作者：蔣宜臻 台灣在2025年已邁入超高齡社會，失智人口也是屢創新高，根據台灣失智協會最新統計，截至114年9月，台灣失智人口已超過38萬人，預計至130年更可能攀升至68萬人，台灣失智人口估計比全球快1.5倍。 這是因為台灣已進入超高齡社會，失智問題將會快速增加，未來的長照需求也會持續攀升。 長照險是什麼？ 長照險就是「長期照護險」，也就是說當一個人不論疾病或意外，導致失去自理生活能力的時候，不管是失能（生理功能障礙），或是失智（認知功能障礙）的狀態下，長時間需要他人照顧，保險公司會提供一次金給付和分期給付。 先來算算長照，到底要花多少？ 長照發生不一定只會在老年身上，也有可能發生在年輕人的身上，例如早發性的阿茲海默症，或是比較常見年輕就發生中風。 少年失能、老年失智或其他事故發生有長照需求時，都需要一筆相當可觀的費用，這些費用可能會吃光我們辛苦累積的資產。我們來算算到底要花多少錢。   機構型安養或是護理之家：每年60~80萬 會送到機構型安養或護理之家的被照護者通常狀況很嚴重了，機構型的安養有分公立和私立，區域性和機構設備所提供的服務項目，

作者：蔣宜臻   台灣在今年2025年正式邁入超高齡的社會，所謂超高齡是指65歲以上人口超過全人口的20%，也就是五個人就會有一個老人。台灣除了半導體先進發展是世界之最，「人口老化」更是世界之最。   除了高齡化的問題，台灣失智症人口也是每年都在攀升。根據失智協會統計，截至2024年全台約有35萬名65歲以上長著罹患失智症，盛行率高達7.99％，65歲以上長者，每100個人當中就有近8個人罹患失智症，然而失智症盛行率會隨著年齡增加而顯著提高，85歲以上盛行率更高達兩成。   預估到2041年，失智人口可能增加至86萬人以上。且失智症女性高於男性。女性的失智約9.36%，男性約6.35%。這與女性平均壽命較長、雌激素變化、較高的憂鬱症和睡眠障礙罹患率等因素有關。   對我們來說，要馬不是快到了，不然就是正走在這條路上，走一趟安養中心，你會發現台灣失智人口還真不少。     先了解失智的型態/症狀 我們先來了解，失智的型態/症狀有分哪幾種？ 1.退化性失智症 大部分患者屬於這個類型，都是大腦神經退化所造成的失智症，且這是不可逆的，像是阿茲海默症、額顳

作者：蔣宜臻   小美的母親在57歲時因中風開刀，傷到大腦的語言神經部位，所以慢慢地無法表達意思，認知功能也漸漸變差。 有時，小美聽不太懂母親要表達的意思，再加上母親年紀越來越大，慢慢走不太動了，因此小美的母親需要長期的復健照顧，但小美需要工作，且經濟能力有限，因此想申請外籍看護的照顧。 雖然小美有兄弟姐妹可以分擔經濟上的壓力，但是母親常常會有不受控的行爲，照顧的壓力自然就落到小美的肩膀上來。 小美不但要承受工作上的壓力，回到家還要承擔照顧的心理壓力，所以小美一直活得非常痛苦，因為對小美來說每天都充滿了很大的挑戰，長期照顧就像是馬拉松賽跑一樣，需要強大的耐力與持久力。 該怎麼辦呢？答案是善用政府長照資源！     政府能提供什麼樣的長照資源？ 以上面這個例子來看，政府可以提供很多資源給小美，小美可以不用申請外籍看護，而去申請長照3.0的服務，它可提供的服務項目非常多： 日照服務：包含早晚交通車接送以及膳食，就像托兒所一樣。 居家服務照顧：沒有外勞的情況才可以申請，這個服務項目相當多，例如陪伴外出、陪同就醫、餐食照顧、陪伴服務、協助沐浴洗頭、家務協

作者：蔣宜臻   現代人對保險越來越有關念，日常生活中意外受傷或是重病拖延到最後離開人世，風險無時無刻都在發生，每當事故發生時都會影響著每個人的財務狀況。 然而花這麼多的錢買保險，卻在最需要的時候，無法理賠，真的會讓人很嘔。既然保險都買了，為何還發生爭議的問題，雖然為數不多，今天我們就來聊聊保險常常會遇到的理賠爭議有哪一些？     實支實付的理賠爭議 住院 vs. 不需住院的醫療行為 現在的實支實付已經是購買保險當中的必需品了，這也是理賠最大宗的爭議案件了，從過去到現在都是如此，從早期的實支到現在的實支，除了條款有不同修改之外，還有拜在現在醫療技術越來越先進，早期的實支實付醫療險條款都有約定疾病必須住院，才能申請住院實支實付理賠，隨著醫療科技日趨進步，很多先進手術可以不必住院，即使沒有住院大都能通融理賠。 太多的通融導致保險公司必需面臨到損率快速上升的後果。 例如：體外震波碎石手術，牙齒翻瓣手術有些保險公司限定一身一次，或是一個部位一次。   PRP的理賠爭議 現在最火紅的爭議就是PRP的理賠爭議了，不管是疾病或是意外實支實付，這個已經是延宕好

