作者：郭孟鑫 客戶：「孟鑫，我上禮拜不是領了 00XXX 的配息嗎？2萬8耶，我超開心的，結果隔幾天看存摺，怎麼被扣了 591 元？這什麼啦？」 我：「二代健保，上次不是跟你說單次領超過2萬就要注意 😅」 客戶：「蛤…那等等 5 月要報稅，我去年總共領了 12 萬股利，那我直接『分離課稅 28%』比較省吧？我朋友都說這樣比較省。」 我：「(你朋友是哪根蔥？)以你現在的薪資級距，要『合併計稅』才對，還可以抵 8.5%，算下來還可以退你 4,000 多。」 客戶：「還可以退稅喔？」 這段對話，幾乎每個報稅季都會在我與客戶之間重演。 為什麼同樣領 ETF 股息，每個人的稅後實拿差這麼多？讓我們繼續看下去 ETF 配息結構與稅負一覽 打開券商寄來的 ETF 配息明細，你會看到一串看不太懂的代碼。 ETF 配息只有五種來源，每一種的課稅方式都不同： 冷知識：金管會已要求 ETF 在配息公告中揭露五大配息來源占比。也就是說，買 ETF 之前，你可以直接從投信公開資訊查到「這檔 ETF 配息中，54C 占多少、76W 占多少」 下方兩張表格把「註冊地（境內

作者：郭孟鑫 覺得自己很有錢，或是根本不考慮保費的人。可以略過 先說清楚：這篇是在講「醫療險」 你可能聽過業務員這樣說：「定期險老了會很貴，繳不下去只能降低保額甚至解約就沒有保障了。終身的繳完還有保障，比較划算！」 我說：「我幫你規劃這份定期醫療險，你只要在前期好好理財，要降低保額甚至要解約都可以。」 所以到底哪個比較划算？我們用數字來看看。 同樣理賠 100 萬，保費差了 10 倍以上 假設一位 30 歲的上班族想規劃癌症保障，業務員可能會提供兩種方向： 方案 A：一年期定期癌症險（一次給付型） 保額 100 萬，確診重度癌症一次給付 100 萬 30 歲男性年繳約 1,000 元、女性約 1,500～1,700 元 保費隨年齡調整，保證續保至 80～85 歲 方案 B：終身癌症險（一次給付型，20 年期） 同樣保額 100 萬，確診重度癌症一次給付 100 萬 30 歲男性年繳約 15,000～18,000 元、女性約 20,000～21,000 元 繳費 20 年後保障終身 兩種方案理賠的金額一樣，都是確診重度癌症給付 100 萬。 但保費

作者：郭孟鑫 你買保險、找理專、請人代操投資，這些看似合理的委託，背後都藏著一個經濟學上的經典陷阱： 代理問題（Principal-Agent Problem） 。 當你把決定權交給別人，對方的利益和你的利益，真的一致嗎？ 帶你用簡單的兩個故事看懂：代理問題是什麼、怎麼產生，以及如何保護自己。 舉例1：小新買菜記 小新的媽媽美冴今天晚餐想煎牛排與炒青椒，可是下午她又要整理其他家務，於是她請小新幫忙去超市購買牛排與青椒，這其實就是一種 代理關係 。 而後小新到了超市，先拿了牛肉，但一看到青椒卻馬上想到青椒難以下嚥🤮的滋味，因此一再卻步。然後他忽然靈光一閃： 不如跟麻麻說，青椒賣完了，然後就把買青椒的錢拿去買自己喜歡的可樂餅，這樣就能吃到好吃的牛排與可樂餅了！ 代理問題如何產生？ 在這個例子中，最後買的東西與美冴（也就是 主理人 ）一開始想要購買的東西不一樣： 美冴的利益考量 ：希望讓家人飲食均衡，所以才買牛排與青椒 小新的利益考量 ：想要吃到自己喜愛的食物 因此，最後小新買的食物與美冴要買的不完全一樣，這樣的結果就是代理問題。 舉例2：保險業務員

