作者：賴惠玲CFP   上週去了朋友小陳的新家作客。看著她終於買下屬於自己的房子，那一刻的她既驕傲又帶著一點忐忑。手裡握著新家的鑰匙，小陳開心的是終於買新厝了，擔心的是未來不知道在哪兒……   1,000萬、40年期的房貸。每個月約3萬元的房貸，看起來還在可負擔的範圍內，但當帳單真的開始出現在生活裡時，心裡還是會微微震一下。那份「終於有自己的家」的踏實感背後，其實也夾雜著一絲不安。   她說當她算出房貸繳完時自己已經72歲，不禁苦笑著說：「人生最精華的時間，好像都在幫銀行打工，那退休金到底要從哪裡存？」   買房確實是資產規劃的一部分，但如果沒有完整的財務思考，它也可能慢慢變成壓力來源。在成為「屋主」與「屋奴」之間，其實只差了一件事，是否提早做好人生下半場的規劃。     你買房=一份40年的責任 根據財團法人金融聯合徵信中心統計，近十年台灣首購族年齡多落在 30～45歲之間，其中為35-40歲比率最高為18.8%。而目前主流貸款年期也拉長至30年期，甚至為40年期。 以主計處資料來看，2025全年工業及服務業受僱員工平均月薪為63,386元，年

作者：賴惠玲CFP   飛東京班機延誤6小時，怎麼辦... 清晨六點的桃園機場，候機室裡燈光明亮，阿哲一家四口準備飛往東京，這趟旅程是他答應孩子一整年的獎勵。登機證在手、行李已託運，孩子們興奮地討論著到了哈利波特影城要先衝哪一個設施，爸爸手機裡的飯店與門票早已付款完成，一切看起來萬無一失。 就在廣播響起「因天候因素，班機延誤六小時以上。」這一刻，孩子的世界彷彿崩塌了。哀嚎聲此起彼落。第一天預約好的接送車、餐廳、門票會因延期而損失。阿哲第一個念頭不是「人有沒有危險」，而是：「這一趟要多花多少錢？能不能退費？」 多數人一想到出國旅遊，第一個想到的都是「旅平險」或「平安險」，擔心的是意外受傷、住院、醫療費用。實務上，旅程變調、也會讓荷包大失血的，還有以下等原因： 班機延誤 行李遺失或延誤 行程取消 轉機失敗 也因此，旅遊不便險，正在從「加購選項」變成「標配選項」。     旅遊不便險到底在保什麼？ 如果說旅平險是「保人身安全」，那麼旅遊不便險就是「保整趟行程的財務風險」。它不是在你受傷時啟動，而是在行程被打亂、時間被迫重來、錢開始額外噴出去的那一刻啟動

作者：賴惠玲 一張讓人屏息的14萬帳單 凌晨兩點，張先生在醫院急診室的塑膠椅上驚醒。他的父親因急性膽囊炎住院，緊急前往醫院治療，好在手術順利，但當護理師拿著自費同意書過來時，他愣住了：微創手術器械、止血粉、自費單人病房……   短短四天住院，帳單刷下來竟是十四萬。   這樣的場景，正在不少台灣家庭上演。多數人直到站在病房門口，才意識到，健保能分擔的是一部分，而真正考驗財務承受力的，往往來自後續的自費選擇。 住院費用的三大支出 多數人以為，只要有健保，看病就不會太貴。但實際上，扣除健保給付的部份，住院的自費費用通常來自三個部分： 自費醫材差額：健保給付的是基本款，但若想要更好的塗藥支架、更耐磨的人工關節、更好的水晶體選擇，都是動輒數萬到十幾萬起跳。 新式手術與技術：如達文西 機械手臂手術（Da Vinci surgery） ，雖然已陸續將數十項手術納入健保給付範圍，但並非完全免費，仍需自付相關醫療 耗材費用， 單次費用仍然落在數萬元至數十萬元間，優點是傷口小、恢復快，但健保也僅部分給付。 病房差額：為了安心靜養，或是避免交叉感染，雙人房或是單人房一

