作者：莊仁和Jason 存錢很努力，但對退休沒把握？ 2025 年，台灣人壽與政大商學院在發表的「 台灣高齡社會退休生態觀察指標 」調查，退休信心指數僅有 55 分，已經連續兩年下跌，更是六年內第四度不及格。退休充裕指數也下探到 59 分，首度失守六字頭，寫下新低紀錄。 數字傳達的訊息十分清楚——大部分人並不覺得自己準備好退休了。 但矛盾的是，根據主計處的統計，近十年台灣的家庭儲蓄率都維持在 20% 以上，甚至接近 30%。換句話說，多數人並非沒有努力存錢，而是即使努力多年，依舊缺乏對未來生活的把握。這種「有辦法存錢，卻不安心」的現象，揭示了退休準備問題的困難點並不單純。 這不僅是一份統計報告的數據落差，而是許多家庭的真實心情。努力工作、規律存錢，卻在談到退休時依然感到焦慮。問題似乎不在於「沒有存到錢」，而在於「這些錢能不能守得住未來」。 不是存錢問題，而是「投資信任」不足 大家都明白退休金不能只靠銀行定存，因為通貨膨脹會逐步稀釋購買力。以台股來看，整體市值約 85 兆元，全台開戶數約 1,300 萬戶，平均每戶帳上大約 600...

作者：莊仁和Jason 顛覆傳統的觀念：死前財產歸零 想像一下，一個月薪十萬、已經存到五百多萬的上班族，週末卻總是在家追劇，什麼活動也不敢參加，連朋友揪聚餐、吃價位高一點的餐廳都會猶豫再三。不是因為沒興趣，而是怕花錢，怕老了錢不夠用。 這不是個案，而是我們這一代普遍的焦慮。 但問題是，如果現在不做，等退休真的做得動嗎？那些說著「等有錢再去做」的人，真的會有那麼一天嗎？有一天錢剛好夠，體力剛好夠，爸媽還健康，孩子也還願意黏著你？ 現實是，多數人在能力最充沛的年紀，選擇了最保守的過法。捨不得請假、捨不得花錢、捨不得改變。只因為心中有個模糊的未來，把當下每一個可能的體驗都推延。 但其實，只要重新安排，很多事情可以現在就做。 別把錢留到死的體驗 例如一位在南軟園區工作的產品經理，他看完《別把錢留到死》後，開始嘗試每年撥一筆「體驗預算」，不是亂花，而是計畫性地花：報名潛水課、帶爸媽去九州六天五夜、參加馬拉松訓練營。 錢花了，但多了很多值得回憶的畫面。這些體驗會變成之後十年、二十年都還會笑著想起的記憶，而不是躺在帳戶裡、數字變動卻沒有實感的存款。 與其擔心錢

作者：莊仁和Jason 收入越高，財務卻越焦慮？ 隨著收入提升，應對各種開銷應該更游刃有餘，但不少人卻發現財務壓力並未減輕，反而更加焦慮。這是「生活方式通膨」的典型現象：薪水增加的同時，支出也隨之擴張，從住房、車輛到日常娛樂，開銷在不知不覺間悄悄升級。 真正的問題，往往不是賺得不夠多，而是花得不夠有意識。當消費決策缺乏規劃與節制，收入無法有效轉化為資產的累積，只是在表面看似生活品質提升，實則陷入了窮忙的陷阱中。唯有正視生活方式膨脹的結構性問題，才能從根本改善財務焦慮的惡性循環。 9個要警惕的生活膨脹現象 以下列舉了9個生活方式膨脹的現象，快來看看你是不是也在不知不覺中，踩到了生活方式膨脹的陷阱了。 1.日常用品自動升級 當收入提高，許多日常消費行為也會隨之產生微妙變化。購物時，不再習慣性地比較價格，而是直接挑選有機、進口或高知名度的品牌，彷彿這才符合應有的生活水準。這類選擇在當下看似理所當然，實則反映了一種心理上的錯置：將「品質更好」等同於「絕對必要」，忽略了真正的需求與性價比之間的落差。 當這種自動升級成為日常習慣，支出便在不知不覺中膨脹，壓縮

作者：莊仁和Jason 匯率浮動，決定你在日本能多吃幾碗拉麵？ 還記得你上次去日本，是用什麼匯率換日圓的嗎？以10萬元台幣來說，匯率差1元，就可能讓你多換到2萬多日圓，差不多能多吃六、七碗拉麵。這不是投資理財，而是每天生活裡真實發生的「匯差影響」。 不只出國旅遊、海外網購會受匯率波動影響，你買美金計價的基金、付國外學費、甚至以後要退休移居國外，台幣和外幣的換算比率，通通會牽動你實際能花的錢。 問題是，大多數人根本搞不懂匯率怎麼看：現金匯率、即期匯率、買入賣出價，看起來一樣，其實差很多。用臨櫃換、APP換、ATM換，換出來的金額也可能不同。 這篇文章會用最簡單的方式，帶你快速理解匯率的基本觀念、常見誤區、換匯技巧，以及為什麼你不能忽略匯率對生活的長期影響。 看懂匯率，讓你多換一點、少虧一點，才是真正的精打細算。 現金匯率 vs. 即期匯率：你到底是用哪一種在換錢？ 大多數人去銀行換外幣時，根本沒搞清楚自己是用哪一種匯率。結果換少了還以為是運氣不好。其實，銀行提供的匯率有兩種：「 現金匯率 」跟「 即期匯率 」，差別在於你怎麼交付和取得外幣。 現金匯