作者：郭孟鑫 年底轉職的抉擇 表面是薪資上升的機會，實際上卻是一場「多賺的錢，是否值得用時間與生活品質交換」的抉擇。 阿哲今年 30 歲，單身北漂族，在桃園租了一間一房一廳的小套房。房子不新，但有完整的客廳、廚房，下班後能好好煮頓飯。目前工作在桃園市區，月薪 45,000 元，每天通勤單程約 20 分鐘，生活節奏穩定，下班後還有時間運動或進修。 年底想轉職，積極面試的他收到一份來自台北市的工作邀約，月薪提高到 60,000 元，看起來是一次明顯的升級，但前提是必須每天跨縣市通勤，上下班來回至少 2 小時。 此刻，阿哲真正站在十字路口上的，不只是是否接受一份薪水更高的工作，而是兩種生活模式的取捨。一邊，是每月多出 15,000 元，但必須承擔更長的通勤時間與更高的生活消耗；另一邊，則是選擇在台北租屋，用居住空間與生活品質，換取縮短通勤的可能性。 這筆每月多出來的 15,000 元，究竟值不值得用時間、精力與生活彈性來交換？ 薪資水準比較｜台北工作真的薪水比較多 台北 vs. 桃園平均薪資區間（可分職類） 關鍵提醒： 薪水差 ≠ 真正多存下來的錢 房

作者：郭孟鑫 週五晚上九點，你還在加班，手機跳出 LINE：「爸在浴室滑倒，我跟救護車去醫院。」你衝出公司，一邊叫計程車一邊在家族群組問狀況。 你打給主管：「可能要請假幾天。」 主管回：「下週專案上線，假單要附醫院證明。」 你打給姊姊，她在南部；你們都找不出可接手的人。 腦中只剩三件事：要請多久假？錢從哪來？誰能接班照顧？這時你才發現，這三題你一題都沒準備… 中國信託的 ⟪2025家庭理財暨樂齡金融白皮書⟫ 點破殘酷現實：台灣家庭的「養老準備」平均只有 50.5 分。而且 2025 年台灣正式進入超高齡社會，65 歲以上人口已超過 20%；在「平均壽命」與「健康壽命」之間，還有約 7～9 年可能需要醫療與照護支撐。 重點不是「存到退休」那一天，而是之後 20～30 年怎麼撐。 1.整體準備不及格，長期規劃最讓人擔心 白皮書中「家庭理財暨樂齡金融指數」平均只有 50.5 分，不是在考投資技巧，而是量一家人「面對退休與長照現實能不能撐得住」的能力。六大構面分數如下，分數越低表示那塊越容易出事： 消費與負債：62.8...

作者：郭孟鑫 十年前，小孟剛從大學畢業，租下一間月租 10,000 元的小套房，覺得只要努力工作、拼命存錢，總有一天能在台北裡買下一個屬於自己的小空間。當時基本時薪是 120 元，他的第一份工作月薪大約 6 萬。雖然不算高薪，但至少讓他覺得人生正在往前走。 然而十年後再回頭，他卻發現生活並沒有如想像中變得更輕鬆。租金漲到 18,000 元，薪水卻只從 6 萬多增加到 8 萬出頭。表面上看起來有成長，但扣掉越來越高的物價、生活費和房租後，他反而比剛出社會時更難存錢。 最讓他無力的是房價。十年前他看過一間開價 1,000 萬的小宅，當時覺得只要努力幾年，或許還有機會入手。結果十年後，那間房開價已經飆到 2,000 萬。不是他的薪水變成兩倍，而是房價直接翻倍。 更殘酷的是：房東幾乎什麼都沒做，就靠著房價上漲與收租，每年增加百萬的資產價值。小孟認真工作十年，卻發現自己努力的速度，遠遠追不上房子的增值速度。努力變得像是一種自我安慰，而不是能改善生活的工具。 薪資、租金、房價：差距愈拉愈大 薪資： 120 元 → 190 元（+58%）...

