作者：傅丞瀚 許多人以為：「只要立遺囑，財產就能照我的意思分。」但現實往往不是這樣。 王先生與王太太兩夫妻沒有孩子，先生立下遺囑將所有財產都給太太，覺得安排萬無一失。沒想到他過世後，平常少聯絡的兄弟姊妹卻跳出來主張：「我們有特留分，也要分遺產」原本是保護太太的心意，反而變成壓力來源。 其實，問題不是遺囑，而是多數人對「特留分」不了解。     特留分到底是什麼？ 「特留分」就是法律替重要家人預留的一份基本保障。也就是說，就算立了遺囑，也不能完全不給某些繼承人。 依民法第1223條， 特留分權利人會依繼承順位決定 ，可能包括： 配偶 直系血親卑親屬（子女） 父母 兄弟姊妹 祖父母 但不是全部一起有，而是依順位逐層遞補。 特留分到底怎麼算呢？特留分 = 剩餘遺產 × 法定應繼分 × 特留分比例（1/2 或 1/3）   什麼時候可以主張特留分？ 通常是在繼承開始後，如果某位繼承人發現自己的「最低保障」被侵害了，就可以提出所謂的「特留分扣減權」。意思是要把被多分走的那一部分扣回來，補回自己應該得到的份額。 不過，這個權利並不是永久有效的，法律有明確規定

作者：傅丞瀚   「欸，你有想過退休後要過什麼樣的生活嗎？」 這句話，年輕時聽起來總覺得離自己很遙遠，但一轉眼，我們都到了會被問這個問題的年紀。 有些人會笑著說：「到時候再說啦，船到橋頭自然直。」 也有人說：「現在房貸還沒繳完，哪有空想退休？」 但現實往往比想像中殘酷，當我們離開職場，薪水不再固定進帳時，才發現：「 安穩的生活不是天上掉下來的， 而是靠提早準備換來的。  」 退休，不只是休息，也是另一段長達20~30年的財務挑戰。而這場挑戰，其實從我們領到第一份薪水的那天，就已經開始了。   今天的退休金，養不起明天的你 根據內政部統計，台灣人平均壽命已達 80.2 歲 ，男性 76.9 歲 、女性 83.7 歲 。若 65 歲退休，平均仍有 15～20 年以上  的生活要過。   目前退休族群的主要收入來源為勞保與勞退。勞保年金平均月領約 1.9 萬元 ，勞退新制約 6 千元 （多數人選擇一次領），合計約 2.5 萬元／人 。 根據主計總處資料，高齡家庭平均每月支出約 5 萬元 ，但這項支出僅包含日常開銷，未計算重大醫療、長照、旅遊等非經常性支

作者：傅丞瀚   前陣子有位剛換工作的客戶私訊我，他問我：「新公司的團險內容看起來很完善，那之前買的個人保險是不是可以解約？」 這樣的想法，其實很多人都有過。畢竟公司已經幫忙保了團險，不用自己花錢又有保障，看起來好像很划算。 但我要很直接地說：「 就算有團險，還是需要個人險！」 團險確實是一份不錯的福利，能讓員工多一層安心。只是，光靠團險，就好像下雨天只帶傘出門，可以遮一時，但遇到大風雨時，就未必夠用了。 接下來，就帶大家看看——團險和個人險到底差在哪裡。     團險到底是什麼？ 團險就是公司當要保人，幫所有員工「一起買」的保險。 保障內容由公司統一規劃，大部分只包含一些基本保障，例如：意外險、壽險、住院日額補助。有些公司比較貼心，還會再加上癌症險或重大疾病險，讓保障更完整。 團險最大的優點，就是 便宜又方便 。因為是團體投保，保費比個人險便宜很多，甚至常常是公司全額負擔。對員工來說，只要一入職就自動有保障，不用體檢、不用健康告知，就等於多了一份「公司送的安全網」。     團險的限制與理賠眉角 很多人以為有團險就很安心，但其實裡面有不少限制，

作者：傅丞瀚 「你知道嗎？我最近靠當沖，每天都能賺3000~5000，根本不用上班了。」 週末在咖啡店裡，朋友一臉得意地炫耀，還順手把對帳單拿給我看。上面一筆一筆的獲利，看起來真的很香。 他說，每天只花兩個小時看盤，簡單買進賣出，動動手指就能賺錢。 有幾天運氣好，一次還可以獲利上萬元。 「你平常不是也有在研究投資？也可以玩玩看當沖啊~不難啦。」   我一邊喝著咖啡，腦中一邊閃過「高效率」、「無本」、「快速獲利」、「自由工作」這些誘人的詞彙。 但直覺告訴我，事情恐怕沒這麼簡單！   當沖的誘惑，為何這麼多人想嘗試？ 當沖的魅力，在於它的「快」： 當天買進、當天賣出，資金運用彈性高 不用擔心隔夜風險，盤後可以安心睡覺 小資族也能進場，不需大筆資金   而網路上，會看到很多人曬出獲利截圖、交易日誌，讓人產生「我也可以」的錯覺。 但真相是，有多少人默默在賠錢，卻沒有被看見呢？   當沖的陷阱：不小心，會掉進這3個坑 1.手續費：獲利未進袋，成本先吞掉 每筆當沖交易都要繳手續費，來回一趟不小心就被吃掉幾百元。 以為賺了500元，但扣完手續費只剩150，甚至

