作者：張惠芳CFP 前一陣子，朋友小芬心情沉重嘆氣，說先生太講義氣，當朋友的保證人。結果朋友欠銀行300萬落跑，問我怎麼辦？ 我詢問保證人有幾個？總共有3個。 先生有不動產嗎？沒有。 當時跟小芬討論後，發現只能勇敢面對協商。既然有3個保證人，和銀行協商切割還款額度、分期還款金額、較低的利率。但還是平白無故背了100萬的債務。  在當代社會，個人及家庭面臨著多方面的財務風險，從意外事故到投資詐騙，還可能成為他人債務的保證人，這些風險都可能導致重大的經濟損失甚至法律問題。我們可以看到，財務問題往往伴隨著重大的個人決策，而這些決策如果沒有謹慎考慮，可能會帶來深遠的後果，以下提供財務規劃建議： 1. 建立財務界線 『保』就是人呆 ，親兄弟明算帳，站著借錢，跪著要錢，朋友間不要有金錢往來。家人如果有不良嗜好譬如說賭博、吸毒，就很容易和黑道掛勾，黑道來討債，家人哭訴沒有還錢會被斷手斷腳，走投無路時很容易到地下錢莊借錢，利用高利貸，永遠有還不完的本金，甚至被騙簽本票，年輕人沒錢，騙年輕人在本票簽家人名字，就會中『有價證券偽造文書』刑責3年，超過6個月就會被關，

作者：張惠芳CFP 所得稅率40%，投資00940、台積電、TSM ADR哪個好？ 2024年，隨著AI潮流推動美國、台灣科技股市多頭行情。外商科技業公司主管的小璋，認真工作，過去申報個人所得稅率達40%。現在，小璋希望透過投資創造資產增值和被動性收入，詢問投資很夯的00940ETF、台積電股票，如果利用複委託或海外券商購買TSM ADR，不知道要如何選擇？還有詢問申報稅務相關問題。因此，小璋特別詢問有CFP專業顧問的惠芳。   對於小璋和類似的投資者而言，理解投資所得的稅務申報規則尤為重要。以下分享對於在台灣和美國投資股票稅務分析及申報指南：   台股投資稅務 1、股利所得 台灣對於股利所得有二種課稅方式，投資者可以選擇將股利所得合併到綜合所得稅中申報，並利用8.5％的抵稅額度（每戶上限8萬元）來降低稅負。對於年所得30%以上稅率且大量存股投資者，亦可選擇股利分開課稅28％，更為有利。 2、二代健保補充保費 同一股票的單次股利收入超過2萬元，不同帳戶同一股票會合併計算股利所得，超過2萬需繳納二代健保補充保費2.11％，小璋如果持有10張台積電，

作者： 張惠芳CFP 阿林夫妻新婚 3年正在等待新生兒小龍誕生，分享即將成為新手爸媽喜悅，享受甜蜜的負擔，傳聞養一個孩子要花很多錢，卻又不知道多少錢？所以尋求CFP國際認證高級理財規劃顧問協助了解，家裡多了一個成員，財務規畫該如何調整，欲準備小龍的教育費和生活費，如何能平衡家庭生活開銷及未來退休金準備，希望透過財務規劃聰明理財， 讓每一筆教育費為孩子夢想加分。   2024年台灣養孩子低標&富養費用 阿林夫妻為雙薪家庭諮詢養育小孩費用，養小孩有 3個費用如下： 1.保母費 懷孕生產前就開始做新生兒先天性疾病篩檢，高齡產婦需要做到羊膜穿刺測試是否有唐氏症、高層次超音波、染色體基因檢測等都需要花費累計加總數萬元，生產就看是自然產 3天健保給付，只要負擔病房費和部分負擔，自然產保險不會理賠，非自願剖腹產住院5-7天，費用5萬-20萬，端看病房費及自費項目及新生兒檢查項目，出院後家人協助在家坐月子，只要負擔月子食材，也可請月嫂來家裡協助帶小孩和準備月子餐，月嫂全天來家裡服務費用每天3000-3500元， 可以參考達人網 ，也可直接到月子中心，享受月子餐服