作者：郭孟鑫 如果今天不用上班，你能做什麼？ 想像一下，有一天老闆突然宣布放你一週長假。你會選擇： 在家煮泡麵省錢過日子？ 隨手走進超商，買想喝的飲料？ 邀朋友去高級餐廳慶祝？ 還是立刻打包行李，飛去度假？ 這些選擇，其實代表了不同的財富等級。 財富的差異，不只是數字，而是「自由」的差異。在理財的道路上，每一階段都象徵著不同的心境轉變：從焦慮與限制，到穩定與掌控，再到餘裕與影響力。讓我們一起來看看這五大層級，看看你目前在哪一段旅程吧。 第1級：生活入不敷出 — 沒有自由 存款：不到 30 萬台幣 生活：薪水一進帳就全數付掉房租、水電、信用卡，月底還得借錢或刷卡預支。朋友相約吃飯，第一反應是先看錢包還剩多少。這時候的焦慮並非因為懶惰，而是因為收入和開銷緊緊相連，沒有喘息空間。 分析：根據主計總處（2024）統計，台灣每戶平均月支出約 7.7 萬元，但單身上班族平均支出約 3～4 萬元（含房租、餐飲、交通）。若沒有儲蓄，很容易陷入入不敷出的惡性循環。 解法：目標是建立 3～6 個月的緊急預備金（約 10～20 萬元）。若收入偏低，可透過接

作者：郭孟鑫 私募基金並非天生就是詐騙！ 但私募基金由於資訊封閉、門檻高，常被詐騙集團利用名義來包裝。 私募基金、私募股權基金傻傻分不清？ 私募基金依照不同投資目的分為： 私人共同基金 (Private Mutual Fund)：類似共同基金，但僅限少數人參與，投資標的多元。 避險基金/對沖基金 (Hedge Fund)：利用各種投資工具與策略追求絕對報酬，常見於國際金融市場操作。 私募股權基金 (Private Equity, PE)：主要投資已具規模的成熟企業，像是「整修房子」，透過改造提升其價值。 創投基金 (Venture Capital, VC)：專注於投資新創公司，就像栽種「種子」，期待未來能長成參天大樹。 私募基金不只是買賣股票賺價差，它的核心目標是「改造」公司。它會投入資金，並積極參與被投資公司的經營，幫助公司成長、轉型，等公司價值提升後再賣掉賺錢，追求的是絕對的報酬。 私募基金更害怕踩到地雷，投資的公司會有具體商業模式及財務預測，還會進行盡職調查，盡可能確保出場時的獲利。這些基金雖同屬私募基金，但在操作模式與投資階段上有很大差異

作者：郭孟鑫 你是不是還在用現金或金融卡消費？ 如果答案是肯定的，那你可能正在錯失許多理財機會。正確使用信用卡，不只能為你帶來實質的回饋，還能建立良好的信用紀錄，為你未來的理財規劃打下穩固基礎。 只要掌握正確的使用方法，信用卡也能成為你最佳的理財夥伴。 每個人都必須使用信用卡的4個原因 1.消費回饋：讓每一筆消費都有價值 最直接的好處就是消費回饋。每一筆刷卡消費都能為你帶來額外收益。 以一般消費為例，通常提供0.5%至2%的現金回饋，這意味著你每月花費20,000元，就能獲得100至400元的回饋。 換個角度想你不使用信用卡等於是，你把原本要回饋給你的錢送給有在使用信用卡的人。 對小資族而言，這些看似微小的回饋累積起來卻相當可觀。 假設你一年的必要支出為30萬元，如果平均回饋達到2%，就能獲得6,000元的回饋，而這些消費本來就是你要花的。 2.建立信用紀錄：為未來鋪路 信用紀錄對個人財務規劃極為重要。無論是申請房貸、車貸或其他貸款，銀行都會參考你的信用評分來決定是否核貸以及利率的條件。 持續使用信用卡並維持良好的還款紀錄，能

