作者：郭孟鑫   十年前，小孟剛從大學畢業，租下一間月租 10,000 元的小套房，覺得只要努力工作、拼命存錢，總有一天能在台北裡買下一個屬於自己的小空間。當時基本時薪是 120 元，他的第一份工作月薪大約 6 萬。雖然不算高薪，但至少讓他覺得人生正在往前走。 然而十年後再回頭，他卻發現生活並沒有如想像中變得更輕鬆。租金漲到 18,000 元，薪水卻只從 6 萬多增加到 8 萬出頭。表面上看起來有成長，但扣掉越來越高的物價、生活費和房租後，他反而比剛出社會時更難存錢。 最讓他無力的是房價。十年前他看過一間開價 1,000 萬的小宅，當時覺得只要努力幾年，或許還有機會入手。結果十年後，那間房開價已經飆到 2,000 萬。不是他的薪水變成兩倍，而是房價直接翻倍。 更殘酷的是：房東幾乎什麼都沒做，就靠著房價上漲與收租，每年增加百萬的資產價值。小孟認真工作十年，卻發現自己努力的速度，遠遠追不上房子的增值速度。努力變得像是一種自我安慰，而不是能改善生活的工具。     薪資、租金、房價：差距愈拉愈大 薪資： 120 元 → 190 元（+58%）...

作者：郭孟鑫   如果今天不用上班，你能做什麼？ 想像一下，有一天老闆突然宣布放你一週長假。你會選擇： 在家煮泡麵省錢過日子？ 隨手走進超商，買想喝的飲料？ 邀朋友去高級餐廳慶祝？ 還是立刻打包行李，飛去度假？ 這些選擇，其實代表了不同的財富等級。 財富的差異，不只是數字，而是「自由」的差異。在理財的道路上，每一階段都象徵著不同的心境轉變：從焦慮與限制，到穩定與掌控，再到餘裕與影響力。讓我們一起來看看這五大層級，看看你目前在哪一段旅程吧。     第1級：生活入不敷出 — 沒有自由 存款：不到 30 萬台幣 生活：薪水一進帳就全數付掉房租、水電、信用卡，月底還得借錢或刷卡預支。朋友相約吃飯，第一反應是先看錢包還剩多少。這時候的焦慮並非因為懶惰，而是因為收入和開銷緊緊相連，沒有喘息空間。 分析：根據主計總處（2024）統計，台灣每戶平均月支出約 7.7 萬元，但單身上班族平均支出約 3～4 萬元（含房租、餐飲、交通）。若沒有儲蓄，很容易陷入入不敷出的惡性循環。 解法：目標是建立 3～6 個月的緊急預備金（約 10～20 萬元）。若收入偏低，可透過接

作者：郭孟鑫 私募基金並非天生就是詐騙！ 但私募基金由於資訊封閉、門檻高，常被詐騙集團利用名義來包裝。 私募基金、私募股權基金傻傻分不清？ 私募基金依照不同投資目的分為： 私人共同基金 (Private Mutual Fund)：類似共同基金，但僅限少數人參與，投資標的多元。 避險基金/對沖基金 (Hedge Fund)：利用各種投資工具與策略追求絕對報酬，常見於國際金融市場操作。 私募股權基金 (Private Equity, PE)：主要投資已具規模的成熟企業，像是「整修房子」，透過改造提升其價值。 創投基金 (Venture Capital, VC)：專注於投資新創公司，就像栽種「種子」，期待未來能長成參天大樹。 私募基金不只是買賣股票賺價差，它的核心目標是「改造」公司。它會投入資金，並積極參與被投資公司的經營，幫助公司成長、轉型，等公司價值提升後再賣掉賺錢，追求的是絕對的報酬。 私募基金更害怕踩到地雷，投資的公司會有具體商業模式及財務預測，還會進行盡職調查，盡可能確保出場時的獲利。這些基金雖同屬私募基金，但在操作模式與投資階段上有很大差異