作者：莊仁和Jason 爸媽幫你出頭期款，好嗎？ 對許多月存萬元左右的小資族而言，買房置產常被視為一個遙遠的夢想。因此，當父母提出「我來協助頭期款，房貸由子女負擔」的建議時，往往讓人覺得是個難得的機會，似乎能一步到位地解決購房門檻問題。 常見的狀況是，部分年輕人在未充分評估自身長期負擔能力與未來規劃下便接受提議，事後卻可能面臨沉重的房貸壓力。這份來自家庭的好意，帶來的不僅是對擁有資產的期待，也常伴隨著對未來數十年財務承諾的潛在憂慮。 必須強調的是，接受這份家庭支持，絕不僅是單純的財務數字增減。它深刻地牽動著家庭成員間的關係與期望，並且將影響未來數十年的人生選擇、財務規劃。這個看似減輕負擔的提議，實則是一個需要高度審慎評估的「甜蜜負擔」。 因此，這篇文章就是要幫助你釐清思路！當爸媽說要幫你出頭期款時，別急著說好。接下來，從不同角度思考：你真的準備好背房貸了嗎？這個決定，對未來的生活、財務壓力、家庭關係，會帶來什麼影響？ 希望你能在看完後，更有方向做出適合自己的決定。(笑) 為何爸媽想幫忙買房？ 要做出周全的評估，理解父母為何提出協助購房的建議，是重

作者：莊仁和Jason 「投資產生被動收入的確可行，但需要嚴謹的計算。」 想靠投資打造被動收入、養活自己，並非遙不可及的夢想，但絕非投機取巧就能達成。 首先，這條路需要足夠的本金作為基礎，這是不可迴避的第一步。 其次，我們必須認清這是「投資」而非「投機」的過程，追求的是合理且穩定的長期報酬，而非短期爆發性獲利。在這個過程中，風險與報酬如同硬幣的兩面，無法分割，因此建立投資組合時，需同時兼顧長期成長性與風險波動性。 此外，市場永遠存在波動，個人生活花費也會隨時間改變，所以成功的被動收入策略必須包含動態調整的提領計畫，靈活應對各種變化。 提出一個公式：「足夠的本金＋合適的標的＋動態提領策略」 接下來，一起來看具體該怎麼做呢？ 1.以終為始 計算需要多少本金才足夠？ 要實現投資被動收入的目標，最關鍵的第一步是「以終為始」進行精確計算。首先，你需要誠實評估自己每年的實際生活開支——不僅是基本花費，還需考慮偶發支出、醫療保健和休閒活動等各方面需求。這個數字將是你被動收入的基礎目標。 注意用年均2%的通膨率 接著，別忘了通貨膨脹這個隱形的財富侵蝕者。以年均2

作者：莊仁和Jason 如何省錢？關鍵是完整的行動計畫！ 想要省錢，不是拼命逼自己這個不要花、那個不要買，而是要思考購買背後對自己的意義與體現的價值觀。 制定預算的用意是把所有花費先思考過一遍，知道哪些對自己很重要、哪些可以把順序往後放，就不會在支出的當下還要花腦筋重新思考，也更容易對自己的收入分配有更完整的大局觀，才不會年初很開心地花錢，到了年底卻面臨懷抱著罪惡感透支的窘境。 讓專業理財規劃顧問告訴你，該怎麼用系統化的方式省錢吧！ 檢視家庭預算第1步：掌握過去支出 一談到過去支出，很多人會直覺聯想到記帳…… 「我都沒有記帳習慣耶」 「記帳好麻煩喔」 「以前有記過一陣子，但久了覺得沒用就放棄了」 這些都是常見的狀況，但其實沒有記帳習慣影響並不大，因為我們只是要掌握過去支出的概況即可。 拜金融科技發達所賜，現代人的消費紀錄凡走過必留下痕跡，信用卡、簽帳卡、電子支付等等消費管道都可以輕鬆透過APP或網頁查詢，即使是現金消費，也可以從每個月提領的金額與頻率做估計。建議將查詢的結果做個統計，算出每個月的平均花費。 較常見會忽視的反而是偶一為之的大筆支出，