作者：傅丞瀚   長壽是福，也是一筆帳 最近保戶要住院或是準備手術之前，都會來打電話來問：「他有沒有買實支實付？額度是多少？ 另外大家有沒有發現，現在連醫生就診時都會問病患，「有沒有買實支實付？」 因為這種保險，真的很實用。住院、開刀的醫療雜費，都能拿來實報實銷，幫忙分攤不少醫療費。   有一點需要注意的是： 現在很多人買的實支實付，其實 只保到75歲或80歲 。 而 未來活到   85、90歲甚至更久 ，將不再是少數，會變成常態。那時醫療技術可能更先進，能救回更多生命沒錯，也別忘了， 能救命的技術，往往伴隨著驚人的醫療費用。 如果那時候手上的保單早就到期，該賠的賠不到，最後只能靠自己掏錢，這才是真正讓人壓力爆表的地方。     什麼是實支實付？終身與定期的差別在哪？ 簡單來說，實支實付就是：「花了多少醫藥費，按照所花的金額理賠。」住院期間的病房費、手術費、醫療雜費，只要在保障範圍內，就可以向保險公司申請理賠，比起定額給付的保險，這種方式比較能實際減輕當下壓力。   【案例分享】有位保戶，大約60多歲，某天突然心肌梗塞緊急送醫。醫生馬上安排他做心

作者：傅丞瀚 今年70歲的陳伯伯和林阿姨，已經退休一段時間了。   年輕時，他們兩個人一起打拼、努力工作，把兩個孩子送去國外念書，後來孩子也順利在國外找到工作，目前都在國外定居，有了自己的家庭，發展也很不錯。而且，兩個孩子每年都會回台灣探望父母，讓陳伯伯和林阿姨非常欣慰。   雖然每年都能見到孩子，但孩子遠在國外，大部分的時間，還是陳伯伯和林阿姨一起生活，兩個人互相扶持、彼此照顧。   隨著年紀漸長，身體狀況也開始有些變化，已經70歲的陳伯伯和林阿姨開始思考：「如果哪天身體出問題、記憶力退化，或真的走到人生最後一段路，沒有孩子在身邊，那該怎麼辦？」     老後面臨的3大風險 1. 健康風險：長壽或失智怎麼辦？ 現在台灣人平均壽命超過80歲，但身體健康的時間其實沒有那麼長。很多人到了晚年，都需要人幫忙照顧，甚至還可能面臨失智、行動不便等狀況。到時候誰來照顧？錢從哪裡來？生活品質會不會差？ 這些都是陳伯伯和林阿姨最擔心的。   2. 代理人問題：資產誰幫忙處理？ 年紀大了，難免有一天會出現判斷力變差、記憶模糊的情況，甚至無法自己處理事情。如果那時候

作者：傅丞瀚   最近跟朋友小靜聚餐，他看著一張照片，突然有些感觸。照片中是一對年邁的夫妻分別躺在醫院的病床上，中間坐著一位年輕人，忙著左右兩邊照顧。小靜看完沉默了幾秒，然後淡淡說了一句：「我未來有一天也會變成這樣嗎？」 小靜和先生大約40歲，有一個3歲的小孩，最近剛買房，房貸約1500萬。雖然兩人都有穩定收入，但日子仍舊過得緊繃，工作壓力、育兒費用、房貸和生活開銷，樣樣都不能鬆懈。 她說：「如果我跟我老公老了生病，只有一個孩子，要照顧兩個人，真的很怕他會很辛苦，但要再生一個，又擔心養不起。」 在40歲左右的年紀，往往是人生責任最重的階段，上有老下有小，還要幫未來的自己做打算。 多數人總是將自身的未來規劃，放在整個家庭需求的最後一項。心裡總想著「等有錢一點再來規劃退休或長照吧！」 但問題是，如果風險在資產還沒累積起來前就來臨了呢？   提早準備：退休與長照 不需要有錢才能開始，而是開始了才可能有錢 退休與長照並不是要靠一筆大錢一次解決，而是透過 每月有計劃地投入與配置 ，逐步建構出來的安全網。特別是小家庭更要懂得善用有限的資源，換取長遠的保障。.