微退休要準備多少錢？休半年存42萬元夠不夠，一次算給你看

作者：郭孟鑫

42 萬元，就能微退休嗎？

先說答案：如果每月必要支出是 3 萬元，並另外保留 3 個月的收入緩衝，微退休 3 個月約需 29 萬元、6 個月約需 42 萬元、12 個月約需 68 萬元。

微退休不是永久退休，也不是毫無計畫地離職，而是在財務可承受的前提下，暫停全職工作一段時間，再重新啟動收入。

微退休真正要準備的，不只是休息期間的生活費。還要把進修、旅行或陪伴家人的計畫支出、突發狀況，以及休息結束到重新有收入前的空窗一起算進去。

這些金額不是所有人的公定價，而是同一組條件下的情境答案。真正的微退休門檻，取決於每月必要支出、休息時間、計畫內容與重新賺取收入的緩衝。

微退休半年42 萬元，怎麼算出來的？

以 28 歲的小嘉為例。她打算離開工作半年，回屏東陪伴家人、學攝影，之後以接案+兼職+重新就業的方式恢復收入。

沒錯 ~ 她已經先找好了收入。

以下試算採用這些假設：

• 完全沒有固定薪資 6 個月。

• 每月不可中斷的固定支出 12,000 元（如：房租、貸款、保費與孝親費）。

• 每月飲食、交通與日常生活費 18,000 元。

• 攝影課程、器材及移動預算 60,000 元。

• 醫療與臨時支出預留 50,000 元。

• 休息結束後，再保留 3 個月生活費，作為重新賺取收入前的緩衝。

微退休，至少準備 9 個月的支出

小嘉雖然只休半年，卻要準備 6 個月休息期加 3 個月收入空窗期。因此，她真正要負擔的是 9 個月的必要支出。

微退休可以先套用這個公式：建議準備金＝〔每月必要支出 ×（微退休月數＋收入緩衝月數）＋微退休期間的一次性計畫支出＋醫療與臨時預留－已確定的稅後收入〕× 1.1（安全範圍）

以 10% 作為安全範圍，你可依照自己的收入、扶養責任、預計求職時間與個人風險承受度調整。

只有已簽約、金額與付款時間都能確認的收入才可以扣除。還沒接到的案子、可能收到的股息，或「到時候應該會有收入」，都不應先算進去。

微退休3個月、半年、一年，要存多少？

同樣假設每月必要支出 3 萬元、收入緩衝 3 個月、臨時預留 5 萬元，並依休息長度安排不同的進修或旅行預算：

前提是每月必要支出維持在 3 萬元。若每月需要 5 萬元，同樣休半年，建議準備金會提高到約 62 萬元。

同樣休半年，要準備30萬？60萬？

關鍵不在年齡，也不在帳戶裡有多少資產，而是以下四件事：

1. 每月必要支出

房租、房貸、學貸、保費、孝親費與扶養責任都不能因為離職就暫停。以半年休息加三個月求職來算，每月支出多 5,000 元，基本準備金就會增加 45,000 元；加上 10% 誤差後，目標約多 5 萬元。

2. 是完全停工，還是保留部分收入

有些人真正想要的不是完全不工作，而是降低工時與壓力。如果能確定每月有 15,000 元的兼職或接案收入，連續 6 個月，在其他條件不變下，準備金可從約 42 萬元降到約 32 萬元。

但這筆收入必須已經存在。不能先辭職，再期待副業突然長大。

3. 休息期間要做什麼

如果只是離開工作，卻沒有新的生活內容，休久了也可能感到無聊。陪伴家人、進修、旅行、創作或測試下一種工作方式，都需要時間與預算。

因此，微退休的計畫支出不該全部刪掉。省到每天只能待在家裡焦慮，那不叫休息，只是換一個地方擔心錢。

4. 多久沒有收入，就要啟動賺取收入的方案

微退休要先設定收入重啟條件。例如休息第四個月盤點可變現的能力與人脈，第五個月接觸接案、顧問、兼職或全職機會，第六個月至少啟動一項可帶來收入的安排；若可用現金降到 3 個月生活費，就停止非必要支出。

有明確的收入重啟方案，42 萬元才是一份計畫；如果沒有重新賺取收入的安排，再多存款也可能一路消耗下去。

微退休帳戶與長期退休帳戶應該分開。不要為了休半年，直接挖走原本留給數十年後的錢。
有明確的收入重啟方案，42 萬元才是一份計畫；如果沒有重新賺取收入的安排，再多存款也可能一路消耗下去。

還有一筆很重要的：暫停的長期投資

29 萬元、42 萬元或 68 萬元，回答的是「手上要有多少可用現金」，不包含長期退休準備的停滯。

假設小嘉原本每月投入 15,000 元做長期投資，停工半年就會少投入 90,000 元。她不一定要在出發前補齊，但要先決定恢復收入後如何恢復投入，或接受原本的退休目標順延。

微退休帳戶與長期退休帳戶應該分開。不要為了休半年，直接挖走原本留給數十年後的錢。

存多少才可以微退休？先記住這三個答案

在共同假設下：

1. 每月必要支出約 3 萬元

2. 另留 3 個月收入緩衝

3. 預留 5 萬元應付臨時狀況

4. 依休息時間編列進修或旅行預算

那麼，微退休 3 個月約需 29 萬元、6 個月約需 42 萬元、12 個月約需 68 萬元。

若只有 30 萬元，可以先安排 3 個月；若每月必要支出接近 5 萬元，半年微退休則應往 62 萬元準備。若能保留已確定的兼職或接案收入，準備金可以下降，但不能把尚未出現的收入先算進去。

確認這筆錢能不能同時買下三件事：休息的時間、生活的安全感，以及重新賺取收入的選擇權。

孟鑫觀點：別等到中年，才做自己想做的事

微退休真正的意義，不是提早宣布自己再也不工作，而是不必等到五、六十歲，身心已被社會消耗殆盡，才第一次允許自己去做想做的事。

想陪伴家人、想長途旅行、想學新技能，這些事不是等到退休以後都能補做。時間、體力和家人的狀態，都可能不再一樣。你子女也需要照顧自己的家庭，沒空陪你這個閒人 (T_T)。撇除你退休金多到花不完，那還好商量。

不必等到完全財務自由，不等於可以完全沒有準備。我認為要同步培養兩種能力：

1. 非勞動收入：讓投資收益、利息、租金或其他不必靠工時一比一交換的收入，分擔一部分固定支出。金額不一定要立刻覆蓋全部生活費，但能降低每次停下工作的壓力。

2. 新增主動收入的能力：把專業轉化為接案、顧問、兼職或小型事業。即使暫時不回到原本的全職工作，也保有重新創造收入的選擇。

理想的微退休不是「從此不工作」，而是逐步把工作調整成自己喜歡、願意長期投入的樣子。

當然你可以完全退休不工作躺在家當大閒者，但是躺久了還是得起來動一動。乾脆去找一件別人願意付錢請你做的事，來活絡一下身心。

真正的重點是提早登出職場，不是提早登出人生，而是在還有體力、好奇心與選擇時，先把一部分人生拿回來。

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【作者】郭孟鑫

│認證：CFP、AFP理財規劃顧問

│專長服務：個人與家庭理財規劃、中小企業主財務規劃與諮詢、理財規劃和金融工具的分析評估

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