發生車禍怎麼辦？有沒有保車險，差很多！

作者:李雪慈CFP

有一天，身為上班族的30歲小謝， 一如往常，下班後開車回家。結果，就在經過一個路口時，一個分神就沒有注意到前方的車況，突然， 砰！

小謝不小心撞上前方的女騎士，女騎士當場摔車受傷，機車也受到嚴重損壞，而小謝自己的車子，也因撞擊導致部分的毀損。

小謝受了很大的驚嚇，整個人慌了，一時之間，完全不知道該怎麼辦才好?他趕緊打電話給我，說道｢姐，我出車禍了….我真的不知道該怎麼辦？」

電話那頭傳來緊張慌亂的聲音，我請他先冷靜下來，一邊了解雙方受傷的情況，還有車輛損壞狀況，一邊問了他一個很重要的問題：｢你有保車險嗎？」

電話那頭沉默一下，｢有….有保。」 

我聽完頓時鬆了一口氣，心想著，這樣應該好處理，就在我還沒有講出下一句話時，小謝小聲說道：｢我只有保了別家的強制險。」

我一聽，心都涼了，音量也提高了不少，趕緊再確認。問道:｢所以，你沒有保第三人責任險？ 」

｢恩，沒有 。」

那一刻，我真的不知道該怎麼跟他說了。

因為，現在最需要面對的，不只是自己的車損，還有，要是事故的責任最後確認要由小謝負擔對方的損害賠償，這下要怎麼處理？ 

尤其，聽完整個事故經過後，我想小謝可能是全責(要負擔全部的責任了)。而在經過一陣子的事故相關程序和責任釐清之後，小謝被認定需要負擔這件事故的全部責任。

這時候，小謝才真正開始面對現實，此刻的他才真正明白，車險不是只有保就好，原來只有保強制險，不代表發生車禍就會全部都會幫我們賠，我們也要看自己到底保了什麼？有什麼內容？

強制險、第三責任險，到底賠什麼？

強制險是什麼？

強制汽車責任保險是依法必須要投保的基本保障，主要的保障是交通事故造成他人的人身傷害。強制險新制自2026年7月1日起實施，死亡給付和第一等級失能給付最高額度已提高至300萬元，傷害醫療給付最高20萬元。

所以，強制險內容有對方傷害的醫療、對方失能、對方死亡。
因此，強制險，是基本保障，不是完整的車險。

第三責任險保什麼？

而第三責任險是在事故造成第三人損害時，依照保單約定，協助分擔，依法應負的賠償責任。對於對方的車損及一般財物損失就不是強制險的保障範圍，當事故涉及人身傷害、車輛損壞、財物損失、民事賠償責任，在我們有責任情況下，就會需要從第三人責任險來做賠付。

那如果沒有保到第三人責任險的話，除了保險公司不會派專業的理賠人員來協助談和解外，也只能從自己的口袋拿自己的錢賠給對方了。

車禍最可怕的可能是｢高額賠償」

車禍發生的那一刻，最怕的不只有車子壞掉而已，可能還會有對方受傷住院、車輛維修費、醫療費與後續賠償、不小心撞到名貴高價車賠償．甚至造成失能或死亡鉅額賠償。

常見的車險保障 差在哪裡呢？

強制險

強制險是補償保障受害人受傷損害的基本權益(保別人的人)。

政策性目的保險，政府規定一定要保的。如果未投保，在被公路監理機關或警察機關攬檢稽查舉發者，將由公路主管機關處以罰緩。主要是保障交通事故造成他人的人身傷害、失能或死亡、不包含車損和財物損失。

第三責任險

第三責任險是當我們有責任，幫忙來處理賠給對方損失(保別人的人和財物)。

保對方受傷、對方車輛損壞、財物損失，依保單約定在保障額度內負擔賠償責任。

車體險

車體險是保自己的車，讓我們可以先處理修自己的車。

自己的車發生碰撞損壞時，依投保種類及條款承保範圍、事故類型來理賠。

超額責任保險

避免重大事故的高額賠償壓力(額度有限時,啟動把賠償額度再提高）。當事故損失超過第三人責任險的額度時，可依照保單條款提供額外的保障。

附加駕駛人傷害險

附加駕駛人傷害險是保障自己摔車受傷 ，保自己的人。

保障駕駛人本身因交通事故造成的傷害提供的保障，依保單內容給付。

五種車險一次看懂

每一種車險項目要保障的對象都不一樣，不是有保車險就代表什麼都賠。
所以。在發生事故前一定要先確認自己的保障範圍、保額及除外事項。把風險想在前面，發生事情時才不會措手不及。

如果發生車禍 一定要記住

1.      先確認有沒有人受傷 (有人受傷打119)

2.      立即報警(事故發生打110)

3.      保留現場 拍照相關資料 (車輛毀損地方及現場都要拍照)

4.      通知保險公司 ,越早越好

5.      釐清事故責任

6.      主動與對方溝通處理

7.      若涉及賠償 理性面對 妥善協商

如果希望由保險公司協助處理，不要急著私下和解或承諾賠償金額，應先通知保險公司。

車險到底該怎麼保？

車險規劃可以先從三件事開始思考：

1.      保誰？自己？對方？ 自己的車？

2.      保什麼？人身傷害？財物損失？車損？

3.      保多少？發生重大事故時這個額度夠不夠？

哪些車險最重要？

• 第一層 強制險：基本的人身保障。

• 第二層 第三責任險：車主最該先檢視的保障之一 。

• 第三層 超額責任險：避免第三責任險保額有限但額度不夠賠時可以啟動額外的保障。

其餘再視實際狀況需要，看看是否要增加什麼保障？

每個人的車險額度的規劃都不一定相同，大致上會跟自己資產、收入、 用車情況、駕駛環境、家庭責任及可以承擔的風險一起考量，來做需求規劃。

好的車險規劃要注意

1.      該保的風險有保到

2.      保額符合自己的風險

3.      知道每個險種在保什麼

4.      知道哪些情況不在保障範圍

尤其我們要注意保單上的保險金額、自負額、承保範圍、除外事項、理賠條件。

有沒有保險，差別在於怎麼賠償跟承擔

車禍發生的當下有保險，我們可以多一份保障和協助，我們會比較安心。

但如果沒有保車險也不要慌，更不要逃避，重要的是－勇於面對、積極處理、該負責的責任就要負責，千萬不要拖。

保險的價值是在當事情發生時，可以多一個協助我們處理風險的工具，假如沒有保險也不是不能處理，保險只是用來保障我們不用自己拿那麼多錢出來賠給人家。

真正最重要的是，遇到事情我們不逃避，面對責任，我們不推卸，只需把事情給解決處理好。保險是未雨綢繆的準備，責任是發生事情後的面對；事情發生了就勇於面對責任。

該承擔的就積極處理，把這次的經驗當成一個警惕，讓這件事情圓滿落幕，自己也才能盡快安心。

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【作者】李雪慈

│CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問

│專長：風險管理、保險規劃、金融理財、財務規劃、退休金規劃

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