作者：顏呈芬CFP   房貸、車貸人數，每年越來越多 根據聯徵中心的最新統計，截至 2025 年 7 月，全台同時背負房貸與車貸的雙貸族人數已經突破 9.5 萬人，平均同時背負房車貸款，總金額更達到 756萬元 ，創下歷史新高。 回顧2014 年，雙貸人數僅有 6.6萬人，平均貸款金額約 462 萬元。短短十一年間，雙貸人口成長超過 1.4 倍，貸款金額更翻了近1.6倍。   台灣家庭走向高負債化 這個數據反映出台灣家庭財務結構正快速走向「高負債化」，尤其房價高漲、車價上升，加上生活成本不斷推升，使得「雙貸」幾乎成為許多年輕家庭與中產階級的常態。 然而，這樣的趨勢背後潛藏著不少財務風險，若缺乏周全規劃，一旦景氣下滑或家庭收入出現變化，將可能陷入沉重的還款壓力。     房貸：金額逐年攀升，412萬變成684 萬 從數據可以看到，2014 年平均房貸金額約 412 萬元 ，到了 2025 年已經上升到 684 萬元 。這反映出兩個現象： 房價不斷攀升 ：尤其雙北與六都房價多年高漲，使得購屋門檻愈來愈高。 貸款年限拉長 ：多數家庭選擇 20～30..

作者：顏呈芬CFP   在談「必要性醫療」之前，先看看最新的理賠爭議數據，就能明白為什麼這個名詞，近年成為保險理賠的「關鍵字」。這也代表「醫療必要性」已成為近年理賠爭議的最大痛點。 根據金融消費評議中心2025年第２季人壽保險業理賠最新數據，申訴件數為1,314件，必要性醫療爭議件數為293件，佔申訴比率：22.30%。評議件數為718件，必要性醫療爭議件數為259件，佔評議比率：36.08%，必要性醫療爭議已經奪得2025年第２季人壽保險業理賠爭議的第一名了。     「必要性醫療」是什麼？ 必要性醫療 是近年保險理賠中常見的爭議焦點。根據《 商益 》的專訪報導，金融消費評議中心主委羅俊瑋表示，保險公司在理賠時，不僅會依據保單條款，更會審視該醫療行為是否具備必要性；若認定不在必要性範圍內，很可能遭拒賠。 在申請醫療保險理賠時，除了有住院或治療行為外，還必須符合「必要性醫療」的標準。這個概念是保險公司判定是否應該理賠的重要依據。如果認定該醫療行為不屬於必要性醫療，即使有住院或診療，仍然有可能不理賠。 隨著新型療法的出現及使用範圍不斷擴大，造成「必

作者：顏呈芬CFP   在台灣，保險普及率高，但隨之而來的卻是各種詐騙與誤導案例。 許多人投保後才發現保單根本不存在，更糟糕的是遇到假保單，導致錢財與保障兩頭空。 以下真實案例說明，並教你如何挑對業務員、避免受騙。   遭信任詐騙，保費遭挪用 藝人周渝民（仔仔）和妻子喻虹淵，向閨密馮姓保險經紀人買了1張高額儲蓄險，每期保費高達684萬元，馮女以「保費額度過大，恐被鎖定洗錢」為由，要求改為 現金繳費 ，馮女收到現金後，並未將錢繳給保險公司，而私自挪用、侵占，前後騙走3447萬元。 後來查證發現，馮女並非該保險經紀人公司的 合格業務員 ，而是向蘇姓主管 借牌 銷售。雖然最後補繳了 2 期保費，台北地方法院仍判決馮女、蘇姓主管及保險經紀人公司 連帶給付 2,063 萬 8,995 元 （可上訴），馮女最終判刑 2 年 8 個月定讞。 另一件令人咋舌的案件，是發生在民國 106年，中華郵政爆出員工侵占挪用保費長達7年，總金額超過6億元。 保險詐騙事件層出不窮，要避免受害，除了要了解常見的詐騙手法，更要學會如何挑選值得信賴的保險業務員。     保險詐騙常