作者：賴惠玲 政府普發一萬元，你怎麼用呢？ 身為父母的我們，通常會怎麼處理這筆錢？有人拿去買孩子的奶粉尿布，視為生活補貼；有人帶全家吃一頓大餐，享受當下的快樂；也有人將這筆錢存進孩子的銀行帳戶，看著存摺數字微幅增加。 然而，你是否想過： 一萬元可以做投資嗎？ 如果我們將時間軸拉長，往回走18年前。假設在2007年左右，並沒有把孩子收到的紅包或津貼花掉，而是替他買入了追蹤大盤的 ETF，這18年間，經歷了2008年金融海嘯、2020 年新冠疫情熔斷、2025關稅貿易戰，究竟這筆錢現在是漲是跌呢？ 當年，單筆投入1萬，現在會翻3~4倍。 如果當年開始每個月投入5千，現在會是234萬。   如果時間能替孩子工作，那麼複利就是最有力量的推手。 與其讓一萬元在生活中悄悄花掉，不如把它變成孩子的「時間紅利」。18 年前的一個選擇，或許就是今天資產翻倍的開始。     從「紅包思維」到「投資思維」 還記得小時候，過年收到的紅包，媽媽都是說：我幫你保管！然後就收起來變家裡的國安基金，可能是用於生活開支或是學雜費、補習費等相關費用，也是大多數的父母處理孩子財富的方

作者：賴惠玲   李奶奶今年82歲，三年前被診斷出失智症。一開始，李奶奶只是偶爾忘記東西放哪裡，家人以為只是年紀大、健忘一點沒放在心上。但病情進展得比想像中的快，她會忘記吃飯、忘記關火，有時半夜起身在家裡徘迴，甚至會獨自出門迷路，讓家人嚇出一身冷汗。 家人原以為「輪流照顧就好」，卻沒想到，日子卻像在打仗一樣，每天都被時間追著跑。媳婦除了要接送小孩上下學、家事要忙，現在還要督促李奶奶按時服藥，陪她復健、做認知訓練；晚上夫妻輪流照顧，怕她夜間起身跌倒。有時李奶奶情緒激動，大家得立刻安撫。長期下來夫妻倆也因長期睡眠不足、壓力累積，家人健康和情緒也都在緊繃狀態。 李奶奶的故事，是台灣許多家庭正在上演的真實日常。 依主計處資料，國人平均餘命為80.77歲，但其中不健康餘命卻高達7.78年。也就是說，許多人生命的最後幾年，都需要不同程度的照護。依衛福部統計，2024年台灣失智症人口已超過35萬人。當龐大的照護需求壓在家庭身上，家屬的疲憊與焦慮，讓每個照護家庭都面臨沉重的心理與經濟壓力。 長照不只是錢的問題，更可能耗盡家庭的時間、健康與心理能量。...

作者：賴惠玲   上個月，我跟阿美姐在咖啡廳見面。她剛滿 65 歲，帶著笑容對我說：「我這輩子辛苦工作，現在終於可以領勞保年金了，總算能安心退休了！」可是等她真的拿到數字，笑容卻瞬間凝結，每月只有一萬九千多元。 她苦笑著算給我聽：「一個便當要 100 元，一天三餐至少 200 元，一個月光是吃就要 6000 元，加上水電瓦斯、管理費，基本開銷就超過 2 萬。更別提看病、交通、孫子偶爾要零用錢。靠這筆退休金生活？根本不可能。」 阿美姐的故事，不是特例，而是絕大多數台灣人未來會遇到的真相。 台灣 2025 年正式邁入「超高齡社會」，退休人口快速增加，但退休制度能提供的保障卻遠遠不足。再加上少子化，未來想靠子女提供經濟支援的可能性越來越低。很多人以為「退休就是等政府發錢、靠子女養」，其實只會讓自己掉進陷阱。 真相是：老後經濟，主要還是要靠自己規劃。     台灣進入「超高齡社會」 世界衛生組織（WHO）的定義： 65 歲以上人口佔比達 7%  → 高齡化社會 達 14%  → 高齡社會 達 20%  → 超高齡社會 根據 國發會 統計，台灣在 113年

