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作者：張惠芳CFP 考取CFP心路歷程 連續2年參加 FPAT（臺灣理財顧問認證協會） 財務規劃書比賽，第一次以 「FIRE幸福理財」榮獲「團體組第二名」 ， 第二次以『上禾亞財務自由規劃書』榮獲「最佳顧問」獎 ，FPAT很用心安排採訪得獎者並錄製 yutube影片 ，兩次頒獎典禮非常隆重，讓得獎者備感尊榮，因此認識了許多高手雲集的CFP們，開啟我的專業財顧視野，也激勵了我想成為CFP的渴望。 2023年5月公布AFP成績通過。緊接著在9月挑戰了CFP考試，並在11月通過。這成為了我今年最好的生日禮物。當我得知這個好消息，我忍不住跳起來歡呼，心中充滿了喜悅。這不僅是個人成就，也是對我的兒子展示終身學習和成長的重要性。 作為一名居住在桃園的媽媽，時常通勤到台北，既要照顧孩子，又要準備家庭晚餐，同時還要在假日探望母親和婆婆，安排國內外旅遊和聚餐。在這樣的「三明治家庭」中，如何在家庭、工作、健康、學習、興趣和朋友這六大功課中找到平衡，是一個巨大的挑戰。我的策略是「 活在當下 」，同時做好時間管理和壓力調適。當我開始讀書、上課或寫案例題目時，

作者：鄒淑娟 有看過天外奇蹟這部卡通嗎？我很喜歡這個故事，甚至請畫家畫出了繽紛的汽球放在名片裡。 故事描述童軍女孩從小的夢想：是到天堂瀑布感受壯闊的大自然；結婚後發生了許多事情一直阻擾這個夢想實現，直到去逝後夢想仍未完成而遺憾終身，最後由丈夫展開了一連串的奇幻之旅，終於完成童軍小女孩的夢想。網路上有一段約10分鐘的影片，大家可以找來看看。 這部卡通跟今天的主題太有關係了，如果有人協助規劃打理人生，夢想被實現的機率會大大增加，今天我們先來談談，誰會拿走你的錢，讓你的目標無法完成，以及如何因應的方法。 誰會拿走你的錢？4種風險種類 普羅大眾一生，所有資產多為一間房、一部汽車、一部機車，還有就是自己這個生財工具，每天用自己最珍貴的時間資源，換取工作收入。到底誰會拿走你的錢呢？所指，日常生活開支，包括該進來的錢進不來，另外要額外花出去的錢。以下分為4種風險種類。 一、財產風險 財物損失發生時，如南投土石流，掏空地基，整間房子人間消失；如嚴重車禍，車身全毀、車子報廢了，或是要花一大筆錢維修，還有銀行的車貸仍要繳付。 二、人身風險...

作者：呂崴 網路行銷好處：獲客、變現、提高知名度 理財顧問經營網路社群（FB、LINE等），可以累積粉絲量、提升顧問自己的知名度。其次，累積粉絲的同時，也有等於吸引潛在客戶，進而做網路變現。 基於網路行銷的三個好處，可以擴大顧問的客戶圈，是有做有加分的理由，但並不是顧問非做不可的原因。目前台灣社群的財經網紅圈，都以非專業的顧問為主流。正如2023/12/13的理財顧問論壇，劉宗聖理事長有一段話的意思大概是「目前台灣，是YT取代CFP等專業理財顧問在向消費者溝通。」 我覺得非常認同這段話，而且有更深刻的想法...... 1.找回「客戶優先」的價值 非以客戶利益優先的YT、網紅，有太多奇怪的投資方式或業配商品，導致消費者容易盲目跟隨。具備專業證照的顧問，有機會找回以投資人利益為優先的價值觀，獲得客戶的信賴。 備註： CFP 、 AFP 、 RFA 等證照，都以 「投資人、客戶利益 優先 」為最高目標！ 2.網路充滿錯誤的投資觀念&資訊 沒有取得專業認證的網紅部落客，容易有錯誤的投資理財觀念。我也聽麥道森提過有網紅分享錯誤資訊。最近比較紅的實例，應該屬

