作者：鄧惠月 CFP® 佳佳 ：「鄧姐，我去做健檢，醫師幫我做了胃切片及大腸瘜肉切除，請問，這樣能申請保險嗎？」。 我：「佳佳，胃『切片』的目地是為了檢驗，不屬於『病灶治療』，無法申請理賠；但大腸『瘜肉切除』，屬於『病灶治療』，則是可以理賠的唷！請幫我準備文件 ... 」。 這是我最常被客戶詢問的理賠對話。 我請佳佳回診看病理切片報告時，準備好『診斷證明書』及手術當天完整的『醫療收據』與『費用明細表』，列出麻醉費、內視鏡費、衛材費及病理檢查費等各項相關費用，依據她的投保內容，申請了4萬多元的理賠金，把她嚇了一跳呢？ㄎ ㄎ！ 以往大家對醫療險的概念，以為一定要「住院、開刀」，才能申請理賠。像這類門診處置，往往很容易忽略而忘了來申請保險理賠。當然，這不代表每個人做胃瘜肉、大腸瘜肉切除，都可以領到相同的理賠金。因著每個人購買的保險商品、投保時間、保額與條款不一樣，結果就會不一樣喔！ 沒有住院，不代表一定不能申請理賠；真正的關鍵，是你接受了什麼醫療處置，還有你的保單內容是什麼？ 什麼是「一日手術」？ 「一日手術」不是保險條款上的正式名稱，只是醫療實務

作者：鄧惠月 CFP® 萬一不能工作，薪水誰來補？ 39歲的小林在科技業擔任專案經理，月薪約10萬元，是家中的主要經濟來源。某個週末與朋友騎自行車出遊時，因路面濕滑不慎摔車，造成大腿骨粉碎性骨折及膝關節韌帶嚴重受損。經過手術後，醫師評估至少需要一年的時間進行復健與功能恢復。幸運的是，這次的意外沒有造成生命危險，受傷也沒有達到殘缺或永久失能的程度。 但是接下來的一年，他除了無法正常通勤外，也沒辦法回到原本高強度的工作崗位。原本穩定的百萬年薪大幅減少，卻仍然要面對每月房貸、家庭生活費、孩子教育費，以及持續不斷的復健費用。 一開始，全家人最擔心的是龐大的醫療費。然而，透過健保與醫療保險，大部分住院與手術花的費用，都獲得保險公司的理賠補償了。最後真正讓他感受到最大壓力的，是未來這一年少掉的薪水。月收入10萬元，一年就是120萬元。 這時他才發現：人生的風險，不只是生病或住院時，失去工作的能力，導致收入中斷，也是很可怕的！而往往許多人在規劃保險時，最容易忽略這一塊。 短期失能，收入中斷怎麼辦？ 談到保險，許多人第一個想到的是死亡風險，因此會優先規劃壽險。但

作者：鄧惠月CFP® 幾年前的一個午後，30歲的 Amy 來找我。她才剛結婚不久，和先生一起買了人生第一間房子。她有點不好意思地跟我說：「鄧姐，我最近壓力真的有點大，我想先把醫療險停掉。我現在還年輕，也沒生過什麼病，等之後經濟好一點再補回來就好。」 很多年輕人，都會覺得：「生病離自己很遠」、「我現在很健康」、「保費能省就先省」，我理解這種心態。當下沒有說什麼，而是陪她把保單重新檢視過一次。 她和先生雖然有房子，但同時也背著將近800萬的房貸。很多人都忽略了，真正讓人擔心的，其實不是房貸，而是如果哪天突然有人生病或失能，整個家庭能不能撐得住。 討論後，我幫她重新調整了保單內容。不是叫她多花很多錢，而是把預算放在目前對她最重要的地方。 我們補齊了：壽險、實支實付、癌症險、重大疾病、長照險。整體醫療保障調整下來，維持一個月大概3千多元的保費。 幾年後，我接到 Amy 的電話。她顫抖地哭著說：「鄧姐，我得到肺腺癌了……」那一年，她的孩子才剛滿2歲。後來的日子，她開始接受化療、標靶治療、免疫療法、細胞治療……一連串的治療。 現在癌症真正可怕的，其實不是

作者：鄧惠月CFP® 早上七點，陽光剛照進客廳，桌上那杯剛沖好的咖啡還在冒熱氣。張大哥一邊滑著手機，一邊準備等等要出門上班，這是一個他重複了二十年的平凡日子。突然間，手上的咖啡杯毫無預警地滑掉，「啪」一聲，瓷片碎了一地。 張大哥想站起來拿抹布，卻發現左腳完全不聽使喚。他想叫太太，但嘴巴歪了一邊，發出來的聲音只有含糊的「嗚...嗚...」。幾分鐘後，急促的救護車聲劃破了社區的寧靜。 XX 醫院病房 ……張大哥躺在那裡，意識清楚，但左半身動彈不得。以前他是家裡的經濟支柱，現在連翻身、吃飯、洗澡都要人幫忙。張大嫂坐在病床邊，手機螢幕打開的是另一個更現實的畫面： 看護費： 一天 2,500 元，一個月就是 75,000 元。 雜費： 紙尿褲、營養品、復健接送，每個月又是 10,000 元起跳。（長照3.0 採失能等級評估（2~8級）給予不同額度，一般戶部分負擔16%） 心理壓力： 誰來照顧？請假能請多久？長期請人，要吃掉多少積蓄... 大嫂心裡想的是「我們到底能撐多久？」 如果時間能倒流，假設張大哥在 50 歲身體還健康時，每月預先規劃撥出