作者：蔣宜臻 故事1：每月租金10萬，也堅持不買房 前陣子在百貨公司遇到一位10年不見的好友，因為還有其他朋友在身旁點頭寒暄後就離開了，晚上回到家撥了電話過去聊了一下，這個朋友一直從事創新產業的理財投資顧問，記得曾經和他共事時，私底下我們常常談的話題就是買房子比較好還是租房比較好？ 電話中一問之下，過了10年，我以為他的想法已經改變，沒想到他的想法還是始終如一，繼續秉持著當初的想法，這輩子不會買房，目前仍在租房，而且還租在中正紀念堂附近，月租金10多萬，我很訝異，照這樣的租金何不自己買房呢？ 他的說法最主要的原因是他認為買房產會造成他的一筆資金卡住不能動用，因為他認為資金的效益很重要，吧啦吧啦..講了一些他的看法。     故事2：年收入350萬夫妻，40歲終於買房 另外一個故事，是小明夫妻倆，因為都是從事高科技產業的工作，兩人年收入將近350萬，但是他們也付出相當的代價，年輕時在工作崗位上每天將近花12小時，早出晚歸離開辦公室時都已深夜，因為年輕時夫妻倆胼手胝足才能爬到現在還不錯的職位，但因為上有高堂、下有兩個兒女，因此，每個月開銷兩老孝親費及

作者：蔣宜臻   開車上路很難確保都不會出事，就算自己很小心，也很難防範別人的不小心。 打開電視，幾乎每天都有好幾則的交通事故真實上演，酒駕、毒駕、自撞、疲勞駕駛幾乎常常發生，事故發生輕則受傷或財務嚴重受損，重則失能或死亡。 當這些事故發生時，總希望有人可以幫忙處理，這也就是大家會買車險的原因。當然車險種類也分很多種，以下我將帶大家快速了解一下~     汽車強制險介紹 任意險是指強制險以外的所有汽車保險內容都稱做任意險。 我們先了解一下強制險的內容，汽車強制險主要是保障車禍事故發生時，不論肇責，賠給受傷的「所有人」，但不包括自己，也不包含賠償車輛受損或是財務。 強制險每一次事故傷害醫療費用最高20萬/人，死亡200萬/人。   汽車任意險介紹 強制險是政府規定的。但是保障內容很少。除此之外的車險統稱任意險。   汽車任意險種類有哪些？ 任意險的內容包含：車體險、第三責任險、超額責任險、駕駛人傷害險、乘客體傷責任險、免追償責任險、免折舊險、刑事訴訟補償險。   車體險 顧命思義就是當車碰車時，保險公司賠償 「自己的車體損害費用」...

作者：蔣宜臻 住院醫療，能賠好幾倍？ 近幾年來疫情過後，通膨越來越嚴重，各個產業都受到很大的衝擊，醫療成本也是不斷在上漲，包含了住院費用、手術費用、新式藥物以及先進的醫療器材等等，不斷推陳出新，醫療費用隨之高漲，再加上人力成本增加，以及健保財務吃緊導致自費項目也越來越多。這也意味著，保險公司要承受的醫療理賠總額也是不斷在飆升。 再加上早期很多保險公司副本即可以申請理賠，市場上便出現很多亂象，生病或意外住院醫療花費10萬元，如果投保了3～5家住院醫療保險，就可以領取30萬~50萬的理賠保險金。 此政策讓一些不肖患者透過保險來獲取一些利益，也造成保險公司損率節節攀升，影響保險公司長期穩健經營的風險，因此去年金管會進行此類商品的改革，以「損害填補原則」的分攤機制，避免保戶拿到的理賠保險金高於實際的醫療費用支出，產生不當得利的情形發生。 因此，新制住院醫療實支實付於113.10.1上路後，副本理賠正式走入歷史，過去已購買的副本理賠實支實付雖不溯及既往，但新制開始實施之後，該怎麼買，帶大家來快速了解一下。 我的理賠經驗：花15萬、理賠30萬...