作者：郭孟鑫   你是不是還在用現金或金融卡消費？   如果答案是肯定的，那你可能正在錯失許多理財機會。正確使用信用卡，不只能為你帶來實質的回饋，還能建立良好的信用紀錄，為你未來的理財規劃打下穩固基礎。 只要掌握正確的使用方法，信用卡也能成為你最佳的理財夥伴。 每個人都必須使用信用卡的4個原因 1.消費回饋：讓每一筆消費都有價值 最直接的好處就是消費回饋。每一筆刷卡消費都能為你帶來額外收益。 以一般消費為例，通常提供0.5%至2%的現金回饋，這意味著你每月花費20,000元，就能獲得100至400元的回饋。 換個角度想你不使用信用卡等於是，你把原本要回饋給你的錢送給有在使用信用卡的人。   對小資族而言，這些看似微小的回饋累積起來卻相當可觀。 假設你一年的必要支出為30萬元，如果平均回饋達到2%，就能獲得6,000元的回饋，而這些消費本來就是你要花的。   2.建立信用紀錄：為未來鋪路 信用紀錄對個人財務規劃極為重要。無論是申請房貸、車貸或其他貸款，銀行都會參考你的信用評分來決定是否核貸以及利率的條件。   持續使用信用卡並維持良好的還款紀錄，能

作者：郭孟鑫 又到了一年一度的報稅季！整理各種收據、憑證、計算，讓人頭大。 無論你是報稅新手或老手，這篇文章都能幫你輕鬆搞定2025年的報稅。 和你分享六種實用節稅技巧，讓你享受最優稅率，避開報稅地雷。   先了解稅務計算公式 在我們開始前，請先認識一下個人綜合所得稅計算基本公式： 應納稅額 = (綜合所得總額 – 免稅額 – 扣除額 – 特別扣除額) × 稅率 – 累進差額 綜合所得總額：全年各項所得（薪資、利息、租賃、執行業務、財產交易等）合計。 免稅額：基本免稅額97,000元／人；扶養親屬免稅額未滿70歲97,000元，70歲以上145,500元。​ 扣除額：標準扣除（單身131,000元，夫妻262,000元）或列舉扣除，擇高採用。​ 特別扣除額：薪資收入218,000元；儲蓄投資、教育學費、身心障礙等法定專項扣除。​ 稅率、累進差額：依綜合所得淨額級距套用。 此公式涵蓋所有可扣減項目，確保「實際課稅所得」正確。若不想手算，可使用財政部「 稅務計算機 」算出應納稅額   6種常見節稅作法 1. 善用受扶養親屬優惠 每多一位符合條件之扶養

作者：郭孟鑫 你有沒有想過，我們的人生其實就像一場超長版的戰略遊戲嗎？ 每個人都在這個巨大的世界中拼搏，有人開局就能快速發展科技，也有人要辛苦地從零開始收集資源。 來看看一組簡單的數字對比，假設兩個同樣25歲、能力相當的年輕人，一開局，有資源的小豪，開始就有家庭支援100萬，小明就是０資源開局，什麼都沒有。 10年後，小豪的資產至少會多小明390萬，換句話說，兩人至少差了2倍以上！   接下來，讓我們用遊戲思維來看看，如何在這場人生遊戲中建立自己的基礎並走向勝利   開局影響整場遊戲走向？ 在戰略遊戲裡，前期的決策往往決定了你最終的勝負。人生也是如此你的20多歲做的決定，很可能影響你未來十年甚至更長的發展軌跡。 就像遊戲中的建造順序一樣，你要先投資什麼？先發展經濟還是科技？這些選擇會讓你走向完全不同的人生路徑。   兩種玩家：科技型vs資源收集型 科技型（有資源開局） 這種玩家就像遊戲裡那些開局就有豐富資源的幸運兒。在現實生活中，這是那些家裡有經濟支持的年輕人： 不用擔心房租和生活費 可以選擇低薪但有成長性的工作 有資本犯錯和重新開始 能夠把資源