作者：張惠芳CFP   考取AFP心路歷程 連續2年參加FPAT（臺灣理財顧問認證協會）財務規劃書比賽，第一次以 「FIRE幸福理財」榮獲「團體組第二名」 ， 第二次以『上禾亞財務自由規劃書』榮獲「最佳顧問」獎 ，FPAT很用心安排採訪得獎者並錄製 yutube影片 ，兩次頒獎典禮非常隆重，讓得獎者備感尊榮，因此認識了許多高手雲集的CFP們，開啟我的專業財顧視野，也激勵了我想成為CFP的渴望。   了解 AFP和CFP考試規則 後，2023年1月，報名了 金融研訓院的課程 ，國內理財規劃人員 ＋金融市場 可以抵 M1基礎理財規劃課程 ，2年以上保險從業人員可以抵 M2風險管理與保險規劃課程，國內信託業務員＋投信投顧相關法規抵M4投資規劃課程，所以報名M3員工福利與退休金規劃、M5租稅與財產移轉規劃及M1-M5總複習 線上課程 共120小時， 作為居住在桃園的媽媽，時常通勤到台北，要照顧孩子，又要準備家庭晚餐，我的讀書策略是「 活在當下 」，同時做好時間管理和壓力調適。當開始讀書、上課或寫題目時，就會進入 專心模式 ，這樣我才能高效學習，充分理解所

作者：張惠芳CFP   考取CFP心路歷程 連續2年參加 FPAT（臺灣理財顧問認證協會） 財務規劃書比賽，第一次以 「FIRE幸福理財」榮獲「團體組第二名」 ， 第二次以『上禾亞財務自由規劃書』榮獲「最佳顧問」獎 ，FPAT很用心安排採訪得獎者並錄製 yutube影片 ，兩次頒獎典禮非常隆重，讓得獎者備感尊榮，因此認識了許多高手雲集的CFP們，開啟我的專業財顧視野，也激勵了我想成為CFP的渴望。   2023年5月公布AFP成績通過。緊接著在9月挑戰了CFP考試，並在11月通過。這成為了我今年最好的生日禮物。當我得知這個好消息，我忍不住跳起來歡呼，心中充滿了喜悅。這不僅是個人成就，也是對我的兒子展示終身學習和成長的重要性。   作為一名居住在桃園的媽媽，時常通勤到台北，既要照顧孩子，又要準備家庭晚餐，同時還要在假日探望母親和婆婆，安排國內外旅遊和聚餐。在這樣的「三明治家庭」中，如何在家庭、工作、健康、學習、興趣和朋友這六大功課中找到平衡，是一個巨大的挑戰。我的策略是「 活在當下 」，同時做好時間管理和壓力調適。當我開始讀書、上課或寫案例題目時，

作者： 張惠芳CFP 新手爸媽考慮投保新生兒保險時，通常會上網google資訊。本篇文章，整理了新生兒保險注意事項，以及常見問答。除了分享新生兒保險相關知識，也解答了父母的疑慮。希望能協助新手爸媽更理解新生兒保險，送給心愛的寶寶完善醫療保障禮物！ 為什麼要選在新生兒時，就要投保？ 1.保費較便宜、CP值高 年紀越大，保費通常會越來越貴。新生兒剛出生時，就購買保險是最經濟實惠的選擇，可以用最少的保費，為寶寶提供完善的保障。 2.轉嫁風險 新生兒抵抗力較弱，容易受病毒感染。像是在2022年新冠疫情期間，許多小孩因為新冠肺炎感染需要住院治療。爸媽請假就少了一份薪水，又有住院病房費支出，如果遇到高額自費醫療，爸媽的收入就會受到影響。如果有保險理賠，不僅能轉嫁風險，還能減輕生活上的負擔，提高醫療品質，讓家庭更有安全感。 新生兒的體重、黃疸等核保標準有哪些？ 大部分父母都期望新生兒一出生就能享有完善的保障，但現實是並非每個寶寶都能如此順利。有關保險公司審核過程中，會注重新生兒的哪些事項？ 出生體重，通常要求至少2500克以上 懷孕週數，要求至少37週以上..

作者： 張惠芳CFP 台灣人在2020年口開始生不如死(負成長)，平均壽命81.3歲。2021年台灣生育率占全球最低，2022年出生人數跌破14萬人，再創歷史新低，台灣將於2025年邁入超高齡社會，也就是有20%人口為65歲以上老年人口。人口老化嚴重、出生率低，代表著稅收會減少，勞保的基金提存率是全世界最低只有7.16%，相較於美國有57%、芬蘭有123%，如沒有改革將於2028年資金缺口達1267億，很大的財務漏洞！ 所以，為自己『訂立財務目標執行千萬退休計畫』更是重要！以下，整理實現千萬退休、財務自由的關鍵5步驟給各位參考。 1.確定退休目標 確定退休後所期望的生活水平，包括基本生活:日常生活開銷、醫療費、品質生活:娛樂費和旅行。另外考慮到退休可能帶來的變化，還要考量房屋貸款是否清償完畢、子女教育費用等，將退休目標再加通貨膨脹率(1.5%╴2%)換算成退休年齡的生活費，以確保退休金額能夠應對通脹的衝擊。還有另外薪資所得替代率，一般會以現在薪水多少，還有多久退休以及薪資成長率，試算到退休時的所得，一般歐美國家預估退休後所得替代率6-7成，扣除不