作者：顏呈芬CFP 長期照護不是老年人專利，近40%為青中壯年 根據衛福部統計，截至2024年底， 全國申請長照服務的人口中，有超過38%為65歲以下族群 。也就是說，每10位需要長期照顧的人中，就有接近4位是青壯年，甚至有些年紀尚輕的個案，因為突發事故、重大疾病或慢性病惡化，而喪失生活自理能力，成為長期照護的需求者。 案例：36歲的阿偉在一次車禍中，因脊椎損傷，導致下半身癱瘓。住院三個月出院後，生活無法自理，如廁、洗澡與穿衣，須家人陪伴照顧，最終決定聘請外籍看護。看護費、尿布錢、醫療雜支，一個月費用超過５萬元。 他的醫療險只給付住院期間的醫療費用，出院後續的醫療費用，完全無法理賠。家庭經濟瞬間壓力倍增，父母年邁、太太要上班、孩子才讀小學，原本打拼中的人生就此停頓。 如果他有一份長照保險，能提供每個月穩定的照護金，就可以減輕家人的經濟與情緒壓力。將會有截然不同的結局。    長照保險是什麼？為什麼一定要買？ 長期照顧保險 （Long-Term Care Insurance），簡稱長照險，是一種當被保險人因「失能、失智、老化而造成生活無法自理」時，

作者：顏呈芬CFP   小靜原來在傳統行業，從事會計的工作，在40歲那年，遇到工作瓶頸及職涯危機感，原來的工作也看不到未來，面臨轉換跑道的決擇。 小靜在經過3個月考慮，毅然決定轉換跑道，從事保險工作。經過10年的努力，從一位保險業務員，晉升到業務經理，收入從原來的年薪70萬，達到人生的頂峰，年薪400多萬。提前達成退休的目標，同時也完成人生的許多夢想。從小靜轉型成功的案例，我們得到許多寶貴的經驗。 不論你是中年想創業，或是想轉職、轉型，在財務規劃上必需做好什麼樣的準備？   需準備好一大筆錢，才能轉換跑道或創業嗎? 其實只要理性盤點財務體質、做好資產配置及財務目標的分配。中年也能穩健轉型、轉換跑道或創業，不需等準備好一大筆錢後，才展開第二人生。真正的財務自由，不是擁有一大筆錢，而是有能力根據人生不同階段，勇敢做出選擇。 中年想轉換跑道的原因： 1.原來的工作未來性不佳。 2.職業危機感。 大家都喜歡待在舒適圈，一定是目前的工作遇到了瓶頸，或是看不到未來，所以才在年紀有點大的時間點，想要轉換跑道。中年轉換跑道是非常大的挑戰。但是如果未來的工作可以達

作者：顏呈芬CFP   小薇靜脈曲張手術住院1天，自負額21萬 小薇購買保單16年以來，只理賠過幾次意外受傷。但是她保險觀念非常好，每隔3-5年，做保單校正，她總是會聽從專業的建議做調整，讓醫療保障盡量完整。 有一天小薇來電告知，她因靜脈曲張造成腿部腫脹疼痛，必需住院做「微創手術」。 我查看了她的保單內容，詳細告訴她，住院病房費用、實支實付醫療險，外加手術險定額給付的額度。10多天之後她已經做完手術，而且恢復狀況良好。 當我去幫她辦理賠，拿到收據時，我被收據上的金額嚇呆了，你猜猜，只住院１天，而且靜脈曲張也不是什麼大病，共自費花了多少錢？ 從來没有人猜對過！ 共花了213,073元。 為什麼有健保的情況下，還需花費這麼多錢呢？ 後來，申請到24萬的理賠 醫療險種類分3種，完整組合是3種都有購買，3種都可以理賠，金額加起來就有機會，理賠金額>收據金額。本案例若保戶只買定額型的手術險，那就只能賠3萬元。收據的部份完全無法理賠。 本案例保戶3種都有購買，所以實支實付＋手術險+住院日額型，3種都可以理賠，金額加起來就會超過收據金額了。 實支實付(最高賠到

