作者：陳姷希CFP®

多數人談到退休，第一個想到的是「可以領多少錢？」

但真正的問題其實是—退休後，勞保與勞退是否足夠支撐每個月的支出？

很多人努力投資、買房、存錢，卻忽略了最基本、也最重要的2筆制度型退休金。 等到真的要退休時，才發現： 知道制度存在，和清楚自己能領多少，是完全不同的兩件事。

這篇文章，帶你一次看懂：退休時可以動用的兩筆關鍵資源。

1.勞保｜基本退休收入來源

勞保老年年金，是多數人退休後第一筆穩定現金流。只要符合請領條件，就能「每月領到終身」。

計算核心關鍵只有2件事：

• (1)勞保投保年資

• (2)勞保月投保薪資

勞保老年年金採用基準: 投保期間最高60個月平均月投保薪資，並由勞保局自動從下列公式中「擇優」發給。

• 公式A： （平均月投保薪資 × 年資 × 0.775%）＋ 3,000元👉 勞保月投保薪資較低、勞保年資較短者較有利

• 公式B： 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55% 👉 薪資較高、年資較長者較有利

最終會採用：A式或B式擇優發給。

勞保老年年金以65歲為全額請領基準。若提前請領，每提前1年減少4%，最多可提前5年（60歲）請領，最高減少20%。若延後請領，每延後1年增加4%，最多可延後5年（70歲）請領，最高增加20%。

試算案例：假設最高60個月平均投保薪資45,800元、勞保年資30年、65歲請領。

• A式： 45,800 × 30 × 0.775% ＋ 3,000 ≈ 13,641元。

• B式： 45,800 × 30 × 1.55% ≈ 21,291元。

👉 勞保局將自動選擇 B式每月領 21,291元

2.勞退

勞退採「個人帳戶制」。 每月雇主一定要替員工提繳最少6%工資進入員工的退休專戶，由政府統一投資運用。勞工也可自願提繳最多1%~6%，加速累積退休金。

勞工自願提繳的3大好處，同時做到投資＋存退休金＋節稅。

(1)   參與收益分配：投資收益低於2年期定存利，由國庫補足。

(2)   增加退休金：專戶金額持續累積成長。

(3)   節稅效果：自提金額不列入當年度所得課稅。

勞退的核心特性為完全屬於勞工個人專戶、滿60歲即可申請、是否在職不影響、可選擇一次領或分期領。

勞退金請領方式（關鍵：年資15年）

勞退專戶的領取方式，主要取決於年資長短。如果勞退年資未滿15年，退休時只能選擇一次領取，也就是把勞退專戶中累積的金額一次全部提領。

如果勞退年資滿15年以上，領取方式就會多一個選擇。除了可以一次領取全部金額，也可以依照平均餘命分期，每月按月領取，作為退休後的穩定收入來源。

勞保、勞退比一比

怎麼查勞保、勞退的金額？

勞保金額怎麼查？

查詢入口網站，登入後可以查看：投保年資、平均投保薪資、預估月領金額

建議以不同請領年齡試算，例如60歲、65歲或延後請領，比較各年齡的年金金額，有助於評估適合自己的退休時點。

勞退個人專戶怎麼查？

查詢入口與勞保相同。

登入後可以查看：勞退個人專戶累積總額、雇主提繳金額、自願提繳金額、歷年投資收益。

查完金額之後，然後呢？

你會知道：

• 你目前累積多少退休資金

• 未來每月可能領多少年金

• 不同請領年齡會差多少

建議每年至少檢視一次 。因為工作年資每年增加、薪資調整會影響投保薪資、延後請領年金可能增加約4%~20%。

3步驟開始準備退休金

Step 1算出你的退休缺口

首先思考，退休後，每個月需要多少生活費？假設理想生活費為 4萬元，而勞保與勞退合計每月約可領 1.8萬元，兩者之間仍有 2.2萬元的落差。

若退休生活預計維持 20年，這段期間需要自行準備的資金大約是 528萬元。

換句話說， 528萬元就是退休前需要提前累積的退休缺口。

Step 2｜建立自己的退休帳戶架構

穩定的退休生活，通常不是只靠一筆錢，而是來自不同來源共同支撐的收入結構。

勞保老年年金，是退休後最基礎的收入來源，提供每月固定現金流，用來支應基本生活開銷。

勞退個人專戶，屬於個人的退休帳戶，可作為勞保之外的補充收入，用來補強生活品質與額外支出。

個人預備帳戶，例如儲蓄、投資或其他資產配置，主要用來填補退休缺口，同時保留彈性因應未來生活變化。

真正有效的退休準備，不是只準備一筆錢，而是讓不同來源各自扮演角色，彼此分工，一起支撐退休後的生活。

Step 3｜設定累積策略，從現在開始補強

如果退休後每月有 22,000元的退休缺口，假設投資年化報酬率 4%，退休時大約需要準備 528萬元。

若 25歲開始準備，有40年時間，每月大約存 5,000元即可。若 35歲才開始，只剩30年，每月需準備 約9,000元。若 45歲才開始，只剩20年，每月則需要 約17,000元。同樣的退休目標，只是晚開始10年，每月準備的金額幾乎就會明顯增加。

退休準備真正的關鍵，不只是報酬率，而是時間。

如果現在開始準備，可以先設定固定的每月投入金額，透過長期投資逐步累積退休資產，例如 ETF、股票、基金等資產配置，或採用定期定額方式持續投入。

越早開始，投資時間越長，每月需要準備的金額也相對較低；隨著收入增加或人生階段改變，再逐步提高投入金額，並定期檢視退休資金累積進度。

投資工具會影響報酬與風險，但退休資產能否累積起來，關鍵仍在於長期投入與持續累積。越早開始，複利效果越明顯。

退休準備，在於提早了解！

退休不是一個時間點，而是一段長時間累積的結果。制度可以提供基礎保障，但退休生活的差距，往往來自是否提早了解自己的數字，並開始準備。

當你看見未來可能的收入與缺口時，退休規劃才真正有了方向。因為退休生活能否從容，關鍵往往不在退休那一年，而在於現在是否開始準備。

---

【作者】陳姷希CFP

│證書：不動產經紀人・CFP®國際認證高級理財規劃顧問・IARFC國際認證財務顧問師・FChFP特許財務規劃師・會計丙級・信託・理規

│專長領域：財務盤點與稅務整合・信託、遺囑、監護與保險規劃・不動產都更與危老重建

│獲刊財務報告書：IARFC國際認證財務顧問師協會大中華區會員季刊第89期刊出

│經歷：曾任國泰人壽教育訓練部講師、金融領域20+

│LINE聯繫：陳姷希