作者：蕭策 隨著高齡化時代的來臨，各個產業、領域越來越關注年長者的需求，而百年以後，我們所積累的財富，是否能依照自身的意思傳承給下一代，也成為了不少人關心的議題，將生前努力的成果流傳下去，無非是基於一份對親人的疼惜與愛，若因為沒有妥善的安排，導致家庭失和就本末倒置了，但事實上這樣的例子，卻不勝枚舉。 在繼承方面，單純依靠民法中關於繼承的規定進行資產分配，顯然是有些粗略的，若在生前就透過贈與的方式，將資產盡數分配完畢，對我們自身又缺乏保障，一來難以根據不同的情況進行分配的再調整，二來親人也不盡然有能力妥善的管理資產，再加上依據資產類別以及資產移轉方式的不同，也會牽涉到不同的法律、稅務問題，要如何在傳承需求與成本中，取得一個平衡，「資產傳承」儼然成為一個重要的議題。 為何有許多人不願意好好坐下來，談談資產傳承的規劃，排除情感面的因素，下面就讓我們看看幾個資產傳承中常見的迷失，與你想的不一樣！ 迷失1：我還小，還不需要規劃資產傳承 我們常說的：「明天與意外不曉得誰先到來」，若很不湊巧的意外先行到來，你是否能留下足夠且適合的資產給你想要照顧的人呢？若單純

作者：鄒淑娟 有次拜訪客戶時，客戶提到：孩子每個月賺的錢都留不住！很擔心自己這一代累積的資產，富不過三代。 我問客戶：「您看過山道猴子的一生嗎？您聽過精緻窮這個名詞嗎？」客戶搖搖頭表示沒看過、不知道。而正在看的讀者，您知道什麼是「精緻窮」嗎？ 精緻窮的生活符號 我聽過精緻窮的生活是…一位年輕人開著名車，將車停在租來的停車場後，走回租屋處。另一位是月薪3-4萬的單身族，要養1部汽車、1部機車、1部重機。這些精緻窮的生活，願意花4000元享用吃到飽，也願意刷卡出國為了在IG發照片，只為了增加社群吸睛素材。這麼敢花，每個月信用卡都只繳最低金額。 當然也有一些例子，是也沒有特別的大額銷費，每天過得開心，想買買、想吃吃、想玩玩，錢就是存不住。 再來說說什麼是精緻窮？ 買不起房、養不起孩子、不敢結婚、對未來不抱期望……只好把錢花在自己身上，開好車、吃美食、出國旅遊，開心快樂就好，光鮮亮麗的外表下，有不安的心情壓力。 簡單介紹山道猴子的一生，好人主角猴的超商店員跑山夢，做了多次錯的選擇、錯誤的價值觀，演變為惡的循環。結果是買車被騙、跑了女友、失了朋友、大量加班

作者：Grace 幾歲應該開始準備退休金？ 退休金不論是1千萬、2千萬還是其他的金額，「數字」看起來都很大。 現在40歲還沒開始，我還來得及嗎？ 我能有個安心的退休嗎？ 「退休」對於20、30世代來說，感覺時間還很遙遠，但在不知覺中大家也來到坐四望五的年紀，中壯年在面對「退休金準備」時，它是一個令人擔憂又必須正面對決的動詞。而對於單身族在退休金的準備上，通常比一般家庭又稍晚思考與執行，觀察了一下可能原因，發現多數的單身族在年輕時因為家庭責任相對較低，金錢上多優先滿足自己短期的夢想，像是購物、學習、交誼、旅遊、買車等。自己的錢自己花，充實生活也精采人生，多數單身族雖沒有負債，但也是月月光，而少數單身族是有計畫的累積資產與退休。 如期達成退休準備的5步驟 1.認同：準備退休，現在開始！ 我們都知道退休金準備越早開始越輕鬆，可以讓我們有一個穩健又安心的老後，但很多的階段責任與生活中的想要，而成了我們退休準備遞延的原因。當站在人生階段的分水嶺40歲，退休的問題已讓單身族不能再等待，因為未來沒有配偶與子女可依靠，若再沒了自己的準備，退休後的生活基本金額需要