作者： 張惠芳CFP 在追求財務自由的路上，我們總希望買進資產，累積資產存量，靠被動性收入可以支付生活所需就可以財務自由！然而，金錢似乎總是有三個漏洞，怎麼避免這些漏洞呢？下面Yvonne有幾個方法~ 一、開銷漏洞： 生活中的各種花費要如何控制，不要當月光族和享樂的蟋蟀族，Yvonne有幾個方法提供參考如下 1固定支出表 每年年初我會彙整每月固定支出表，譬如說保費、學費、房屋稅、地價稅、牌照稅、燃料稅等，如果固定支出一年60萬，我就會控制每月5萬不能花費留給固定開銷使用，避免超支。 2流動支出表 我有用AndroMoney記錄家庭每月流水帳，CWMoney記錄個人日常生活開銷，月底利用APP圓餅圖彙整分類帳，再彙整到每月流動支出。 3育樂帳戶 每年設育樂開銷預算，購買旅展住宿券或團購住宿券，比起臨時起意的訂購還要划算，工作辛苦之餘還是要犒賞自己帶家人旅遊。 二、投資失利 在長期投資的旅途中，市場波動和投資失敗是難以避免的。這需要不斷提升財商和理財觀念，並從失敗中吸取寶貴的教訓。我經歷了2008年的金融海嘯，停損20%出場、電子股票腰斬，這些挫折證

作者： 張惠芳CFP 2022-2023年，我參加了理財好聲音創辦的「投資工作坊」，從中讓Yvonne建構 優雅投資 哲學策略。 時間的價值&投資顧問3大原則 「 最好的投資就是立即投資 ，即使最糟糕的進場時機也勝於惰性。」時間的價值讓我意識到越早開始投資，越有利於實現 複利 效應，享受波動獲得長期投資報酬。 還有投資顧問的三大原則深深印在我心： 1. 投資最想做的，不一定是投資最應該做的 2. 客戶的規劃順序不要搞錯：投資不是最優先! 3. 讓客戶能夠 簡單投資並快樂生活 。 選股的困難&諸多韭菜行為 投資工作坊中提到選股的難度也讓我深有體會，其中統計數據顯示，1990-2018年全球公司中僅有5%的公司貢獻了90%的獲利，而1980-2019年S&P500指數更是淘汰了400家經營不善的公司，這代表著選股的挑戰。 還有透過影片及「投資金律」顯示散戶的諸多韭菜行為，聽信明牌、追高殺低、聽到保證獲利沒有查明發行機構是否合法、聽信親朋好友過往美好的保證投資經驗等。 透過投資工作坊陪伴，實現長期穩健 當時有投資工作坊陪伴，增加美國投資財務視野，所以在

作者： 張惠芳CFP 我購買NVIDIA的經驗：下跌50%到賺46%報酬 2021年面臨NVIDIA股價下跌超過50%... 我一向嚮往「被動投資優雅生活」，布局大型美股ETF後，有 閒置資金 開始精挑細選 產業龍頭個股 ， 在2021年下半年 隨著股價上升購買了 NVIDIA 的股票，從2022年開始，全球面臨了一系列的挑戰，包括高通脹、美聯儲（FED）的利率上升以及股市和債券市場的波動。這些因素對整個股市造成了下修壓力，NVIDIA的股價也受到了影響，下跌了超過50%。 價值型持股策略，讓我選擇繼續持有 當時我開始懷疑是否應該繼續持有股票，或者是賣掉。還好我堅持了巴菲特的價值型持股策略，即耐得住 「50%的波動並且持有超過10年」 的信念，因此我選擇繼續持有NVIDIA股票，並沒有停損黯然出場。 2023年AI崛起，又獲得46%帳面報酬 到了2023年6月，隨著AI潮的興起，NVIDIA的股價重新上漲。NVIDIA在AI領域的持續創新吸引了投資者的關注，推動了股價的回升。最終，從去年跌了50%到今年股價「上漲了100%」，終於回到了我的成本價