作者：郭孟鑫 2025年初，藝人大S的驟然離世震驚了社會，也讓社會開始關注她的遺產分配。 這樣的事件提醒我們，無論身分及身處人生何種階段，都應及早規劃財務與法律安排。 本篇將討論遺產規劃的關鍵要素，特別是「保險金信託」的運作方式，並分析如何藉由財務安排來確保財富的平穩傳承。   意外離世不可不知的關鍵 如果意外離世，過世後缺乏完善的財務與法律規劃，即使是家庭關係再和諧，都可能因為財產分配的問題產生紛爭。 遺產爭議的潛在風險 法定繼承人的爭執：如果沒有明確的遺囑或信託，遺產將按照法律規定分配，可能導致家族內部的衝突。 財務管理的挑戰：未成年子女或年長父母可能無法妥善管理突然獲得的大筆資金，甚至可能被不當利用。 買保險真的夠嗎？ 這樣做才能真正保障家人！ 許多人以為購買保險，即可確保家人未來的財務安全，但真的是這樣嗎？ 如果缺乏正確的規劃，保險金仍可能成為糾紛的另一部分。 即便有所謂類信託的保險金分期給付，誰又能確保這筆保險金，真正按照往生者的遺願妥善運用呢？ 除了「類」信託的保險金分期給付外，何不了解來看看什麼是「真」信託   保險金信託怎麼運作？

作者：郭孟鑫     我有一位客戶小明，大約是3年前來諮詢理財規劃的，當時身上有不少的負債需要償還，約為300萬元。其中許多債務並非由本人產生，而是因家庭中的其他成員因健康問題、經濟困難或失業等因素而欠下的。   幸運的是，客戶之前還有累積一些資產能夠運用，加上客戶自己也盡力配合規劃的執行，順利將債務降低到可以負擔的範圍。     盤點流程   💡通常個人支出3大項目會是： 餐飲食品(吃)：約占支出總額的25%，包括日常用餐與偶爾的外食。 居家生活(住)：約占支出總額的30%，涵蓋房租或房貸、水電費等。 交通運輸(交通)：約占支出總額的10%，主要為通勤費用與偶爾的旅行支出。 想要調整的話，可以先從大的項目著手。   3項財務指標的說明 指標1：淨值成長率 淨值=資產-負債 (期初淨值-期末淨值)/期初淨值 例如：年初淨值100萬，年末時淨值140萬，當年淨值成長率等於(140-100)/100=40%   若期初淨值為負，成長率公式可調整為：(期末淨值 - 期初淨值) / |期初淨值|，年初淨值為-50萬，年末淨值為10萬，成長率為10 -

作者 ：郭孟鑫 小明是一位普通的上班族，看到身邊的朋友紛紛因投資房地產而致富，這讓他也開始動了買房的念頭。 然而，買房投資真的如大家所說，是穩賺不賠的嗎？ 小明與理財顧問諮詢之後，了解有3個關鍵因素必須謹慎考量。對於小資族來說，這些考量特別重要，因為任何一項錯誤的決策，都可能導致財務壓力和損失。 1.成本：不可忽略的隱藏費用 房地產投資不僅僅是購房的價格，還有很多隱藏成本，比如：稅金、房屋維修費、貸款利息等。這些成本一旦累積起來，會直接影響投資報酬率。 經過顧問的計算，小明發現如果加入這些費用，原本投資的報酬可能會大打折扣，甚至變成一項負擔。 以一間800萬元的房子為例，若貸款利息每年2%，再加上每月租金收入約2萬元，扣除隱藏成本後，實際報酬可能僅剩2%左右。 而在最佳情境下，租金穩定且成本控制良好，報酬可達5%。然而，若遇到維修費用大增或租客空置，報酬甚至可能為負。 對於許多小資族來說，這些隱性成本可能會帶來很大的壓力，特別是在資金有限的情況下。如果沒能準確估算這些費用，房地產投資可能變成一個資金黑洞。 因此，在考慮投資房地產之前，必須對所有隱