作者：莊仁和Jason 獨立財務顧問，應該加入團隊？還是選擇個人執案？ 我擁有CFP國際理財規劃顧問證照、人身/財產保險經紀人，投身財務顧問產業邁入第六年，已經完成了超過190件的財務規劃、稅務規畫。 過程中，也認識越來越多有志於加入理財規劃產業的顧問，大家的背景與職業路徑不盡相同，但都有著共同的理念要推廣理財規劃。其中不少人會詢問我，到底是加入目前僅存的幾家理財規劃公司好？還是自己個人執案比較好？ 這篇文章以我的經驗出發，給大家在選擇時做參考。 1.客戶觀感的差異 獨立財務顧問，第一個面臨的問題是有沒有客戶，而客戶對顧問的觀感，很大程度影響了是否願意信任顧問，並且進行理財規劃。 對客戶來說，個人執案的顧問必須完全靠自己的個人魅力與專業氣場，取得客戶的信任，如果能夠在言談中展現出強大的自信與專業能力，就不容易受其他因素影響，但相對的也少了團隊作戰給人的安定感。 相反的，如果是加入團隊，客戶一方面會評價顧問的個人能力，一方面也會在顧問服務的基礎上，綜合考量團隊呈現出的形象，團隊運作得好自然加分，但如果在服務流程中銜接不順暢，就反而降低了客戶的信任。

作者：莊仁和Jason 你知道股票除了可以用買的之外，還可以用抽的嗎？ 對小資族來說，雖然抽股票很靠運氣，但比起樂透來說機率還是高很多，持之以恆還是可以為自己創造額外的收入，快來一起看看要怎麼幫自己加薪吧！ 股票申購是什麼？ 就是俗稱的抽股票，我們一般買股票都會是從別人手上買到某家公司的股票，價格只要雙方有共識就可以交易，但如果是這家公司首次發行股票、或是要增資發行新股，因為通常價格都會比市場預期的低，等於是個撿便宜的機會，所以大多都會用抽籤的方式決定誰能夠買到股票。 股票申購流程說明 打開自己的股票下單APP，會有一個選項是「申購專區」，裡面呈現的會是所有可申購的、尚未開始的還有已經截止的股票，我們只要看可申購跟尚未開始的就好。 先不要急著按申購，點右邊的箭頭進去可以看到有關於這檔申購股票的細節。 股票申購名詞說明 「承銷價」就是抽中之後要付的股價，假設是50元，自己戶頭裏面就要準備50,000+70（手續費）=50,070元才能順利成交喔！ 「預扣款日」就是會先從戶頭裡面把要交割的錢先鎖定，所以在那之前帳戶裡錢不夠的，要記得補錢進去。...

作者：莊仁和Jason 如果把資產傳承給小孩，可能有兩種方式。 一種是身故之後，兩手一攤，財產全部給小孩。而小孩繼承後，可能會面臨要一次繳交大筆遺產稅，俗稱「遺產稅一次繳」 另一種則是本文要介紹的「分年贈與」，把資產一點一點移轉到子女名下，節省遺產稅。 你知道嗎？如果沒有做分年贈與，可能讓小孩少繼承2,636萬！ 分年贈與是什麼？ 分年贈與的介紹 對於資產累積到一定程度的人來說，為了避免自己身故後要繳很多遺產稅，在合法的範圍內把錢在生前就先贈與給小孩，會是很直覺的做法。 分年贈與就是利用每年贈與總額在244萬（111年開始）以內，不用繳贈與稅的規定，把資產一點一點移轉到子女名下，這樣在身故後的遺產總額就可以減少，達到節省遺產稅的目的。 分年贈與跟「遺產稅一次繳」的差異？ 分年贈與優點 在免稅額度內完全不用繳稅 贈與後遺產總額持續下降，到晚年如果遺產總額沒有超過2,136萬（免稅額1,333萬、配偶扣除額553萬、假設兩個小孩皆已成年扣除額各56萬、喪葬費用扣除額138萬，共2,136萬），就不需要繳納遺產稅。 提前讓子女開始接觸理財與練習管理資產

作者：莊仁和Jason Kevin是一位健身教練，不到35歲的他已經累積了上千萬的金融資產！（不包含房地產喔～） 他是怎麼做到的呢？除了工作表現好而在30歲前就被公司拔擢為店長，薪水加上獎金的整體收入相當優渥，同時他也很在意自己的財務管理，因此在五年前找上Jason尋求專業的建議。 在投資方面，Kevin過去看了很多理財書籍，知道長期投資很重要，但他過去買股票花費很多時間研究個股，其中有表現很好的股票，當然也有不少跌了就沒回來過的標的，整體平均的報酬率不是很理想。 而在Jason說明了全球分散、資產配置的概念後，他非常認同並且願意採取這樣的架構進行投資，並且在經過討論後，決定以最便利的共同基金作為投資管道。 哪種人適合長期投資基金？ 不想花太多時間精力研究個股、不想追高殺低的人 不排除有人把研究股票當興趣，分析財報、聽法說會、研究產業趨勢等等樂此不疲，但對一般人來說上班已經夠累了，下班只想耍廢追劇，更不用說要研究幾十家公司的資料，對於只想要買個基金放著，定期追蹤績效就好的人來說是更適合的投資方式。 對投資有基礎概念，了解全球分散、資產配置重要性的