30歲上班族的投資攻略，50萬加每月投１萬，資產變534萬！

作者：蕭光廷

北漂小資女小冠，最近被台股28,000點搞得心癢癢，每天看大家在IG上曬獲利截圖，她都想大喊：「等一下！是不是只有我還沒進場？」

30歲的她，其實也不是月光族，月薪5萬、房租1萬，生活簡單，每個月還可以乖乖的存下1萬元。靠著幾年的打拼，存款也有60萬，聽起來很可以，但一講到投資，直接當機。

股票？不懂。ETF？模糊。技術線型？她以為那是電腦課。但看到市場這麼熱，她也不想再錯過，只是心裡也怕：「我會不會一買就變韭菜？」

所以她開始想：如果有一種投資方法，不用懂太多、不用盯盤，還能開始投資，讓錢長大，那就太好了。

這篇文章，就是寫給像小冠這樣的小資族，想開始投資，但想用最簡單、最不燒腦的方式來進行。

開始投資前，先把地基打好

在投資之前，先把「地基」打好，就像出門前先確定帶好錢包和鑰匙一樣重要。你不需要很懂市場，但至少要先準備好緊急預備金，補齊基本保險，讓自己遇到突發狀況時，節奏不會被打亂。基礎打穩後，投資才能放心開始，才能走得長遠。

緊急預備金就是你人生突然「撞到鬼」時的「安全氣囊」，比如被裁員、家電同時罷工、臨時有醫療支出，都得靠它救場。

一般建議準備3～6個月生活費，例如小冠每月花4萬元，那就存12萬～24萬元的緊急備用金。

這筆錢不用拿去投資，放在活存，或高利活存就好，重點是，好拿、好用、不會縮水。

投資前要先有一點「防禦力」，不然一場小病或一個小意外，就可能把你投資的成果全部打掉。所以在開始投資前，先把基本的醫療險與意外險補齊，這是小資族最重要的「防護罩」。

其中醫療險，可以幫你擋住突然出現的大醫療支出，而意外險，可以補意外事故造成的醫療費，兩者都是CP值超好的基本配備。

對於沒有投資經驗的小資族來說，將每月存下來的錢，投進「指數化ETF」，這是最簡單，且最不易出錯的參與市場方式。

簡單來說，它就是一檔「跟著市場指數走」的基金。例如台股大盤、全球股票市場、科技股指數，市場怎麼走，它就怎麼走，不試圖打敗市場，而是忠實複製市場指數的表現。

對剛踏入投資世界的小資族來說，想用ETF開始投資，最簡單的做法就是先從「台股大盤」下手。像是元大台灣50（台股代號0050），和富邦台50（台股代號006208）這兩檔指數型ETF（也稱作大盤型ETF），就是新手界的入門必買款，買了幾乎不會錯。

只要找一家你喜歡的證券商，用手機開個戶，下載一下APP，之後你想一次買、還是定期定額慢慢買，都超級方便。

如果我們買的是長期向上的大盤 ETF（像0050、006208），手上又有一筆存款，其實可以直接一次買好買滿，越早進場，越早享受複利開外掛。

下面這些勝率數據會更讓你安心，大膽單筆進場也不會心慌。

如果你像小冠一樣，每月都能乖乖存錢，那與其放在銀行睡覺，不如直接讓錢去ETF裡工作。現在券商APP的「定期定額」超彈性，100元就能投資，手續費還低到只要1元，小資族完全無壓力。

在APP裡，設好每月扣款金額後，你的錢就會自動幫你進場，越早投入，越快讓你的錢開始長大。

0050 ETF從2003年成立，一路走到現在（2025年11月），年化報酬率達12.6%，但這是一開始就全額投入才拿得到的成績。如果像一般小資族一樣，用定期定額，年化報酬率抓9%會比較實在。

下面的圖表呈現的是，30歲開始投資，50萬元單筆先投入，爾後每月再投入1萬元，比較一下放定存（年化報酬率1.8%），和投到0050 ETF（年化報酬率9%）的差別。

從上面的結果，你應該也看得出來，時間拉長，0050完全把定存甩在後面。

想像一下，你30歲開始投資，到了45歲，帳上就有534 萬，買房頭期款基本上到位。每月持續投入到60歲，更能累積到2,300萬元左右。有這種等級的存款，退休還需焦慮嗎？

而且別忘了，這還只是一開始投入50萬，之後每月投入1萬的基本成果而已。隨著你工作越做越久，薪水也跟著升級，每月若再多丟一點，年終獎金也加減投入一下，最後累積的金額會更驚人。

投資的關鍵從來不在於短期的「快速致富」，而在於長期、有紀律地執行。

只要你準備好緊急預備金，配置好基本保險，並每月將那份「一萬元的存款」定期投入指數型ETF，時間就會成為你最強大的隊友。

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【作者】蕭光廷

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問考試合格、RFA退休理財規劃顧問、人身保險證照、產險證照

│專長：資產配置建議、財富傳承規劃、退休金規劃、風險管理

│交大電子所碩士、凌陽創新科技、太陽保險經紀人

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