如果明天被裁員，你能扛多久？

作者：顏呈芬CFP

我曾經問過身邊幾位朋友：「你準備了多少緊急預備金？」

同樣都是上班族，準備的金額卻從20萬元到120萬元，足足相差了6倍。為什麼會有這麼大的差距？

因為每個人的生活條件都不一樣。單身或已婚、有沒有孩子、有沒有房貸與車貸、是否需要奉養父母，以及家庭中有幾個人依靠這份收入生活，都會影響緊急預備金的需求。

所以，當我問：「如果明天被裁員，你能扛多久？」

這時候需要了解你的家庭責任、每月支出，以及目前擁有多少可以立即動用的資金。這就需要重新檢視自己的財務狀況。

要安全渡過突發危機，只要做好以下４件事：

1.先算清楚：每月基本生活費是多少？

很多人每個月固定領薪水，卻不一定清楚，自己最低生活費需要多少錢，才能維持基本生活。一旦收入突然中斷，第一件要做的事，就是把每個月不能不付的開銷算清楚。

基本生活費可能包括：房租或房貸、管理費、水電瓦斯費、手機及網路費、交通費、伙食費、孩子教育費、保險費、孝親費、以及其他貸款支出。

建議平時就將支出分成兩類：

當收入突然中斷時，減少可以調整的支出，保留生活必要的部分，才能讓手上的資金支撐得更久。清楚知道自己的最低生活費，也能幫助我們更準確的計算：目前的存款，究竟可以支撐幾個月？

緊急預備金，就是人生遇到突發狀況時，可以立即拿出來使用的一筆錢。失業、生病、意外、家人急需用錢，甚至公司突然結束營業，這些事情平常可能離我們很遠，一旦真的發生，卻會立刻影響日常生活。

一般上班族建議至少準備6個月的基本生活費，當作緊急預備金。如果是單身、沒有房貸，家庭責任也比較輕，可以準備3至6個月的生活費；如果有房貸、車貸、孩子教育費，或需要照顧父母，建議準備6至12個月，生活會比較寬裕。

舉例來說，每個月基本生活費是5萬元，準備6個月就需要30萬元；若希望預留一年的緩衝期，則需要60萬元。

緊急預備金最重要的原則是安全、流動性高，而且需要時能夠立即動用。這筆錢不適合全部投入股票、基金，也不宜放在難以變現的資產中。可以放在活期存款、短期定存或其他相對穩健、方便提領的工具裡。

很多人收入不錯，遇到突發狀況的應變能力卻很差，主要原因是每個月的固定支出太高。薪水一進帳，就被房貸、車貸、信用卡分期、保險費、孩子教育費用分配完畢。工作穩定時，還能正常負擔；收入一旦中斷，每一筆帳單都會變成壓力。

因此，平時就要檢視自己的固定負擔。

工作穩定時，貸款可能感覺不到壓力；遇到失業時，收入中斷，負債不會停止，還款壓力會立即湧現。如果失業期間又發生疾病或意外，家庭財務更容易受到衝擊。這也是保險規劃的重要性所在。

保險基本保障可以依個人及家庭需求，檢視醫療險、重大疾病險、意外險與壽險。尤其是家庭主要經濟來源，更要確認保障是否足以承擔突發風險，以免一場疾病或意外，耗盡多年累積的存款。

財務規劃也不需要節省到失去生活品質。適度降低固定負擔、減少不必要的分期與貸款，就能讓每個月多留下一些彈性。固定支出越低，財務的彈性就越大，生活就越輕鬆自在。

工資收入是指提供勞務而獲得的報酬。會因為被裁員，生病或意外住院停止工作而中斷收入。非工資收入則是不需要親自參與勞動，也能持續獲得收入。常見來源有以下各項：

這些收入通常需要資金、時間與長期累積，也可能伴隨投資風險，無法一開始就取代薪水。但只要慢慢建立，便能減少家庭收入完全依靠單一工作的收入。

現在許多企業裁員，並不是因為員工不努力，而是產業變化太快。因此，除了增加非工資收入以外，可以投資自己，培養第二項專業能力，學習第二技能。

人生難免會遇到一些不預期的大轉彎。被裁員的那一天，也許會慌張，甚至懷疑自己。但工作的中斷，並不代表過去的努力都歸零，它只是提醒我們，人生可能需要暫時停下來，重新調整方向。

只要平時有所準備，落實上面所提到的４件事，讓手上有一筆緊急預備金，每個月的負擔控制在可以承受的範圍內，就能在收入中斷時，先安頓好生活，讓自己有喘息的時間，再慢慢思考下一步。

平時多存一點錢、多了解自己的財務狀況、多學習一項技能，讓突發事故來臨時，可以從從容容，遊刃有餘，告訴自己：別急，我還有時間，也還有別的路可以走。

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【作者】顏呈芬CFP

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問師、人身保險、財產保險、信託證照

│專長：保險規劃、理財退休、稅務問題、資產傳承

│經歷：壽險公司從業30年

│和我聯繫：顏呈芬