作者：顏呈芬CFP   除了勞保 農保也記得申請6萬的生育給付 美華嫁到彰化田尾，就是有名的田尾公路花園，公婆是在地種植花卉的農夫。先生是學園藝種植的，所以就繼承家業，投保農保。美華在附近一家毛巾工廠做會計工作。所以美華是投保勞保。 一個多月前，美華夫妻很高興迎來第一個孩子。忙完申請生育給付及生育津貼後，終於有空來討論小寶寶的保單規劃。我隨口問他們申請了那些補助？ 美華喜孜孜的告訴我：「勞保生育給付９萬+彰化縣生育津貼３萬+田尾鄉生育奬勵金5,000，共12.5萬。」 我一聽就發現他們漏了申請先生的農保生育給付了。美華問說：「不是勞保、國保、農保，只能擇一請領嗎？」 真相是，３者只能擇１申請，指的是媽媽，並非指夫妻２人。 美華這個案例，美華領了勞保生育給付，先生是可以再請領農保的生育給付的。但若美華和先生都保農保，就只能一人申請。美華終於弄明白了。 台灣少子化問題持續嚴重，政府為了減輕家庭育兒負擔，推出更完善的生育補助政策。2025年起，政府針對生育、養育及請育嬰假提供 六大類補助 ，希望讓更多家庭能夠無後顧之憂地迎接新生命。...

作者：顏呈芬CFP 小莉今年48歲，過去一直從事貿易工作，某次健康檢查發現罹患乳癌，經醫生評估後決定切除雙側乳房。經一段時間治療後，也幫她完成個人保單的理賠。有一次在聽她分享整個治療的心路歷程。我隨口一問：妳有没有去申請勞保的失能給付。 她回答：「蛤！勞保也有給付失能嗎？」 我算了一下，小莉可以領到勞保失能一次金24萬。其實只要符合條件，不論切除乳房或子宮等手術，都能獲得勞保的失能給付。但是要在確診5年內提出申請。千萬別讓你的權益睡著了喔。 勞保失能 請領資格 要同時符合以下４個條件，才能申請失能給付。 參加勞保期間，被保險人遭遇傷害或罹患疾病，經治療後，症狀固定。 再行治療仍不能提升及改善其治療效果。 經全民健康保險特約醫院診斷為「永久失能」。 符合失能給付標準規定。   勞保失能給付請領有２種 一. 失能年金（月領）：符合下列規定之一。 經審定失能狀態達「終身無工作能力」者，共計20項。 失能程度符合第1至7等級，並經個別化專業評估工作能力減損達70％以上，且無法返回職場。 二. 失能一次金： 未達「終身無工作能力」之給付項目者(201項)。

作者：顏呈芬CFP 我們常在追求財富累積的過程中，忽略了生命質與量的平衡。如何讓生命曲線與金錢曲線交會在最佳時刻，讓物質與精神達到平衡，是非常重要。 小萍是一位工作狂熱，韌性強且獨立自主的女性，大學畢業工作幾年後，便前往中國大陸發展，因緣際會到馬雲旗下的阿里巴巴工作。就這樣接受無數的挑戰一路成長。很努力的工作及存錢。賺的多、花的少。所得全數投資到阿里巴巴的股票。她一路看好阿里巴巴的股票，當有同事要出售公司配的股票，她會盡全力的都買下來。就累積了大量阿里巴巴的股票。她的資產隨著阿里巴巴的股價大漲而暴增。 就在財富達到人生高峰時，上天和小萍開了一個大玩笑。她被檢查出來罹癌末期了。經過2年抗癌，最終還是在2020年10月的某一天，因不敵病魔而撒手人寰，她享年49歲。也就在這一天，阿里巴巴的股價來到歷史的巔峰，突破300港幣，讓她的遺產超過台幣５億以上。 真的蠻遺憾的，她努力工作、認真存錢、所累積的財富，完全來不及享受及做好分配，便離世了。   生命曲線&金錢曲線 小萍的故事，讓我想到《別把你的錢留到死》這本書。它是由美國知名對沖基金經理人比爾·柏金斯（

