把握財富加速期：40～50歲，決定你下半場人生的黃金十年！

作者：林毓琇CFP

努力存錢投資，財富卻一直無法放大？

很多人對理財有個美麗的誤會：「只要年輕時努力投資，越早越好，財富自然會滾起來。」

理論上是沒錯，現實上卻會卡關。因為多數人在20～40歲投資無法「滾雪球」，而是雪球會「邊滾邊漏」。

20～30歲期間，人生會忙著幾件事：找尋工作方向、會更換工作跑道、或正準備組成一個新的家庭。到了30歲後期，工作穩定，薪資會慢慢成長，但帳戶餘額卻很始終難以累積，房貸、育兒費、學費、整個家庭生活支出，一個接著一個來。

剛出社會的前20年是學怎麼賺錢，後面開始的10年才是真正在放大錢的時候。過了這個階段，財富真正拉開差距的時間點，會落在40～50歲。這會是人生的財富加速期。

這並非直覺判斷，而是有實際數據支持，根據114年主計處的統計資料顯示，人生的薪資高峰，是從40歲起，出現14%的明顯成長，若能好好把握住，還可以繼續延續下一個10年。

請看下表：

累計財富期，為什麼不在30歲？

如果你現在30多歲，可能會想：「難道我起步太晚了？」先別急著焦慮，因為問題從來不是「有沒有投資」，而是──有沒有足夠的條件讓資產有效放大。

40 歲以前，多數人同時承受幾件事：

收入會成長，但不穩定

人生職涯還沒有確定，升遷、跳槽、轉型樣樣來，薪水慢慢增加，但對於工作的長遠性，還不夠確定。

現金流被生活支出給壓住

房貸才剛開始，再加上孩子的教育費，才藝費，家庭各項支出費用及生活花費，錢進來的速度，還追不上付出去的速度。

能投資金額很小且很有限

投資就算很厲害，能精準選對標的，報酬率也非常亮眼，可惜本金過少，頂多是「感覺自己很會投資」，卻還不到「人生真的被改變」。不是努力不足，是人生還沒站在對的位置，資金不夠大。

綜合以上，根據114年主計處的新聞稿指出，一家三口家庭，家庭年消費約88.9萬，而這年紀的平均年薪為53-72萬，若家中有2個人在工作，平均年薪為106-144萬，扣除家庭消費，能夠存下來的資金也是有限。

30+歲的你，能做什麼？

最重要的事：把自己當成最重要的資產30～40 歲最好的投資，不是股票、不是房地產，而是專業、證照、經驗與人脈。最好的投資就是自己的腦袋及為人處事的良好態度。

因為40～50歲的高收入，都不是憑運氣，而是10年前就開始累積的結果。

避免「看起來很成功」的陷阱。這十年，很容易被生活升級牽著走，及陷入各方面的比較，車要換、房要大、孩子不能輸。這時候，千萬別讓固定支出，吃掉未來能加速的資產。

40~50歲，財富被放大的3個關鍵

進入40～50歲，很多事情改變了。最會賺錢的年齡區間，正是 40歲的開始。

怎麼說呢？這個時期：

1.大額支出高峰期逐漸過去

房貸進入穩定期，學費的壓力也不再同時爆增，現金流已開始出現，可以運用的資金開始變多。

2.工作年收入進入高原期

專業變成熟了、職位也提升、客源開始穩定。

3.可投入的投資本金，開始出現明顯放大效果

同樣5%的報酬率，10萬和300萬就有差了，10萬賺500，300萬賺15萬，是完全不同的感受。這個階段，終於有了「可以放大的本金」。

此外，這個階段還有一個常被忽略的關鍵事實：如果能在這個階段守住收入結構，高薪還會繼續延續到 50～60 歲。

如何把握關鍵的「黃金財富十年」

很多人擔心市場波動、利率風險、政策變化，但站在40～50歲回頭看，真正的風險，往往不是市場，而是什麼都沒調整，時間卻照樣往前走。

這十年，收入仍在高檔、資產開始累積、身體還能撐。一旦錯過，後面要再補，成本變高，彈性變小。

如果在這黃金十年裡，能做好下面4點，就能延續財富：

1.重新盤點資產，並做好資產配置

成長型資產負責對抗通膨，穩定型資產提供安全感，現金部位提供人生的緩衝期。投資、保險、房地產、現金這些規劃都做好準備。

如果收入中斷一年，生活會不會失衡？資產配置是否過度集中在單一市場、單一產業或單一不動產？真正成熟的配置，能讓你在碰到人生波動時，仍能維持穩定。

2.開始替未來生活設計現金流

帳上的資產，開始轉換為可預期的現金流。這時期，要區分哪些資產是成長用、哪些是保值用、哪些是未來生活費來源，讓錢在不同階段，各司其職。

3.提前為「職涯後半場」做準備

40～50歲仍是高收入期，是否具備顧問型、專業型、彈性接案或半退休的能力。也開始替下半場人生規劃，培養不同的興趣，增加人生的廣度，增加不同的專長。

4.把風險管理納進人生

保險、醫療、家庭責任與照顧安排，都是財務規劃的一部分。好好照顧身體，正常作息，真正的財富，不只金錢，還包含家庭生活及健康和心靈。這些在過去年輕打拚時，很容易忽略，這時期要更為重視。

這時期如果沒有把握，一旦人生有些轉折時，會變得非常辛苦，如：未來收入下降，但支出不肯下降。如果生活習慣已經升級，卻沒有減少的心理準備，若是收入高，消費也高，時間久了，一旦收入高期過後，收入變少時，生活會適應不良。

身體或其它部分出現狀況，但現有資產不夠支撐。若有人生一時的變故，會變成不能休息，也「不敢休息」。極有可能拖垮現在的財富。

能夠做好這4點，到了50～65歲，還能夠延續黃金時期，把財富再往上增加。

黃金十年的真正價值：不是錢，是擁有選擇權

40～50歲的財富規劃，會是人生轉折期，必須更聰明的財富規劃。

因為這10年，幾乎決定了一個人一生能累積的總財富，也深刻影響未來生活的自由度與尊嚴。

前半場的人生，我們多半靠體力與時間換取收入；加班、拚績效、熬夜換機會，是多數人的共同記憶。但進入後半場，要有成熟的規劃。

黃金十年的真正價值，在於建立清楚而明確的方向。

當資產配置清楚、現金流穩定、身體狀態可控，未來的人生不必急著退休，也不必硬撐工作，而是能依照自己的節奏，選擇想要的生活樣貌。

能把握住這個階段，財富不是帳面數字，而是生活的底氣。你可以選擇繼續貢獻、慢慢轉換角色，或為自己與家人保留更多時間。

人生下半場，未必更輕鬆，但可以過得更有意義，也更充足。而這，正是40～50歲這黃金十年，真正該帶來的回報。

 ---

【作者】林毓琇CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、理財規劃人員證照、期貨業務員證照、衍生性金融商品證照、人身保險證照、產險證照、信託證照

│專長：投資理財、退休規劃、財富傳承

│經歷：銀行從業20年

│Email聯繫：林毓琇

│網站：Belinda毓見財富