作者：郭孟鑫 又到了一年一度的報稅季！整理各種收據、憑證、計算，讓人頭大。 無論你是報稅新手或老手，這篇文章都能幫你輕鬆搞定2025年的報稅。 和你分享六種實用節稅技巧，讓你享受最優稅率，避開報稅地雷。 先了解稅務計算公式 在我們開始前，請先認識一下個人綜合所得稅計算基本公式： 應納稅額 = (綜合所得總額 – 免稅額 – 扣除額 – 特別扣除額) × 稅率 – 累進差額 綜合所得總額：全年各項所得（薪資、利息、租賃、執行業務、財產交易等）合計。 免稅額：基本免稅額97,000元／人；扶養親屬免稅額未滿70歲97,000元，70歲以上145,500元。​ 扣除額：標準扣除（單身131,000元，夫妻262,000元）或列舉扣除，擇高採用。​ 特別扣除額：薪資收入218,000元；儲蓄投資、教育學費、身心障礙等法定專項扣除。​ 稅率、累進差額：依綜合所得淨額級距套用。 此公式涵蓋所有可扣減項目，確保「實際課稅所得」正確。若不想手算，可使用財政部「 稅務計算機 」算出應納稅額 6種常見節稅作法 1. 善用受扶養親屬優惠 每多一位符合條件之扶養

作者：郭孟鑫 你有沒有想過，我們的人生其實就像一場超長版的戰略遊戲嗎？ 每個人都在這個巨大的世界中拼搏，有人開局就能快速發展科技，也有人要辛苦地從零開始收集資源。 來看看一組簡單的數字對比，假設兩個同樣25歲、能力相當的年輕人，一開局，有資源的小豪，開始就有家庭支援100萬，小明就是０資源開局，什麼都沒有。 10年後，小豪的資產至少會多小明390萬，換句話說，兩人至少差了2倍以上！ 接下來，讓我們用遊戲思維來看看，如何在這場人生遊戲中建立自己的基礎並走向勝利 開局影響整場遊戲走向？ 在戰略遊戲裡，前期的決策往往決定了你最終的勝負。人生也是如此你的20多歲做的決定，很可能影響你未來十年甚至更長的發展軌跡。 就像遊戲中的建造順序一樣，你要先投資什麼？先發展經濟還是科技？這些選擇會讓你走向完全不同的人生路徑。 兩種玩家：科技型vs資源收集型 科技型（有資源開局） 這種玩家就像遊戲裡那些開局就有豐富資源的幸運兒。在現實生活中，這是那些家裡有經濟支持的年輕人： 不用擔心房租和生活費 可以選擇低薪但有成長性的工作 有資本犯錯和重新開始 能夠把資源

作者：郭孟鑫 2025年初，藝人大S的驟然離世震驚了社會，也讓社會開始關注她的遺產分配。 這樣的事件提醒我們，無論身分及身處人生何種階段，都應及早規劃財務與法律安排。 本篇將討論遺產規劃的關鍵要素，特別是「保險金信託」的運作方式，並分析如何藉由財務安排來確保財富的平穩傳承。 意外離世不可不知的關鍵 如果意外離世，過世後缺乏完善的財務與法律規劃，即使是家庭關係再和諧，都可能因為財產分配的問題產生紛爭。 遺產爭議的潛在風險 法定繼承人的爭執：如果沒有明確的遺囑或信託，遺產將按照法律規定分配，可能導致家族內部的衝突。 財務管理的挑戰：未成年子女或年長父母可能無法妥善管理突然獲得的大筆資金，甚至可能被不當利用。 買保險真的夠嗎？ 這樣做才能真正保障家人！ 許多人以為購買保險，即可確保家人未來的財務安全，但真的是這樣嗎？ 如果缺乏正確的規劃，保險金仍可能成為糾紛的另一部分。 即便有所謂類信託的保險金分期給付，誰又能確保這筆保險金，真正按照往生者的遺願妥善運用呢？ 除了「類」信託的保險金分期給付外，何不了解來看看什麼是「真」信託 保險金信託怎麼運作？