作者：郭孟鑫 在先前的 債務整合：學會3步驟整合債務，減少還款壓力 文章中，談到了債務問題。假設你已經能有效地管理你的債務，今天我想要談點…財富自由。網路上不乏許多教人財富自由的文章、影片甚至課程，一定會都說得很簡單，只要〔被動收入＞總支出〕就可以做到，但事實真的是如此嗎？ 財富自由的路上，要避免各種阻礙 達到財富自由的目的，你是屬於那一種？是為了追求安全感、為了可選擇一份自己喜歡的工作、或是為了不用工作。 不過，或著有沒有一種可能發生一種悲劇：因為過程太辛苦，為了「犒賞」自己的辛勞，不小心讓你的開銷也跟著變大。收入和支出同時增加的結果，就是你永遠無法達到「財富自由」。 財富自由必須要懂4種財務指標 如果想走在通往財富自由的路上不踩雷的話，以下精選4種財務指標： 1. 儲蓄率（參考值２０～３０％） 例：今年賺了１００萬，存了２０萬＝２０％儲蓄率 為什麼要看儲蓄率？ 因為儲蓄是你未來能花的錢，同時也表示你在收支管理上做得不錯。但是存太多現在不舒服，存太少以後更不舒服。究竟要存多少到底有沒有一個依據可以參考呢？讓我們繼續看下去～ 2. 超額現金比率（

作者： 張惠芳CFP 新手爸媽考慮投保新生兒保險時，通常會上網google資訊。本篇文章，整理了新生兒保險注意事項，以及常見問答。除了分享新生兒保險相關知識，也解答了父母的疑慮。希望能協助新手爸媽更理解新生兒保險，送給心愛的寶寶完善醫療保障禮物！ 為什麼要選在新生兒時，就要投保？ 1.保費較便宜、CP值高 年紀越大，保費通常會越來越貴。新生兒剛出生時，就購買保險是最經濟實惠的選擇，可以用最少的保費，為寶寶提供完善的保障。 2.轉嫁風險 新生兒抵抗力較弱，容易受病毒感染。像是在2022年新冠疫情期間，許多小孩因為新冠肺炎感染需要住院治療。爸媽請假就少了一份薪水，又有住院病房費支出，如果遇到高額自費醫療，爸媽的收入就會受到影響。如果有保險理賠，不僅能轉嫁風險，還能減輕生活上的負擔，提高醫療品質，讓家庭更有安全感。 新生兒的體重、黃疸等核保標準有哪些？ 大部分父母都期望新生兒一出生就能享有完善的保障，但現實是並非每個寶寶都能如此順利。有關保險公司審核過程中，會注重新生兒的哪些事項？ 出生體重，通常要求至少2500克以上 懷孕週數，要求至少37週以上..

作者：呂崴 網路時代，大家都習慣划手機，快速看過內容。精簡、條理的文字，通常更受到讀者歡迎。而在寫作之前，還有一個常被忽略的寫作關鍵，能讓文章更平易近人，那就是一個清楚的「文章架構」。 文章架構是什麼？ 文章架構就是一篇文章的組織方式，包括前言、正文、結論等部分。通常文章有個前言引起注意，也可以用故事、新聞作為開頭。中間是主要正文，最後做個總結或提出結論。 寫網路專欄的文章架構，確認主題後，下一步是點出每一個段落的重點，並直接將文章架構當作段落標題，又能協助讀者快速理解段落重點，一舉兩得。 延伸閱讀： 理財顧問怎麼發想客戶有興趣的文章主題&尋找題材呢？ 寫文章前，先列出文章架構的好處 組織思緒：先思考過文章架構，可以更有目標的寫文章，內容不容易走偏 節省時間有了明確的文章架構，你會知道每個部分應該包含什麼內容，不需要在寫作過程中反覆思考結構。 確保邏輯性：使讀者可以清楚快速了解文章論點，更容易被說服。 點出文章架構的3個步驟 1.確認主題句 簡單寫下文章主要傳達的主題句。這是整篇文章的核心，盡量不要超過3句話，最後可以將主題句，調整為文章題目。