作者：賴惠玲   阿文今年才48 歲，是公司部門的主管，平常看起來身體硬朗，沒想到有一天突然身體不適，覺得半邊身體發麻、口齒不清，被同事緊急送醫後，確診是急性腦中風。雖然搶救成功，但後續需要漫長的復健，家人也必須輪流照顧。 阿文說：「最難的不是中風當下，而是『活下來之後，怎麼生活下去』。」 另一位 45 歲的李小姐，平常生活習慣良好，卻在一次健康檢查中被診斷為乳癌。雖然健保給付了大部分住院與手術費用，但醫師建議的標靶藥物，每個月自費要超過十萬元。李小姐很無奈的說：「在面對疾病的同時，除了身體上的痛苦，還有龐大醫藥費的經濟壓力，真是身心俱疲。」 這兩個故事，正好反映出國人健康風險的兩大樣貌──突發型急症（如心肌梗塞、中風）與長期抗戰型疾病（如癌症）。 根據衛福部2024年公布的國人前十大死因統計，癌症已連續43年穩居首位，其他包括心臟病、腦血管疾病（如中風）、糖尿病、高血壓、肺炎、慢性下呼吸道疾病、意外事故、腎病與自殺等死因。這十大死因，約占國人總死亡數的七成以上。 這些數字不是冷冰冰的統計，而是真實發生在我們周遭的風險。     面對十大死因高風

作者：賴惠玲 說到投資理財，你第一個想到的工具是什麼？ 對許多人來說，答案往往是ETF。 這幾年，ETF成為全民投資的熱門選項，從新手到退休族幾乎人手一張。為什麼這麼受歡迎？原因不難理解： 費用低、透明度高、操作簡單 ，再加上可分散風險，讓ETF看起來就像是實現財務自由的萬靈丹。也讓新手將ETF視為進入投資世界的敲門磚。 曾經也有客戶分享：「因為我不懂選股，大家都說0050很好，我就全押了！」 這句話讓我印象深刻，因為它也代表多數投資人的真實想法。但ETF是否是無敵工具嗎？對於希望透過投資打造未來退休金，長期投資的你我來說，還需要更深一層的認識及規劃來好好了解它。     迷思與盲點：你真的了解ETF嗎？ 誤以為「分散風險＝沒有風險」 林小姐43歲上班族，目標是60歲退休，她把多數資金投入某檔台股市值型ETF，自認為已經分散風險。結果2024年4月台股大回檔，資產一度大跌20%，她才驚覺「原來ETF也會賠錢」。不少人以為買ETF就像買保險，分散風險。 其實ETF只是「分散單一個股風險」，並不等於「無風險」。如果你只買一種資產類別，那麼遇到景氣循環

作者：賴惠玲 風險不是不會發生，而是你準備好了嗎？ 真實案例，小陳懷抱著多年夢想，存夠資金開了一間牛排店。開幕後生意興隆、顧客絡繹不絕，一切都正朝著理想藍圖邁進。但就在某天，廚師在幫忙外出送貨途中發生交通意外，不幸身亡。這場突如其來的意外，不僅讓店裡少了主力人手，也讓小陳必須面對龐大的身故補償與職災責任。原本賺來的資金瞬間耗盡，甚至差點無法繼續營業。 這並不是特例，而是許多開店創業者可能面臨的現實寫照。不論是餐飲業、服飾業、美容業還是零售業，只要開門營業，就無法避免「風險」的存在。顧客在你店裡滑倒、吃壞肚子、員工在搬貨時受傷、火災燒毀裝潢、颱風導致營業中斷——這些都是老闆每天可能面對的風險。 舉例來說，餐廳若地板濕滑，顧客跌倒受傷可能要賠數萬；餐飲業更是高風險行業，明火、油煙、熱湯、油鍋，稍一不慎就可能釀災。而店內員工一旦於工作中受傷，雇主依法必須負起補償或賠償責任。 有些老闆會覺得「我這麼小一間店，不會那麼倒楣吧？」但風險從不挑對象，只挑沒準備的人。與其事後花錢收拾，不如事前用保險轉嫁風險，讓自己創業之路走得更穩。 根據金管會統計，企業面臨最常

