四、五十歲才開始買保險，哪些一定要先買？

作者：林品鋆CFP 

如果您已經四、五十歲，卻從來沒有買過任何保單，先不要緊張，也不要覺得「現在買是不是太晚了？」

因為只要開始行動都不會太晚，重點是把有限的預算花在對的地方。

很多人年輕時覺得自己身體健康，不需要保險；等到工作穩定、家庭責任增加，甚至開始出現高血壓、糖尿病、高血脂等慢性疾病時，才驚覺「完蛋了，我還沒有買保險！」

這時候也常常會遇到一個問題：保費好貴！可以買的商品怎麼這麼少！甚至因為健康狀況而被拒保或加費承保。

因此，中年開始規劃保險要更謹慎，而不是看到什麼買什麼。

首先請先思考２個問題：

1. 你一年願意花多少錢在保險上？

2. 還有多少預算可以規劃保險？

因為步入中年的我們，除了生活支出，還要負擔房貸、車貸、甚至父母或子女的費用。所以一定要在自己的能力範圍內，建立最重要的保障。有的人一年可以規劃十萬元保費，有人一年只能拿出兩萬元，沒有誰對誰錯。重要的是，看自己能力做出適合的決定。

第一步：先建立醫療保障

中年以後，最大的風險往往不是意外，而是疾病。

根據衛福部統計，癌症、心血管疾病、腦血管疾病等重大疾病仍然是國人主要死因，而且隨著年齡增加，住院、開刀、慢性病治療的機率也會提高。

所以，保險規劃的第一順位，一定是醫療保障。

評估家族遺傳病史

想想：

•           直系親屬有沒有癌症、免疫系統疾病病史？

•           甚至是阿姨、姐妹等有沒有乳癌或婦科相關疾病？

•           有沒有糖尿病、高血壓、心血管疾病？

•           是否有中風、失智症等病史？

雖然遺傳不代表一定會發病，但家族病史可以幫助我們了解自己未來可能面臨的健康風險和醫療險規劃方向。如果有癌症病史，就要考慮提高癌症險相關；如果有心血管疾病比例較高，也要注意重大疾病保障。

思考自己想要的醫療品質

很多人認為健保很好，有健保就夠了。

沒錯，台灣健保確實提供了相當完善的基本醫療保障，但如果希望有更好的醫療品質和恢復進度，自費是一種選擇。而您 有沒有選擇權？

例如：

•           單人病房

•           特殊人工關節

•           達文西手術

•           海芙刀、雷射刀等等特殊手術

•           質子治療

•           標靶藥物

•           新型醫材

•           新式抗癌治療

•           基因檢測

這些都需要自行負擔數萬元到數百萬元。因此，中年規劃醫療險一定要想想：如果真的生病，我希望接受什麼樣的治療？讓我有勇氣面對。不同的答案，也會決定需要多少保障。

一定要有實支實付醫療險

實支實付醫療險很重要（一定要說三次）。

因為現在醫療技術進步太快，新式療法的自費比例越來越高。

實支實付醫療險最大的功能，就是依照實際花費，在保單約定額度內理賠。實支實付醫療險最大的價值不是讓你賺錢，而是選擇權！選擇要不要使用自費項目的權力，沒有經濟壓力也避免因為重大醫療支出對家庭財務造成衝擊。