作者：簡佳芬 一般的定期定額，是單純將每個月的薪水撥一部分進行投資。如果有獲利，單純停利了結就好。 母子基金的概念，可以想成定期定額的進階版。母子基金多了「將獲利再投資運用、加大資金池的概念」。當定期定額停利以後，獲利的錢如果不使用要怎樣再投資讓你投資總金額變大？這時候，就可以透過母子基金的概念，將獲利的錢達到最有效的使用。 母子基金是什麼？ 母子基金的架構，是由1檔母基金、搭配1檔以上的子基金組成。 母子基金「加大資金池」的概念，是當子基金有獲利時，可以將獲利轉到母基金，母基金越來越壯大的同時，又可以分出更多的錢去購買更多的子基金。舉例來說，原本持有1母基金+3檔子基金，當3檔子基金為你賺到錢了，可以將獲利回到母基金再多投資1檔新的子基金，變成4檔子基金。 把投資比喻成捕魚,如果在大海中原本只有1個漁網，補撈上來的漁獲有限，如果能同時撒下3到4個甚至慢慢增加更多的漁網，補到的漁獲相信一定會累積得更快更多。如果不斷將獲利再投資，讓獲利繼續幫投資人賺錢，增強獲利的力道與速度，也累積更多投資的母數達到養大資金池的目標。 母基金：是非常穩健、不易虧損的

作者：蕭策 被汙名化的債務，其實是財務管理的重要工具 淨資產的增長是我們檢視財務的重要指標之一，而淨資產又等同「資產-負債」，但在管理財務的過程中，我們往往會較關注「資產」的變化，包含收入面的開源，以及支出面的節流，而忽略了「負債」在這之中扮演的角色。 畢竟過往的社會氛圍對於「負債」大多會有較負面的解讀或聯想，彷彿負債是洪水猛獸，是因為能力不足、因為做錯決策、因為遭遇變故所產生的過錯，久而久之就形成了一種排斥。我們面對負債的態度就會是：「越少越好，最好沒有！」事實真的是如此嗎？ 購屋、企業擴廠都離不開舉債 從情緒面來看，負債確實容易造成心理壓力，但它同時也是財務管理的重要工具，工具本身大多是屬於中性的，並無立場可言，端看你的使用方式來決定結果的好壞，加上在現行的日常生活當中，小至個人購屋、企業擴廠，大致政府基礎建設，幾乎離不開負債的影子，因此如何好好管理負債，讓我們事半功倍，絕對是財務管理道路上的必修課程。 3步驟優化你的債務 大多數的情況下，我們會因為特定的目的進行借貸，並依照契約進行還款，直到債務結清，但很多時候忽略了，即便是在還款的過程當中

作者：簡佳芬 當我在協助客戶進行長期基金投資時，最常被問及的問題之一是：「如何有效地進行定期定額投資？」「停利應該達到多少利潤才執行？」 首先，我們需要了解定期定額投資的4個重要原則，再來分享定期定額該達到多少利潤才執行停利。 一、定期定額投資的4個重要原則 1.長期&持續地扣款 定期定額投資的關鍵是長期持有，避免短期進出。這種方法是透過每月的固定扣款，逐步分攤投入成本，來達到累積資產及風險分散的目標。因此，建議至少持續一年以上的扣款，以累積投資本金。此外，維持一致的扣款非常重要，避免有時有扣款有時沒扣到款，斷斷續續的情況，這也需要非常有紀律才能達到儲蓄目標並提高投資效率。 2.定期檢視&執行停利策略 就像保單需要定期進行保單校正，投資也同樣需要。我們應該定期檢視目前的投資標的是否持續增長，並關注投資回報。如果在進行一段時間後獲得明顯的利潤，應及時考慮停利出場、落袋為安，以確保風險控制，避免在市場下跌時總資產也跟著虧損。 3.下跌時，不要停止扣款 當市場震盪且淨值下跌時，大家可能會擔心而考慮停止扣款。然而，對於定期定額投資，只要您投資的標的仍然具