作者：賴惠玲 「元大台灣50（0050）」身為台灣第一支ETF，它追蹤的台灣50指數涵蓋了台股市值前50大龍頭公司，是許多長期投資者的首選。 2025年6月，0050進行「一拆四」的股價分割作業，拆分後每股價格預估將從180元降至約45元。6月10日是拆分前的最後交易日，6月18日則是拆分後的恢復交易日。 那麼問題來了： 拆分後的0050，還是首選嗎？和同樣追蹤蹤台灣50指數的「富邦台50(006208)」相比，又該怎麼選？ 延伸閱讀： 0050股票分割「1拆5」，有什麼影響？可以進場買嗎？ 0050拆分後的影響 0050的拆分方式與新價格預估 這次的「一拆四」，代表原本持有的1股0050，會變成4股，而價格則會從約180元降到約45元。資產價值不會改變，只是切成更多份。拆分後也不會改變你原本持有的總價值，也不會直接影響ETF的基本面。拆分只是「表面價格」變低，實際市值與投資部位並未改變。這就像把一張100元鈔票換成四張25元，總金額還是100元。   0050拆分後對流動性與成交量的影響 股價變便宜，有助於吸引更多中小資投資人入場。尤其對於定期

作者：賴惠玲 「好想退休！」 「好想財務自由！」 這應該是許多上班族的心聲。能夠提早達成財務自由，享受理想生活，確實是許多人的夢想。然而，究竟需要多少存款才能安心退休？何時開始準備？該如何累積足夠資金？ 以 45 歲的中階主管小楊為例，他與 40 歲的妻子育有一雙兒女，並與父母同住。儘管夫妻收入穩定，每月除了支付子女教育費、生活費，雖無需奉養父母。但令人擔憂的是，小楊的父母沒有任何保險，一旦發生突發狀況，醫療費用將對家庭財務帶來沉重壓力。 近期，公司內部裁員，小楊發現自己的主管在裁員名單之中，這讓他開始擔憂：如果自己也面臨相同命運，該如何應對？ 45歲的小楊，已逐步邁入職場「高齡化」階段，市場競爭加劇、職場不確定性增加，使他深刻意識到退休準備刻不容緩。 這樣的情境，或許正是許多 40+族群正在面臨的現實。他們不僅要為子女的未來鋪路，也要照顧父母，同時還需為自己的退休生活未雨綢繆。中年世代在雙重財務壓力下，該如何準備退休金？有哪些風險需要留意？ 先說結論，「現在」絕對是開始準備退休金的最好時間！     退休要考量的3個風險 退休規劃的首要目標是確

作者：賴惠玲 國民ETF元大台灣50（0050），是不少投資人、存股族的心頭好，先是在2025年初宣布調降ETF內扣費用，引發市場投資人關切，二月元大更是出大絕招，準備將股票進行分割，讓不少散戶投資人紛紛進場卡位要享受「分割」帶來的大利多。 先了解股票分割是什麼？ 股票分割(Stock Split)，又稱股票拆股、股票拆分，是指公司將其每股票拆成多股，使股票數量增加，以降低股價，但總市值不變，股票分割的主要目的是讓股票有更高流動性，股價變的更親民，吸引更多投資人參與。 在美股市場上，有許多知名的企業進行股票分割，例如特斯拉(Tesla)、輝達(NVIDIA)及蘋果(APPLE)等。 舉例：假設某公司原本股價為1000美元，進行「1拆10」，投資人原本持有的1股會變10股，持有股數變成原本的10倍，則每股股價將只要100美元，整體價值並未改變。分割前後的總市值都是1000美元，但股價相對親民許多，有機會吸引更多投資人進場。 有分割，當然也有反分割。反向分割(Reverse stock split)則是希望透過整合提高股價，是股票合併的一種方式，將多