如果已經超過投保年齡，或健康狀況限制無法購買，只好考慮其他商品作為替代了⋯

第二步：意外險，還是很重要

常常有人跟我說：「我每天都坐辦公室，固定兩點一線或三點一線，不太可能發生意外。」

事實上，意外並不只發生在高風險工作。

跌倒、車禍、骨折、燙傷、運動受傷，都屬於意外事故。

譬如我自己就是在辦公室摔倒加上誤診。最終造成後十字韌帶斷裂休養了兩年。

人到中年以後，身體恢復速度真的不能和年輕時同日而語，一定要做好後續的休養計劃。

同樣骨折：二十歲可能三個月恢復。五十歲可能需要一年、十個月以上。

怎麼不會影響工作收入？

所以要避免收入中斷

很多家庭最大的壓力，不是醫療費，而是：生病受傷後沒有收入。

房貸要繳。車貸要繳。孩子教育費不能停。父母照顧不能停。

生活費每天都在支出。

如果因為一次意外，需要休養三個月、半年、一年，家庭財務可能立刻出現問題。

因此，意外險除了彌補意外醫療保障之外，也能透過意外失能險或意外身故保障，降低家庭經濟受到的衝擊。讓生活不會受到太大的變化。

意外險有哪些保障內容？

所以意外險除了身故給付之外，意外醫療、骨折、失能給付都很重要。

例如：

•           縫合傷口的特殊醫材

•           骨折固定

•           自費輔具

•           門診手術費用

•           復健費用

甚至像我自己重建過程中遇到的：異體韌帶一條100,000起跳，半月板修復一針20,000起，都是大額支出，然後恢復期很長很長。

所以，中年規劃保險時，千萬不要因為年紀大就忽略意外險。

第三步：還有餘裕，開始規劃退休

完成醫療與意外保障後，如果預算還有空間，就可以開始思考退休準備。

很多人到了四、五十歲才開始擔心退休。

雖然比二、三十歲起步晚，但永遠比完全不開始好。

因為退休規劃最大的敵人，不是年紀，而是拖延。

儲蓄型保險

適合希望資金相對穩定、強迫儲蓄的人。

優點是：

•           收益相對穩定

•           波動較小

•           有些商品兼具保障功能

缺點則是：

•           流動性較低

•           提前解約可能有損失

•           報酬率不如長期股票投資

因此，不建議把所有退休資金都放在儲蓄型保險。

投資型保險

投資型保險兼具保險與投資功能。

優點是：

•           可依市場配置

•           有機會追求較高報酬

•           可依人生階段調整配置

但是市場有漲有跌，雖然也叫保險但是沒有保證獲利。如果不能接受波動，就需要審慎評估是否適合。

ETF

近年ETF受到許多投資人的青睞。買ETF幾乎成了全民運動。

如果退休還有十年以上時間，透過紀律投資ETF，也是很多人建立退休金的重要工具。

不過ETF無法提供疾病、意外、身故等保障，和保險互相搭配，也是方法之一。

保險不是投資，而是風險管理

很多人在買保險時，都會問：「哪一張保單最划算？」

其實，更重要的是問：「這張保單符合我的需求嗎？」

保險的目的，不是追求最高報酬。

而是在重大風險發生時，能夠讓自己和家人的生活不會因此被打亂。或是為自己準備一筆勇氣基金。千萬不要因為親友介紹就購買，也不要因為電話行銷話術「每天一杯咖啡的錢」或是促銷活動就衝動投保。找適合自己的才是最值得購買的保單。

提醒：買保險一定要注意三件事

第一，誠實告知健康狀況

健康告知是保險契約的重要基礎，不要因為擔心是否承保加費而隱瞞病史，否則未來可能影響理賠權益甚至沒收保費。

第二，定期檢視保單內容

人生不同階段，需求也會改變。結婚、生子、退休、購屋換屋、換工作，都可能需要重新調整保障內容、甚至更改受益人，變更職業。

第三，不要為了買保險而影響生活

保費應該控制在自己可以長期負擔的範圍內，避免因保費壓力影響家庭日常開銷，甚至中途停繳，反而失去保障還浪費自己的辛苦錢。

記得：只要開始都不晚

最怕的是一直猶豫、一直等待，等身體健康一點、等有錢一點、等瘦一點⋯

等到什麼也不能買的一天。

如果預算有限，請先保醫療，再保意外；有餘力，再規劃退休。

每一份保單都是為了替未來可能發生的風險準備；每一筆保費，都是在守護自己和家人的生活品質。

保險不能阻止疾病或意外的發生，但是可以在損害發生時，提供穩定的經濟支持，讓我們不必因為一次事故或一場疾病，改變原本的人生計畫。

希望每一位到了中年才開始規劃保險的朋友，都能從今天馬上開始，建立屬於自己的安全網。因為最好的投保時機，不是十年前，而是現在。

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【作者】林品鋆CFP

│證書：CFP ®台灣國際認證高級理財規劃顧問，RFA 退休理財規劃顧問暨信託、產物人壽保險、年金、外幣及投資等金融專業證照，金融研訓院成人金融素養計劃講師，FPAT2024GMW校園巡迴講師，中華民國高爾夫協會C級裁判。

│專長：風險規避、信託規劃、稅務計劃、理財退休、資產保全與傳承計劃。

│學歷：逢甲大學金融所風保組

│經歷：產壽險公司從業30年

│Email聯繫：林品鋆