作者：鄒淑娟 2023年9月，屏東科技產業園區的明揚國際屏東廠發生大火，造成造成10人死亡、百人受傷、廠房全毀、他人財產遭受損害。大火過後，除了究責、法律問題外，還有許多賠償問題。明揚國際除了自身的財務毀損外，面臨復廠期間損失，還有侵權行為的賠償，也讓許許多多的企業主開始重視火災這種極端風險，帶來的巨災損害。 面對這種無法預知的極端風險，更應該做好準備，像是透過金融商品（如保險），來轉嫁極端風險帶來的巨額損失。 明揚火災帶來的巨災損害 明揚國際這一把火，帶來的巨災損害，可分為自身的財務損失及應負的補償、賠償責任... 1.明揚國際的財務損失 生產設備全部毀損，復廠費用的資金來源；復廠期間沒有了營業收入(營收中斷)，營業支出卻源源不斷，如：租金、貸款、員工薪資、應付款項、若未能如期交貨恐有高額的違約金。另外，轉單效應也會讓明揚復工後，需要一段時間才能讓營收績效回來。重建期間，需要不斷投入金錢，支付建廠、相關費用，這一包錢應該不是一筆小錢吧！ 2.應負補償、賠償責任 依據相關法令明揚國際應負的責任有以下2項~ 勞基法第59條對員工應負的補償責任：有薪

作者：郭孟鑫 在現代社會中，債務是很多人生活中難以避免的一環。信用卡、貸款、分期付款等形形色色的債務可能會使人感到壓力山大。當債務已經大到讓人喘不過氣、無法負擔時，可以考慮透過「債務整合」幫助你管理這些債務。接下來，讓我們一起透過案例，來學習債務整合的３步驟，減輕還款的壓力吧。 1. 明確了解債務狀況 首先，要進行債務整合，你需要清楚了解自己的債務狀況。列出所有的債務，包括信用卡、貸款、汽車貸款等。確定每筆債務的餘額、利率和還款期限。這能夠幫助你全面了解自己的財務狀況，為債務整合提供基礎。 2. 尋找優惠利率的整合方式 了解了債務的總體情況後，接下來的一招，就是尋找能夠提供優惠利率的債務整合方式。以我自己近期協助處理債務整合的個案為例，可透過代書協助尋找當地能提供優惠的金融機構，並運用房屋貸款(有擔保品貸款)結清其他高息債務，來降低還款成本，減輕經濟壓力。 例如：申請一筆低利率的整合性貸款，用來結清其他高息債務。這樣可以降低你的還款成本，減輕經濟壓力。 3. 制定明確的還款計劃 最後一招，是制定明確的還款計劃。無論你是選擇何種方式整合，都需要制定

作者： 張惠芳CFP 台灣人在2020年口開始生不如死(負成長)，平均壽命81.3歲。2021年台灣生育率占全球最低，2022年出生人數跌破14萬人，再創歷史新低，台灣將於2025年邁入超高齡社會，也就是有20%人口為65歲以上老年人口。人口老化嚴重、出生率低，代表著稅收會減少，勞保的基金提存率是全世界最低只有7.16%，相較於美國有57%、芬蘭有123%，如沒有改革將於2028年資金缺口達1267億，很大的財務漏洞！ 所以，為自己『訂立財務目標執行千萬退休計畫』更是重要！以下，整理實現千萬退休、財務自由的關鍵5步驟給各位參考。 1.確定退休目標 確定退休後所期望的生活水平，包括基本生活:日常生活開銷、醫療費、品質生活:娛樂費和旅行。另外考慮到退休可能帶來的變化，還要考量房屋貸款是否清償完畢、子女教育費用等，將退休目標再加通貨膨脹率(1.5%╴2%)換算成退休年齡的生活費，以確保退休金額能夠應對通脹的衝擊。還有另外薪資所得替代率，一般會以現在薪水多少，還有多久退休以及薪資成長率，試算到退休時的所得，一般歐美國家預估退休後所得替代率6-7成，扣除不