作者 ：郭孟鑫 這是在PTT上發表了一篇文章(原文連結在文末)，想請教大家關於資產配置、投資以及一些繼承資產的處理問題。 雖然原PO的本身年收入不算高，但因為繼承了一些資產，加上自己有不錯的儲蓄習慣，已經開始積極思考未來的退休生活。 就像我們大多數剛進入社會的年輕族群一樣，面對的問題五花八門：應該如何配置資產？緊急預備金要留多少？儲蓄險該解約哪一筆？甚至還有一塊偏遠的農地該如何處理。 個案資訊 先來看看這位原PO的背景以及他現有的資產狀況： 1998年生，當完兵出社會工作約兩年。 年收入: 40萬(正職扣完勞健保)＋6萬(被動收入)＋7萬(兼職打工)＝53萬 年支出: 食衣住行＋外地工作房租水電 ＝ 約27～28萬 房屋土地／外幣儲蓄險／公債／公司債的部分多為繼承 (長輩先前申購) 台股／台幣儲蓄險則是原PO以前買的 未來不打算再買房、無孝親費問題、預計不婚不生 家教關係，以前理財規劃極度保守 (爸媽都說別買股票)，開始接觸指數投資後，願意投資看看 有考慮回台北老家找工作 目前有無貸自住房了，身上的錢會拿來投資，不打算再買一間房 未來有進修的計畫

作者 ：郭孟鑫 在理財諮詢的過程中，經常會遇到許多年輕人希望通過股市迅速累積財富，像是把股市當成提款機一樣。 我們經常會在新聞或社交媒體上看到一些所謂的「少年股神」故事，他們在股市中賺取豐厚的回報，這些故事往往令人羨慕。 但每當遇上股災時，這些又會被打回原形，在股海中載浮載沉。 透過以下情境來和大家聊聊股市投資真正重要的事： 你的收入！ 22歲、月薪3萬，怎麼達成財富自由？ 不考慮通膨及薪資成長，所有買車、買房等...目標支出，都算入生活費。 想像一下，你是莊小明，一位22歲的社會新鮮人，起薪每月3萬元(沒有三節獎金😥，也沒有年終獎金😥)，無其他負債。 幸好家裡留有一筆緊急備用金，讓小明不需要另外準備，這讓他在資金調度上稍感安心。 聽起來不錯對吧？ 但這裡有個問題：小明每個月的生活開銷已經達到2.7萬元，留給他進行投資的空間非常有限。 小明人生的3種情境假設~ 1.殘酷：毫無規畫的投資(假設報酬率3%) 小明聽從朋友的建議，開始冒險投資一些他不太熟悉的股票。 初期，這些股票表現不錯，小明感到非常興奮。儘管他起初對於股市的高回報抱有極大的期望，

作者 ：郭孟鑫 理財金三角是什麼？ 在某個悠閒的下午，我坐在咖啡廳一角，偶然聽到一段有趣的對話。 一位保險業務員正在和他的客戶解釋著「理財金三角631」的概念。 他說，理財金三角是將收入分為三個部分：60%用於生活開支，30%用於儲蓄和保險，10%用於投資。 假設你每月收入30000元，其中18000元用於生活開支，9000元用於儲蓄和保險，3000元用於投資。這樣的分配能幫助你更好地管理財務，達成財務目標。 然而，客戶顯然對此有所疑問。 「60%根本不夠用啊！」客戶忍不住抱怨。 業務員回應道：「那是因為你花得太多了。」 你是否曾經也聽過理財顧問說過「理財金三角」這個概念？ 這一來一往的對話，讓我不禁思考：它真的是解決財務問題的萬能鑰匙嗎？還是這就只是一個方便的話術而已？ 理財金三角是黃金比例？還是迷思？ 首先，讓我們來探討「理財金三角」這個概念。為什麼是631？又或者是541？為什麼不能是1000或者505？這些比例是從哪裡來的？它們背後有什麼科學依據嗎？ 「理財金三角」的比例設定，其實並不是絕對的真理，而更像是一種指導原則。...