作者：蔣宜臻 現代人生活忙碌，工作壓力大，作息不正常，三餐老是在外，已經是常態，食安問題、環境污染問題等等都是潛伏的隱憂。 根據衛福部統計：112年10月，重大傷病領證已經突破百萬大關了，也就是23個人會有一個人領到重的傷病卡。 而罹患重大傷病可能需要龐大的醫療花費，這時許多家庭就會面臨到一人生病，全家拖垮的嚴重危機，早期的保險提前給付100%的功能，現在大概只剩下重大傷病險了。 接下來，讓我們一起來了解一下什麼是「重大傷病險」？會保障哪些內容？什麼情況下會啟動理賠？ 重大傷病險是什麼？ 重大傷病險，是根據健保的「重大傷病項目」來設計的保險。簡單來說，只要不是先天性疾病或職業病，拿到重大傷病卡就可申請重大傷病險的理賠，超級簡單。 114年1月1日，衛福部公告的重大傷病，包含共有 30大類、超過300種疾病，保障範圍廣。 呼吸衰竭、腎衰竭都屬於重大傷病 一般比較常見的重大傷病包含了癌症、急性腦血管疾病，還有因呼吸衰竭需要長期使用的呼吸器，慢性腎衰竭以及容易意外造成的重大創傷燒燙傷脊髓損傷都在重大傷病範圍內。這些都可以申請重大傷病卡。保障範圍很廣，總

作者：蔣宜臻 保險和節稅，有關係嗎？ 最近，一位認識超過二十年的老客戶江小姐，找我幫忙處理一件理賠申請。江小姐很有保險觀念，早在二十多年前我們剛認識時，就已經為自己規劃了多張醫療險。如今她不幸罹患癌症，正在申請相關理賠。 跟江小姐聊天的過程中，得知他這幾年在半導體產業賺了非常多的錢。他跟大部分的人一樣，認為保險就是個買個保障，把風險轉嫁給保險公司，生病的時候醫療費用由保險公司負責。但江小姐對於「保險跟節稅之間的關聯」其實不大清楚？ 江小姐說：「只知道保險費每人每年可以在申報綜所稅時，列舉扣除額有24,000元可以扣除，不曉得保險還可以幫他解決什麼問題？」 保險可以節什麼稅 保險在每種稅賦的項目都不同，功能也不同，例如：所得稅、贈與稅、遺產稅 1.所得稅：可列舉扣除額 每年五月在申報綜所稅時，若保費支出採取列舉扣除額可以扣除24,000，但必須限於被保人與要保人同一申報戶口以及本人、配偶及受扶養的直系血親，人身保險、勞工保險、就業保險、學保、農保、國民年金、軍公教為人身保險的範圍皆可列舉扣除。全年每人加總一人不得超過24,000。  ...

作者：蔣宜臻   保險商品百百種，從醫療險、壽險到投資型保單，讓人眼花撩亂。 但其實，針對不同人生階段，對保險的需求也不同！ 到底該如何選擇最適合自己的保障呢？接下來~針對不同族群，提供簡單實用的保險規劃建議，幫助你做好風險管理，為未來增添一份安心。   買保險前，先了解自身的預算和需求 給「小資族」的保險規劃建議 由於剛出社會新鮮人，對於保險的內容並不了解又礙於收入有限，會建議先拿收入的1/10來幫自己規劃醫療定期險、意外險、實支實付、重大傷病定期險。因為定期險的保費相對便宜很多又能夠買到非常高的保障，有以小搏大的功能。   給「家庭經濟支柱」的保險規劃建議 家庭支柱通常代表一個家庭的印鈔機，家庭責任重大，需考量家庭的責任風險缺口以及房貸風險缺口，簡單來說，壽險保障要提高，萬一風險發生時，經濟來源才不至於中斷。而意外險、實支實付、重大傷病險以及壽險這些保障內容相對也是要提高，甚至全家都需要規劃保單，預算也會建議收入的15～20%。   給「退休人士」的保險規劃建議 我們常常說退休規劃要趁早，有能力可以退休代表經濟能力相對安全，退休時除了勞保退休

作者：蔣宜臻 存錢省錢，留給兒女的故事 話說我有一個客人，他的身價上億，賺了很多錢，但過得很簡約的生活，除了吃住之外，穿的是平價的衣服開著平價的車。一來是他不知道如何使用金錢給他自己帶來享受和好的生活品質，更重要的是，他賺了那麼多錢，卻一直無法帶給他快樂。於是，他的人生變成不斷地在累積財富的過程，而不是在享受快樂的生活，也無法享受金錢帶來優質的生活品質，甚至累積美好的人生體驗。他的人生就變成存錢、省錢，最後再留給女兒。   人生不是要恣意的享受，而是大家要了解到平衡的重要！每個人生經驗在不同階段會有不同變化，所以支出和儲蓄也會一直在改變。年輕時， 總想把錢省下來，等到退休後再去享受；結果退休後，年紀大了體力差了、行動不方便，哪裡也去不成…… 等有時間，等有條件，等有錢了，卻等沒了青春，等沒了健康，只等來了遺憾和後悔，寄希望於等待，茫茫然渡過一生，我們總是老得太快，卻明白得太晚，這應該也不是我們人生要追求的。   在華人的世界裡，人們大都會想要省吃儉用把錢留給下一代，或許是因為老一輩的人在早期艱困的社會裡，辛苦打拼賺到的錢，一來捨不得花，二來不知道