作者：賴惠玲 「一定要買房嗎？」始終是熱門話題。 房價不斷攀升，年輕人買房愈來愈困難。究竟是該咬牙買房，還是選擇靈活的租屋生活？ 買房、沒買房的2個真實案例 小陳的掙扎—存款追不上房價 40歲的小陳已婚，育有兩子，擔任公司中階主管，生活穩定，每年還能帶家人出國旅遊。然而，隨著孩子成長，家裡空間愈顯不足，妻子也希望能有自己的家。他辛苦存下的頭期款，卻始終追不上房價的漲幅。房價彷彿變了心的女友回不去，令人卻步。 小吳的「屋奴」生活 38歲的小吳與妻子是雙薪家庭，兩人合計月薪10萬元。幾年前，他們存了一筆錢買了人生第一間房。每月房貸、管理費、車貸加上孝養父母及生活開銷後，幾乎沒有剩餘存款。小吳感嘆：「如果有小孩，恐怕會更捉襟見肘，生活品質大打折扣。」 這兩個案例展現了現代人面對房價高漲時的掙扎。買房是穩定的象徵，卻也可能帶來沉重的財務壓力。國人對於買房有著根深蒂固的想法，擁有一套自己的房產，老了有個遮風避雨的地方，但高漲的房價，年輕世代的購屋負擔越來越沉重，究竟買不買房，一直都是熱門的話題。在這樣的環境下，買房真的比租房更好嗎？還是說，租房也是一種聰明

作者：賴惠玲 高股息ETF是許多台灣投資人的投資選擇，幾乎人手一張以上，如00878、00919、00929、0056與00940等，更是2024年的討論熱點。 高股息ETF的2大特色：穩定配息、高配息，深受許多台灣投資人喜愛。也讓許多高股息ETF跟雨後春筍一樣，瘋狂發行、不停冒出頭。 但是，2024年第四季後，由於股票與股利表現不佳，不少高股息ETF的配息率相繼調降，引發投資人不滿，甚至大批撤出。雖說2024年高股息ETF殖利率上升, 但多因股價下跌而非配息率提高，這讓不少原期待「股利+資本利得」的投資人最終面臨雙重損失。 但是，究竟高股息ETF配與不配息有何不同？投資人應該如何選擇？尤其是，許多投資人只看高股息ETF配息多少、殖利率高低，但卻往往忽略了「總報酬率」才是關鍵！   總報酬率是什麼？ 投資最重要的是看總報酬，總報酬=股息+資本利得 白話翻譯：投資的收益不只來自股票價格上漲（資本利得），還包括公司發放的股息。兩者加起來，才是真正的總報酬。 因此，評估高股息ETF績效時，不能只看股息收入多少，還要把股價漲跌算進去。     元大台灣5

作者：賴惠玲 台灣人對於配息基金相當的鍾愛。無論是股票、基金或是ETF，只要主打高配息，總是能吸引大批投資人青睞。截至2024年8月，根據集保基金觀測站的資料，前十大主動式的基金中，就有8檔為配息型基金。 每月領取配息的穩定感，常常讓人有「落袋為安」的安心感。正因如此，凡是以高配息為賣點的產品，總能吸引許多投資人。然而，市面上的基金琳瑯滿目，境外基金達977檔，境內基金也有1044檔，合計高達2021檔。面對眾多的選擇如何在這麼多選項中找到最適合自己的基金，成為投資者的一大挑戰。 基金的配息，會配到我的本金嗎？ 基金的收益主要來自股票的股息、債券的利息或貨幣市場的利息，用以支付配息。對於投資者而言，所謂的「本金」是指投資的初始成本，而基金公司對本金定義為初始投資額，加上基金淨值變動的資本利得與未分配的收益。 實務上，基金中的公司債及股票的配息大都是半年或年配息，且配息時間點也不同，基金公司為了要穩定每次配息給投資人的金額，基金經理人通常只會發放一部分的收益作為配息，剩下的部分則會被視為本金，進而再投入基金中，以維持每次配息的穩定性。...