作者：顏呈芬CFP 不動產怎麼傳承最省稅？這是所有父母共同的困擾。 蘇先生來電諮詢他的父母70多歲了，存款、投資加上3間房子，超過1億元以上。 最近開始思考這些房子怎麼移轉最省稅？ 過去數十年，民眾最喜愛用來傳承的工具，首選是房地產。因為透過房地產，有壓縮資產的效果，逕而降低遺產稅。 遺贈稅法第10條規定：土地以公告現值，房屋以評定價格為準。 土地之公告現值或房屋評定現值，一般是遠遠低於市場價格。例如市價5,000萬的房地產，房地現值可能只有1,000萬。所以計算遺產價值時，不是用市價5,000萬來計算，而是用現值1,000萬來計算遺產稅，很明顯有壓縮資產的效果，可以省下大筆的遺產稅。 但是自105年，房地合一所得稅實施之後，完全改變了這種資產傳承的方法。因為不論是選擇繼承或是贈與的方式，將來子女出售房地產時，將面臨比我們省下的遺產稅或贈與稅，還要多出數十倍以上的房地合一所得稅。 所以，民眾在新稅制變革的當下，稅務知識要隨著更新是非常重要的。 我們就來詳細說明一下3種不動產移轉(傳承)方式。 方式一：贈與 贈與，利用每人每年贈與之金額累計不超過2

作者：顏呈芬CFP 「擬制遺產」成為6歲女童的沉重負擔 2024年底的最近，有一則 新聞是： 「6歲私生女獨扛5,735萬遺產稅！ 」震撼整個社會。故事是這樣的：陳男在2016年將價值超過3億的股票贈與給妻子，但陳男在2017年12月死亡，由於前項贈與時間未超過兩年，因此該筆贈與被列入陳男的遺產總額課徵遺產稅。 陳男死後，元配和3名子女選擇拋棄繼承。但是，陳男有一位非婚生女兒6歲，她的母親則在陳男過世後，幫女兒行使繼承權，沒想到雖繼承價值1,500萬的房地產，卻需要負擔5,735萬的遺產稅。造成社會嘩然。   6歲女童繼承案確定3件事 遺產及贈與稅法第 15 條第 1 項第１款：「被繼承人死亡前兩年內贈與下列個人之財產，應於被繼承人死亡時，視為被繼承人之遺產併入其遺產總額，依本法規定徵稅：一.被繼承人之配偶。 …」 也就是說： 死亡前兩年贈與，必須併入遺產總額，課遺產稅 。 遺 產及贈與稅法第 20 條第 1 項第 6 款規定： 夫妻間贈與免繳贈與稅，而且沒有上限 。 依民法第1175條的規定： 拋棄繼承經法院認定後，就不是該遺產的納稅義務人 。

作者：顏呈芬CFP 前幾天小哲來電，約我週六下午見面，見面時他抱了一大袋的保單，原來他媽媽上個月身故了，留下12本保單，他實在看不懂，所以請我幫忙檢視一下身故保險金及身故受益人等等問題。 這12本保單基本上没什麼問題，清清楚楚都有指定身故受益人，但問題是其中5本是年金保險，身故受益人都寫給小哲，因為三兄弟裏只有小哲還未婚，媽媽預留小哲以後成家立業的基金。 當我告訴小哲那5本「年金保險」的保單因為尚未進入給付期，是屬於媽媽的遺產，由三個兄弟均分。 小哲傻了，明明保單上寫的身故受益人是他，為什麼他領不到應有的理賠金？ 「年金保險」是什麼？ 人身保險，包括 人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險 。 許多人常將人壽保險和年金保險的身故受益人，混為一談，以為只要被保險人身故，保單指定的身故受益人一定可以得到保險的理賠金。實則不然。 「年金保險」 主要保障投保人的「生存」。進入給付期後，投保人活著就有機會領到保險金，來提供投保人退休後的穩定收入來源。   年金保險跟人壽保險有什麼不一樣？   年金保險受益人和身故受益人有何不一樣？ 保險法第135-3條規定