教你如何挑對業務員、避免受騙。 遭信任詐騙，保費遭挪用 藝人周渝民（仔仔）和妻子喻虹淵，向閨密馮姓保險經紀人買了1張高額儲蓄險，每期保費高達684萬元，馮女以「保費額度過大，恐被鎖定洗錢」為由，要求改為 現金繳費 ，馮女收到現金後，並未將錢繳給保險公司，而私自挪用、侵占，前後騙走3447萬元。 後來查證發現，馮女並非該保險經紀人公司的 合格業務員 ，而是向蘇姓主管 借牌 銷售。雖然最後補繳了 2 期保費，台北地方法院仍判決馮女、蘇姓主管及保險經紀人公司 連帶給付 2,063 萬 8,995 元 （可上訴），馮女最終判刑 2 年 8 個月定讞。 另一件令人咋舌的案件，是發生在民國 106年，中華郵政爆出員工侵占挪用保費長達7年，總金額超過6億元。 保險詐騙事件層出不窮，要避免受害，除了要了解常見的詐騙手法，更要學會如何挑選值得信賴的保險業務員。 保險詐騙常

作者：顏呈芬CFP 長期照護不是老年人專利，近40%為青中壯年 根據衛福部統計，截至2024年底， 全國申請長照服務的人口中，有超過38%為65歲以下族群 。也就是說，每10位需要長期照顧的人中，就有接近4位是青壯年，甚至有些年紀尚輕的個案，因為突發事故、重大疾病或慢性病惡化，而喪失生活自理能力，成為長期照護的需求者。 案例：36歲的阿偉在一次車禍中，因脊椎損傷，導致下半身癱瘓。住院三個月出院後，生活無法自理，如廁、洗澡與穿衣，須家人陪伴照顧，最終決定聘請外籍看護。看護費、尿布錢、醫療雜支，一個月費用超過５萬元。 他的醫療險只給付住院期間的醫療費用，出院後續的醫療費用，完全無法理賠。家庭經濟瞬間壓力倍增，父母年邁、太太要上班、孩子才讀小學，原本打拼中的人生就此停頓。 如果他有一份長照保險，能提供每個月穩定的照護金，就可以減輕家人的經濟與情緒壓力。將會有截然不同的結局。 長照保險是什麼？為什麼一定要買？ 長期照顧保險 （Long-Term Care Insurance），簡稱長照險，是一種當被保險人因「失能、失智、老化而造成生活無法自理」時，

作者：顏呈芬CFP 小靜原來在傳統行業，從事會計的工作，在40歲那年，遇到工作瓶頸及職涯危機感，原來的工作也看不到未來，面臨轉換跑道的決擇。 小靜在經過3個月考慮，毅然決定轉換跑道，從事保險工作。經過10年的努力，從一位保險業務員，晉升到業務經理，收入從原來的年薪70萬，達到人生的頂峰，年薪400多萬。提前達成退休的目標，同時也完成人生的許多夢想。從小靜轉型成功的案例，我們得到許多寶貴的經驗。 不論你是中年想創業，或是想轉職、轉型，在財務規劃上必需做好什麼樣的準備？ 需準備好一大筆錢，才能轉換跑道或創業嗎? 其實只要理性盤點財務體質、做好資產配置及財務目標的分配。中年也能穩健轉型、轉換跑道或創業，不需等準備好一大筆錢後，才展開第二人生。真正的財務自由，不是擁有一大筆錢，而是有能力根據人生不同階段，勇敢做出選擇。 中年想轉換跑道的原因： 1.原來的工作未來性不佳。 2.職業危機感。 大家都喜歡待在舒適圈，一定是目前的工作遇到了瓶頸，或是看不到未來，所以才在年紀有點大的時間點，想要轉換跑道。中年轉換跑道是非常大的挑戰。但是如果未來的工作可以達