作者：郭孟鑫 忘記你所認為的退休規劃吧！ 實際上，準備退休規劃，你只需要知道三個數字，超級簡單！如果你想要安心舒適地退休，往下看文章之前，不如先思考一下，這三個數字是什麼～ 💡提示：沒有一個數字與你目前的年齡或薪資有關。 陳小姐退休規劃的3個數字 第一個數字：目前投資組合價值 58歲陳小姐，旅宿業工作收入3.5萬元，並在下班兼職第二份工作收入2.2萬元。 整體投資組合目前價值約 600萬元 (年化報酬率約為 5%)。 近期前來諮詢，想了解是否能順利地在65歲時退休(預期壽命90歲)？ 第二個數字：預計退休時每月花費 根據111年行政院主計處家庭收支調查報告，每人消費支出平均數294,889，這當然還不包含年老了可能會有的醫療費、看護費等...... 經過財務健診後，預測陳小姐退休時每個月總花費為 5萬元 。 第三個數字：每月固定收入來源 每月固定收入來源，排除投資組合。例：勞保老年年金、勞工退休金、商業年金保險等......(投資組合無法保證，所以在固定收入來源中排除。) 查詢管道： 勞保局e化服務系統 陳小姐每月目前約有 1.2萬元 。...

作者：郭孟鑫 在現代社會，為了在意外或疾病導致的失能情況下，提供經濟上的支持與保障。失能險可以確保在你無法工作期間，仍有足夠的經濟來源，以維持生活品質。 失能保險到底有多重要？ 失能險可以提供一筆或定期的保險金，幫助你應對生活費用及醫療支出。對於家庭主力或單身者而言，失能險，是確保生活不因意外而陷入困境的重要保障。 人們通常會先想到的保險是醫療險，以為只要住院或手術費用不必自負，但事實上，醫療險的理賠金額相對較少，通常僅數萬到數十萬元。 想像一下，若因意外而失去手腳。這種情況下，不僅無法為家庭帶來收入，還可能演變成高達上百萬的經濟壓力，完全改變生活計畫。面對需要數百萬醫療費和生活費的情況，你的醫療險是否足夠呢？ 規劃失能保險，最重要的是？ 1.保證續保 失能後，家庭責任誰承擔？ 2.保障額度 = 工作收入 + 看護費用 3.理賠比例 1到6級的失能扶助金給付，是否都比照1級失能100％理賠 4.保證給付 一旦開始理賠失能扶助金，「不管是生是死」，都會付好付滿(類似壽險)。 失能險保證給付的注意事項 以「保證給付」180 個月為例，保險公司一定會

作者：郭孟鑫 關於保單架構，請先參考這篇： 一張圖理解投資型商品：投資壽險、投資型年資、身故、滿期金給付...差在哪？ 投資型保單解約前檢視流程 如果想解約投資型保單，建議先依照下方流程圖，做一次判別。看完本文，了解自己購買的內容，審慎決定是否解約。 投資型保單簡單分為2種 如何判斷我的保單是哪一型？ 壽險👉保單名稱寫的是：xx變額萬能壽險 年金👉保單名稱會寫：xx變額年金 看到變額就表示為投資型保單 在檢視投資型保單時，最重要的是先了解投保目的。 是想要壽險保障還是想要投資？ 1.投資型壽險 若有壽險需求： 保費太高，可不留：影響到經濟狀況可以考慮調整保額或用其他商品替代。 建議全部保單不要佔超過收入的10%。 若以投資為主： 甲型：希望身故最少可以拿回一定金額，隨著保單帳戶價值增加，保險成本跟著減少。 可以最大化投資金額。 乙型：常用來提高身故保障，保額會隨帳戶價值增加。不管帳戶價值高低，都要持續付出保費。 以中華民國人壽保險商業同業公會示範條款為例： 淨危險保額：係指依要保人在訂立本契約時選擇之保險型態，按下列 方式所計算之金額