作者：郭孟鑫 我有一位客戶小明，大約是3年前來諮詢理財規劃的，當時身上有不少的負債需要償還，約為300萬元。其中許多債務並非由本人產生，而是因家庭中的其他成員因健康問題、經濟困難或失業等因素而欠下的。 幸運的是，客戶之前還有累積一些資產能夠運用，加上客戶自己也盡力配合規劃的執行，順利將債務降低到可以負擔的範圍。 盤點流程 💡通常個人支出3大項目會是： 餐飲食品(吃)：約占支出總額的25%，包括日常用餐與偶爾的外食。 居家生活(住)：約占支出總額的30%，涵蓋房租或房貸、水電費等。 交通運輸(交通)：約占支出總額的10%，主要為通勤費用與偶爾的旅行支出。 想要調整的話，可以先從大的項目著手。 3項財務指標的說明 指標1：淨值成長率 淨值=資產-負債 (期初淨值-期末淨值)/期初淨值 例如：年初淨值100萬，年末時淨值140萬，當年淨值成長率等於(140-100)/100=40% 若期初淨值為負，成長率公式可調整為：(期末淨值 - 期初淨值) / |期初淨值|，年初淨值為-50萬，年末淨值為10萬，成長率為10 -

作者 ：郭孟鑫 小明是一位普通的上班族，看到身邊的朋友紛紛因投資房地產而致富，這讓他也開始動了買房的念頭。 然而，買房投資真的如大家所說，是穩賺不賠的嗎？ 小明與理財顧問諮詢之後，了解有3個關鍵因素必須謹慎考量。對於小資族來說，這些考量特別重要，因為任何一項錯誤的決策，都可能導致財務壓力和損失。 1.成本：不可忽略的隱藏費用 房地產投資不僅僅是購房的價格，還有很多隱藏成本，比如：稅金、房屋維修費、貸款利息等。這些成本一旦累積起來，會直接影響投資報酬率。 經過顧問的計算，小明發現如果加入這些費用，原本投資的報酬可能會大打折扣，甚至變成一項負擔。 以一間800萬元的房子為例，若貸款利息每年2%，再加上每月租金收入約2萬元，扣除隱藏成本後，實際報酬可能僅剩2%左右。 而在最佳情境下，租金穩定且成本控制良好，報酬可達5%。然而，若遇到維修費用大增或租客空置，報酬甚至可能為負。 對於許多小資族來說，這些隱性成本可能會帶來很大的壓力，特別是在資金有限的情況下。如果沒能準確估算這些費用，房地產投資可能變成一個資金黑洞。 因此，在考慮投資房地產之前，必須對所有隱

作者 ：郭孟鑫 這是在PTT上發表了一篇文章(原文連結在文末)，想請教大家關於資產配置、投資以及一些繼承資產的處理問題。 雖然原PO的本身年收入不算高，但因為繼承了一些資產，加上自己有不錯的儲蓄習慣，已經開始積極思考未來的退休生活。 就像我們大多數剛進入社會的年輕族群一樣，面對的問題五花八門：應該如何配置資產？緊急預備金要留多少？儲蓄險該解約哪一筆？甚至還有一塊偏遠的農地該如何處理。 個案資訊 先來看看這位原PO的背景以及他現有的資產狀況： 1998年生，當完兵出社會工作約兩年。 年收入: 40萬(正職扣完勞健保)＋6萬(被動收入)＋7萬(兼職打工)＝53萬 年支出: 食衣住行＋外地工作房租水電 ＝ 約27～28萬 房屋土地／外幣儲蓄險／公債／公司債的部分多為繼承 (長輩先前申購) 台股／台幣儲蓄險則是原PO以前買的 未來不打算再買房、無孝親費問題、預計不婚不生 家教關係，以前理財規劃極度保守 (爸媽都說別買股票)，開始接觸指數投資後，願意投資看看 有考慮回台北老家找工作 目前有無貸自住房了，身上的錢會拿來投資，不打算再買一間房 未來有進修的計畫